畢業(yè)論文--淺談我國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐效應(yīng)及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、<p>　　淺談我國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐效應(yīng)及發(fā)展現(xiàn)狀分析</p><p><b>　　摘要：</b></p><p>　　所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平就無(wú)法提高，農(nóng)民的貸款需求也無(wú)法得

2、到滿(mǎn)足。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問(wèn)題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問(wèn)題上提出一些有益的建議。</p><p>

3、;<b>　　一、引言</b></p><p>　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”和“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”等多種理論流派。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對(duì)

4、前二者的折衷。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貸款方對(duì)借款人的情況無(wú)法充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)，這一理論更適合我國(guó)國(guó)情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2

5、005）。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用，但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的，本文正是在這一背景下進(jìn)行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國(guó)村鎮(zhèn)銀行

6、的發(fā)展基本現(xiàn)狀；第三部分村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問(wèn)題和解決措施；最后第四部分是結(jié)語(yǔ)。</p><p>　　二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本現(xiàn)狀</p><p>　　2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》[1](以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)

7、檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱(chēng)為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。</p><p>　　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開(kāi)始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末

8、，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。2012年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷加大，在彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截止2012年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家（開(kāi)業(yè)863家，籌建76家）已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，占比92.7%，農(nóng)村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%，村鎮(zhèn)銀行占比

9、較大，規(guī)模顯著。村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)已不遠(yuǎn)。</p><p>　　三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展動(dòng)態(tài)分析</p><p>　　3.1 服務(wù)三農(nóng)，永遠(yuǎn)是村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位。</p><p>　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)事關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，必須落實(shí)好金融服務(wù)尸體經(jīng)

10、濟(jì)要求，加大對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持。根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫(huà)了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶(hù)具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸

11、等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來(lái)各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開(kāi)展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。針對(duì)此問(wèn)題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今后一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管改革服務(wù)工作必須以“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)

12、展為主題，全面提升農(nóng)村金</p><p>　　近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)著力加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，整體風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。特別是2011年面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)，堅(jiān)持推動(dòng)科學(xué)發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，取得了來(lái)之不易的工作成績(jī)。</p>

13、<p>　　3.2 村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)</p><p>　　一、機(jī)構(gòu)組建明顯加快。自2011年7月銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行組建明顯加快。2012年村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)概況也浮出水面，據(jù)記者觀察，去年，上市銀行的村鎮(zhèn)銀行子公司盈利能力明顯增強(qiáng)，不少凈利潤(rùn)增速超過(guò)50%，不過(guò)對(duì)比2011年村鎮(zhèn)銀行躍進(jìn)，去年批設(shè)已放緩。截止2012年末，全國(guó)共組建新

14、型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家（開(kāi)業(yè)863家，籌建76家）已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，占比92.7%，農(nóng)村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行為主。數(shù)據(jù)顯示，2012年，工商銀行和招商銀行新獲得了保險(xiǎn)牌照，浦發(fā)銀行新成立了金融租賃公司，建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等分別新設(shè)立了26家、8家、2家村鎮(zhèn)銀行。2013年以來(lái)，又有北京銀行等獲得了基金牌照。同時(shí)，浦發(fā)銀行、民生兩家銀行村鎮(zhèn)銀行總

15、資產(chǎn)率先突破了百億元，其中浦發(fā)銀行21 家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，資產(chǎn)總額達(dá)到 201億元，初具規(guī)模?！敖刂两衲瓿?，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)閘已6個(gè)年頭，一些早期批設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)始要受到75%存貸比紅線約束，進(jìn)而影響快速擴(kuò)張勢(shì)頭?！苯?lt;/p><p>　　二、業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。截至2012年末，村鎮(zhèn)銀行合計(jì)存款余額22.8億元，比上年末增長(zhǎng)159.1%，貸款余額19.8億元，比上年末增長(zhǎng)330.4%，不良率僅為0.03%。20

16、12年河北省村鎮(zhèn)銀行獲得了穩(wěn)步發(fā)展，截至去年年底，河北省已有村鎮(zhèn)銀行26家，其中開(kāi)業(yè)23家，批籌3家。從資產(chǎn)規(guī)模上看，河北省村鎮(zhèn)銀行負(fù)債總額64.89億元，較年初增長(zhǎng)165.29%。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)力度也在加大，截至去年年末，全省村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款11.82億元，農(nóng)村小企業(yè)貸款13.29億元，合計(jì)共占全部貸款比重的87.80%。銀監(jiān)局人士透露，今年將繼續(xù)積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，力爭(zhēng)2013年底前使河北省村鎮(zhèn)銀行突破50家。</p>

17、;<p>　　雖然中行在2012年沒(méi)有新成立村鎮(zhèn)銀行，但去年中行的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。和其他大行相比，為彌補(bǔ)縣域網(wǎng)點(diǎn)的相對(duì)不足，中行還和新加坡淡馬錫旗下富登金融控股設(shè)立了18家中銀富登村鎮(zhèn)銀行。股份制銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分化更大。民生村鎮(zhèn)銀行已發(fā)起設(shè)立27家，截至2012年底，總資產(chǎn)突破百億元，運(yùn)營(yíng)一年以上的18家民生村鎮(zhèn)銀行稅后凈利潤(rùn)合計(jì)2.89億元，去年同期為1.90億元，同比增長(zhǎng)52.6%。</p><

18、p>　　浦發(fā)的數(shù)據(jù)更為亮眼，截止2012年末，21家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，資產(chǎn)總額達(dá)到 201.01億元，同比增加66.33%；稅前利潤(rùn)3.36億元，增幅 74.09%。已披露年報(bào)的股份行中，平安銀行、光大銀行、中信銀行村鎮(zhèn)銀行籌設(shè)較為緩慢，以中信銀行為例，該行僅有一家臨安中信村鎮(zhèn)銀行，去年總資產(chǎn)8.28億，凈利潤(rùn)426萬(wàn)。</p><p>　　三、支農(nóng)持續(xù)深入。2012年，村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模

19、較快增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷加大，在彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足、改善金融服務(wù)環(huán)境，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截止2012年末，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款860億元，小微企業(yè)貸款1121億元，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達(dá)到84.4%筆年初增加5.1各百分點(diǎn)。自成立以來(lái)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)鄉(xiāng)79.7萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款2044億元，向6.8萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放貸款3569億元。兩

20、者合計(jì)占貸款累計(jì)發(fā)放總額的78.3%。</p><p>　　3.3村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展障礙和解決措施。</p><p>　　一、科技力量薄弱，信息化建設(shè)高度依賴(lài)發(fā)起行，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有配備專(zhuān)門(mén)的科技人員，很多村鎮(zhèn)銀行只有一人負(fù)責(zé)全行的信息科技相關(guān)工作，缺少人員備份，其信息科技崗位通常隸屬于辦公室、綜合管理部或營(yíng)業(yè)部。村鎮(zhèn)銀行作為信息風(fēng)險(xiǎn)的直接承擔(dān)者，但大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)運(yùn)維

21、由發(fā)起行信息科技部全面承擔(dān)，同時(shí)發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行管理和指導(dǎo)，實(shí)質(zhì)上承擔(dān)了信息科技的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行之間作為兩家獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，各利益關(guān)聯(lián)方對(duì)信息科技的需求、投入、期望值都不同。村鎮(zhèn)銀行基本上設(shè)立在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，科技力量薄弱，沒(méi)有依據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)和業(yè)務(wù)品種量身打造，與村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)特色契合性差。發(fā)起行的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)控制流程、審批環(huán)節(jié)較多，且操作復(fù)雜，與村鎮(zhèn)銀行“短、平、快“業(yè)務(wù)特點(diǎn)部匹配，增加了業(yè)務(wù)處理工作時(shí)

22、滯。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問(wèn)題。個(gè)人網(wǎng)頁(yè)、企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未上線，影響了儲(chǔ)蓄村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信貸系統(tǒng)功能單一，貸款品種還款方式均不能滿(mǎn)足客戶(hù)需求。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小</p><p>　　完善建議：建立村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)要考慮投入和產(chǎn)出的關(guān)系，不可能像

23、商業(yè)銀行進(jìn)行大而全的建設(shè)，如何在有限投入下保證業(yè)務(wù)聯(lián)系性和做好風(fēng)險(xiǎn)防控成為首要解決的問(wèn)題。建議根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷和經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，出臺(tái)統(tǒng)一的信息科技建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，為村鎮(zhèn)銀行信息化提供總體指導(dǎo)。完善科技信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。要進(jìn)一步名曲主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行的委托代理關(guān)系，憤青住發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控方面各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，具保證主發(fā)起行履職的規(guī)范性又發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行的主管能動(dòng)性。加強(qiáng)制度體系建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分借鑒發(fā)起行信息科

24、技管理方面的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身情況完善相應(yīng)的制度流程，填補(bǔ)制度規(guī)范方面的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分依托發(fā)起行的力量，實(shí)現(xiàn)信息科技建設(shè)水平的快速提升。在基礎(chǔ)建設(shè)方面積極與發(fā)起行溝通，合理規(guī)劃、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)打好基礎(chǔ)。發(fā)起行也應(yīng)加大科技的支持指導(dǎo)力度，從系統(tǒng)研發(fā)、系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行、業(yè)務(wù)連續(xù)性、信息科技的建章立制、加強(qiáng)人員培訓(xùn)等方面重點(diǎn)推進(jìn)。結(jié)合實(shí)際，走特色信息化道路。建議采用適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的、成熟的、面向三農(nóng)和小微企業(yè)服務(wù)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與之配

25、套相應(yīng)的外圍</p><p>　　二、吸儲(chǔ)難度高，資金來(lái)源少，盈利能力弱。由于村鎮(zhèn)銀行是新開(kāi)業(yè)的銀行，社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來(lái)就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問(wèn)題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張，；有限的資金資源直接影響到村鎮(zhèn)銀

26、行資金來(lái)源的穩(wěn)定增長(zhǎng)，也容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　完善建議：努力拓展資金來(lái)源，不斷壯大發(fā)展實(shí)力。一是利用各種媒體和平臺(tái)鄉(xiāng)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)可度。二是適度合理的設(shè)立分時(shí)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三十要深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是加快村鎮(zhèn)銀行基

27、礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)在化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)的加盟。五是采取與發(fā)起行等金融機(jī)構(gòu)“協(xié)議存款”等形式增加低成本資金。六是積極向人民銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，解決信貸資金不足的問(wèn)題。其次，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)

28、回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源途徑。</p><p><b>　　四、結(jié)語(yǔ) </b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問(wèn)題，靠村鎮(zhèn)銀行

29、完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：小貸公司、農(nóng)村資金互助社。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動(dòng)態(tài)總第7期。</p><p>　　[2] 馬學(xué)淵、李輝安、丁智年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動(dòng)態(tài)總第19期。