論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制.pdf

1、伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在上世紀(jì)90年代的迅速普及,網(wǎng)絡(luò)銀行也作為一種新興力量出現(xiàn)在銀行業(yè)金融體系中。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行誕生于美國(guó),1995年成立的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)已成為網(wǎng)絡(luò)銀行界的標(biāo)桿。如今,網(wǎng)絡(luò)銀行已逐步發(fā)展成為商業(yè)銀行的主要模式之一。
　　網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物,具有無(wú)紙化、瞬時(shí)性和便捷性等優(yōu)點(diǎn),但同時(shí)也帶來(lái)了傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展伴隨著很多不確定的因素,如何控制和防范風(fēng)險(xiǎn)是維持網(wǎng)

2、絡(luò)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵。要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的法律規(guī)制,首先必須識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行特殊的構(gòu)成及運(yùn)行方式,從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度可以將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分為兩大類:一是基于經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品和服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);二是基于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。本文根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類型,運(yùn)用定性分析法、比較分析法、系統(tǒng)分析法進(jìn)行研究比較,借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),并結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,設(shè)計(jì)出控制和防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律制度框架。本文從網(wǎng)

3、絡(luò)銀行監(jiān)管者、網(wǎng)絡(luò)銀行消費(fèi)者、網(wǎng)絡(luò)銀行自身三方主體的角度針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行了法律制度設(shè)計(jì)——從網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管者的視角分析,應(yīng)從監(jiān)管依據(jù)、監(jiān)管主體、監(jiān)管體制和監(jiān)管范圍四個(gè)方面完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管:第一,完善監(jiān)管法律法規(guī),第二,健全政府、社會(huì)和行業(yè)自律組織等監(jiān)管主體的外部監(jiān)管體系,第三,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體制由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能型監(jiān)管的轉(zhuǎn)變,第四,完善跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)制;從網(wǎng)絡(luò)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的視角分析,第一,應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù),第二