家庭結(jié)構(gòu)與人壽保險(xiǎn)需求的關(guān)系——基于CHFS數(shù)據(jù)的研究.pdf

1、目前，中國(guó)社會(huì)老齡化現(xiàn)象加劇，基本社會(huì)保障制度面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障制度的主要組成部分，對(duì)于構(gòu)建全面的、多層次的社會(huì)保障體制具有十分重要的意義。改革開放以來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的飛速發(fā)展，過去的30多年中，中國(guó)保費(fèi)收入環(huán)比增長(zhǎng)率近20.00％，2015年全國(guó)保費(fèi)收入超過2.40萬(wàn)億元，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全球排名升至第三位。在保險(xiǎn)行業(yè)整體規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展質(zhì)量卻不容樂觀。作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，我國(guó)的保險(xiǎn)密度

2、和保險(xiǎn)深度不但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，而且近年來出現(xiàn)發(fā)展停滯甚至回落的趨勢(shì)。以人壽保險(xiǎn)為例，1980年我國(guó)壽險(xiǎn)密度為0.30％，2000年左右達(dá)到峰值4.00％左右，但進(jìn)入21世紀(jì)卻呈現(xiàn)波動(dòng)下滑趨勢(shì)，近三年來一直維持在3.00％低水平。保險(xiǎn)需求是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有充分釋放潛在的保險(xiǎn)需求，才能推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)發(fā)展。人壽保險(xiǎn)是市場(chǎng)規(guī)模最大的保險(xiǎn)類型，占總保費(fèi)收入54.00％左右，同時(shí)，人壽保險(xiǎn)作為居民進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，具有保險(xiǎn)

3、產(chǎn)品的典型特征，是最具有代表性的保險(xiǎn)品種，因此，本文選擇人壽保險(xiǎn)作為主要的研究對(duì)象。
　　人壽保險(xiǎn)最主要的功能是為被保險(xiǎn)人的家庭提供財(cái)務(wù)保障，家庭結(jié)構(gòu)對(duì)人壽保險(xiǎn)需求產(chǎn)生重要影響。其中，家庭規(guī)模、家庭成員年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)家庭等因素都是重要家庭結(jié)構(gòu)因素。其中，未成年人及老年人的收入能力弱，而生活成本較高，是家庭保險(xiǎn)需求的重要驅(qū)動(dòng)因素。為此，本文選取了家庭結(jié)構(gòu)中未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比兩個(gè)主要因素以及其他家庭結(jié)構(gòu)因素，探究

4、家庭結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)居民人壽保險(xiǎn)需求的影響效果。
　　家庭未成年人撫養(yǎng)比及家庭老年人撫養(yǎng)比可能從兩個(gè)方面影響居民的人壽保險(xiǎn)需求:其一、撫養(yǎng)更多的未成年人或老人，增加了家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，收入效應(yīng)導(dǎo)致居民減少了人壽保險(xiǎn)需求;其二、撫養(yǎng)更多的未成年人或老人，增加了家庭主要成員的贍養(yǎng)義務(wù)，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，促使居民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，從而增加了居民的人壽保險(xiǎn)需求。收入約束效應(yīng)減少壽險(xiǎn)需求，而風(fēng)險(xiǎn)防范效應(yīng)增加壽險(xiǎn)需求，兩者的綜合影響決定了真實(shí)的壽險(xiǎn)需求

5、水平。
　　為了研究家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比及其他家庭結(jié)構(gòu)因素對(duì)于居民壽險(xiǎn)需求水平的影響效果及影響途徑，本文將從兩個(gè)層面上進(jìn)行研究。首先，我們對(duì)所有樣本進(jìn)行回歸分析，考察家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比與居民壽險(xiǎn)需求水平的相關(guān)關(guān)系;其次，我們按收入水平將所用樣本劃分為中低收入家庭及高收入家庭，并分別做回歸分析，探究在不同的收入群體中兩者對(duì)居民壽險(xiǎn)需求水平的相關(guān)關(guān)系。
　　整體回歸分析的結(jié)果如下:家庭未成年人撫養(yǎng)比與家

6、庭老年人撫養(yǎng)比對(duì)于居民人壽保險(xiǎn)需求水平都具有顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系;家庭撫養(yǎng)未成人及老年人降低了居民的壽險(xiǎn)需求水平;家庭金融市場(chǎng)參與度與居民壽險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)，家庭規(guī)模對(duì)壽險(xiǎn)需求沒有顯著影響。
　　分類回歸結(jié)果如下:對(duì)于中低收入家庭，結(jié)論與整體樣本回歸相同，家庭未成年人撫養(yǎng)比與老年人撫養(yǎng)比都與居民人壽保險(xiǎn)需求水平具有顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系;對(duì)于高收入家庭，家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比都未對(duì)居民壽險(xiǎn)需求水平產(chǎn)生顯著影響，同時(shí)家庭成員壽險(xiǎn)需求隨

7、著家庭規(guī)模擴(kuò)大而提高。
　　綜合以上兩個(gè)層面實(shí)證分析結(jié)果，我們得出如下結(jié)論:其一、家庭結(jié)構(gòu)是影響居民壽險(xiǎn)決策的重要因素，其中家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比對(duì)于居民壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著影響;其二、對(duì)于大多數(shù)中低收入家庭，家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比主要是通過收入約束效應(yīng)，限制了居民的壽險(xiǎn)需求水平，這主要是我國(guó)居民收入水平較低造成的;其三、對(duì)于少部分高收入家庭，家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比也沒有對(duì)居民的壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生明顯提高作用，

8、這主要是居民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱引起的;其四、家庭較多參與金融市場(chǎng)將有助于提高家庭成員壽險(xiǎn)需求水平;高收入家庭成員壽險(xiǎn)需求將隨著家庭規(guī)模的擴(kuò)大而提高。
　　針對(duì)家庭結(jié)構(gòu)與壽險(xiǎn)需求的關(guān)系，國(guó)內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了大量的研究。國(guó)外研究以微觀家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，探究了夫妻就業(yè)情況、年齡、學(xué)歷、兒童撫養(yǎng)比、老年人撫養(yǎng)比等各種家庭結(jié)構(gòu)指標(biāo)對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響;而由于缺少微觀數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究主要是從宏觀角度展開的，探究地區(qū)兒童比例、老年人比例等指標(biāo)與地區(qū)保費(fèi)收

9、入規(guī)模的關(guān)系。目前，國(guó)內(nèi)外主要研究的結(jié)論是類似的:兒童撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比對(duì)壽險(xiǎn)需求具有促進(jìn)作用。但本文認(rèn)為，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家與我國(guó)在社會(huì)文化環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異巨大，國(guó)外的研究結(jié)論在我國(guó)很難適用;而國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從宏觀層面開展研究，難以深入到微觀層面解釋居民的決策動(dòng)機(jī)，說服力也相對(duì)有限。本文利用中國(guó)家庭金融調(diào)查的微觀數(shù)據(jù)，探討家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比及其他家庭結(jié)構(gòu)因素對(duì)于壽險(xiǎn)需求的影響效果。
　　本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于:國(guó)內(nèi)的

10、相關(guān)研究，主要利用宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，研究宏觀因素對(duì)人壽保險(xiǎn)需求的影響效果，如地區(qū)撫養(yǎng)比、地區(qū)GDP、通貨膨脹率等，而本文則是將研究對(duì)象深入到微觀層面，研究家庭中未成年人及老年人撫養(yǎng)比對(duì)居民人壽保險(xiǎn)需求的影響。另外，在人壽保險(xiǎn)需求度量方面，本文不是采用保費(fèi)收入作為保險(xiǎn)需求指標(biāo)，而是利用二元虛擬變量“是否持有人壽保險(xiǎn)”作為人壽保險(xiǎn)需求的度量指標(biāo)，更加具有直觀性。最后，本文在對(duì)所有樣本整體研究的基礎(chǔ)之上，按家庭收入水平將樣本分為中低收入家庭及高收

11、入家庭分別進(jìn)行了回歸分析，探究了在不同收入水平下家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比對(duì)居民壽險(xiǎn)需求的影響效果。
　　在具體研究中，本文利用中國(guó)家庭金融調(diào)查中心2011年的調(diào)查數(shù)據(jù)。基本模型設(shè)計(jì)如下:以居民是否持有人壽保險(xiǎn)為被解釋變量，衡量居民真實(shí)壽險(xiǎn)需求水平;以家庭未成年人比例、老年人比例、家庭規(guī)模等家庭結(jié)構(gòu)因素為主要研究變量;控制變量主要包括年齡、性別、學(xué)歷、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、金融市場(chǎng)參與等?；狙芯克悸窞閮蓚€(gè)層次:第一層:對(duì)整體樣本回歸分

12、析，得出整體上家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比其其他家庭結(jié)構(gòu)因素對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響效果及途徑;第二層:根據(jù)家庭收入水平對(duì)居民分層回歸研究，研究家庭結(jié)構(gòu)因素對(duì)不同收入水平家庭的影響效果及影響途徑。
　　根據(jù)實(shí)證結(jié)果，在文章最后作者提出了幾點(diǎn)建議:
　　(1)增加居民收入
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品是典型的奢侈品，只有當(dāng)居民的基本生活需求得到滿足，才能刺激居民的保險(xiǎn)需求。目前，我國(guó)居民整體收入水平較低，壽險(xiǎn)需求的收入約束效應(yīng)明顯，只有當(dāng)居

13、民收入水平得到提高，才能從根本上改善壽險(xiǎn)需求狀況。
　　(2)完善社會(huì)保障制度
　　根據(jù)本文的實(shí)證結(jié)果，撫養(yǎng)子女及老年人對(duì)家庭產(chǎn)生了顯著的收入約束效應(yīng)，這說明撫養(yǎng)子女及老年人給家庭造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。政府應(yīng)該改善我國(guó)的社會(huì)保障制度，使少有所教、老有所養(yǎng)，減輕家庭的撫養(yǎng)壓力，從而釋放居民的壽險(xiǎn)需求。
　　(3)普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)居民保險(xiǎn)意識(shí)
　　豐富的保險(xiǎn)知識(shí)將有助于居民提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并促進(jìn)居民利用保險(xiǎn)產(chǎn)

14、品管理家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)比較缺乏，保險(xiǎn)產(chǎn)品并未成為居民管理風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，這限制了壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)及保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳，使居民樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念及保險(xiǎn)意識(shí)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品成為居民管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
　　本文利用中國(guó)家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)，從微觀層面探究了家庭未成年人撫養(yǎng)比及老年人撫養(yǎng)比對(duì)居民人壽保險(xiǎn)需求的影響效果及其影響途徑，豐富了我國(guó)微觀領(lǐng)域的壽險(xiǎn)