湘潭縣農村信用聯社小額農戶貸款風險管理研究.pdf

1、我國于2001年開始推廣農戶小額信用貸款(簡稱小額農貸),作為服務農村的一項特殊金融工具。多年來,小額農貸款在支持農村經濟的發(fā)展、促進農民增收致富、發(fā)展農業(yè)信貸服務等方面做出了巨大貢獻,已成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社支農惠農的主打品牌。但是實踐表明,農信機構推廣小額農貸并未收到良好效果,大量基層信用社小額農貸不良貸款居高不下,嚴重影響到農信機構發(fā)放農戶貸款的積極性,并成為農信社穩(wěn)健發(fā)展的制約因素之一。目前,我國農業(yè)人口依然停留在收入增長緩慢、消費

2、支出占比大、資本積累少、借貸抵押品嚴重缺乏的階段,難以符合現代商業(yè)銀行融資條件和準入門檻,繼續(xù)推廣特色農村金融服務產品非常必要。因此,探尋小額農貸風險防范化解的途徑,對深化農村金融服務、促進農村金融可持續(xù)性發(fā)展具有重要意義。湘潭縣農村信用聯社是典型的農村金融機構,也是當地主要銀行機構之一,其存、貸款的市場占有率均在50％左右。至2011年底,湘潭縣聯社共發(fā)放小額農戶貸款49000多筆,占所有貸款筆數的90.7%,余額41564萬元,其中

3、小額農貸不良貸款余額27071萬元,小額農貸不良比例65%,占所有不良貸款余額的54.8%,風險程度大大高于其他類涉農貸款,同時高于同區(qū)域其他銀行機構的同類型貸款。選取該機構作為研究小額農貸風險管理的研究對象,是非常具有代表性的。
　　開展風險管理研究,首先要確定風險程度大小,本文從機構數據分析入手,通過對數據的連續(xù)性縱向變化和與同業(yè)機構的橫向比較,確認農信社小額農貸的高風險既具有行業(yè)普遍性,又具有機構特性。然后采取問卷調查、實地