大數(shù)據(jù)時(shí)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

1、<p>　　大數(shù)據(jù)時(shí)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，進(jìn)一步催生了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。大數(shù)據(jù)深刻影響著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)。改革開放30多年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模從改革開放之初的4.6億元增長(zhǎng)為2014年的202

2、34.81億元。隨著保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，隨之而來(lái)的是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)）一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模最大的險(xiǎn)種，也是消費(fèi)者面最廣、影響最大的險(xiǎn)種之一。2014年車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。毫無(wú)疑問(wèn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和

3、挑戰(zhàn)將首當(dāng)其沖地在車險(xiǎn)上有所展現(xiàn)，而視車險(xiǎn)為立業(yè)之本的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也早早著手部署，將“如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代中更好地發(fā)展車險(xiǎn)”作為重要課題開展研究與探索。</p><p>　　本文以我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展歷史和現(xiàn)狀出發(fā)，分析了我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展情況、車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入和賠款支出情況及趨勢(shì)、車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比情況，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率的發(fā)展進(jìn)行了梳理，從多個(gè)層面對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)研究。著重分析了我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在

4、的問(wèn)題：產(chǎn)品體系不夠健全完善、費(fèi)率厘定不夠精準(zhǔn)全面、增長(zhǎng)方式仍顯粗放、內(nèi)部精細(xì)化管理程度不足。</p><p>　　對(duì)大數(shù)據(jù)相關(guān)理論以及與汽車保險(xiǎn)相結(jié)合的關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展情況進(jìn)行梳理，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代為我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，總結(jié)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在大數(shù)據(jù)與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)結(jié)合方面取得的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供借鑒。</p><p>　　最后從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理角度出發(fā)，提出了布局車聯(lián)

5、網(wǎng)培育商業(yè)模式、面向汽車后市場(chǎng)開展一體化經(jīng)營(yíng)以及通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷的對(duì)策。以期通過(guò)這些對(duì)策建議的實(shí)施，促進(jìn)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加完善、可持續(xù)性地發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵字：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷</p><p>　　research On the Current Situation and Development of Motor Vehicle Insuranc

6、e in the Age of Big Data</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The development of information technology and especially the rapid advances of the Internet, mobile terminal, Internet of T

7、hings and cloud computing in recent years have hastened the arrival of the age of big data which is profoundly influencing China’s insurance industry. Over the past 30-plus years since the reform and opening up, China’s

8、insurance industry has witnessed rapid development and insurance premium has increased from 460 million Yuan at the beginning of the reform and opening up to</p><p>　　Motor vehicle insurance (hereinafter ref

9、erred to as auto insurance) has always been the type of insurance with the largest premium scale in the property insurance industry and also one of the types of insurance covering the most consumers and having the greate

10、st influence. In 2014, the premium income of auto insurance was 551,593 million Yuan, accounting for 73.11% of the total property insurance premium income. Auto insurance is a major type of insurance in most property ins

11、urance companies. It</p><p>　　Proceeding from the development history and current situation of China’s auto insurance, this paper analyzes the development situation of China’s auto insurance operators, the p

12、remium income and claims of auto insurance and their tendency, and the proportion of auto insurance in property insurance, combs the development of China’s auto insurance provisions and rates, and conducts a systematic s

13、tudy on China’s auto insurance from multiple aspects. In particular, this paper focuses on analyzing th</p><p>　　In the following part, theories relating to big data and the development situation of the key

14、technologies combined with auto insurance are combed to analyze the opportunities and challenges brought by the age of big data to China’s auto insurance development and to summarize the practical experience of foreign d

15、eveloped countries in combining big data with auto insurance, thus providing reference for the development of China’s auto insurance industry.</p><p>　　Finally, from the perspective of insurance companies’ o

16、perating management, this paper puts forward the countermeasures of arranging the Telematics to develop business models, conducting integrated operation for auto aftermarket and carrying out precision marketing through b

17、ig data, with a view to promoting the more perfect and sustainable development of China’s auto insurance business by implementing the said countermeasures.</p><p>　　Key words: motor vehicle insurance; big da

18、ta; telematics; precision marketing</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　第一章引言</b></p><p>　?。ㄒ唬┭芯勘尘?、目的及意義</p><p><b>　　1.研究背景</b></p>

19、<p>　　隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，進(jìn)一步催生了“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來(lái)。大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)量大（Volume）、數(shù)據(jù)處理速度快（Velocity）、數(shù)據(jù)類型多樣（Variety）、真實(shí)性更強(qiáng)（Veracity）的“4V”特征。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)正在改變?nèi)藗兊纳钜约叭藗兝斫馐澜绲姆绞剑⒊蔀榻?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新驅(qū)動(dòng)力。如今，大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)已被廣泛應(yīng)用于政府管理、公共服務(wù)、

20、金融、能源等各個(gè)領(lǐng)域。</p><p>　　大數(shù)據(jù)也在深刻影響著保險(xiǎn)行業(yè)。改革開放30多年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模從改革開放之初的4.6億元增長(zhǎng)至2014年的20234.81億元。隨著保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，隨之而來(lái)的是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出：“由于云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)的影響將更加深刻，有可能從根本上改變

21、金融業(yè)包括保險(xiǎn)業(yè)的游戲規(guī)則和經(jīng)營(yíng)模式?！?lt;/p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)）一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模最大的險(xiǎn)種，也是消費(fèi)者面最廣、影響最大的險(xiǎn)種之一。2014年車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。毫無(wú)疑問(wèn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)將首當(dāng)其沖地在車險(xiǎn)上有所展現(xiàn)，而視車險(xiǎn)為立業(yè)之本的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也早早著手部署，

22、將“如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代中更好地發(fā)展車險(xiǎn)”作為重要課題開展研究與探索。</p><p>　　2015年2月，隨著保監(jiān)會(huì)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》的印發(fā)，醞釀多年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革于2015年4月1日正式拉開序幕，在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)省市開展試點(diǎn)。費(fèi)率市場(chǎng)化改革對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司在承保、理賠等數(shù)據(jù)的積累和使用方面的能力提出了更高的要求，

23、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況積極做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，采取不同的策略應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的嶄新局面。</p><p><b>　　2.研究目的</b></p><p>　　鑒于車險(xiǎn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的重要性以及車險(xiǎn)應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來(lái)的變革的迫切性，本文擬通過(guò)研究以實(shí)現(xiàn)以下目的：</p><p>　　首先，對(duì)大數(shù)據(jù)相關(guān)理論以及與車險(xiǎn)相結(jié)合的關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展情況

24、進(jìn)行梳理，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代為我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。第二，全面梳理我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合保險(xiǎn)定價(jià)模式、市場(chǎng)營(yíng)銷等理論，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。第三，總結(jié)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在大數(shù)據(jù)與車險(xiǎn)結(jié)合方面取得的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供借鑒。最后，結(jié)合行業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的時(shí)代背景和我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)分析，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行展望，從保險(xiǎn)公司發(fā)展轉(zhuǎn)型的角度提出具有針對(duì)性和可行性的應(yīng)對(duì)策略。</p><p

25、><b>　　3.研究意義</b></p><p>　　從宏觀角度看，“新國(guó)十條”中明確指出“保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段”，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的龍頭險(xiǎn)種，能否在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、順利轉(zhuǎn)型，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行都講具有重大意義。</p><p>　　對(duì)于行業(yè)而言，在當(dāng)前我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著全行業(yè)范圍的虧損，

26、承保端存在粗放的價(jià)格戰(zhàn)、手續(xù)費(fèi)戰(zhàn)，理賠端則面臨著大量保險(xiǎn)欺詐以及理賠漏損，與此同時(shí)，由于車險(xiǎn)客戶價(jià)格敏感度較高、粘性較差，行業(yè)統(tǒng)一的費(fèi)率客觀上導(dǎo)致了安全駕駛的車主在保費(fèi)上“補(bǔ)貼”事故多發(fā)的車主，這些因素都影響了消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)的滿意度。而大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)為這種局面的改善提供了解決之道，在這一領(lǐng)域的研究將對(duì)行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。</p><p>　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在大部分行業(yè)主體都面臨承保

27、虧損的大環(huán)境中，轉(zhuǎn)型的壓力尤其明顯。能否把握好大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇、在變革中先行一步，將對(duì)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域下一個(gè)發(fā)展階段競(jìng)爭(zhēng)格局中處于領(lǐng)先位置起到重大作用。相關(guān)研究對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)尤其是保險(xiǎn)公司開展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、制定決策具有重要意義。</p><p><b>　　4.研究?jī)r(jià)值</b></p><p>　　大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)對(duì)于我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。本研究

28、報(bào)告的應(yīng)用價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：</p><p>　　首先，本文對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷程進(jìn)行了梳理分析，對(duì)保險(xiǎn)公司針對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出未來(lái)發(fā)展規(guī)劃起到一定的參考意義。</p><p>　　其次，本文對(duì)大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)與車險(xiǎn)結(jié)合所形成的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式及營(yíng)銷手段進(jìn)行了分析研究，并對(duì)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了歸納，對(duì)這一領(lǐng)域?qū)嵶C研究的缺乏進(jìn)行了補(bǔ)充。</p><p>　　第三，對(duì)

29、我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展的展望及從保險(xiǎn)公司角度提出的發(fā)展方向及應(yīng)對(duì)策略建議具有一定的針對(duì)性和可操作性，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下保險(xiǎn)公司推進(jìn)車險(xiǎn)改革具有一定的指導(dǎo)作用。</p><p>　?。ǘ﹪?guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述</p><p>　　1.國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述</p><p>　　由于汽車工業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)起步早、發(fā)展快，國(guó)外學(xué)者及研究機(jī)構(gòu)在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題、導(dǎo)致出險(xiǎn)的因素以及保險(xiǎn)

30、欺詐成因分析等領(lǐng)域已有較為深入的研究，對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化及車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面也形成了較為完善的理論觀點(diǎn)，并用于指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展相應(yīng)實(shí)踐。</p><p>　　Joseph Stieglitz和Ross Childs(1976)在合著的文章中對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題開展了研究。針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等由信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的問(wèn)題，他們提出保險(xiǎn)公司可以通過(guò)設(shè)置一些標(biāo)準(zhǔn)，并向符合標(biāo)準(zhǔn)的投保人提供不同等級(jí)的

31、折扣，根據(jù)投保人的選擇獲得其風(fēng)險(xiǎn)信息，從而進(jìn)一步劃風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。這一研究說(shuō)明了在供給者和需求者之間，有效信息占有少的一方可以通過(guò)設(shè)置互動(dòng)——即向?qū)Ψ教峁┒囗?xiàng)可選擇及替換的合同——并根據(jù)其選擇來(lái)獲取有效信息。</p><p>　　通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，Charles F Haner(1968)認(rèn)為導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故的最主要因素是駕駛員的自身屬性，如駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、對(duì)汽車和法律知識(shí)的了解等，而這其中駕駛習(xí)慣則最為重要。C

32、hiappori和Salanie(2000)認(rèn)為在不對(duì)稱信息的條件下，對(duì)于可觀測(cè)特征完全一樣的被保險(xiǎn)人，根據(jù)其保險(xiǎn)保障額度大小的選擇可以判斷其發(fā)生事故概率，兩者之間呈正相關(guān)，即傾向于選擇高保額的被保險(xiǎn)人，其事故發(fā)生概率往往也是較高的。</p><p>　　美國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革起步較早，自20世紀(jì)60年代起已開始進(jìn)行改革嘗試，如今美國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率已由保險(xiǎn)公司自主厘定。歐洲車險(xiǎn)市場(chǎng)則從20世紀(jì)90年代開始進(jìn)行保險(xiǎn)條款費(fèi)

33、率市場(chǎng)化改革。亞洲的部分國(guó)家和地區(qū)從20世紀(jì)90年代之后也開始實(shí)施車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革，利用多元化的車險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　國(guó)外保險(xiǎn)公司已形成了參照駕駛員的駕駛行為記錄來(lái)確定費(fèi)率的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方式。這種方式可以幫助駕駛行為較好的投保人在保費(fèi)方面獲得適當(dāng)?shù)恼劭郏{駛行為不佳的投保人則需支付更高的保費(fèi)。Spahr和Escolas(1982)對(duì)美國(guó)懷俄明州1979年的交通事故統(tǒng)計(jì)資

34、料進(jìn)行梳理分析，得出以下結(jié)論:“一是人口密集區(qū)的損失幅度較小、損失頻率較高，而人口稀少區(qū)則相反；二是年齡越低或越高都會(huì)提高損失頻率，但是對(duì)損失幅度影響較??；三是性別對(duì)損失頻率和損失幅度均有較大影響”。Rosenberg（1992)提到1990年，美國(guó)紐澤西州出臺(tái)了新的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定制度，要求保險(xiǎn)公司以交通肇事記錄和駕駛?cè)说鸟{駛行為作為依據(jù)來(lái)確定車險(xiǎn)費(fèi)率，這一制度的執(zhí)行使風(fēng)險(xiǎn)水平低的駕駛員得以支付更加優(yōu)惠的保費(fèi)。Finger(2006)認(rèn)為

35、美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法主要包括一般費(fèi)率厘定方法、分類風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法三類，其中分類風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法將風(fēng)險(xiǎn)類似、損失預(yù)期相同的投保人劃分為一類，通過(guò)厘定不同類別的投保人的車險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)增強(qiáng)車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性和可靠性。</p><p>　　Nionne和Robertoagne(2001)認(rèn)為免賠額的多少與保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生有很大關(guān)系。通過(guò)模型分析及參考對(duì)魁北克20家保險(xiǎn)公司賠付案例的分析結(jié)果，Nion

36、ne和Robertoagne得出一般結(jié)論，在只涉及投保車輛的保險(xiǎn)事故中，免賠額高會(huì)產(chǎn)生相對(duì)高的賠付要求。</p><p>　　2.國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述</p><p>　　相對(duì)于國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，我國(guó)汽車行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)起步都相對(duì)較晚，但相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)者及研究機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)以及大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)所帶來(lái)的影響則保持著高度的敏感性。而對(duì)于車險(xiǎn)盈利模式、盈利能力及行業(yè)虧損現(xiàn)狀方面的研究也較為完善

37、。</p><p>　　王和（2013）認(rèn)為“保險(xiǎn)業(yè)正被呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的海量信息包圍，包括承保、理賠、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以及保險(xiǎn)網(wǎng)銷、電銷渠道積累的大量視頻、語(yǔ)音、圖片等數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)都無(wú)法忽視大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，保險(xiǎn)業(yè)是最需要對(duì)大數(shù)據(jù)給予更多關(guān)注的。保險(xiǎn)公司是否關(guān)注大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，能否對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代有積極的應(yīng)對(duì)，是決定其能否把握未來(lái)發(fā)展前景的關(guān)鍵因素。”</p><p&

38、gt;　　當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已對(duì)大數(shù)據(jù)表現(xiàn)出相當(dāng)程度的重視，并已經(jīng)有了利用大數(shù)據(jù)激進(jìn)型業(yè)務(wù)優(yōu)化的案例。如吳曉輝（2012）指出“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織開展全國(guó)車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)建設(shè)，創(chuàng)新了共享平臺(tái)的大數(shù)據(jù)服務(wù)模式，提出了要建設(shè)平臺(tái)的生產(chǎn)功能、風(fēng)險(xiǎn)管理功能、清算支付功能和行業(yè)電子商務(wù)功能”；中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱人保財(cái)險(xiǎn)）與德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作，建立保險(xiǎn)反欺詐平臺(tái)；中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱平安集團(tuán)）攜手百度，嘗

39、試研究車險(xiǎn)用戶基于互聯(lián)網(wǎng)的行為模式，來(lái)定制營(yíng)銷策略、實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新；中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司選擇與IBM進(jìn)行合作，通過(guò)部署企業(yè)內(nèi)容管理(Enterprise Content Management, ECM)解決方案，提高核保系統(tǒng)的運(yùn)行效率、準(zhǔn)確性和成本效益。</p><p>　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席指出，“由于云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)參與方獲取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消費(fèi)者交易行為逐步

40、實(shí)現(xiàn)可記錄、可分析、可預(yù)測(cè)，金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也將深刻變化。”但目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)給其業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)與變革仍存在認(rèn)識(shí)不清晰、發(fā)展思路不明確以及理解不深入等問(wèn)題。</p><p>　　江生忠(2009)在研究中指出：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展主營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)主要存在四種盈利模式——依靠現(xiàn)金流為主開展運(yùn)營(yíng)的盈利模式;運(yùn)用專業(yè)化經(jīng)營(yíng)手段降低銷售、生產(chǎn)成本以獲取利潤(rùn)的模式;通過(guò)“跑馬圈地”的機(jī)構(gòu)擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大的模式;產(chǎn)品服

41、務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，打造優(yōu)質(zhì)價(jià)值鏈的盈利模式?！?lt;/p><p>　　董曉朗(2010)認(rèn)為：“車險(xiǎn)虧損的原因是產(chǎn)險(xiǎn)主題的快速擴(kuò)張導(dǎo)致供給超過(guò)需求，車險(xiǎn)市場(chǎng)形成了買方壟斷的市場(chǎng)格局，車險(xiǎn)代理等費(fèi)用步步升高、綜合費(fèi)用率不斷攀升；小型保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和選擇能力較差，重規(guī)模輕效益，大打價(jià)格戰(zhàn)，進(jìn)一步加重了這一現(xiàn)狀?！?lt;/p><p>　?。ㄈ┭芯克悸放c方法</p><p>　　

42、本文的第一章引言部分主要通過(guò)文獻(xiàn)檢索、收集媒體資料等方式對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)轉(zhuǎn)狀況、存在問(wèn)題、大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)相結(jié)合等相關(guān)研究成果進(jìn)行綜述。</p><p>　　本文第二章針對(duì)反映近年來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量變化情況、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占比重、車險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠付率進(jìn)行分析。</p><p>　　本文第三章、第四章運(yùn)用實(shí)證研究方

43、法，對(duì)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行歸納總結(jié)，并針對(duì)國(guó)內(nèi)外車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、費(fèi)率厘定方式以及國(guó)外保險(xiǎn)公司在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)及工具促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式變革的過(guò)程進(jìn)行研究。</p><p>　　文章第五章在綜合分析歸納的基礎(chǔ)，提出在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議。</p><p><b>　?。ㄋ模┍疚膭?chuàng)新之處</b></

44、p><p>　　本研究報(bào)告的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：</p><p>　　首先，本文對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展歷程、國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)與歸納，對(duì)保險(xiǎn)公司針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出未來(lái)發(fā)展規(guī)劃起到一定的參考意義。</p><p>　　其次，本文對(duì)大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)與車險(xiǎn)結(jié)合所形成的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式及營(yíng)銷手段進(jìn)行了分析研究，對(duì)這一領(lǐng)域理論及實(shí)證研究的缺乏進(jìn)行了有益的補(bǔ)充。</p

45、><p>　　第三，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展的展望及從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司角度提出的發(fā)展方向及應(yīng)對(duì)策略建議具有一定的針對(duì)性和可操作性，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)改革與發(fā)展具有一定的指導(dǎo)作用。</p><p>　　第二章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題</p><p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，也就是

46、我們通常所說(shuō)的“車險(xiǎn)”，是一種綜合性保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種。它承保公務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車輛因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。</p><p>　　自1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司就已在開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)汽車行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重

47、要程度以及車險(xiǎn)保費(fèi)收入也在逐年增加。1980年車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重約為2%，而2014年車險(xiǎn)保費(fèi)收入則占到了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的73.11%。</p><p>　　1.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展情況分析</p><p>　　我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。1980年至1985年，全國(guó)只有一家保險(xiǎn)公司即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。隨著改革開放的深化與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)接連成立新的保險(xiǎn)公司，

48、并逐步引進(jìn)外資險(xiǎn)企進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。截止至2014年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)共有主體65家，其中，中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司43家，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司22家。</p><p>　　圖1：2004年以來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量變化折線圖</p><p>　　表1：2004年以來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量變化表</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)歷年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》數(shù)據(jù)整理所得</p>

49、<p>　　2005至2014年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)主體呈持續(xù)上升趨勢(shì)，越來(lái)越多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與到了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的角逐中來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，然而從整體上講，市場(chǎng)集中度仍然比較高。</p><p>　　從保費(fèi)規(guī)?？矗?013年以來(lái)，連續(xù)兩年排名前十的保險(xiǎn)公司未發(fā)生改變，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、出口信保、太平保險(xiǎn)以及天安財(cái)險(xiǎn)。</p>

50、<p>　　根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道：“數(shù)據(jù)顯示，2014年，保費(fèi)規(guī)模超過(guò)100億元的保險(xiǎn)公司共有10家，比2013年增加了1家。這10家保險(xiǎn)公司保費(fèi)總和達(dá)6494.49億元，約占全行業(yè)7544.4億元保費(fèi)收入的86%，其余55家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)總和為1049.91億元，占比約為14%。”十大財(cái)險(xiǎn)公司中，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱人保財(cái)險(xiǎn)）、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱平安財(cái)險(xiǎn)）、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有

51、限公司（以下簡(jiǎn)稱太保財(cái)險(xiǎn)）三家的保費(fèi)占行業(yè)保費(fèi)之比約為64.7%。</p><p>　　2.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的發(fā)展歷程</p><p>　　作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司、作為被保險(xiǎn)人的客戶和作為保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動(dòng)車輛，三者被保險(xiǎn)關(guān)系聯(lián)系在一起，而決定這段保險(xiǎn)關(guān)系內(nèi)涵和外延的，則是保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。圍繞保險(xiǎn)條款內(nèi)容的變動(dòng)，直接或間接地影響著上述三者之間的相互關(guān)系。</p><p&g

52、t;　　在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展歷史過(guò)程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款發(fā)生了幾次重要的變化。1999年以前可稱為自由競(jìng)爭(zhēng)階段，各家保險(xiǎn)公司自由制定保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，相對(duì)寬松且不夠規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)主體“跑馬圈地?fù)尫蓊~”的粗放經(jīng)營(yíng)思路導(dǎo)致了惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的蔓延，消費(fèi)者權(quán)益也因此無(wú)法得到保障。</p><p>　　1998年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）成立，開始強(qiáng)化監(jiān)管舉措。為整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)，改善混亂的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

53、局面，1999年，保監(jiān)會(huì)頒布了統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款，要求所有保險(xiǎn)公司使用統(tǒng)頒版本保險(xiǎn)條款開展承保。2000年保監(jiān)會(huì)又對(duì)該版車險(xiǎn)條款進(jìn)行了修訂。統(tǒng)一條款的制定標(biāo)志著我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入“大一統(tǒng)條款”階段。</p><p>　　2001年，保監(jiān)會(huì)開展車險(xiǎn)費(fèi)率改革，于10月1日在廣東省啟動(dòng)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作，并于2003年1月1日推行全面改革，各保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身具體情況自主制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革方案。然而由于各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品

54、和服務(wù)缺乏差異性，為了盡可能擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，保險(xiǎn)公司之間展開了盲目?jī)r(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本劇增，許多保險(xiǎn)公司綜合成本率超過(guò)了100%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損。</p><p>　　2006年，“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）出臺(tái)。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保

55、險(xiǎn)制度，實(shí)行由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的、全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，其價(jià)格的主要影響因素是汽車座位數(shù)。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。</p><p>　　2007年4月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)

56、條款改革，編制A、B、C三款行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化條款，保險(xiǎn)公司需選擇其中一款作為本公司車險(xiǎn)條款，不再享有自主制定條款和費(fèi)率的權(quán)利。2009年10月，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化條款也配合新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施而進(jìn)行了進(jìn)一步修訂。</p><p>　　2012年5月，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)正式向外資保險(xiǎn)公司開放，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開放階段。外資保險(xiǎn)公司的全面介入也給我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更多的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。</p><p>　　2014年

57、，保監(jiān)會(huì)及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分別發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》、《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》，推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)程。</p><p>　　至此，交強(qiáng)險(xiǎn)全面開放，新一輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革蓄勢(shì)待發(fā)，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了嶄新的發(fā)展階段。</p><p>　　3.當(dāng)前我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀</p>

58、<p>　　自2005年以來(lái)，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年遞增，呈持續(xù)上升趨勢(shì)，但增速逐步放緩，2014年我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破5000億元，繼2012年行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入突破4000億元后再次邁上新的數(shù)量級(jí)。從保費(fèi)增速上看，2003年起實(shí)施的費(fèi)率市場(chǎng)化以及隨后出現(xiàn)的粗放式競(jìng)爭(zhēng)使得車險(xiǎn)行業(yè)在2004年實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，2005年增速短暫回落后隨之而來(lái)的是連續(xù)兩年的近30%的高增長(zhǎng)，受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響2008年車險(xiǎn)增速出現(xiàn)回

59、落，緊接著又是持續(xù)兩年的告訴增長(zhǎng)。從整體上看，2003至2010年我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入基本保持了較高速度的增長(zhǎng)，而自2011年起至今，車險(xiǎn)保費(fèi)增速則大幅回落，并在之后幾年基本保持在16%左右。圖2顯示了我國(guó)2005至2014年車險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速情況。</p><p>　　圖2:2005年以來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速圖</p><p>　　表2：2005年以來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速情況表</

60、p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究報(bào)告2013》</p><p>　　隨著車險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重也在隨之變化。2005至2010年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比重基本處于上升趨勢(shì)。自2010年達(dá)到77.12%的高位后開始逐漸回落，并基本穩(wěn)定在75%左右。2014年出現(xiàn)了較為明顯的下滑，所占比重較2013年減少2個(gè)百分點(diǎn)以上，為73.11%。圖3

61、展示了2005年以來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比重變化情況。</p><p>　　圖3:2005年以來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比重圖</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)歷年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　從綜合賠付率來(lái)看，2005年以來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)綜合賠付率基本維持在55%以上，僅有2010年低于50%，而2008年則高達(dá)61.47%。

62、根據(jù)我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)形成的共識(shí)，綜合賠付率超過(guò)55%即為高賠付率，而按照這一標(biāo)準(zhǔn)，2005年以來(lái)僅有2年賠付率沒有超高，高賠付率已成為我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的普遍存在的現(xiàn)象。圖4展示了2005年來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)綜合賠付率變化情況。</p><p>　　圖4:2005年來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)綜合賠付率變化情況圖</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)歷年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　

63、（二）我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題</p><p>　　1.產(chǎn)品體系不夠健全完善</p><p>　　消費(fèi)者談及車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，反響最為強(qiáng)烈的就是“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等問(wèn)題，這些現(xiàn)象被媒體稱為車險(xiǎn)行業(yè)的“霸王條款”，因而廣受詬病。隨著消費(fèi)者意識(shí)的逐步提高以及媒體關(guān)注度的不斷升溫，近年來(lái)這些問(wèn)題已逐漸成為了被保險(xiǎn)消費(fèi)者普遍關(guān)注的社會(huì)熱點(diǎn)話題。</p><p>

64、　　所謂的“高保低賠”，指的是當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品條款規(guī)定，承保機(jī)動(dòng)車輛時(shí)按照新車購(gòu)置價(jià)確定保費(fèi)，而如果在保險(xiǎn)期內(nèi)投保車輛發(fā)生整車被盜或因事故造成全車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償?！盁o(wú)責(zé)不賠”指的是保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。</p><p>　　造成這些問(wèn)題的核心原因在于，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品和格式條款提供的保障范圍和形式已無(wú)法很好地滿足廣大消費(fèi)者日益增長(zhǎng)且多

65、樣化的保險(xiǎn)需求。以私家車為例，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、汽車保有量的逐步提升，非營(yíng)運(yùn)車輛尤其是私家車逐漸成為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)最主要的保險(xiǎn)標(biāo)的。一般私家車主要由普通汽車消費(fèi)者駕駛、行駛路線相對(duì)較為固定、行駛范圍相對(duì)較小且往往主要在固定的城市甚至區(qū)域，這些特征決定了私家車在日常行駛中面臨的風(fēng)險(xiǎn)與營(yíng)運(yùn)車輛、車隊(duì)車輛、出租車之間存在著較為明顯的差異，而由于駕駛員的駕齡、駕駛習(xí)慣、身體狀況等因素的區(qū)別，不同私家車之間的行駛狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況也大不相同。而現(xiàn)行

66、的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率和相關(guān)管理規(guī)定還沒有能夠?qū)Τ斜５能囕v的各項(xiàng)屬性進(jìn)行精細(xì)化區(qū)分，也就無(wú)法針對(duì)不同的客戶類型開發(fā)不同的產(chǎn)品。另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶信息掌握程度仍處于較為初級(jí)的水平，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中尚不具備對(duì)各類用車性質(zhì)的客戶進(jìn)行細(xì)分的條件，無(wú)法向不同客戶提供具有針對(duì)性和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。</p><p>　　2.費(fèi)率厘定不夠精準(zhǔn)全面</p><p>　　當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)

67、公司大體上依然采用“從車計(jì)費(fèi)”的保費(fèi)厘定方式，即將保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車輛的自身狀況作為影響保險(xiǎn)費(fèi)率的最主要因素。在“從車計(jì)費(fèi)”的費(fèi)用厘定方式中，主要費(fèi)率因子包括新車購(gòu)置價(jià)、車輛使用用途、座位數(shù)、載重噸數(shù)等，次要費(fèi)率因子則包括無(wú)賠款優(yōu)待及上年度賠款記錄調(diào)整等。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中普遍采取保額定價(jià)模式，所以新車購(gòu)置價(jià)為最重要的影響因子。</p><p>　　以新車購(gòu)置價(jià)為核心的保額定價(jià)模式?jīng)]有能夠全面反

68、映影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，而且無(wú)法對(duì)零整比不同的車輛保費(fèi)費(fèi)率進(jìn)行有效區(qū)分。由于采用這種費(fèi)率厘定方式，對(duì)于新車購(gòu)機(jī)價(jià)相同的車輛，其車險(xiǎn)保費(fèi)也基本相同。然而對(duì)于在相同價(jià)格區(qū)內(nèi)的車輛而言，由于品牌、車型不同，其維修費(fèi)用也存在較大差異，各車型間相同部位，相同功能件的價(jià)格也各不相同，而配件價(jià)格的高低則直接決定了維修成本的高低，即使新車價(jià)位相同，如果消費(fèi)者購(gòu)買了零整比系數(shù)較高的車型，在車輛維護(hù)保養(yǎng)時(shí)則需要支付更加高昂的維修費(fèi)用，這也意味著在車險(xiǎn)

69、理賠過(guò)程中理賠費(fèi)用的提高。如此一來(lái)，從理賠角度看，同等條件下低零整比車輛顯然承受著較低的風(fēng)險(xiǎn)，然而這類車主們卻支付著與高零整比車輛車主同等水平的車險(xiǎn)保費(fèi)。同樣的，由于新車購(gòu)置價(jià)在費(fèi)率厘定要素中占核心地位，導(dǎo)致駕駛習(xí)慣良好、多年不出險(xiǎn)的客戶并沒有得到足夠的優(yōu)惠，其支付的保費(fèi)與多次出險(xiǎn)的客戶并沒有拉開明顯差距，形成了“好司機(jī)補(bǔ)貼差司機(jī)”的局面。</p><p>　　由于車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重很大，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都將車險(xiǎn)

70、作為與公司經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)的“龍頭險(xiǎn)種”，重視成都很高。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況往往對(duì)公司發(fā)展起到?jīng)Q定性作用，而科學(xué)、合理、有效地厘定車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率則是業(yè)務(wù)發(fā)展的保障。由于大量的數(shù)據(jù)累計(jì)和科學(xué)的管理分析是車險(xiǎn)費(fèi)率厘定不可或缺的因素，在成熟的車險(xiǎn)市場(chǎng)中，各家保險(xiǎn)公司對(duì)承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)等各類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的收集、管理、分析工作都十分重視，做到高度精細(xì)化，甚至有保險(xiǎn)公司建立專門的數(shù)據(jù)收集、分析機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，也正因?yàn)橛胸S富龐大的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，他們

71、制定的車險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率相對(duì)較為科學(xué)。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的積累和使用方面還有較長(zhǎng)的路要走，許多保險(xiǎn)公司尤其是中小型保險(xiǎn)公司并不重視此類數(shù)據(jù)的積累與運(yùn)用，主要表現(xiàn)有以下四個(gè)方面，一是通過(guò)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)所收集的業(yè)務(wù)信息真實(shí)性較低，或是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)無(wú)法匹配，導(dǎo)致數(shù)據(jù)具有深挖的價(jià)值；二是由于不足額提取車險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金且沒有對(duì)車險(xiǎn)各分項(xiàng)險(xiǎn)種（如各類附加險(xiǎn)）進(jìn)行獨(dú)立核算，導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)不能反映每個(gè)分項(xiàng)險(xiǎn)種的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況；三是存在

72、為了躲避監(jiān)管或者提升關(guān)注度等外部原因而修改、“美化”數(shù)據(jù)的不規(guī)范行為</p><p>　　3.增長(zhǎng)模式仍顯粗放，內(nèi)部管理精細(xì)化程度不足</p><p>　　過(guò)去多年來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)基本屬于數(shù)量拉動(dòng)型增長(zhǎng)，主要靠新車銷量增長(zhǎng)和投保率提高來(lái)拉動(dòng)，汽車行業(yè)發(fā)展情況對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生明顯的影響。2014年，汽車銷量增速明顯下滑，汽車產(chǎn)銷2372.29萬(wàn)輛和2349.19萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)7.26%和6

73、.86%，增速比上年同期分別下降超過(guò)7個(gè)百分點(diǎn)。同期，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)16.84%，增速較2013年下降1.03個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　內(nèi)部管理方面，長(zhǎng)期“市場(chǎng)份額至上”的發(fā)展思路導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)把控不夠嚴(yán)格。自2003年第一次費(fèi)率改革全面實(shí)施起，我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的粗放式擴(kuò)張周期，由于各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不夠強(qiáng)，承保過(guò)程無(wú)法很好地識(shí)別和判定存在的外部風(fēng)險(xiǎn)。為了搶占市場(chǎng)份額，許多保

74、險(xiǎn)公司競(jìng)相采取壓低價(jià)格、提高傭金、高額手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)等方式獲取車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的要求被降至最低，一切以份額為導(dǎo)向，將行業(yè)拖入惡性競(jìng)爭(zhēng)的泥沼，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。保監(jiān)會(huì)自2007年推出標(biāo)準(zhǔn)化條款及相配套的監(jiān)管措施后，上述惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況略有好轉(zhuǎn)，但仍存在大量遺留問(wèn)題。不少保險(xiǎn)公司仍存在“重份額輕效益”的思想，目標(biāo)導(dǎo)向單一，內(nèi)部管理粗放，承保風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)選擇；風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)，未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系

75、統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏信息支持。</p><p>　　理賠服務(wù)管理方面，“理賠難”問(wèn)題與理賠利益漏損普遍存在。與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的市場(chǎng)相比，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)理賠規(guī)程和統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)都不夠完備。由于缺少明確的行業(yè)規(guī)程和指標(biāo)體系，在車險(xiǎn)理賠實(shí)際操作中往往需要依賴于理賠人員的經(jīng)驗(yàn)辦理，理賠流程缺乏透明度，流程長(zhǎng)、進(jìn)度慢，保險(xiǎn)公司與客戶、第三方修理廠之間存在信息不對(duì)稱，缺乏規(guī)范高效的信息交流手段，使各方之

76、間缺乏應(yīng)有的信任和理解，在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)中更容易產(chǎn)生分歧，導(dǎo)致客戶對(duì)理賠服務(wù)滿意度較低。</p><p>　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司與客戶之間的產(chǎn)生的信任危機(jī)和誠(chéng)信缺失的狀況也嚴(yán)重影響著車險(xiǎn)理賠服務(wù)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司存在不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)、為保住市場(chǎng)份額酌情賠款、保險(xiǎn)公司理賠人員為了個(gè)人利益而損害公司利益等不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為；而投保人的誠(chéng)信缺失則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，如先出險(xiǎn)，后投保、偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的資料

77、和證據(jù)、編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或者夸大損失程度、對(duì)低價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行高額投保等行為。</p><p>　　第三章 大數(shù)據(jù)時(shí)代為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)</p><p>　?。ㄒ唬┐髷?shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)</p><p><b>　　1.大數(shù)據(jù)及其特征</b></p><p>　　對(duì)于“大數(shù)據(jù)”，國(guó)內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)給予了不同的

78、定義。麥肯錫咨詢公司2011年5月的報(bào)告《Big data：The next frontier for innovation, competition, and productivity》中將大數(shù)據(jù)定義為：“大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫(kù)工具獲取、存儲(chǔ)、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集，并強(qiáng)調(diào)并非一定要超過(guò)特定大小的數(shù)據(jù)集才能算是大數(shù)據(jù)（Big Data）。維基百科對(duì)大數(shù)據(jù)的定義是：“所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無(wú)法通過(guò)目前主流軟件工具在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管

79、理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的數(shù)據(jù)?！?lt;/p><p>　　目前，主流機(jī)構(gòu)公認(rèn)大數(shù)據(jù)具有如下四個(gè)特征（簡(jiǎn)稱“4V”特征）：一是數(shù)量大（Volume），數(shù)據(jù)量級(jí)從TB、PB級(jí)別躍升至EB、ZB級(jí)別。二是處理速度快（Velocity），數(shù)據(jù)處理遵循“1秒定律”，可從各種類型的數(shù)據(jù)中快速獲得高價(jià)值的信息。三是類型多樣（Variety），大數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占數(shù)據(jù)量的80%以上

80、。四是真實(shí)性強(qiáng)（Veracity），隨著社交平臺(tái)、物聯(lián)網(wǎng)等新數(shù)據(jù)源的發(fā)展，數(shù)據(jù)采集更加直接，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的局限被打破，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出真實(shí)性的特征。</p><p>　　國(guó)際著名數(shù)據(jù)科學(xué)家維克托?邁爾-舍恩伯格在其著作《大數(shù)據(jù)時(shí)代》中指出，大數(shù)據(jù)有其獨(dú)特的應(yīng)用方式。一是全量數(shù)據(jù)重要性更加顯著。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時(shí)代，由于數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、處理的技術(shù)的限制，在數(shù)據(jù)分析時(shí)往往進(jìn)行隨機(jī)抽樣分析；而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，受益于相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步，為了

81、保證分析結(jié)論的科學(xué)性和全面性，我們需要分析所有的數(shù)據(jù)即全量數(shù)據(jù)。二是允許數(shù)據(jù)的混雜性，不再追求精確性。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時(shí)代，由于采集的數(shù)據(jù)量較少，在采集樣本的時(shí)候，對(duì)數(shù)據(jù)的精確性要求較高。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，原始數(shù)據(jù)就能保證分析結(jié)果的可靠性；而且由于存在海量的、類型豐富的數(shù)據(jù)，為了保證工作效率，允許數(shù)據(jù)存在混雜性。三是數(shù)據(jù)的相關(guān)關(guān)系大于因果關(guān)系。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時(shí)代，由于數(shù)據(jù)量的限制，往往依賴事物的因果關(guān)系進(jìn)行推測(cè)。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，僅僅依賴事物的相關(guān)關(guān)

82、系就能幫助我們進(jìn)行預(yù)測(cè)，并且很可能無(wú)法發(fā)現(xiàn)事物的因果關(guān)系。</p><p>　　據(jù)此，我們可以將大數(shù)據(jù)的核心特征總結(jié)歸納為：數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、數(shù)據(jù)類型多樣、數(shù)據(jù)處理技術(shù)不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的充分挖掘和應(yīng)用，能夠創(chuàng)新企業(yè)的業(yè)務(wù)和商業(yè)模式，改變既有的產(chǎn)業(yè)格局，推動(dòng)企業(yè)變革發(fā)展。</p><p>　　2.大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)的融合</p><p>　　大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是基于對(duì)

83、海量數(shù)據(jù)的提煉和分析，預(yù)測(cè)并解決問(wèn)題；而保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心也是依靠大量數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)與大數(shù)據(jù)密不可分。</p><p>　　大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，已經(jīng)開始對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)包括保險(xiǎn)業(yè)造成了影響，也引起了保險(xiǎn)業(yè)的高度關(guān)注。國(guó)外大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)率先啟動(dòng)了大數(shù)據(jù)工作，在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、重點(diǎn)項(xiàng)目推進(jìn)以及信息系統(tǒng)部署方面都開展了大量工作。在我國(guó)，大數(shù)據(jù)重要性也得到了充分重視，保險(xiǎn)行業(yè)或是保險(xiǎn)企業(yè)都在積極嘗試，推動(dòng)大

84、數(shù)據(jù)應(yīng)用。根據(jù)賽迪顧問(wèn)《中國(guó)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場(chǎng)研究白皮書》，預(yù)計(jì)在2013-2015年，保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到98.8%，2015年保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)模為5.58億元。</p><p>　　從保險(xiǎn)公司內(nèi)部來(lái)看，由于信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中產(chǎn)生了大量的除了交易數(shù)據(jù)之外的數(shù)據(jù)，包括承保理賠流程中產(chǎn)生的大量的、復(fù)雜的、動(dòng)態(tài)的文本、圖片、音頻、視頻、地理信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)

85、含著客戶的風(fēng)險(xiǎn)及行為特征、產(chǎn)品走勢(shì)、市場(chǎng)變化等大量信息，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展至關(guān)重要。</p><p>　　從保險(xiǎn)公司外部來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能終端、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了大量與保險(xiǎn)相關(guān)的外部數(shù)據(jù)。例如，社交網(wǎng)絡(luò)的用戶關(guān)系數(shù)據(jù)和目標(biāo)客戶群喜好數(shù)據(jù)，電子商務(wù)平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，搜索引擎的客戶需求數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、關(guān)鍵詞、競(jìng)價(jià)排名等數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的車輛數(shù)據(jù)、人體健康數(shù)據(jù)等。此外，隨著公共信

86、息的逐漸公開，政府、統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)也提供大量與保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)，如公安部交管局的車輛管理數(shù)據(jù)、衛(wèi)生部的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)、災(zāi)害主管部門的災(zāi)害數(shù)據(jù)等。通過(guò)對(duì)這些外部數(shù)據(jù)的挖掘和整合，保險(xiǎn)公司能夠準(zhǔn)確掌握客戶需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)并有效管理。</p><p>　?。ǘ┐髷?shù)據(jù)時(shí)代為我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇</p><p>　　大數(shù)據(jù)的核心特征，使其需要運(yùn)用新的技術(shù)、以新的數(shù)據(jù)應(yīng)用軟硬件

87、系統(tǒng)在具體領(lǐng)域內(nèi)實(shí)施落地。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)業(yè)中的突出地位以及與汽車行業(yè)的密切聯(lián)系，首當(dāng)其沖成為了大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的試驗(yàn)田。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了諸多便利和機(jī)遇。</p><p>　　1.以車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推動(dòng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)模式變革</p><p>　　大數(shù)據(jù)得以快速發(fā)展的一個(gè)重要原因在于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)作為與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切相關(guān)的一項(xiàng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也成為了保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)

88、應(yīng)用的一個(gè)重要領(lǐng)域。</p><p>　　車聯(lián)網(wǎng)，是指裝載在車輛上的電子標(biāo)簽通過(guò)無(wú)線射頻等識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對(duì)所有車輛的屬性信息和靜、動(dòng)態(tài)信息進(jìn)行提取和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求對(duì)所有車輛的運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行有效的監(jiān)管和提供綜合服務(wù)。</p><p>　　從20世紀(jì)80年代起，汽車進(jìn)入了數(shù)字化、智能化時(shí)代，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到快速發(fā)展，隨即出現(xiàn)了專有技術(shù)名詞Telematics，即通訊

89、技術(shù)(Telecommunications)和信息科學(xué)(Information)的結(jié)合。Telematics主要是指汽車通過(guò)無(wú)線通信技術(shù)、衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和車載電腦實(shí)現(xiàn)的車輛聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)或技術(shù)，也被稱作Automotive Telematics，或Vehicle Telematics。</p><p>　　車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)包括信息終端、云平臺(tái)和服務(wù)應(yīng)用三大模塊。在車聯(lián)網(wǎng)三大模塊中，應(yīng)用的主要技術(shù)有傳感器技術(shù)、

90、通信技術(shù)、智能終端技術(shù)以及交互技術(shù)。一方面是車聯(lián)網(wǎng)終端通過(guò)傳感器與汽車聯(lián)接，另一方面是車聯(lián)網(wǎng)終端與云平臺(tái)聯(lián)接。通過(guò)在車輛上加裝車載終端設(shè)備，能夠?qū)崟r(shí)獲取車輛動(dòng)態(tài)行駛狀況、駕駛員的駕駛行為信息等數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、升級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)模式提供支持。</p><p>　　在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷程中，定價(jià)模式始終是一個(gè)重要話題。根據(jù)發(fā)展階段的不同，車險(xiǎn)定價(jià)模式主要有保額定價(jià)、車型定價(jià)以及使用定價(jià)（基于使用的保險(xiǎn)，Us

91、age Based Insurance即UBI）三類。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)目前仍處于保額定價(jià)階段，并正向半保額、半車型定價(jià)過(guò)渡。國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)已逐漸進(jìn)入使用定價(jià)的階段。</p><p>　　在車險(xiǎn)保額定價(jià)和車型定價(jià)兩種模式中，定價(jià)因子基本包括“從車”、“從人”、“從用”、“從地”等因素，其中“從人”指的是靜態(tài)因素，如性別、承保時(shí)的年齡、婚姻、職業(yè)等，“從用”指的是實(shí)用類別，即該車輛屬于營(yíng)業(yè)用車還是私家車。這些定

92、價(jià)因子一定程度上反映了靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)差異，但仍不能客觀反映標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，因?yàn)樵谑褂弥写嬖诘膭?dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)最重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。就駕駛行為習(xí)慣而言，即使是年齡、性別、職業(yè)等因素完全相同的人，他們之間的駕駛行為和駕駛習(xí)慣也可能存在著巨大的差異，從而導(dǎo)致出險(xiǎn)概率大不相同，靜態(tài)因子無(wú)法準(zhǔn)確及時(shí)反應(yīng)行為習(xí)慣，導(dǎo)致傳統(tǒng)的保額定價(jià)和車型定價(jià)這類靜態(tài)定價(jià)模式均因缺乏科學(xué)性和公平性而面臨挑戰(zhàn)。</p><p>　　車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技

93、術(shù)的出現(xiàn)給傳統(tǒng)定價(jià)模式的變革提供了可能，基于UBI技術(shù)的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式應(yīng)運(yùn)而生。在UBI定價(jià)模式中，“從用”和“從人”兩類因子指的是動(dòng)態(tài)概念，基于行駛里程、時(shí)間、駕駛區(qū)域及駕駛行為習(xí)慣等實(shí)際使用情況作為考量要素，其中駕駛行為習(xí)慣是考量的重點(diǎn)。通過(guò)前端感應(yīng)系統(tǒng)記錄使用行為數(shù)據(jù)，建模分析并量化駕駛行為，構(gòu)建寄語(yǔ)行為科學(xué)的安全評(píng)分體系是車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用的重要基礎(chǔ)。同時(shí)，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在防止盜竊風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐方面也能夠發(fā)揮很好的作用。</p&g

94、t;<p>　　目前，國(guó)外成熟車險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司相繼推出與車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的三類保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，Pay As You Drive（PAYD）——根據(jù)行駛里程及時(shí)間定價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，Pay How You Drive（PHYD）——根據(jù)駕駛行為定價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及Manage How You Drive（MHYD）——協(xié)助被保險(xiǎn)人完善駕駛習(xí)慣。</p><p>　　2.基于云計(jì)算的行業(yè)車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)<

95、/p><p>　　從2006年起，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭、經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司分?jǐn)傎M(fèi)用的車險(xiǎn)信息平臺(tái)就陸續(xù)開始建立。目前全國(guó)統(tǒng)一的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)囊括了20多個(gè)省的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，另有13個(gè)省建立了獨(dú)立的車險(xiǎn)信息平臺(tái)。車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)于減少保險(xiǎn)欺詐、提高承保質(zhì)量發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也提升了行業(yè)信息化水平、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。</p><p>　　2013年，為進(jìn)一步促進(jìn)信息集中與共享，保監(jiān)會(huì)推動(dòng)建立“

96、中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司”，簡(jiǎn)稱“中保信”，注冊(cè)資本20億元。按照中保信的既定計(jì)劃，先從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)手中接過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，再進(jìn)一步“收購(gòu)”其余13個(gè)省級(jí)地方行業(yè)協(xié)會(huì)獨(dú)立運(yùn)行的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，逐步成為囊括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多險(xiǎn)種承保理賠信息的大型保險(xiǎn)信息平臺(tái)。</p><p>　　車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)的實(shí)時(shí)性、可擴(kuò)展方而要求高，對(duì)服務(wù)的交付靈活性也有一定的要求，而云計(jì)算中虛擬化、資源調(diào)度和多租戶可擴(kuò)展

97、等技術(shù)提供了很好的解決策略。整個(gè)平臺(tái)的體系架構(gòu)分為三層，基礎(chǔ)設(shè)施層、平臺(tái)層和應(yīng)用層?；A(chǔ)設(shè)施層通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為車險(xiǎn)平臺(tái)提供IT基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)資源、負(fù)載均衡、網(wǎng)絡(luò)加速等服務(wù)。平臺(tái)層通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的開發(fā)團(tuán)隊(duì)提供可供定制、可開發(fā)的平臺(tái)服務(wù)、包括中間件、可復(fù)用的組件以及在應(yīng)用開發(fā)過(guò)程中用到的一系列工具。服務(wù)層通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向保險(xiǎn)公司和用戶提供軟件應(yīng)用服務(wù)。圖5展示了車險(xiǎn)平臺(tái)的信息共享行業(yè)云架構(gòu)情況，圖6展示了車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)應(yīng)

98、用情況。</p><p>　　圖5：車險(xiǎn)平臺(tái)的信息共享行業(yè)云架構(gòu)圖</p><p>　　圖6：車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)應(yīng)用圖</p><p>　　3.基于搜索引擎的精準(zhǔn)營(yíng)銷</p><p>　　搜索引擎營(yíng)銷（Search Engine Marketing即SEM）是指基于搜索引擎平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，通過(guò)收集和分析用戶在搜索引擎平臺(tái)中的檢索行為和使用習(xí)慣，

99、利用用戶信息檢索的機(jī)會(huì)將企業(yè)的營(yíng)銷信息傳遞給目標(biāo)用戶。由于搜索引擎儲(chǔ)存了用戶行為，企業(yè)可以通過(guò)對(duì)用戶行為的分析實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的分類，進(jìn)而通過(guò)關(guān)鍵詞廣告等手段吸引目標(biāo)用戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。</p><p>　　搜索引擎營(yíng)銷常用策略主要有搜索引擎優(yōu)化（Search Engine Optimization即SEO）、關(guān)鍵詞競(jìng)價(jià)排名、關(guān)鍵詞廣告等，此外分類目錄登陸、地址欄搜索、網(wǎng)站鏈接策略等業(yè)是實(shí)現(xiàn)搜索引擎營(yíng)銷的方法。其中，搜

100、索引擎優(yōu)化（SEO）是指根據(jù)搜索引擎排名機(jī)制，對(duì)網(wǎng)站內(nèi)容、結(jié)構(gòu)及外部鏈接進(jìn)行優(yōu)化，以期搜索引擎上獲得一個(gè)理想的關(guān)鍵詞排名，并進(jìn)一步增加客戶發(fā)現(xiàn)并訪問(wèn)網(wǎng)站的幾率，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。關(guān)鍵詞競(jìng)價(jià)排名是一種按照實(shí)際發(fā)生的廣告點(diǎn)擊數(shù)來(lái)想搜索引擎支付廣告費(fèi)用的推廣方式，這一方式屬于許可式營(yíng)銷，它讓客戶主動(dòng)找上門來(lái)，只有有需要的客戶通過(guò)主動(dòng)搜索關(guān)鍵詞的方式才能看到競(jìng)價(jià)排名的推廣信息，因而更加具有針對(duì)性。關(guān)鍵詞廣告也稱搜索引擎廣告，是付費(fèi)搜索引擎營(yíng)銷的一種

101、，當(dāng)用戶利用關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，在檢索頁(yè)面就會(huì)出現(xiàn)與該關(guān)鍵詞精準(zhǔn)對(duì)應(yīng)的廣告。具有較高的客戶定位功能。隨著搜索引擎的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)中不斷更多創(chuàng)新的營(yíng)銷產(chǎn)品，均以提升互聯(lián)網(wǎng)品牌宣導(dǎo)、營(yíng)銷效果為主要目標(biāo)。</p><p>　　4.基于數(shù)據(jù)挖掘與分析的客戶關(guān)系管理</p><p>　　隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理中心已不再因循過(guò)去的“以保單為中心”模式，而是逐步向“以客戶為中心”的模式轉(zhuǎn)型。保