招商銀行鄭州分行“生意貸”業(yè)務(wù)研究.pdf

1、小微企業(yè)在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，鄭州是河南省會(huì)城市，也位居全國(guó)二線城市，占全市企業(yè)總數(shù)96％小微企業(yè)有8.1萬(wàn)家，每年小微企業(yè)創(chuàng)造就業(yè)達(dá)到70％以上、貢獻(xiàn)的GDP和稅收占比達(dá)到55％左右，成為促進(jìn)鄭州市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及推動(dòng)科技創(chuàng)新的重要推動(dòng)力量。近年鄭州發(fā)展迅速也是得益于河南省眾多小微企業(yè)的發(fā)展。但小微企業(yè)自身制度不健全及銀行的“嫌貧愛(ài)富”情結(jié)，一直阻礙小微企業(yè)的可持續(xù)成長(zhǎng)。由于銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈和金融脫媒化

2、、利率市場(chǎng)化及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，再加上政策傾斜強(qiáng)力支持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。
　　招商銀行鄭州分行于2009年推出“生意貸”業(yè)務(wù)，全面服務(wù)小微企業(yè)。生意貸針對(duì)小微企業(yè)需求分為五大類(lèi)別，包括抵押貸、一抵雙貸、供銷(xiāo)流量貸、POS商戶貸、小額信用貸，突出其優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，分析當(dāng)前在鄭州的發(fā)展現(xiàn)狀。為了更進(jìn)一步分析生意貸，從目標(biāo)市場(chǎng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸款額度、貸款期限、還款方式、運(yùn)作流程分析了生意貸和民生銀行商貸通的運(yùn)營(yíng)模

3、式，并深入分析存在共同點(diǎn)和差異性。突出了當(dāng)前生意貸良好的發(fā)展勢(shì)頭，無(wú)論是業(yè)務(wù)種類(lèi)規(guī)模、不良貸款率及金融服務(wù)升級(jí)方面都在追趕小微金融的領(lǐng)頭羊“商貸通”。
　　當(dāng)然生意貸在發(fā)展中存在一些問(wèn)題，如信貸理念保守，貸后管理粗放;客戶輻射范圍有限，依賴?yán)峡蛻?銀行額度受限制，團(tuán)隊(duì)成員的不配套，專業(yè)性有待提升;營(yíng)銷(xiāo)策略單一，營(yíng)銷(xiāo)模式粗獷，不能全面拓展小微企業(yè)市場(chǎng);同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)峻，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各大銀行甚至城商行都推出小微企業(yè)金融產(chǎn)品。為了更

4、好地服務(wù)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)小微企業(yè)和生意貸業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，從風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式、品牌差異化發(fā)展等方面對(duì)“生意貸”業(yè)務(wù)提出了優(yōu)化建議，改善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，學(xué)習(xí)富國(guó)銀行的信貸制度;改進(jìn)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，打造特色專營(yíng)機(jī)構(gòu);實(shí)行客戶分層，加強(qiáng)對(duì)客戶價(jià)值的開(kāi)發(fā)力度;建立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)服務(wù)，完善銷(xiāo)售流程;加強(qiáng)品牌建設(shè)，建立差異化發(fā)展戰(zhàn)略;創(chuàng)新融資模式，服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)。這些措施提高了招商的整體收益，改善了招行的盈利模式，緩解了小微企業(yè)的融資困境，促進(jìn)小微企