保險(xiǎn)業(yè)畢業(yè)論文--外資保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)策略

1、<p>　　本 科 生 畢 業(yè) 論 文（設(shè) 計(jì)）</p><p>　　外資保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)策略</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)和資本技術(shù)流動(dòng)加快，我國(guó)勞動(dòng)力成本低、市場(chǎng)空間大、社會(huì)穩(wěn)定等方面的比較優(yōu)勢(shì)致使大量國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，而保險(xiǎn)業(yè)更是憑借其空

2、白市場(chǎng)和廣大人群等優(yōu)勢(shì)吸引了大量的國(guó)際投資投入中國(guó)市場(chǎng)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，但也存在這很多不足和弊端。如今，金融危機(jī)在全球蔓延，整個(gè)金融業(yè)都受到嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展也需要日趨完善，其發(fā)展前景著實(shí)令人擔(dān)憂(yōu)。</p><p>　　本文旨在分析中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及外資企業(yè)進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，而中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)又將如何克服自身的弊病，擺脫強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)而帶來(lái)的負(fù)面影響，轉(zhuǎn)型升級(jí)走上可持續(xù)健康發(fā)展的道路發(fā)表

3、看法。</p><p>　　關(guān)鍵詞： 經(jīng)濟(jì)全球化 金融業(yè) 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) 金融危機(jī)</p><p>　　Foreign insurance company's influence on Chinese insurance industry and the Countermeasures</p><p><b>　　Abstract</b&g

4、t;</p><p>　　With the development of economic globalization, the worldwide economic capital and technology flow is accelerated, China's labor costs low, market space, the respect such as social stability

5、to comparative advantage resulting in a large number of international insurance industry transfer, and the insurance industry is more with its blank market and the vast majority of population and other advantages to attr

6、act a large number of international investment in China market. At present, China's insur</p><p>　　This article aims to analyze the Chinese insurance industry development present situation and the foreig

7、n enterprises into the Chinese market 's influence on insurance industry, China insurance industry will be how to overcome their own shortcomings, to get rid of the negative impact of strong competition, upgrade the

8、sustainable healthy development of the road to comment.</p><p>　　Keywords：Economic globalization ，F(xiàn)inance,China Insurance Industry</p><p>　　Financial crisis</p><p><b>　　目錄<

9、/b></p><p><b>　　前言6</b></p><p>　　一外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)發(fā)展步伐7</p><p>　　二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)8</p><p>　?。ㄒ唬┩赓Y保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)機(jī)遇9</p><p>　　（二） 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)挑戰(zhàn) 10</p>&l

10、t;p>　　三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略13</p><p><b>　　結(jié)語(yǔ)15</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：16</b></p><p><b>　　致 謝16</b></p><p>　　外資保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)策略</

11、p><p><b>　　前言</b></p><p>　　隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深化改革、全面開(kāi)放、加快發(fā)展的新階段，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的領(lǐng)域越來(lái)越廣，承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任越來(lái)越重：從四川汶川大地震到百年盛事北京奧運(yùn)、從交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)……保險(xiǎn)業(yè)正在努力提高科學(xué)發(fā)

12、展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的能力，在探索中國(guó)特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路和保障民生方面取得顯著成就。如今，保險(xiǎn)業(yè)站在新起點(diǎn)，進(jìn)入了新階段，我國(guó)正在成為新興的保險(xiǎn)大國(guó)。 加入世貿(mào)組織以來(lái)，中國(guó)認(rèn)真履行承諾，逐步取消了對(duì)外資保險(xiǎn)公司的限制，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放已呈現(xiàn)出新格局。從2006年-2010年的5年間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令世界矚目的發(fā)展成績(jī)，保險(xiǎn)公司從93家發(fā)展到146家，中國(guó)保險(xiǎn)全行業(yè)高管人員由1.45萬(wàn)人發(fā)展到2.94萬(wàn)人，營(yíng)銷(xiāo)員由156萬(wàn)人

13、發(fā)展到330萬(wàn)人，精算、核保核賠、投資等專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員日益成長(zhǎng)，為行業(yè)更大的發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入規(guī)模增長(zhǎng)迅速，2009年保費(fèi)收入已達(dá)到11137.3億元，提前一年實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃列出的保費(fèi)收入超萬(wàn)億的</p><p>　　金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的要求。近年來(lái)全球金融業(yè)并購(gòu)風(fēng)起云涌，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)彼此相互滲透，而國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司規(guī)模相對(duì)弱小，這些也都對(duì)保

14、險(xiǎn)公司提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，使其面臨發(fā)展之后資本金不足的問(wèn)題，保險(xiǎn)監(jiān)管的難度將逐漸加大。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。</p><p>　　一、外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)發(fā)展步伐</p><p>　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放歷程可概括為四個(gè)階段：第一階段從1980年至1992年，是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的準(zhǔn)備階段。我國(guó)開(kāi)始允許一些外國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)立代表處，代表處在促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外交流方面發(fā)揮了積極作用。&l

15、t;/p><p>　　第二階段從1992年到我國(guó)加入世貿(mào)組織之前，是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的試點(diǎn)階段。這一階段開(kāi)始的標(biāo)志是國(guó)務(wù)院選擇上海作為第一個(gè)對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市。1992年9月美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司作為第一家外資保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。1995年，保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放試點(diǎn)城市從上海擴(kuò)大到廣州。隨后，一批外國(guó)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在這一階段，共有來(lái)自12個(gè)國(guó)家和地區(qū)的29家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。2000年，

16、中國(guó)保監(jiān)會(huì)加入國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)， 近一 步加強(qiáng)了我國(guó)與國(guó)際保險(xiǎn)界的聯(lián)系與合作。</p><p>　　第三階段是2001年底我國(guó)加入世貿(mào)組織后的三年過(guò)渡期。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，保險(xiǎn)業(yè)過(guò)渡期只有3年，比其他金融行業(yè)提前2年全面對(duì)外開(kāi)放，是開(kāi)放力度較大的行業(yè)之一。過(guò)渡期間，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真履行承諾，對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大。2004年底，已有14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的37家保

17、險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入98億元，占總保費(fèi)收入的2.3%。在對(duì)外開(kāi)放較早的上海、廣州等地，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別達(dá)15.3%和8.2%。</p><p>　　第四階段是加入世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束后的全面對(duì)外開(kāi)放階段。自2004年12月11日起，允許外資壽險(xiǎn)公司提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金、年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取消對(duì)設(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地域限制，設(shè)立合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的外資股權(quán)比例可達(dá)51%。壽險(xiǎn)除外資持股不

18、超過(guò)50%及設(shè)立條件限制外，對(duì)外資沒(méi)有其它限制。這意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將在更廣泛領(lǐng)域和更深層次參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與合作，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了全面對(duì)外開(kāi)放。</p><p>　　二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)</p><p>　?。ㄒ唬┩赓Y保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)機(jī)遇</p><p>　　自1980年?yáng)|京海上在華設(shè)立辦事處，到中國(guó)加入世貿(mào)組織，逐步取消了對(duì)外資保險(xiǎn)公司的限制，外資保險(xiǎn)公

19、司在中國(guó)內(nèi)地取得了很大的發(fā)展成就。30年來(lái)，15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的52家保險(xiǎn)公司已經(jīng)在中國(guó)內(nèi)地華設(shè)立了277個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)（截至2009年底）。世界上主要的跨國(guó)保險(xiǎn)金融集團(tuán)和發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司基本已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放對(duì)提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了非常積極的作用。</p><p>　　外資保險(xiǎn)公司極大地推動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)具有重要作用。在北京、上海、深

20、圳和廣東四個(gè)開(kāi)放較早、外資保險(xiǎn)公司較為集中的地區(qū)，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入具有一定規(guī)模。在經(jīng)營(yíng)地域方面，外資保險(xiǎn)也開(kāi)始由東部中心城市向中西部延伸。中、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正呈現(xiàn)出合作共贏、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、和諧發(fā)展的新局面。例如，東京海上日動(dòng)在華發(fā)展的30年間，通過(guò)舉辦各種研討會(huì)以及開(kāi)展各種有意義的活動(dòng)，與各地的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)界開(kāi)展了廣泛的交流，對(duì)于促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換發(fā)展方式做出了積極的努力。</p><p>　　外資保險(xiǎn)公

21、司還為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)營(yíng)理念。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)具有幾百年的發(fā)展歷史，積累了豐富的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對(duì)中國(guó)本土保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了良好的示范和啟迪作用。同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，提高了我國(guó)保險(xiǎn)資源的配置效率，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)日益受到國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注，目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為世界上最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。2009年，我國(guó)保

22、費(fèi)收入世界排名第7位，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位不斷提升，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)世界保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的影響。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放對(duì)提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：</p><p>　　1推動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入極大推動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。最典型的例子是上海。以1992年9月美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司率先在上海取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許

23、可證為標(biāo)志，上海成為了我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的試點(diǎn)城市。中、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在同一個(gè)市場(chǎng)上互相競(jìng)爭(zhēng)、彼此學(xué)習(xí)，共同推動(dòng)了上海保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。2005年，上海的外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)56.43億元，占上海市場(chǎng)全部保費(fèi)收入的17%。整個(gè)“十五”期間，上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入占全國(guó)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入的比重在40%～50%；全國(guó)已經(jīng)開(kāi)始營(yíng)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司共40 家，上海就有24家。上海保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成了中、外資公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)。&

24、lt;/p><p>　　2帶來(lái)了先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)營(yíng)理念。保險(xiǎn)業(yè)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家具有幾百年的發(fā)展歷史，積累了豐富的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，隨著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)，其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)等對(duì)中國(guó)同行會(huì)產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。在優(yōu)先開(kāi)放的試點(diǎn)城市，如上海、廣州等地，外資保險(xiǎn)公司的這種示范效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)起到了很大的推動(dòng)作用。而且，由于外資保險(xiǎn)公司采取積極有效的方式進(jìn)行

25、市場(chǎng)開(kāi)拓，還有助于增強(qiáng)人們對(duì)保險(xiǎn)的了解，提高全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，從而迅速增加國(guó)內(nèi)市場(chǎng)容量，變中國(guó)保險(xiǎn)巨大的潛在市場(chǎng)為現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)，使中資保險(xiǎn)公司也得到了更多的實(shí)惠。</p><p>　　3促進(jìn)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的逐漸深入，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，從而有效促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高了我國(guó)保險(xiǎn)資源的配置效率。目前，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了中資保險(xiǎn)公司，中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)能夠切身感受到外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的

26、壓力，迫使其實(shí)施從機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)模式到運(yùn)作機(jī)制的一系列重大改革，并將推動(dòng)有實(shí)力的中資保險(xiǎn)公司到海外去設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中資保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)國(guó)際化，將風(fēng)險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)分?jǐn)?，提高自身承保能力?lt;/p><p>　　4提升了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際地位。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和外資保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)日益受到國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為世界上最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。2005年，我國(guó)保費(fèi)收入世界排名第11位，比2

27、006年上升了5位，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位不斷提升，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響也越來(lái)越大。</p><p>　　民族保險(xiǎn)相比外資保險(xiǎn)的不足　　入WTO后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)到底會(huì)受多大的沖擊，很大程度上取決于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和控制力。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚,具有很大的發(fā)展空間和強(qiáng)大的市場(chǎng)前景。自從中國(guó)加入WTO并逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái),外資保險(xiǎn)公司非?？春弥袊?guó)市場(chǎng)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了很大的成

28、就，但目前的民族保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)很不成熟的市場(chǎng)，在發(fā)展過(guò)程中還存在許多問(wèn)題。與外資保險(xiǎn)公司相比我國(guó)民族保險(xiǎn)有一下不足。</p><p>　　1、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平不高，經(jīng)營(yíng)效益低下</p><p>　　國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)的管理體制滯后，從而導(dǎo)致整個(gè)民族保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平較低。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)基本上處于粗放型經(jīng)營(yíng)階段，這種發(fā)展方式具體表現(xiàn)在保單設(shè)計(jì)的粗放型、展業(yè)方式的粗放型和公司內(nèi)部

29、管理的粗放型三個(gè)方面。這樣一種粗放型經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方式給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)了很大的隱患。并且，在經(jīng)營(yíng)理念上仍舊是以企業(yè)為主，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)措施等方面把企業(yè)自身的利益放在第一位而不是首先考慮客戶(hù)的需要。在中小城鎮(zhèn)普遍導(dǎo)致保險(xiǎn)公司重眼前利益，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；重展業(yè)，輕理賠；重收新保單，輕對(duì)老保戶(hù)的服務(wù)。在己購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的單位和個(gè)人中，多數(shù)對(duì)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體的民族保險(xiǎn)業(yè)的管理規(guī)范欠缺提出了不滿(mǎn)。 </p>&l

30、t;p>　　2、資金運(yùn)用度不高，投資渠道狹窄，償付能力不足</p><p>　　隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展很大程度上取決于保險(xiǎn)資金的收益狀況。保險(xiǎn)基金保值和增值的根本途徑在于充分運(yùn)用保險(xiǎn)，以期獲得高收益來(lái)保障保戶(hù)利益。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用狀況很不理想，投資規(guī)模與范圍受到嚴(yán)格限制，投資收益率極低，資金運(yùn)用低效益，而且整體處于虧損狀態(tài)。出現(xiàn)這種局面的原因是多方面的：首先，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的資金

31、運(yùn)用作了嚴(yán)格的限制，規(guī)定“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。這就在很大程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、阻礙了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的充分開(kāi)展：其次，許多公司也未將資金運(yùn)用提高到關(guān)系公司生存發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)，而目前經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，信用不規(guī)范，我國(guó)缺少有效的資金運(yùn)用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，也影響了保險(xiǎn)公司的投資欲望。于是，有限的保險(xiǎn)資金便直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。</p><p&

32、gt;　　3、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，保險(xiǎn)公司面臨誠(chéng)信危機(jī)</p><p>　　保險(xiǎn)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才不足，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，保險(xiǎn)代理人成為社會(huì)輿論廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，他們的誠(chéng)信問(wèn)題引發(fā)了保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信危機(jī)。本該是堂堂金融領(lǐng)域和社會(huì)保障領(lǐng)域的領(lǐng)軍行業(yè)，在中國(guó)市場(chǎng)上的形象卻越搞越糟。這方面的問(wèn)題困擾著保險(xiǎn)公司，也讓一百多萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)員抬不起頭來(lái)，成為我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)面臨的最突出困境。</p><p>

33、;　　4、保險(xiǎn)法規(guī)不健全發(fā)展中缺乏制約和規(guī)范</p><p>　　隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)體系在保險(xiǎn)中初步形成。但是我國(guó)民族保險(xiǎn)中多數(shù)基層公司雖然速度規(guī)模連年增長(zhǎng)，可效益不高甚至虧損，究其原因是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未形成合理有效的市場(chǎng)機(jī)制，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律尚未在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有效的發(fā)揮其調(diào)節(jié)作用。市場(chǎng)規(guī)劃不健全，經(jīng)營(yíng)行為常因不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生扭曲。有的保險(xiǎn)公司一味追求保費(fèi)收入，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，不講風(fēng)險(xiǎn)控制、粗放經(jīng)營(yíng)

34、；有的甚至存在盲目降低費(fèi)率、隨意提高手續(xù)費(fèi)的短期行為，這一切均影響了我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。</p><p>　　5、保險(xiǎn)宣傳力度不夠，國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高</p><p>　　中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在培育發(fā)展階段，城市居民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)、各大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度較底。家庭在收入投向的選擇上有明顯冷落保險(xiǎn)的趨勢(shì)，中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高：一項(xiàng)調(diào)查顯示，當(dāng)前中國(guó)城市居民對(duì)保

35、險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不高，只有6％的居民家庭認(rèn)為自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解較多，而3 6％的居民家庭表示自己對(duì)保險(xiǎn)了解甚少，甚至完全不了解。同樣，被訪者對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)和所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度也很低。人們不樂(lè)意買(mǎi)保險(xiǎn)原因之一出于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知有限，原因之二在于絕大多數(shù)消費(fèi)者不滿(mǎn)意買(mǎi)保險(xiǎn)的方式以及對(duì)保險(xiǎn)公司賠付沒(méi)有信心。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的家庭滲透率較低。同時(shí)，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)外資保險(xiǎn)公司的期望值較高，普遍認(rèn)為他們?cè)诜?wù)、人員素質(zhì)、產(chǎn)品、賠付、資本規(guī)模、信譽(yù)

36、等方面均優(yōu)于傳統(tǒng)的民族保險(xiǎn)公司，而消費(fèi)者對(duì)外資保險(xiǎn)公司的高評(píng)價(jià)主要是建立在對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司較低滿(mǎn)意度和認(rèn)識(shí)度的基礎(chǔ)上。</p><p>　　6、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，適應(yīng)性不強(qiáng)，新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)緩慢</p><p>　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在：一是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重大，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅快。二是產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)險(xiǎn)中企財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)位居一二位，各公司對(duì)航意險(xiǎn)的爭(zhēng)奪激烈：壽險(xiǎn)中團(tuán)體

37、險(xiǎn)占較大比重，短期險(xiǎn)發(fā)展緩慢。三是城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例失調(diào)，城市保險(xiǎn)發(fā)展明顯快于農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不足1％，呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢(shì)。眼下正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。其中，壽險(xiǎn)險(xiǎn)種抵御通貨膨脹的能力差，起投資功能難以體現(xiàn)，造成市場(chǎng)有效供給不足，已成為壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。部分新近推出的一些險(xiǎn)種保費(fèi)較高，不適合中低收入家庭。產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)提供的險(xiǎn)種十分有限，各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同者甚多，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”

38、現(xiàn)象嚴(yán)重⑤。這種低水平的重復(fù)建設(shè)使各保險(xiǎn)公司無(wú)法建造自身的險(xiǎn)種優(yōu)勢(shì)，造成財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)繁多與險(xiǎn)種單一老化的矛盾，并導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司在個(gè)別險(xiǎn)種(如車(chē)險(xiǎn))上過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，而其他險(xiǎn)種發(fā)展滯后。 </p><p>　　三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略</p><p>　　1、 加快培育和完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。</p><p>　?、?重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

39、，嚴(yán)格對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批，這是保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。</p><p>　?、?建立并規(guī)范保險(xiǎn)中介人體系。就目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)將以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為輔。在代理人組織形式上，主要發(fā)展專(zhuān)職代理人、兼職代理人作為補(bǔ)充。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要以代理人為主要的展業(yè)形式。此外，在保險(xiǎn)中還將發(fā)展一些專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)公估、檢驗(yàn)、精算等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，并把保險(xiǎn)中介人體系的建

40、設(shè)與管理納入法制軌道，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證制度，持證上崗。</p><p>　?、?建立和完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)以消除發(fā)展直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移障礙。結(jié)合中國(guó)國(guó)情，借鑒香港與日本、德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)在制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，應(yīng)采取優(yōu)先開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法。這樣既符合加入世介貿(mào)易組織的開(kāi)放要求，也有助于保護(hù)與促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。可考慮盡快建立國(guó)家再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)法定分保業(yè)務(wù)；組建由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的分保集團(tuán)

41、；有計(jì)劃、有選擇性地成立其他股份制保險(xiǎn)公司；有條件地引進(jìn)外資再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，并逐步建立自已的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，以此增大境內(nèi)再保險(xiǎn)容量。逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)相匹配的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。目前，中國(guó)于1999年3月成立了中國(guó)再保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)化的再保險(xiǎn)體系已初步啟動(dòng)。</p><p>　　2、 優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>

42、;　　（1） 加強(qiáng)人才培育，重視人才的使用，建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。</p><p>　?。?） 加大對(duì)科技的投入，提高設(shè)備檔次，盡快實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)和辦公自動(dòng)化。</p><p>　?。?） 要加強(qiáng)險(xiǎn)種核算，不斷開(kāi)發(fā)效益高符合市場(chǎng)需要的險(xiǎn)種。</p><p>　　3、 優(yōu)化外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。</p><p>　?。?） 盡快取消外資

43、保險(xiǎn)公司15％的優(yōu)惠稅率，使內(nèi)外資企業(yè)稅賦均等。</p><p>　?。?） 普遍降低國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)稅賦水平。</p><p>　?。?） 要區(qū)分不同的險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比的原則。</p><p>　?。?） 調(diào)整保險(xiǎn)基金的投資渠道。建議對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司區(qū)別對(duì)待，有計(jì)劃、有步驟地放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大其投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)程度，提高其增值能力。

44、 </p><p>　　4、 建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系。</p><p>　　除了已有的《保險(xiǎn)法》作為基本的法律，還應(yīng)該盡快制定〈保險(xiǎn)合同法〉、〈保險(xiǎn)中介管理規(guī)定〉、再保險(xiǎn)條例〉以及有關(guān)外資保險(xiǎn)企業(yè)的管理法規(guī)，使其成為一套保險(xiǎn)業(yè)的健全的法規(guī)體系，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)做到有法可依，從而杜絕保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各種違規(guī)行為。</p><p>　　

45、5、 保險(xiǎn)行政監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合。</p><p>　　要按照政府監(jiān)管與同業(yè)公會(huì)自律兩位一體的管理機(jī)制塑造中國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管體制。政府的監(jiān)管將更加嚴(yán)格和規(guī)范，政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從宏觀上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控，如保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展計(jì)劃、機(jī)構(gòu)的審批、市場(chǎng)的限定、資金的運(yùn)用等等。在政府監(jiān)管方面，監(jiān)管人應(yīng)盡量減少行政干預(yù)，增強(qiáng)監(jiān)管透明度，運(yùn)用市場(chǎng)手段合理配置資源。</p><p>　　打破現(xiàn)有監(jiān)管體制，變按行

46、政區(qū)域監(jiān)管為按經(jīng)濟(jì)區(qū)域監(jiān)管，按區(qū)域保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置密度的不同，下設(shè)不同人員規(guī)模的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，延伸保險(xiǎn)監(jiān)管的觸角，擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，及時(shí)了解各保險(xiǎn)主體的市場(chǎng)動(dòng)向，判斷其經(jīng)營(yíng)行為與否。</p><p>　　對(duì)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，盡量避免監(jiān)管指標(biāo)與手段的不一致，造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)兩重化。</p><p>　　逐步取消對(duì)險(xiǎn)種費(fèi)率的管制，讓保險(xiǎn)商品價(jià)格充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，實(shí)現(xiàn)供求平衡。

47、同業(yè)公會(huì)則是保險(xiǎn)業(yè)的自律性組織，它主要調(diào)控市場(chǎng)的微觀基礎(chǔ)即調(diào)控企業(yè)的市場(chǎng)行為如費(fèi)率變動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)、險(xiǎn)種的技術(shù)保護(hù)及修訂、成員間競(jìng)爭(zhēng)行為規(guī)范，公司的協(xié)作與交流等。這種兩位一體的機(jī)制可以使政府監(jiān)管和企業(yè)自律各司其職，既降低了監(jiān)管成本又提高了監(jiān)管效率。</p><p><b>　　結(jié)語(yǔ)</b></p><p>　　即使在今天，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是“未開(kāi)墾的處女地”。從中國(guó)目前的人

48、壽保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，全國(guó)人壽保單持有量不到總?cè)丝诘?0%，目前全世界壽險(xiǎn)保單覆蓋率的平均水平為150%，最高的日本接近600%，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)超過(guò)230%，中國(guó)香港也已經(jīng)突破100%。同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還是一個(gè)年輕弱小的行業(yè)，市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊，目前，中國(guó)強(qiáng)調(diào)建設(shè)和諧社會(huì)，而和諧社會(huì)的核心就是醫(yī)療、養(yǎng)老等保障。因此，毋庸置疑，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景仍然被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍看好。</p><p>　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放政策獲得業(yè)

49、界的普遍認(rèn)同，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放的新形勢(shì)下，需要統(tǒng)籌中、外資保險(xiǎn)公司的共同發(fā)展，在提升中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，也要大力促進(jìn)外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙方的合作共贏。例如，支持和引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司作為戰(zhàn)略投資者持有中資保險(xiǎn)公司股份，充分發(fā)揮外資戰(zhàn)略投資者在完善公司治理結(jié)構(gòu)方面的積極作用；鼓勵(lì)和支持外資保險(xiǎn)公司在中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，開(kāi)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司重點(diǎn)發(fā)展技術(shù)含量高、經(jīng)營(yíng)管理難度大的健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和

50、新險(xiǎn)種等業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司與中資公司在客戶(hù)、產(chǎn)品和渠道上進(jìn)行差別競(jìng)爭(zhēng)，尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，有條件地促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，使外資保險(xiǎn)公司能夠分享中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的利益，實(shí)現(xiàn)中、外資保險(xiǎn)公司的合作共贏。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1] 郝演蘇. 發(fā)展保險(xiǎn)啟動(dòng)消費(fèi)加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展. 保險(xiǎn)研究，2002.05<

51、;/p><p>　　[2] 馬明哲. 我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展勢(shì)態(tài). 保險(xiǎn)研究，2008.12</p><p>　　[3] 許謹(jǐn)良主編. 保險(xiǎn)學(xué)原理· 上海：財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007.3</p><p>　　[4] 布隆博格 . 關(guān)于加強(qiáng)中美關(guān)系經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說(shuō)明. 中國(guó)經(jīng)濟(jì)，2012</p><p>　　[5] 我國(guó)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)緊跟世界

52、步伐. 中國(guó)平安保險(xiǎn)報(bào)，2009 (422)</p><p>　　[6] 金融時(shí)報(bào).保險(xiǎn)開(kāi)啟商機(jī).2005，22（4）</p><p>　　[7] 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，經(jīng)營(yíng).2004（5）</p><p>　　[8] 栗芳.保險(xiǎn)規(guī)模的預(yù)測(cè)模型及實(shí)證分析.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院.2008.7</p><p>　　[9] 欒存存.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)分析.中國(guó)社

53、會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所.2007.2</p><p>　　[10] 馮占軍.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究.武漢大學(xué)出版社.2009（5）</p><p>　　[11] 溫波.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題研究，天津財(cái)經(jīng)學(xué)院.2005</p><p>　　[12] 魏浩. 金融危機(jī)背景下我國(guó)代工企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)力提升策略研究. 北京師范大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系，2009.12 <

54、/p><p>　　[13] 管麗娜.保險(xiǎn)理論研討會(huì)獲獎(jiǎng)文集.借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善我國(guó)保險(xiǎn)中介.2009 (19)</p><p>　　[14] 張建華 王鵬.《中國(guó)銀行業(yè)便捷效率及其影響因素研究》.金融研究.2010.3</p><p>　　[15] 朱劍和.產(chǎn)壽險(xiǎn)分也只是保險(xiǎn)改革開(kāi)始.《浦東開(kāi)發(fā)》.2009.9</p><p><b&

55、gt;　　致 謝</b></p><p>　　首先誠(chéng)摯地感謝導(dǎo)師xx教授的悉心指導(dǎo)，使我得以一窺保險(xiǎn)領(lǐng)域的深?yuàn)W。導(dǎo)師對(duì)我的構(gòu)思以及論文的內(nèi)容不厭其煩的進(jìn)行多次指導(dǎo)和悉心指點(diǎn)，使我在完成論文的同時(shí)也深受啟發(fā)和教育。同時(shí)，老師對(duì)學(xué)問(wèn)的嚴(yán)謹(jǐn)也是我學(xué)習(xí)的典范。是老師們的鼓勵(lì)與幫助，使我能夠順利地完成論文的寫(xiě)作。父母及朋友在背后的默默支持同樣是我前進(jìn)的動(dòng)力，你們的體諒與包容，使我這四年的大學(xué)生活美好而充實(shí)。&