農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制研究.pdf

1、向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務，是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要解決的一個重要課題，也是我國政府面臨的重要挑戰(zhàn)。以國有大型銀行為主的正規(guī)金融機構的制度安排，很難適應農(nóng)戶經(jīng)濟為主的小額、分散的融資需求，缺乏服務三農(nóng)的積極性；農(nóng)村信用社又勢單力薄，無法滿足由于農(nóng)村經(jīng)濟快速增長而日益擴大的資金需求；而內(nèi)生于農(nóng)村的民間金融機構雖然在一定程度上填補了正規(guī)金融機構服務的空白，卻無法實現(xiàn)自身的規(guī)范發(fā)展。在此背景下，與農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)信貸需求特點相適應的農(nóng)

2、村新型金融組織的出現(xiàn)為解決這一問題提供了一個全新的思路，成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個全新的選擇。不僅如此，農(nóng)村新型金融組織的出現(xiàn)也從根本上改變了原來對農(nóng)村金融體系存量改革的思路，成為中國政府在農(nóng)村金融領域進行增量改革的重要載體。目前，新型農(nóng)村金融組織的“湯水效應”也已初見成效，已經(jīng)成為農(nóng)村金融系統(tǒng)中不可缺少的一環(huán)。但是，我們也應該清楚地認識到，我國農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展仍然處于探索階段，其信貸運行機制仍然存在著不少問題。因此，優(yōu)化農(nóng)村新型

3、金融組織信貸運行機制，充分提高新型農(nóng)村金融組織信貸運行效率是解決目前農(nóng)村金融市場供求矛盾的最佳選擇。
　　 鑒于此，本研究運用規(guī)范分析的方法，以農(nóng)村新型金融組織的概念和運行機制內(nèi)涵為切入點，系統(tǒng)地構建了農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制研究的總體思路。本文正是圍繞著作為信貸供給方的新型農(nóng)村金融組織，作為信貸需求方的農(nóng)村經(jīng)濟主體，作為新型農(nóng)村金融組織監(jiān)管方的政府，對農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制進行了重新設計，并提出了確保農(nóng)村新型金融組織

4、信貸運行機制有效運行的對策建議。
　　 首先，巨大的潛在農(nóng)村金融需求是農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制設計的前提。本文采用定量分析和定性分析相結合的方法對農(nóng)村金融需求的整體狀況、層次性特征和融資行為特征進行了分析。通過測算證明，中國農(nóng)村金融需求巨大，但供給十分不足，信貸資金缺口呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢。當內(nèi)生于農(nóng)村的金融需求從現(xiàn)有的金融機構無法滿足的時候，在農(nóng)村金融體系內(nèi)必然會導致誘致性制度變遷，農(nóng)村新型金融組織的出現(xiàn)則是一種必然的結果

5、。而就農(nóng)村金融系統(tǒng)中的不同需求主體而言，由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟活動內(nèi)容和生產(chǎn)規(guī)模差異很大，其信貸需求也存在著很大的區(qū)別，致使其對金融服務的要求以及自身信貸需求的滿足程度表現(xiàn)出不同的特點。而農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資行為特點決定了其很難從傳統(tǒng)的商業(yè)化正規(guī)金融機構得到貸款。因此，農(nóng)村金融需求的結構性特點，為農(nóng)村新型金融組織實現(xiàn)與傳統(tǒng)商業(yè)化正規(guī)金融機構差異化發(fā)展提供了廣闊市場空間，也使農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制的設計更符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的

6、融資特征。
　　 其次，對現(xiàn)有運行機制中存在問題的分析和信貸運行效率的評價是農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制設計的基礎。本文采用動態(tài)分析與靜態(tài)分析相結合的方法論述了中國農(nóng)村新型金融組織產(chǎn)生的背景、發(fā)展階段以及信貸運行特征，從農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制現(xiàn)狀分析中歸納出農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制中存在的主要問題。在生產(chǎn)函數(shù)不能確定的情況下，選用DEA模型對農(nóng)村新型金融組織信貸運行效率進行評價；在綜合考慮農(nóng)村新型金融組織經(jīng)營特點和數(shù)據(jù)

7、收集情況的前提下，選擇出樣本的投入和產(chǎn)出指標，并以村鎮(zhèn)銀行為例進行了實證分析，提出了改進策略，這也是本文的創(chuàng)新成果之一。
　　 再次，本文對農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制的總體框架進行了設計，并在充分借鑒國際成功的信貸運行模式和運行機制經(jīng)驗的基礎上，對影響農(nóng)村需求主體信貸可獲得性、效益性和償還性的抵押品替代機制、貸款定價機制、償還激勵機制進行了深入剖析和方案設計，這也是本文的又一創(chuàng)新成果。通過農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制的設計，對

8、有效地建立起連接農(nóng)村金融供需的橋梁，提高信貸資金的使用效率，實現(xiàn)信貸資金在供需主體之間的良性互動具有積極的作用。
　　 最后，本文提出了確保農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制有效運行的對策建議。我國新型農(nóng)村金融組織仍處于初步發(fā)展階段，在信貸運行過程中仍面臨著較嚴重的外部環(huán)境與內(nèi)在條件的制約。從國際小額信貸的成功經(jīng)驗來看，政府的支持和完善的內(nèi)部控制機制對于信貸運行機制功能的發(fā)揮都是至關重要。本文提出了包括充分發(fā)揮政府的調(diào)控作用，不斷完善

9、相關配套政策，培養(yǎng)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和完善組織內(nèi)部控制機制在內(nèi)的幾點建議，為農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制的有效實施提供良好的制度保障和環(huán)境條件。
　　 綜上所述，本研究具有重要的理論及現(xiàn)實意義。從理論角度看，一是提出了農(nóng)村新型金融組織信貸運行機制的基本框架，豐富了運行機制的理論內(nèi)涵，為中國農(nóng)村新型金融組織研究提供了新的思路與解決問題的良好途徑；二是運用系統(tǒng)性分析原理，從功能視角審視農(nóng)村新型金融組織信貸運行特點，為促進農(nóng)村新型