項目四機動車輛保險實務(wù)

1、1,項目四 機動車輛保險實務(wù),第一節(jié) 機動車輛保險概述第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品,2,第一節(jié) 機動車輛保險概述,一、機動車輛保險的重要性二、機動車輛保險的概念和特點三、我國機動車輛保險的發(fā)展進(jìn)程,3,一、機動車輛保險的重要性,1.內(nèi)容是本書最為豐富的2.占財險比重大3.出險頻率高4.其他方面重要性,4,第一節(jié) 機動車輛保險概述,一、機動車輛保險的重要性二、機動車輛保險的概念和特點三、我國機動車輛保險的發(fā)展進(jìn)

2、程,5,二、機動車輛保險的概念和特點,(一) 機動車輛保險的概念 機動車倆保險，可以稱為汽車保險，是指以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。,6,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛？ 這里的的機動車輛是指經(jīng)過合法取得占有的、經(jīng)交通管理部門檢驗合格、核發(fā)有效的行駛證牌號的車輛，機動車輛的范圍包括：汽車、摩托車、拖拉機以及各種專用車和特種車。,7,(一) 機動車輛保

3、險概念解析,什么是特種車？ 特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車； 特種車二：專用凈水車、特種車一類以外的罐式貨車，及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等各種專用機動車； 特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機動車； 特種車四：集裝箱拖頭。,8,油罐車,,9,攪拌車,,10,消防車,,11,(一) 機動車輛

4、保險概念解析,什么是機動車輛本身？ 車輛的整體。,12,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛本身？ 汽車的整體共有四大部分組成,有發(fā)動機、底盤、車身、電氣設(shè)備。,13,發(fā)動機,14,底盤,15,車身,16,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛的第三者？ 1通常我們稱保險公司即保險人為第一方或第一者 2稱被保險人及其允許的合格駕駛員為第二方或者第二

5、者， 3因保險車輛意外事故造成人身傷亡或者財產(chǎn)損失的受害人為第三方或第三者。,17,(一) 機動車輛保險概念解析,例子： 假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞，雙方都有損失，各占一半責(zé)任。 第一者? 第二者? 第三者?,18,(一) 機動車輛保險概念解析,例子： 假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞。 第一者，這兩輛汽車投保的保險公司。 第二者，這兩

6、輛汽車的駕駛員，也就是被保險人。 第三者，這兩輛汽車的駕駛員都是第三者，因為他們都是受害人，也就是他們互為對方的第三者。,19,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛的第三者責(zé)任？ 其屬于責(zé)任保險范疇。 責(zé)任保險指：以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險 。 第三者責(zé)任指的是：被保險人及其允許的合格駕駛員，對他人，因保險車輛使用過程中發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的，民事賠償責(zé)任。

7、,20,(一) 機動車輛保險概念解析,例子： 兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞，兩輛汽車被保險人都是第三者，也就是他們互為第三者，兩輛汽車的損失都可以在第三者責(zé)任險的范圍內(nèi)發(fā)生理賠。,21,開車撞了自家人賠不賠？例1,張先生有次開車快到家門口時撞倒了一位行人，下車一看竟是自己的妻子。妻子受傷住了一個多月的醫(yī)院，花了幾萬元錢。張先生想起買了保險就找保險公司索賠，結(jié)果保險公司表示不賠!開車撞了自家人不賠這是現(xiàn)

8、在很多有車族不知道的事實。,22,開車撞了自家人賠不賠？例2,小王是一個新手，剛考到駕照，技癢難耐，星期天向朋友借了輛車，在小區(qū)附近練車。恰巧王的弟弟拎著兩瓶酒迎面走來，因為好多天不見，小王心里一陣激動，手上一打滑，竟斜斜地向弟弟撞過去。趕緊剎車，還是把人給帶倒了。到醫(yī)院里一查，小腿輕微骨裂，花了不少醫(yī)藥費不說，還有兩個月不能上班。小王和弟弟兩人心里直叫屈。,23,,案情分析：保險公司：自家人不是第三者第六條 保險車輛

9、造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一） 被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（二） 本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（三） 本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。,24,,也就是說，在機動車輛第三者責(zé)任保險里，排除了幾下幾種人及其財產(chǎn)：保險人、被保險人及被保險人的家庭成員、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、開車撞了自

10、己也不賠。,25,開車撞了自家人賠不賠？例3,幾年前一位老師傅在公路上用卡車作業(yè)時，沒察覺原來在車上的女婿已下了車，結(jié)果在倒車時不慎將女婿撞倒造成重傷。保險公司一開始不賠，接著老師傅將保險公司告上法庭，吳律師認(rèn)為，女婿下了車已不在車內(nèi)，下了車就應(yīng)該屬于第三者，另外這位老師傅和女婿間經(jīng)濟上也是獨立的，應(yīng)能得到賠償。最后保險公司迫于壓力也不想惹事就和老師傅庭外和解了，保險公司最終支付了賠款。有關(guān)律師：不在車上就是第三者,26,保險公司為何

11、如此規(guī)定第三者？,一方面，一家保險公司負(fù)責(zé)人介紹，規(guī)定這種除外責(zé)任，是因為考慮到道德風(fēng)險因素，因為有投保人為了獲得不當(dāng)?shù)美?，會有意制造事故，而騙取保險金。如夫妻關(guān)系惡化的丈夫開車故意把妻子撞死，或者聯(lián)手家人制造假傷等騙取保險賠款，類似的騙保案件也曾經(jīng)發(fā)生過，保險公司因此也承擔(dān)了很大的風(fēng)險。,27,,另一方面，第三者責(zé)任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果是駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險賠款的受益人就

12、是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正意義上的第三方?！凹胰说谋Ｕ峡梢酝ㄟ^購買其他保險產(chǎn)品來獲得?！?28,二、機動車輛保險的概念和特點,(二) 機動車輛保險的特點 1. 具有廣泛性和差異性。2. 保險標(biāo)的出險頻率高。3. 保險人賠付率高。,29,第一節(jié) 機動車輛保險概述,一、機動車輛保險的重要性二、機動車輛保險的概念和特點三、我國機動車輛保險的發(fā)展進(jìn)程,30,三、我國機動車輛保險的發(fā)展進(jìn)程,(一) 萌芽時期(二) 試辦

13、時期(三) 發(fā)展時期,31,第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品（重點）,一、機動車輛保險的產(chǎn)品體系二、機動車第三者責(zé)任保險三、機動車輛損失險四、盜搶險五、車上人員責(zé)任險六、其他主要附加險,32,,【交強險】,【商業(yè)三者保險】,,車上貨物責(zé)任險,,一、機動車輛保險產(chǎn)品體系（新版）,【第三者責(zé)任保險】 【車輛損失保險】,,車身劃痕損失險條款,玻璃單獨破碎條款,機動車停駛損失險條款,不計免賠特約條款,新增加設(shè)備損失保險

14、條款,【車上人員責(zé)任險】,【全車盜搶險】,不得單獨投保,,不得單獨投保,,,,車上貨物責(zé)任險條款,自燃損失險條款,火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款,可選免賠額特約條款,教練車特約條款,發(fā)動機特別損失險條款,指定專修廠特約條款,33,第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品（重點）,一、機動車輛保險的產(chǎn)品體系二、機動車第三者責(zé)任保險三、機動車輛損失險四、盜搶險五、車上責(zé)任險六、其他主要附加險,34,二、機動車第三者責(zé)任保險,(一)交通事故責(zé)任強制

15、保險(二)商業(yè)第三者責(zé)任保險,35,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質(zhì)（4）對交強險定義解析,36,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質(zhì)（4）對交強險定義解析,37,,【交強險】,【商業(yè)三者險】,,交強險在汽車產(chǎn)品體系中地位,（前提）法定保險

16、自愿保險（ABC）,,【車上人員責(zé)任險】,【全車盜搶險】,【車輛損失險】,,種種附加險,38,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質(zhì)（4）對交強險定義解析,39,(3) 交強險的定義,交強險是我國首個由國家立法規(guī)定施行的強制保險制度。指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭?/p>

17、性責(zé)任保險。,40,(3) 交強險的本質(zhì),本質(zhì)：第三者責(zé)任保險 又稱：強制三者險,41,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質(zhì)（4）對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,42,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,什么是被保險人？ 被保險人指的是汽車的投保人及其允許的合法駕駛員,43,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,什么

18、是第三者？（對以前解釋進(jìn)行引申） 假如一輛被保險汽車撞了自己的家人，比如說妻子，那么他的妻子算不算機動車輛保險的第三者？,44,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,一輛被保險汽車撞了自己的家人，比如說妻子，那么他的妻子算不算機動車輛保險的第三者？ 不算,45,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,一輛被保險汽車撞了一個行人？

19、 第一者？ 第二者？ 第三者？,46,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,一輛被保險汽車撞了一個行人？ 第一者 承保保險的保險公司 第二者 被保險人或其允許駕駛員 第三者 行人以上2個點解釋同樣適用于商業(yè)三者險,47,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,什么是強制性？一方面對于被保險人來說的另一方面對于保險人來說的,48,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,什么

20、是責(zé)任限額？ 所謂責(zé)任限額就是指的是交強險在每次交通事故中的最高賠償限額。,49,交強險的保險責(zé)任限額是如何規(guī)定的 在交通事故中，被保險人有責(zé)任的情況下，保險公司按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：有責(zé)任死亡傷殘賠償限額為110000元；有責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為10000元；有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為2000元； 被保險人無責(zé)任時：無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)

21、療費用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。,50,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,比如說2個被保險車互相碰撞，甲車車損4000元，乙車車損3000元，甲車承擔(dān)70%的責(zé)任，乙車承擔(dān)30%的責(zé)任，甲乙兩車分別獲得交強險的賠償是多少。,51,(3) 對交強險定義中關(guān)鍵詞的解析,甲車獲得乙車的交強險損失賠償=甲車車損4000元〉交強險財產(chǎn)損失責(zé)任限額2000元=2000元乙車車獲得甲車的交強險損失賠償=乙車車損30

22、00元〉交強險財產(chǎn)損失責(zé)任限額2000元=2000元所以甲乙輛車獲得對方的交強險賠償為2000元，超出部分由商業(yè)車險負(fù)責(zé)理賠。,52,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（5）辦理交強險業(yè)務(wù)的資格（6）交強險的保險費率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,53,（5）辦理交強險業(yè)務(wù)的資格,,《條例》規(guī)定，中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事交強險業(yè)務(wù)。未經(jīng)保監(jiān)會批

23、準(zhǔn)，任何單位或者個人不得從事交強險業(yè)務(wù)。目前保監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)30家中資保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)并向社會公示。,54,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（5）交強險業(yè)務(wù)的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,55,(6) 交強險的保險費率,交強險價格與消費者切身利益息息相關(guān)。交強險費率厘定過程中，中國保險行業(yè)協(xié)會組織國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的

24、精算人員和產(chǎn)品開發(fā)的骨干力量組成項目組，聘請亞洲知名精算師事務(wù)所參與，通過對保險公司歷史賠付數(shù)據(jù)的整合，運用精算模型和方法，充分分析了新環(huán)境下賠償原則、保障范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、強制性要求、機動車數(shù)量增加及投保面擴大等各種變化因素對出險頻率和案均賠款的影響，分別測算了多種責(zé)任限額項下交強險費率水平。,56,(6) 交強險的保險費率,保險費率制定的原則和管理的辦法？1、體現(xiàn)不盈不虧的原則，即厘定交強險費率時只能考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率

25、。2、交強險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算。3、交強險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會公布，以便社會監(jiān)督。4、盈利或者虧損則調(diào)整保險費率。,57,保監(jiān)會舉行機動車交強險費率調(diào)整聽證會 2007.12,,58,交強險的基礎(chǔ)費率表,,59,交強險的保險費率的浮動,根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險費率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費。建立這樣一種“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機

26、制，利用費率杠桿的經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段可以提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩梢庾R，督促駕駛?cè)税踩旭?，有效預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生。,60,交強險的保險費率如何浮動,61,交強險保費的計算,交強險的最終保險費由基礎(chǔ)保險費和浮動保費構(gòu)成最終保險費=基礎(chǔ)保險費×(1+道路交通違法行為和道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率),62,交強險保費的計算,例題：一輛家庭自用汽車（6座以下），在08年6月1日續(xù)保交強險需交多少保費（07年未發(fā)生交通事故，

27、08年1月發(fā)生一起死亡交通事故）？,63,交強險保費的計算,一輛家庭自用汽車（6座以下），在08年6月1日續(xù)保交強險需交多少保費（07年未發(fā)生交通事故，08年1月發(fā)生一起死亡交通事故）？ 950×（1+30%）=1235元,64,幾種特殊交強險費率浮動方法,(一)在保險期限內(nèi)，被保險機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強險合同變更手續(xù)，且交強險費率不浮動。(二)機動車臨時上道路行駛或境外機動車臨時入境投保短期交強險的，交

28、強險費率不浮動。其他投保短期交強險的情況下，根據(jù)交強險短期基準(zhǔn)保險費并按照上述標(biāo)準(zhǔn)浮動。(三)被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強險費率不向上浮動。,65,,(四)機動車上一期交強險保單滿期后未及時續(xù)保的，浮動因素計算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。(五)在全國車險信息平臺聯(lián)網(wǎng)或全國信息交換前，機動車跨省變更投保地時，如投保人能提供相關(guān)證明文件的，可享受

29、交強險費率向下浮動。不能提供的，交強險費率不浮動。,66,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（5）交強險業(yè)務(wù)的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,67,（7）責(zé)任免除,①因受害人故意造成的交通事故的損失；②被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；?、郾槐ｋU機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、

30、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；④因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。,68,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（5）交強險業(yè)務(wù)的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,69,（8）墊付與追償,被保險機動車在下列

31、情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失保險人不負(fù)責(zé)賠償。 [對于墊付費用的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償] 1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； 2、駕駛?cè)俗砭频模?3、被保險機動車被盜搶期間肇事的； 4、被保險人故意制造交通事故的。,70,（8）墊

32、付與追償,劉某新購得一輛夏利轎車自用，及時投保了交強險。投保一個月后，劉某車被盜走。不久市交通部門通知劉某：他的車被盜后在某縣發(fā)生交通事故，造成一輛轎車掉下山去，并且造成駕駛員死亡。這起事故系盜賊駕駛技術(shù)不良所致，盜賊負(fù)全部責(zé)任，但是盜賊逃跑后一直沒有下落。事故發(fā)生后，受害人家屬要求劉某賠償經(jīng)濟損失25萬元，其中人身傷亡15萬元，財產(chǎn)損失10萬元。 請問: 保險公司是否應(yīng)當(dāng)在交強險的范圍進(jìn)行賠償？賠償多少？

33、如果，賠償費用不夠，出險車輛所有人劉某是否有賠償責(zé)任？,71,（8）墊付與追償,劉某新購得一輛夏利轎車自用，及時投保了交強險。投保一個月后，劉某車被盜走。不久市交通部門通知劉某：他的車被盜后在某縣發(fā)生交通事故，造成一輛轎車掉下山去，并且造成駕駛員死亡。這起事故系盜賊駕駛技術(shù)不良所致，盜賊負(fù)全部責(zé)任，但是盜賊逃跑后一直沒有下落。事故發(fā)生后，受害人家屬要求劉某賠償經(jīng)濟損失25萬元，其中人身傷亡15萬元，財產(chǎn)損失10萬元。

34、 回答: 保險人賠償最高1萬元醫(yī)療搶救費用上限 其他費用不予賠償 劉某沒有責(zé)任賠償,72,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（5）交強險業(yè)務(wù)的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,73,（9）道路交通事故救助基金,在搶救費用

35、①超過交強險責(zé)任限額、 ②肇事機動車未參加交強險和 ③機動車肇事后逃逸 三種情形下，將由救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。 救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。,74,,為加強道路交通事故社會救助基金管理、對道路交通事故中受害人依法進(jìn)行救助，日前，經(jīng)國務(wù)院同意，財政部、中國保監(jiān)會、公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》

36、，《辦法》將于2010年1月1日起施行。,75,（9）道路交通事故救助基金來源,一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是地方政府按照保險公司經(jīng)營交強險繳納營業(yè)稅數(shù)額給予的財政補助； 三是對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；四是救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；五是救助基金孳息；六是救助基金管理機構(gòu)依法向機動車道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金； 七是是社會捐款和其他資金。,76,（一）交

37、通事故責(zé)任強制保險,（5）交強險業(yè)務(wù)的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,77,（10）交強險的投保與保險期限,1、每輛機動車只需投保一份交強險。投保人需要獲得更高的責(zé)任保障，可以選擇購買不同責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險。 2、交強險的保險期間為1年。短期交強險:（1）境外機動車臨時入境的；（2）機動車臨時上道路行駛的;（

38、3）機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的；（4）保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。,78,（一）交通事故責(zé)任強制保險,（5）交強險業(yè)務(wù)的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,79,被保險人在交強險的理賠享有的權(quán)利,1、發(fā)生道路交通事故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項。

39、2、保險公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。3、自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任做出核定，并將結(jié)果通知被保險人；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金。,80,（11）交強險理賠過程,81,交強險理賠的注意事項：,(1)交通事故損失應(yīng)優(yōu)先在交強險項下賠償，交強險賠償不足

40、部分的損失，再納入商業(yè)保險理賠。即：交強險是第一賠償序位的保險，商業(yè)車險是第二賠償序位的保險，已獲得交強險賠償?shù)牟糠?，商業(yè)車險理算時應(yīng)予以扣除。 (2)交強險實行限額責(zé)任賠償，而商業(yè)車險實行比例責(zé)任賠償。因此，交警部門劃定的具體責(zé)任比例，在交強險理算時沒有意義，但是在商業(yè)車險中必須予以考慮，實行按責(zé)劃分，依責(zé)理賠。,82,交強險理賠的注意事項：,(3)只投保商業(yè)車險而沒有投保交強險的車輛，將視同已投保交強險，商業(yè)車險僅負(fù)責(zé)對應(yīng)在扣

41、除交強險賠償以外的部分進(jìn)行賠償。 (4)理算時應(yīng)按照法律法規(guī)確定的標(biāo)準(zhǔn)。人傷案件的醫(yī)療費用依據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，人身傷殘核定主要依據(jù)道路交通事故人身傷殘評定準(zhǔn)則等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。 (5)機動車輛保險的理算，應(yīng)按保險事故的損失和所保險種的情況，在對應(yīng)險種范圍內(nèi)，將交強險、商業(yè)第三者責(zé)任險和車損險等險種項下的財產(chǎn)損失、人身傷亡費用、醫(yī)療費用分別對應(yīng)理算，避免交叉、重復(fù)和遺漏

42、。,83,交強險理賠計算,例題：A、B兩車在某路段發(fā)生正面碰撞，(A為大型載貨汽車，B為小型載客汽車)，不僅兩車受損，還致使行人C受傷致死亡，造成道路護(hù)欄D損失。經(jīng)裁定，A車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%；B車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)損失的30%。交通事故各參與方的損失分別為：A車車輛損失4000元，車上貨物損失3000元；B車車輛損失9000元，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費醫(yī)藥費10000元，殘疾賠償金60000元；行人C經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)

43、療費用40000元，死亡賠償金100000元，精神損害撫恤金30000元；道路護(hù)欄D損失6000元。A、B兩車均承保了交強險。試計算A、B兩車的交強險賠款。,84,交強險理賠計算,答案：(1)A車： ①財產(chǎn)損失賠償金額： 應(yīng)由A車負(fù)擔(dān)的受損財產(chǎn)金額=B車車輛損失+道路護(hù)欄*50%=9000+6000*50%=12000元>財產(chǎn)損失賠償限額=2000元 ②醫(yī)療費用賠償金額： 應(yīng)由A車負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費用金額=B

44、車車上人員醫(yī)療費用+行人C醫(yī)療費*50%=10000+40000*50% = 30000元>醫(yī)療費用賠償限額=10000元,85,交強險理賠計算,答案： ③死亡傷殘費用賠償金額： 應(yīng)由A車負(fù)擔(dān)的死亡傷殘費用金額=B車車上人員的殘疾賠償金+行人C的死亡賠償金*50%+行人C的精神損失撫恤金*50% =60000+100000*50%+30000*50%=125000元>死亡傷殘費用賠償限額=11000元

45、④交強險總賠償金額： 總賠償金額=2000+10000+110000=122000元,86,交強險理賠計算,答案：(2)B車：①財產(chǎn)損失賠償金額：應(yīng)由B車負(fù)擔(dān)的受損財產(chǎn)金額=A車車輛損失+A車車上貨物損失+道路護(hù)欄損失*50%=4000+3000+6000*50%=10000元>財產(chǎn)損失賠償限額=2000元②醫(yī)療費用賠償金額： 應(yīng)由B車負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費用金額=行人C的醫(yī)療費用*50%= 400000*50%

46、=20000元>醫(yī)療費用賠償限額=10000元,87,交強險理賠計算,答案： ③死亡傷殘賠償金額： 應(yīng)由B車負(fù)擔(dān)的死亡傷殘費用金額=(行人C的死亡賠償金+ 行人C的精神損失撫恤金)*50%=100000*50%+30000*50%= 65000元＜死亡傷殘費用賠償限額=65000元 ④交強險總賠償金額： 總賠償金額=2000+10000+65000=77000元,88,交強險理賠計算,答案：(3)分析

47、單獨理算各車輛被保險人獲得的交強險賠款比較簡單，但在實際工作中，車輛被保險人往往還購買了商業(yè)性車險，此種情況下，不但要計算出交強險的實際賠償金額，同時還要分別計算出事故參與各方得到的交強險賠償金額，以利于商業(yè)保險的賠款計算?，F(xiàn)分析如下：,89,交強險理賠計算,答案：①A車： 財產(chǎn)損失賠償金額= 2000元，其中： 應(yīng)賠償B車車輛損失=9000/(9000+6000*50%)*2000=1500元 應(yīng)賠償護(hù)欄損失=(6000*

48、50%)/(9000+6000*50%)*2000=500元 醫(yī)療費用賠償金額=10000元，其中： 應(yīng)賠償乙車人員的費用=10000/(10000+40000*50%)*10000=3333.3元 應(yīng)賠償行人C的費用=(40000*50%)/(10000+40000*50%)*10000=6666.7元,90,交強險理賠計算,答案：死亡傷殘費用賠償金額=110000元，其中：應(yīng)賠償B車車上人員的金額=60000/[

49、60000+(100000+30000)*50%]*110000=52800元應(yīng)賠償行人C的金額=(100000+30000)*50%/[60000+(100000+30000)*50%]*110000=57200元,91,交強險理賠計算,答案：②B車： 財產(chǎn)損失賠償金額=2000元，其中： 應(yīng)賠償A車損失=(4000+3000)/[(4000+3000)+6000*50%]*2000=1400元 應(yīng)賠償

50、護(hù)欄損失=(6000*50%)/[(4000+3000)+6000*50%]*2000=600元 醫(yī)療費用賠償金額=10000元，其中： 應(yīng)賠償行人C的費用=10000元 死亡傷殘費用賠償金額=65000元，其中： 應(yīng)賠償行人C的金額=65000元,92,二、機動車第三者責(zé)任保險,(一)交通事故責(zé)任強制保險(二)商業(yè)第三者責(zé)任保險,93,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,（1）保險責(zé)任（2）責(zé)任限額（保

51、險金額）（3）免除責(zé)任（4）保險費的計算（5）理賠計算,94,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠款責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。,95,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,（1）保險責(zé)任（2）責(zé)任限額（保險金額）（3）免

52、除責(zé)任（4）保險費的計算（5）理賠計算,96,責(zé)任限額（保險金額）— 投保人和保險人雙方在簽訂合同時約定當(dāng)發(fā)生保險事故時由保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。當(dāng)發(fā)生的保險事故引起的賠償責(zé)任小于等于約定的最高責(zé)任限額，保險人按照應(yīng)該賠償?shù)慕痤~賠償；當(dāng)賠償責(zé)任高于這個限額，保險人的賠償責(zé)任以約定的最高責(zé)任限額為限，高于這個限額的部分仍然由被保險人負(fù)責(zé)。該限額實行綜合限額。— 投保人可以根據(jù)自身需要，在交強險的基礎(chǔ)上選擇不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險

53、（有：5萬、10萬、20萬、30萬、50萬、100萬），一般性用途的車輛選擇15-30萬檔比較經(jīng)濟實惠。,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,97,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,（1）保險責(zé)任（2）責(zé)任現(xiàn)額（保險金額）（3）免除責(zé)任（4）保險費的計算（5）理賠計算,98,— 除外的財產(chǎn)和人員 — 除外的損失原因 — 除外的損失和費用 — 應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)膿p失 和費用 — 免賠率

54、 — 其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,99,免賠率 保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：（一） 負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%；（二） 違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；（三） 投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機

55、動車的，增加免賠率10%；（四） 投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,100,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,（1）保險責(zé)任（2）責(zé)任現(xiàn)額（保險金額）（3）免除責(zé)任（4）保險費的計算（5）理賠計算,101,商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險,（1）保險責(zé)任（2）責(zé)任現(xiàn)額（保險金額）（3）免除責(zé)任（4）保險費的計算（5）理賠計算,102,汽車保險合同都為不定值保險合同，即不

56、約定保險價值只約定保險金額，保險期限通常為一年。發(fā)生損失時，不管三者險還是車損險，都要按照補償原則來進(jìn)行。,對汽車保險一點重要說明：,103,保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例： 被保險機動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；

57、 被保險機動車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%； 被保險機動車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。（以上同樣適用于車損險）,商業(yè)三者險理賠責(zé)任比例確定方法,104,(1)當(dāng)?shù)谌邠p失減去交強險賠付金額后，被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額高于責(zé)任限額時： 賠款=責(zé)任限額× (1-免賠率) (2)當(dāng)?shù)谌邠p失減去交強險賠付金額后，被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額

58、時： 賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額×(1-免賠率),商業(yè)三者險理賠計算方法,105,例題：一投保商業(yè)機動車輛第三者責(zé)任保險的車輛，責(zé)任限額為20萬元。在所發(fā)生的事故中負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率。此事故第三方財產(chǎn)損失為40萬元。暫不考慮交強險，計算商業(yè)三者險賠款。,商業(yè)三者險理賠計算方法,106,答案：(不考慮交強險的時候) 被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為： 40萬元*70

59、%=28萬元>三者責(zé)任限額=20萬元，則 賠款=責(zé)任限額*(1-免賠率之和)=20萬元*(1-15%)=17萬元,商業(yè)三者險理賠計算方法,107,答案：(考慮交強險的時候) 被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為： （400,000-2000）*70%=278,600元>三者責(zé)任限額=20萬元，則 賠款=責(zé)任限額*(1-免賠率之和)=20萬元*(1-15%)=17萬元,商業(yè)三者險理賠計算方法,108

60、,第一，就是實施方式要求不同 一個是強制性 另外一個自愿的。第二，交強險的費率按照不盈利不虧損原則制定，而商業(yè)三者險費率與商業(yè)車損險一樣按照自己的盈利標(biāo)準(zhǔn)計算。所以交強險實行全國統(tǒng)一的條款和費率，并且與交通違規(guī)掛鉤，商業(yè)三者險費率不同的保險公司存在著差異。第三，交強險與商業(yè)三者險的賠償原則不一樣。商業(yè)三者險賠償?shù)脑瓌t是按責(zé)任比例賠付的，不分項目，只是進(jìn)行綜合的賠付。而交強險的賠付就要嚴(yán)格按照有責(zé)任和沒有責(zé)任的二分責(zé)任法在相應(yīng)的項目下

61、和責(zé)任限額里進(jìn)行賠付。第四，商業(yè)三者險為了規(guī)避風(fēng)險還有一定免賠率，交強險沒有。,交強險與商業(yè)三者險不同之處,109,第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品（重點）,一、機動車輛保險的產(chǎn)品體系二、機動車第三者責(zé)任保險三、機動車輛損失險四、盜搶險五、車上責(zé)任險六、其他主要附加險,110,商業(yè)機動車損失保險,（1）概念和保險責(zé)任（2）免除責(zé)任（3）保險金額確定（4）保險費計算（5）理賠計算,111,機動車輛損失保險概念,機動車輛損失保險

62、的保險標(biāo)的是保險車輛本身，當(dāng)保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及發(fā)生的合理的施救費用，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。,112,保險責(zé)任（一）被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：1.碰撞、傾覆；2.火災(zāi)、爆炸；3.外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩

63、、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5.載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。（二）發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。,113,對保險責(zé)任中名詞進(jìn)行解析一、對被保險人或其允許的合格駕駛員： 應(yīng)同時具備兩個條件： 第一，被保險人或其允許的駕駛員是指被保險人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇傭或認(rèn)可的

64、駕駛保險車輛的人員。 第二，合格的駕駛員是指上述駕駛員必須持有效駕駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符；駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛員還必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，否則仍認(rèn)定為不合格。二、使用保險車輛過程：保險車輛作為一種工具被使用的整個過程，包括行駛和停放。例如，保險吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)。,114,保險責(zé)任：碰撞,,115,對保險責(zé)任中名詞進(jìn)行解析三、車損險條款的保險責(zé)任采用列明式，

65、未列明的不屬于保險責(zé)任。1、碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體意外撞擊。這里的碰撞包括兩種情況： 一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失； 二是保險車輛按《中華人民共和國道路交通管理條例》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運貨物（當(dāng)車輛裝載貨物不符合裝載規(guī)定時，須報請公安交通管理部門批準(zhǔn)，并按指定時間、路線、時速行駛），車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。,116,傾覆、火災(zāi)、爆炸,,117,對

66、保險責(zé)任中名詞進(jìn)行解析2、傾覆：保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。3、火災(zāi)：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。這里指車輛本身以外的火源，由本車電路設(shè)備引起的老化不包括在內(nèi)。4、爆炸：指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂、輪胎爆炸等，不屬本保險責(zé)任。,118,對保險責(zé)

67、任中名詞進(jìn)行解析5、外界物體倒塌：保險車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛損失。如：地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒，致使保險車輛受損，都屬本保險責(zé)任。6、空中運行物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險車輛受損，屬本保險責(zé)任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也視為本保險責(zé)任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責(zé)任。7、行駛中平行墜

68、落：保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空（包括翻滾360度以上）后，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。,119,對保險責(zé)任中名詞進(jìn)行解析8、雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。 由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬本保險責(zé)任。 9、暴風(fēng)：風(fēng)力速度28.5米/秒(相當(dāng)于11級大風(fēng))以上。 10、龍卷風(fēng)：一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79-103米/秒，極端最大風(fēng)速一般在100米/秒以上。 1