畢業(yè)論文--我國農(nóng)業(yè)保險存在問題及發(fā)展對策研究

1、<p><b>　　本科生畢業(yè)論文</b></p><p>　　我國農(nóng)業(yè)保險存在問題及發(fā)展對策研究</p><p>　　2011年5月16日</p><p>　姓　　名</p><p>　學　　號</p><p>　?！　I(yè)</p><p>　指導教師</p

2、><p><b>　　摘　要</b></p><p>　　農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對我國農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和國民經(jīng)濟的發(fā)展具有巨大的影響。農(nóng)業(yè)保險在抵御農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風險、轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)經(jīng)濟危機、保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連續(xù)進行、為農(nóng)民提供一定的保障等方面起到了積極的作用。但是，我國的農(nóng)業(yè)保險因為農(nóng)民收入較少、財政和政策支持缺乏、法律法規(guī)的不完善、沒有相關部門的管理和農(nóng)業(yè)保險限制條件過多等因素致使我國農(nóng)業(yè)保險

3、出現(xiàn)了認可度不高、普及度不夠、收效不明顯。為了更好的發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險，觀察國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗和措施，并總結(jié)出國家開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗是政府適當?shù)母深A和支持、完善相關的法律法規(guī)、對保險經(jīng)營者提供補貼和再保險等。將國外經(jīng)驗和我國的國情結(jié)合起來，認為目前我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要從加快農(nóng)業(yè)保險立法、加大政府的投入和干預、成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理部門和股份制農(nóng)業(yè)保險公司、建立農(nóng)業(yè)保險補償基金、建立試點地區(qū)等方面入手。</p><p&

4、gt;　　關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；國外經(jīng)驗；保險立法； 政策支持</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Agricultural insurance development to Chinese farmers and agricultural economy and national economic development has g

5、reat influence. Agricultural insurance against agricultural economic risk, in economic crisis on agriculture for farmers, provide certain safeguard etc which has played a positive role. However, China's agricultural

6、insurance because farmers earn less and lack of support, financial and policy laws and regulations are not perfect, no related department to management and agricultur</p><p>　　Key Words: agricultural insuran

7、ce；Foreign experience；Insurance legislation ；</p><p>　　Policy support</p><p><b>　　引　言2</b></p><p>　　一、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的意義3</p><p>　?。ㄒ唬┪覈r(nóng)業(yè)保險發(fā)展的背景3</p>&l

8、t;p>　?。ǘ┺r(nóng)業(yè)保險的作用和意義4</p><p>　　1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響4</p><p>　　2.農(nóng)業(yè)保險狀況對農(nóng)村經(jīng)濟的影響4</p><p>　　3.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響4</p><p>　　二、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀4</p><p>　?。ㄒ唬┪覈r(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀4

9、</p><p>　?。ǘ┪覈r(nóng)業(yè)保險所存在問題的原因分析5</p><p>　　1.缺乏必要的財力支持和立法保障5</p><p>　　2.賠付額度較小、農(nóng)業(yè)保險賠付不到位5</p><p>　　3.農(nóng)業(yè)保險費高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾5</p><p>　　4.農(nóng)業(yè)風險程度及損失發(fā)生程度的測量計算難度較大

10、6</p><p>　　5.沒有專門的相關部門來管理6</p><p>　　6.農(nóng)業(yè)政策性保險限制條件多且保險補貼品種少造成了政策障礙6</p><p>　　三、國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要經(jīng)驗和措施6</p><p>　?。ㄒ唬┩晟妻r(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)7</p><p>　?。ǘ┱峁┮欢ū壤谋ＹM補貼7<

11、/p><p>　?。ㄈ┱畬r(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者提供業(yè)務費用補貼7</p><p>　?。ㄋ模┱畬r(nóng)業(yè)保險提供再保險支持7</p><p>　　四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的措施和建議8</p><p>　?。ㄒ唬┘涌燹r(nóng)業(yè)保險立法的進度8</p><p>　?。ǘ┱哟髮r(nóng)業(yè)保險的支持力度8</p>&

12、lt;p>　　（三）農(nóng)業(yè)保險方面的創(chuàng)新9</p><p>　?。ㄋ模┙⑥r(nóng)業(yè)保險補償基金9</p><p>　?。ㄎ澹┰圏c建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合的制度框架9</p><p>　?。┏闪ｉT的農(nóng)業(yè)保險管理部門9</p><p><b>　　參考文獻10</b></p><p&g

13、t;<b>　　致 謝12</b></p><p><b>　　引　言</b></p><p>　　農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按保險標的種類不同，農(nóng)業(yè)保險又分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中，對加強農(nóng)業(yè)風險防范尤其是對自然災害的

14、風險防范；減少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟遭受自然災害和市場因素的沖擊；保障我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟安全都起到了非常重要的作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求。超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能；我國目前的農(nóng)業(yè)保險還主要是由保險公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收益而言，保險費用較高，也抑制了農(nóng)民對保險的需求；資金來源渠道較為單一  ；農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱

15、乏、技術(shù)薄弱的矛盾，這些因素都造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。 本文針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的現(xiàn)狀，展開現(xiàn)狀分析，并結(jié)合國外的經(jīng)驗和措施，為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出若干建議。</p><p>　　一、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的意義</p><p>　　

16、（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的背景</p><p>　　農(nóng)業(yè)是人類“母親產(chǎn)業(yè)”，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，是經(jīng)濟發(fā)展的基礎；是社會安定的基礎，是安定天下的產(chǎn)業(yè)；是社會安定的基礎，是安定天下的產(chǎn)業(yè)。但我國農(nóng)業(yè)的基礎地位仍然比較脆弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度仍然相對滯后，農(nóng)業(yè)仍是制約國民經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)不興，無從談百業(yè)之興，農(nóng)民不富，難保國泰民安。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是農(nóng)業(yè)災害發(fā)生最為嚴重的國家之一，農(nóng)

17、業(yè)災害和市場動蕩對我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)乃至整個國民經(jīng)濟都造成了嚴重的影響。隨著生態(tài)環(huán)境不斷惡化，自然災害的發(fā)生頻率及損害強度呈現(xiàn)加大趨勢。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，農(nóng)業(yè)具有災害種類多、發(fā)生頻率高、造成損失大的特性。據(jù)統(tǒng)計，30年間，我國遭受洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等災害的農(nóng)作物面積占播種面積的比例高達29.8% ，而成災面積占播種面積的比例為16% 。另據(jù)中國社會科學環(huán)境與發(fā)展研究中心評估，我國每年因各種生態(tài)環(huán)境破壞和環(huán)境

18、污染給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的直接、間接經(jīng)濟損失約相當于GDP 總量的2%一4%。</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各種風險、保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連續(xù)進行、維持農(nóng)民農(nóng)業(yè)收人穩(wěn)定的有效方法。因此，應大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)民收入持續(xù)、穩(wěn)定增長提供支撐。保險是農(nóng)業(yè)災害風險管理社會化與市場化的趨勢，但我國的農(nóng)業(yè)保險卻一直處于經(jīng)營效益低下的狀態(tài)，并出現(xiàn)日益萎縮的趨勢，大部分的農(nóng)業(yè)損失只能靠農(nóng)戶自主承擔或政府的災后救濟。我們迫切需要

19、建立科學的農(nóng)業(yè)巨災保險制度，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康發(fā)展，建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險模式，從根本上改變我國目前面對農(nóng)業(yè)巨災被動的救濟局面，推動和完善我國保險制度和體制建設，適應全球保險市場一體化，提升我國保險公司的市場競爭實力。</p><p>　　（二）農(nóng)業(yè)保險的作用和意義</p><p>　　1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險

20、可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責任范圍內(nèi)的災害后及時得到經(jīng)濟補償，盡快恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散風險，由參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民共同分擔損失，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。最大的減小農(nóng)業(yè)災害和其他市場因素對農(nóng)民的影響，從而不挫傷農(nóng)民的積極性，保障國家糧食安全和國家經(jīng)濟基礎。</p><p>　　2.農(nóng)業(yè)保險狀況對農(nóng)村經(jīng)濟的影響</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程

21、的持續(xù)性，保護農(nóng)業(yè)資源。同時，農(nóng)業(yè)保險有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟、穩(wěn)定物價的作用，因為農(nóng)業(yè)保險的實施，可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納，可以節(jié)約部分開支。而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，幫助農(nóng)民及時恢復生產(chǎn)，也可以穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價水平，保證社會對農(nóng)產(chǎn)品的正常消費。</p><p>　　3.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響 </p><p>　　在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎

22、，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風險造成的損失，不僅會導致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會使整個國民經(jīng)濟處于不穩(wěn)定狀態(tài)。相應的，農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。   　　同時，農(nóng)業(yè)保險的介入，會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復生產(chǎn)，從而保證農(nóng)產(chǎn)品的供給和價格的穩(wěn)定，從而安定社會各階層人們的社會生活。</p><p>　　二、我國

23、農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┪覈r(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)民收人持續(xù)、穩(wěn)定增長對農(nóng)業(yè)保險存在著客觀上的需求，然而，與這種強烈需求形成明顯對比的是我國農(nóng)業(yè)保險存在嚴重的供給不足。</p><p>　　首先是農(nóng)業(yè)保險供給主體少。我國保險市場上早期經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家。近幾年，雖有小型保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保

24、險股份公司進人農(nóng)業(yè)保險領域，但由于其成立的時間短，其作用還沒有顯現(xiàn)出來，同時又受限于地域和規(guī)模。長期以來，由于農(nóng)業(yè)保險的高風險、高賠付特點，使得其他保險公司對農(nóng)業(yè)保險望而生畏。經(jīng)營主體少，不能形成農(nóng)業(yè)保險供給市場上的有效竟爭，影響著農(nóng)業(yè)保險險種供給。</p><p>　　其次是農(nóng)業(yè)保險保費收人少，且呈現(xiàn)出先升后降的發(fā)展趨勢。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品特性使商業(yè)性經(jīng)營主體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的非贏利性和追求利潤的目標相矛盾，致使

25、農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營主體本身少的情況下，開辦的農(nóng)業(yè)保險險種迅速縮減，農(nóng)業(yè)保險保費收人大幅減少。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司不斷減少，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模不斷減少，都顯示出農(nóng)業(yè)保險供給乏力。</p><p>　?。ǘ┪覈r(nóng)業(yè)保險所存在問題的原因分析</p><p>　　1.缺乏必要的財力支持和立法保障</p><p>　　國家財政政策和財政支持不夠或者因為地方財政不足，尤其是農(nóng)業(yè)地

26、區(qū)財力捉襟見肘，對三農(nóng)支出尚無保障，更無力增加對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的支持，致使財政支出不足，影響農(nóng)業(yè)保險的投入和增長。目前在立法方面，我國尚未就強制性擴大農(nóng)業(yè)保險作出統(tǒng)一的立法；在國家法律缺乏農(nóng)業(yè)保險的基礎上，地方性法規(guī)對此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險實施的指導和業(yè)務的開展仍處于法律盲區(qū)，沒有相應的法律法規(guī)依據(jù)。</p><p>　　2.賠付額度較小、農(nóng)業(yè)保險賠付不到位</p><p>　　對于農(nóng)民的

27、自然災害損失或者市場因素造成的損失相比賠付額度較小，不能有效的轉(zhuǎn)嫁風險，減少農(nóng)業(yè)自然災害給農(nóng)民帶來的損失；與此同時，本身就少之甚少的賠付額在賠付的過程中仍有相當多的一部分沒有到位，致使農(nóng)民積極性受挫，從而導致農(nóng)業(yè)保險的認可度不高，從而致使農(nóng)業(yè)保險推及起來困難較大。例如我省2009年試點參保中，每畝地合同條款賠償190元，實際每畝地賠償20元。這就使得對農(nóng)業(yè)保險抱有極大期望的農(nóng)民在心理上收到了打擊。實際上，賠償不到位的情況存在于各個地區(qū)，

28、并不是河南省獨有。</p><p>　　3.農(nóng)業(yè)保險費高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾</p><p>　　農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入較少，農(nóng)業(yè)保費相對于農(nóng)民純收入來說比例較大，農(nóng)業(yè)保險費率的制定往往是根據(jù)農(nóng)業(yè)風險的大小及標的損失率來確定。農(nóng)業(yè)風險具有風險標的大的特點，這就要求農(nóng)業(yè)保險的承保面積只有足夠大，才可以符合大數(shù)法則。加之，農(nóng)業(yè)風險具有廣泛的伴生性、風險事故與風險損失的非一致性、風險結(jié)果的滯后性等使農(nóng)業(yè)

29、保險具有很多與其他險種不同的特點，同時其隱含的道德風險和逆向選擇非常嚴重。僅從自然災害來講，每年我國因自然災害造成農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟損失占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的7%左右，因此農(nóng)業(yè)保險費率往往是以百分之幾計算，而不是類似其他財產(chǎn)保險險種以千分之幾計算。農(nóng)民收入水平低，支付能力較差雖然我國經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，經(jīng)濟取得了很大的發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大的提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據(jù)統(tǒng)計資料，2008年人均收入排第一位的上海城市人均收入

30、26675 元，農(nóng)村人均收入為1 1443元，排最后一位的甘肅城市人均收入10969元，農(nóng)村人均收入僅為2725元。全國平均城市人均收入15781元，農(nóng)村人均收入4717元。 可以看出全國農(nóng)村人均收入不及城市人均收入的l/3。而東部較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕</p><p>　　由于我國農(nóng)村的經(jīng)濟情況較為落后，農(nóng)民的平均收入水平較低。對于主要依靠種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為收入來源的小農(nóng)產(chǎn)，如果要求其拿出年收入的7

31、%左右去購買農(nóng)業(yè)保險，顯然非常不現(xiàn)實。以我省來說，平均每畝地產(chǎn)小麥和玉米共1800斤計算，收入為1800元左右，其中每畝地耕地、播種、施肥、農(nóng)藥、收割等費用共計800元，每畝地純收入為1000元左右，每畝地繳納一百多元的保費相較于農(nóng)民的純收入而言也確實比例太大。</p><p>　　4.農(nóng)業(yè)風險程度及損失發(fā)生程度的測量計算難度較大</p><p>　　我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積巨大，發(fā)生風險損失時難

32、以很快有效的組織起來相關的組織來進行損失測算。而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對象千差萬別，不同地域所面臨的風險大小程度不盡相同，有關農(nóng)業(yè)風險損失的歷史數(shù)據(jù)也不夠完整準確，要科學計算出能客觀反映各地、各類保險標的的分類費率尤其困難。同時，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)量及災害損失程度的測算較為復雜，目前世界上也沒有權(quán)威的損失計算標準和方法，為農(nóng)業(yè)保險理賠工作帶來了難度。</p><p>　　5.沒有專門的相關部門來管理</p>&l

33、t;p>　　由于沒有相關部門的管理，從而使得農(nóng)業(yè)保險從投保到賠付都雜亂無章，沒有相關部門的管理和監(jiān)督以及問題的處理，農(nóng)業(yè)保險的實施度和作用力就大打折扣。同時，農(nóng)業(yè)險收費機制不順暢，從而使得農(nóng)業(yè)保險在實行的過程中漏洞百出，損害農(nóng)民利益。農(nóng)業(yè)險由于保險標的相對較小，每家收費一般只是幾元錢到幾十元錢，保險公司營業(yè)人員逐家上門收繳有實際困難，因此2009年以前保費由地方政府代為收繳后統(tǒng)一交給保險公司。實際工作中，鄉(xiāng)（村）有關人員在保費收繳

34、中“多收少繳”，這樣既增加了農(nóng)民負擔，致使農(nóng)業(yè)險被農(nóng)民視為“亂收費”，也減少了保險公司的保費收入。長期以來，保險公司農(nóng)業(yè)險保費收入一直低于賠付金額，導致上級保險公司從2009年以后不再批準部分地區(qū)開展農(nóng)業(yè)險業(yè)務。</p><p>　　6.農(nóng)業(yè)政策性保險限制條件多且保險補貼品種少造成了政策障礙</p><p>　　農(nóng)業(yè)政策性保險限制條件多。政策性農(nóng)業(yè)保險只限于玉米、小麥、大豆等類農(nóng)作物，其他

35、糧食作物、經(jīng)濟作物不在參保范疇之列，并且還有如病蟲害不在保險責任內(nèi)的限制條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村的特色種養(yǎng)業(yè)逐步發(fā)展，經(jīng)濟作物的種植面積及養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模在逐漸擴大，農(nóng)戶投保需求強烈，需要政策性農(nóng)業(yè)保險增加農(nóng)作物保險補貼的品種。此外，牲畜保險僅限于部分牲畜，很多牲畜都不受保護。以我省來說，我省是生豬生產(chǎn)大省，養(yǎng)殖又受到市場和生態(tài)環(huán)境、空氣環(huán)境等較多因素的影響，許多養(yǎng)殖戶迫切需要畜牧業(yè)農(nóng)業(yè)保險來增強養(yǎng)殖戶抵御風險，但遺憾的是，我省目

36、前尚未有生豬保險。</p><p>　　上述原因的存在，導致農(nóng)業(yè)險成為“高賠付”險種，當前我國保險公司對農(nóng)業(yè)險的賠付屬于商業(yè)行為，承擔不起大規(guī)模的賠付。按照保險業(yè)規(guī)則，高賠付導致高費率，這對目前收入不高的農(nóng)民來說，也是一個沉重的負擔。</p><p>　　目前，農(nóng)業(yè)險面臨的實際情況是：如果完全按市場化的規(guī)則劃定保險費率，農(nóng)民保不起；若按農(nóng)民能接受的價錢賣保險，保險公司賠不起。由于各種原因引

37、起的保險公司在農(nóng)業(yè)險方面效益不佳，成了影響農(nóng)業(yè)險開展的主要因素。</p><p>　　三、國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要經(jīng)驗和措施</p><p>　　資料顯示，目前世界上約有40多個國家以各種形式開展了農(nóng)業(yè)保險，其中開展較好的國家，普遍引進了一定程度的政府干預，促進了農(nóng)業(yè)險的充分發(fā)展。如為對付農(nóng)業(yè)保險高費率，影響農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性，不少國家的政府采用財政補貼給予支持。</p>

38、<p>　　同時，基于農(nóng)業(yè)保險風險集中、損失嚴重等特點，以及農(nóng)業(yè)保險的“準公共物品”的特性，許多國家通過設計合理的運行機制、提供必要的政策扶持（主要是經(jīng)濟、法律上的支持），使國家（各級政府）、企業(yè)（保險公司）和農(nóng)民個人三者之間的利益在開展農(nóng)業(yè)保險的過程中相互協(xié)調(diào)：國家通過支持保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)發(fā)展農(nóng)業(yè)以穩(wěn)定和促進國民經(jīng)濟發(fā)展的社會目標；保險公司通過開辦農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)獲得經(jīng)濟效益的企業(yè)目標；投保農(nóng)民個人則是農(nóng)業(yè)保險的直

39、接受益者，以少量的保險支出獲得比較穩(wěn)定的生產(chǎn)收入，把農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁出去。具體措施包括：</p><p>　?。ㄒ唬┩晟妻r(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)</p><p>　　完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有一定程度的強制性。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護的重要組成部分，對相關法律有很強的依賴性。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法

40、律制度。</p><p>　　美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定規(guī)模的農(nóng)民實行強制保險；對達不到規(guī)模的農(nóng)戶，實行自愿保險。</p><

41、;p>　　（二）政府提供一定比例的保費補貼</p><p>　　美國保費補貼比例因險種不同而有所差異，2000年平均補貼額為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6．6美元）。其中巨災保險補貼全部保費，多種風險農(nóng)作物保險、收入保險等保費補貼率為40%。日本保費補貼比例依費率不同而高低有別，費率越高，補貼越高。水稻補貼70%（費率超過4%），早稻最高補貼80%（費率為15%以上），小麥最高補貼80%。<

42、/p><p>　?。ㄈ┱畬r(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者提供業(yè)務費用補貼</p><p>　　美國政府承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%至25%的業(yè)務費用（包括定損費）補貼。日本政府承擔共濟組合聯(lián)合會的全部費用和農(nóng)業(yè)共濟組合的部分費用。</p><p>　　（四）政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持</p>

43、;<p>　　美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司對參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本則由都、道、府、縣的共濟組合聯(lián)合會和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合提供兩級再保險。</p><p>　　四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的措施和建議</p><p>　　正是得益于引進了一定程度的政府干預，完善了相關的法律法規(guī)，美國、日本等國家的農(nóng)業(yè)保險才有了長足的發(fā)

44、展，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為推進我國農(nóng)業(yè)保險開展，切實促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和新農(nóng)村建設，確保農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，推動社會經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，特別提出如下建議：</p><p>　?。ㄒ唬┘涌燹r(nóng)業(yè)保險立法的進度</p><p>　　當前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險立法基本處于空白狀態(tài)，法律的缺失往往導致社會預期不明確，導致改革難以推進。為此，政府應盡早制訂出法規(guī)：確立農(nóng)業(yè)保險為政策性法定保險；明確政府辦理農(nóng)業(yè)保險的指

45、導思想和基本原則；對農(nóng)業(yè)保險的組織形式，保險金額、費率、條款的核定，以及稅收減免政策、財政補貼方式等做出相應規(guī)定；根據(jù)地域不同財政不同調(diào)整農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護、農(nóng)村救濟及農(nóng)民福利的關系，將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格、農(nóng)村救濟及農(nóng)民福利等政策捆為一體，讓政府將支農(nóng)資金用于補貼保險公司經(jīng)營費用或者補貼農(nóng)民保費，以促使農(nóng)業(yè)風險從“事后補救”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆虑胺婪丁钡?。通過法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險

46、中應發(fā)揮的職能和作用，并以此提高農(nóng)民的保險意識。</p><p>　?。ǘ┱哟髮r(nóng)業(yè)保險的支持力度</p><p>　　政府應加大農(nóng)業(yè)保險的扶持、支持力度政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持是世界各國支持、保護農(nóng)業(yè)的普遍做法，既符合世貿(mào)組織規(guī)定，又可以達到保護本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。農(nóng)業(yè)保險的準公共產(chǎn)品的性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營，因此政府不但要從政策上支持農(nóng)業(yè)保險（如規(guī)定強制性投保的險種、稅收

47、優(yōu)惠政策），而且要加大財政支持農(nóng)業(yè)保險的力度（如對參保農(nóng)民的保費補貼、對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險組織的業(yè)務經(jīng)費補貼、對農(nóng)業(yè)保險教育投資等），以保證經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的組織不至于虧損，維持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的持續(xù)性。本人認為目前政府急需做以下幾方面的工作：</p><p>　　1.在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務單獨核算的基礎上，免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務收入的所得稅，并按照農(nóng)業(yè)保險業(yè)務收人的一定比例補貼業(yè)務經(jīng)費。</p><p>　　2.規(guī)

48、定關系國計民生和經(jīng)營規(guī)模達到一定程度的農(nóng)業(yè)險種為強制保險，并對參加強制保險險種的農(nóng)民按一定比例實行保費補貼。</p><p>　　3. 政府應每年拿出一定資金作為農(nóng)業(yè)保險教育基金，為農(nóng)業(yè)保險的科研、教學搭建平臺。</p><p>　　而在政府支出方面，個人建議由中央財政和地方財政共同負擔。在東部沿海等經(jīng)濟發(fā)達的省份和區(qū)域，中央財政負擔一小部分，地方財政負擔一大部分；在西部欠發(fā)達地帶則由中央

49、財政負責一大部分，地方財政負責一小部分。這樣可以根據(jù)地域差距來進行財政補貼。</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險方面的創(chuàng)新</p><p>　　在農(nóng)業(yè)保險方面的創(chuàng)新，包括農(nóng)業(yè)保險公司體制的創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)保險險種的創(chuàng)新。成立股份制農(nóng)業(yè)保險公司。該公司應主要定位于在集中解決自然災害上替代政府補助后恢復生產(chǎn)、生活的基本保障，解決大災后政府和農(nóng)民的后顧之憂。該公司雖有政府政策和資金的扶持，但必須以商業(yè)

50、保險機制進行運作。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)險種，增加農(nóng)業(yè)險種的內(nèi)容和涵蓋面積，從而使不僅僅是小麥、玉米等糧食類作物能夠參與到農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)濟類作物、林業(yè)、牧業(yè)等都能夠真正的參與到農(nóng)業(yè)保險中來。從而拓寬品種，擴大面積。</p><p>　?。ㄋ模┙⑥r(nóng)業(yè)保險補償基金</p><p>　　充分利用農(nóng)業(yè)保險的政策地位，通過轉(zhuǎn)移政府對農(nóng)業(yè)的補貼，建立包括國家、省、市、縣等多級的農(nóng)業(yè)保險補償基金，形成與中央財政相補充

51、的能有力支撐農(nóng)業(yè)保險業(yè)的貨幣資源。在補償基金中，一方面是調(diào)整存量，即通過整合現(xiàn)有支農(nóng)資金（支農(nóng)生產(chǎn)支出、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)支出、財政救災支出等），調(diào)劑一部分資金支持農(nóng)業(yè)保險。同時加大增量支持，即在維持原有支農(nóng)渠道的同時，中央財政設立支持農(nóng)業(yè)保險的專項資金。</p><p>　?。ㄎ澹┰圏c建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合的制度框架</p><p>　　簡單來說就是，對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶在貸款條件和利率

52、等方面給予適當優(yōu)惠，以體現(xiàn)正向激勵，待條件成熟時可將農(nóng)戶是否參加保險作為向其發(fā)放貸款的重要條件之一。這對許多希望通過種植經(jīng)濟類作物、糧食作物、林業(yè)和牧業(yè)的農(nóng)民具有較大的吸引力。</p><p>　?。┏闪ｉT的農(nóng)業(yè)保險管理部門</p><p>　　成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理部門，從而能夠整合現(xiàn)有資源，加大管理力度。鑒于自然災害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)所占份額較大而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低的國情，農(nóng)業(yè)保險具有

53、明顯的政策性特征，需要各級政府的重視和參與。由于農(nóng)業(yè)風險的管理涉及財政、金融、農(nóng)業(yè)、氣象等多種領域，為避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導致高投入、低效率的局面，有必要在金融管理部門組建農(nóng)業(yè)風險管理局，以進一步整合資源，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)風險管理過程中各部門的行動。</p><p>　　同時，國際農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗表明，政府的資金支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的有力保證，建議政府部門將農(nóng)業(yè)保險列為重點建設項目，撥出專

54、項資金以推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]HESS ULRICH .Innovative financial services for rural services for rural India: monsoon-indexed lending and insurance for small holder[R

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