關(guān)于大學生選擇校園分期金融產(chǎn)品的影響因素的調(diào)查——以西南財經(jīng)大學為例.pdf

1、近年來，隨著我國進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級期，未來我國經(jīng)濟的增長將主要依賴于消費拉動。同時，我國居民消費能力的提升和居民收入的增長也使我國的消費市場得到了進一步發(fā)展。2014年我國最終消費率增長至51.2％，達到自2007年以來的最高水平，但與發(fā)達國家相比，這一數(shù)據(jù)仍然較低，可見我國的消費市場發(fā)展空間廣闊。
　　我國消費市場的良性發(fā)展和居民消費的快速增長也對消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了正向的刺激作用。我國消費信貸規(guī)模一直處于快速發(fā)展階段，其中2

2、014年我國消費信貸規(guī)模達到了15.4億元，比去年同期增長18.4％。艾瑞咨詢預計在2014-2019年期間，我國消費信貸規(guī)模將維持19.5％的復合增長率，在2019年達到37.4萬億元。
　　但據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截止2014年，僅有25.1％的個人通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)完成過貸款并在人民銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中留下個人貸款記錄。目前我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務能力較為單一，業(yè)務流程復雜、耗時長，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，我國

3、互聯(lián)網(wǎng)金融市場得到了進一步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在通過簡單、快速的貸款流程開拓更廣闊的市場空間。
　　目前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在國內(nèi)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模相對2014年而言增加4.44倍，達到1400億元左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展、居民消費觀念的升級和居民對互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的認可，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模在2017年將有望超過9000億元。
　　大學生消費金融是互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場

4、的一個部分，其主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為工具和渠道為大學生線上購物場景提供分期貸款的金融服務。其消費群體主要是在校大學生，核心產(chǎn)品主要是3C、輕奢及各大品牌產(chǎn)品，消費場景主要是全網(wǎng)范圍內(nèi)現(xiàn)有的電商平臺或平臺自建的網(wǎng)上商城，其營銷方式主要側(cè)重地面團隊深入校園的線下推廣，風控上則采取線下面簽的方式控制風險。其典型代表如分期樂、趣分期、愛學貸等大學生分期金融平臺近年來發(fā)展迅速，被市場廣泛看好。
　　我國約有大學生2600萬人，大學生群體的消費是

5、我國消費市場中不可或缺的一部分。通過對過往關(guān)于大學生信貸消費特征等文獻的研究發(fā)現(xiàn)，大學生具有接受能力強，消費觀念超前，樂于接受新興消費方式的特點?？梢姡髮W生作為信貸消費客戶是非常有潛力、值得挖掘，并且具有一定的天然優(yōu)勢的群體。尤其自2009年起銀監(jiān)會叫停了大學生信用卡業(yè)務，更是為大學生消費信貸市場的發(fā)展留下了廣闊的空間。
　　基于此，本文將對當前火熱的大學生校園分期金融產(chǎn)品市場進行研究，并將以西南財經(jīng)大學在校學生為研究對象，通過

6、發(fā)放調(diào)查問卷的方式，探究影響大學生在選擇校園分期金融產(chǎn)品過程中的主要因素。希望通過本研究對大學生校園分期金融產(chǎn)品市場進行一個完整的刻畫和梳理，為該領(lǐng)域后續(xù)的研究提供一點幫助。另外，希望通過本次調(diào)查能夠得到一個粗略的用戶畫像，并通過第一手的數(shù)據(jù)資料，為當前眾多的校園分期金融平臺提供一份可靠的參考資料，幫助其在了解用戶需求和用戶痛點的基礎上不斷完善其分期產(chǎn)品和金融服務，為大學生提供一些真正切合實際需求和消費預期的產(chǎn)品。
　　通過本文的

7、研究發(fā)現(xiàn)，我國當前校園分期金融市場呈現(xiàn)出百花齊放的姿態(tài)，風險投資機構(gòu)也對這種商業(yè)模式持續(xù)看好。通過對比目前三家最大的校園分期金融平臺不難發(fā)現(xiàn)，雖然三大平臺各有特點，發(fā)展方向也有所不同，但也避免不了其本質(zhì)上的同質(zhì)化。并且這些平臺單一依賴大學生用戶也無法完成平臺的長遠發(fā)展和布局，必須拓展業(yè)務場景，實現(xiàn)公司經(jīng)營范圍的擴展。但究竟是分期樂的平臺化模式還是趣分期的深入型模式會得到市場認可還需要時間的檢驗。
　　另外，通過對同學的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對

8、于校園分期金融平臺而言，目前最有效的推廣方式仍然是深入校園的線下推廣，尤其是最粗暴的“刷海報”方式，是最直接有效能夠觸達用戶的渠道。未來各個平臺要想切實占領(lǐng)校園市場還需要在地推方面努力。另一點則是在產(chǎn)品需求上，大學生用戶需要的產(chǎn)品額度與其生活費額度強烈相關(guān)，當其支付需求高于其生活費時就會產(chǎn)生分期的需求，就本次調(diào)查而言，分期費用需求大致在2000元左右，使用期限大致在6個月?？梢姶髮W生用戶其實花錢的場景比較單一，也不會貿(mào)然進行較長時間的借

9、款，因此校園分期金融平臺在后期發(fā)展中需要重點挖掘大學生的各種支付場景和購買需求，制定出更場景化的解決方案，實現(xiàn)用戶的獲取和培養(yǎng)。
　　最后，通過對影響大學生使用校園分期金融產(chǎn)品的影響因素的研究發(fā)現(xiàn)，大學生最敏感的還是該平臺所能提供的服務本身，因此做好自身平臺建設，提升服務質(zhì)量對于校園分期平臺后續(xù)的發(fā)展具有重要意義。其次較為重要的還有易用性因素和產(chǎn)品因素，校園分期平臺作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其產(chǎn)品本身是否方便易用對于用戶的體驗具有決定性作用

10、，因此受到用戶的普遍關(guān)注，同時，平臺所能提供的產(chǎn)品是用戶分期需求的源頭，因此其所能提供的商品質(zhì)量對于學生是否愿意選擇該平臺也具有重要影響。另外，產(chǎn)品相關(guān)的聲譽性因素也對同學們的選擇具有一定的影響。值得注意的是，在金融服務當中非常重要的安全性因素在本次調(diào)查中并未受到大多數(shù)同學的足夠重視，可以預測同學們在使用金融服務上尚缺乏足夠的安全意識和信用知識，長此以往將可能帶來嚴重的社會問題，因此學校和社會也需要重點加強對同學們金融安全意識的教育和引