論汽車消費(fèi)貸款保證保險中保險公司的法益保障.pdf

1、汽車消費(fèi)貸款保證保險即由借款人（即投保人）向商業(yè)銀行借款后，借款人作為投保人向保險人交付保費(fèi)，約定當(dāng)出現(xiàn)投保人按照與商業(yè)銀行借款合同約定還款不能時，由保險公司承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的合同法律關(guān)系。汽車消費(fèi)貸款保證保險涉及購車人、汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司四方主體。在購車人與汽車經(jīng)銷商之間的形成買賣法律關(guān)系，購車人、汽車經(jīng)銷商與商業(yè)銀行之間形成借款法律關(guān)系，購車人、商業(yè)銀行與保險公司之間形成保險法律關(guān)系。實務(wù)中，汽車消費(fèi)貸款保證保險糾紛不

2、斷，特別是作為金融巨頭的保險公司，非但沒有實現(xiàn)預(yù)期的收益，反而因種種原因在社會影響和經(jīng)濟(jì)利益上蒙受重大損失。汽車消費(fèi)貸款保證保險是把“雙刃劍”。若規(guī)制得當(dāng)，開辦合理，必將呈現(xiàn)“四贏”局面，購車人、汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司都將因此受益;反之，若法律規(guī)范失當(dāng)，四方主體必將一損俱損，汽車消費(fèi)貸款保證保險勢必永遠(yuǎn)退出保險市場。本文試圖在前人研究的基礎(chǔ)上，就汽車消費(fèi)貸款保證保險中保險公司法益的保障展開研究。
　　 明確汽車消費(fèi)貸款保

3、證保險的法律性質(zhì)是正確適用法律，避免紛爭的前提條件。汽車消費(fèi)貸款保證保險的法律性質(zhì)在理論上存在保證說與保險說之爭。保險說更為合理。
　　 汽車消費(fèi)貸款保證保險的制度構(gòu)建應(yīng)注重維持商業(yè)銀行與保險公司之間的法益平衡，而不能將一方應(yīng)承擔(dān)的市場風(fēng)險不恰當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)嫁給另一方。在“銀保合作”開展汽車消費(fèi)貸款保證保險的過程中，只有雙方呈現(xiàn)合作狀態(tài)時，才能達(dá)到雙優(yōu)結(jié)果。根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，保險公司與商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)貸款保證保險法律關(guān)系中都有對借款人

4、（即投保人）的資信審查義務(wù)，商業(yè)銀行在銀保合作協(xié)議中將該資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)嫁于保險公司的約定是無效的。保險公司在開展汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)中面臨兩方面的風(fēng)險。一是對風(fēng)險認(rèn)識不足、營銷渠道管理不規(guī)范，二是社會信用總體不高帶來的風(fēng)險。
　　 為推動汽車消費(fèi)貸款保證保險的順利開展，避免與解決實務(wù)中的糾紛，立法者應(yīng)盡快在我國保險法律法規(guī)中明確保證保險的性質(zhì)，同時，對保險公司與商業(yè)銀行的權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行恰當(dāng)?shù)嘏渲?。保險公司不僅要注重研究保證保