城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略研究【開題報告+文獻綜述+畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　開題報告</b></p><p><b>　　金融學</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究</p><p>　　一、選題的背景和意義：</p><

2、;p>　　現(xiàn)階段我國居民儲蓄存款總量較大，增長速度較快，居民儲蓄意愿仍然較高，10年高達30萬億元，比改革開放前增長了1000多倍，人們有理財?shù)男枰湍芰?。自從加入WTO后，金融市場的進一步開放加劇了國內各大銀行和外資因銀行間的競爭。面對龐大的市場前景，各大商業(yè)銀行紛紛推出各自的理財業(yè)務，使得理財概念和意識迅速普及大陸。隨著近年來的發(fā)展，國內理財市場已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局，產(chǎn)品種類上包括基金、信托、保險等，投資標的上幾乎覆

3、蓋了股票、證券、央行票據(jù)等所有可以投資的金融工具。金融工具的創(chuàng)新和監(jiān)管制度的改革，使我國理財市場等到了快速發(fā)展，使得理財變成可能。理財市場規(guī)模的不斷擴大，2010年前三季度中國理財市場規(guī)模更達250億美元，,約70%的居民希望自己有理想的理財顧問,50%以上的人愿意支出顧問費。居民對于銀行相對穩(wěn)健的理財產(chǎn)品的需求也變得越來越旺。同時，國內各商業(yè)銀行如何創(chuàng)造出更多的理財產(chǎn)品，并獲得相應的中間業(yè)務收益，也成為它們暗自較勁與努力的方向。在市場

4、收益率下降、貨幣流動性逐漸增強的情況下，如何有效地利用儲戶存款資金進行投資、樹立商業(yè)銀行為理財銀行的觀念，也是各商業(yè)銀行面對的課題。因此</p><p><b>　　2選題的意義：</b></p><p>　　隨著國內經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和開放，投資市場不斷的完善，理財產(chǎn)品陸續(xù)進人大眾視線，人們對于理財?shù)脑竿絹磉h強烈，

5、人們急需銀行提供更多的理財產(chǎn)品，個人理財業(yè)務是新的利潤增長點，然而我大部分城市商業(yè)銀行還處于初級起步階段，研究個人理財業(yè)務，拓展個人理財業(yè)務有助于城市商業(yè)銀行在競爭中取得有利地位。但是城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務上還存在著很多問題，亟待解決和創(chuàng)新出合適的理財產(chǎn)品，管理體制和營銷方法。</p><p>　　因此，本文從城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀進行針對性地研究，借鑒國外和國內商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗以期能夠擴展銀行個人理財

6、業(yè)務。</p><p>　　研究的基本內容與擬解決的主要問題：</p><p>　　本文首先回顧了城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務方面的資料和關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務拓展與創(chuàng)新方面的文獻和資料，概括了城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀和存在的問題，運用演繹法和歸納法提出針對這些問題的解決方案。文章詳細提綱如下：</p><p><b>　　1．緒論</b>

7、</p><p><b>　　1.1研究的背景</b></p><p><b>　　1.2研究的意義</b></p><p>　　2．個人理財業(yè)務的基本理論和發(fā)展階段</p><p>　　2.1個人理財業(yè)務的概念和內容</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展

8、</p><p>　　3. 城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性分析</p><p>　　3.1城商行的內在特質要求銀行發(fā)展個人理財業(yè)務</p><p>　　3.2發(fā)展個人理財業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個人理財業(yè)務是提高綜合競爭力的最有效途徑</p><p>　　4.城商行個人理財業(yè)務現(xiàn)

9、狀分析</p><p><b>　　4.1市場定位模糊</b></p><p><b>　　4.2營銷方式單一</b></p><p><b>　　4.3業(yè)務創(chuàng)新不足</b></p><p>　　4.4理財人員素質有待提高</p><p><b&g

10、t;　　4.5品牌建設滯后</b></p><p>　　4.6理財產(chǎn)品的風險管理水平不高</p><p>　　5. 城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的優(yōu)劣勢分析</p><p>　　5.1城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的優(yōu)勢分析</p><p>　　5.2城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的劣勢分析</p><p>　　6. 城商行個人

11、理財業(yè)務發(fā)展策略</p><p><b>　　6.1明確市場定位</b></p><p><b>　　6.2加強產(chǎn)品研發(fā)</b></p><p><b>　　6.3完善營銷渠道</b></p><p><b>　　6.4明確理財目標</b></p&g

12、t;<p><b>　　6.5加快人才培養(yǎng)</b></p><p><b>　　6.6加強風險管理</b></p><p><b>　　7. 總結和展望</b></p><p><b>　　7.1總結</b></p><p><b>

13、;　　7.2展望</b></p><p>　　三、研究的方法與技術路線：</p><p><b>　　1研究的方法：</b></p><p>　　1.1 文獻資料法：通過大量地收集、閱讀介紹商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的國內外相關文獻，對個人理財業(yè)務本身有較全面、深入的了解，對其相關狀況有了一定程度的了解。文獻資料主要來自于學校數(shù)據(jù)庫。&l

14、t;/p><p>　　1.2 案例分析法：通過對紹興銀行的實地調查研究，了解該該銀行個人理財業(yè)務狀況和存在缺陷，試圖尋找出解決問題的方案。</p><p>　　1.3 調研法：通過制作調查問卷和采訪相關管理人員和客戶，了解個人理財業(yè)務存在的問題。 </p><p>　　1.4演繹法：通過整理匯總調查問卷和采訪記錄的資料，整理出有用的信息，根據(jù)邏輯推理，總結出個人理財業(yè)務

15、發(fā)展和創(chuàng)新的有效途徑。</p><p><b>　　2技術路線</b></p><p>　　研究的總體安排與進度：</p><p>　　1啟動階段（2010年11月14日前）：確定指導教師、申報畢業(yè)論文題目，師生雙向選題，指導教師下達任務書，指導學生查閱文獻，做好開題前期工作。 2開題階段（2010年12月12日前）：在廣泛查閱資料的基礎上，

16、完善課題研究方案，完成外文翻譯、文獻綜述和開題報告等工作，組織開題論證和初期檢查工作。 3實施階段（2011年5月8日前）：進行課題的實驗、設計、調研及結果的處理與分析等，完成論文寫作或畢業(yè)設計說明書，進行畢業(yè)論文的審閱和修改完善。 4答辯階段（2011年5月22日前）：畢業(yè)論文的第一次答辯資格審查、答辯、成績評定及成績輸入。 5答辯階段（2011年6月5日前）：畢業(yè)論文的第二次答辯資格審查、答辯、成績評定及成績輸入。</p

17、><p><b>　　主要參考文獻：</b></p><p>　　[1]Lawrence J Gitman & Muchael D Joehnk. Personal Finance Planning.9th edition,2004</p><p>　　[2]Ait Sahalia,Yacine,Michael Brandt.Variabl

18、e Selection for Portfolio Choice.Journal of Finance,2001</p><p>　　[3]郭宏偉：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年29期15-15</p><p>　　[4]崔蕾：我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場現(xiàn)存問題及對策【J】 時代金融-2010年07期61-62</p><p&

19、gt;　　[5]呂幼鵬：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究【D】 上海 復旦大學 2009年06月 </p><p>　　[6]楊柯：我國個人理財市場的發(fā)展研究【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年27期 21-22</p><p>　　[7] 孫明軍：個人理財風險及控制【J】 經(jīng)濟技術協(xié)作信息-2008年2 9-9</p><p>　　[8] 丁春慧：個人理財風險與對策

20、【J】 理財-2010年8期 58-59</p><p>　　[9] 胡曉琳：個人理財規(guī)劃研究【D】 大連海事大學 2008年6月</p><p>　　[10]趙宇：新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個人理財業(yè)務【J】 現(xiàn)代經(jīng)濟信息-2010年22期 234-235 </p><p>　　[11] 劉揚 張宓：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探究【J】 經(jīng)濟導刊-2

21、010年01期44-45</p><p>　　[12]蔣綜利 吳曉建：淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀與發(fā)展策略【J】 大眾商務-2010年02期36-37</p><p>　　[13]陳瓊：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展瓶頸及對策分析【J】 華南金融電腦 -2010年02期101-103 </p><p>　　[14]鄧恩 盧艷：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題和對策【J

22、】 經(jīng)濟導刊-2010年02期 74-75</p><p>　　[15] 趙永秀：《個人理財》【M】 海天出版社 2005年01月</p><p>　　[16]郭奕：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展思路【J】 商場現(xiàn)代化-2010年04期 8-8</p><p>　　[17]侯萌：芻議我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年05期 35-36<

23、/p><p>　　[18]嚴霖：淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年07期34-35</p><p>　　[19]徐立平 趙麗菊：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資組合研究【J】 海南金融-2010年03期 81-85</p><p>　　[20]張浩：談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略【J】 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報-2010年02期 25-2

24、7</p><p>　　[21]陳衛(wèi)：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制研究【D】 湘潭大學 2009年3月 </p><p>　　[22]陸芳：國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀分析及應對政策【D】 復旦大學 2009年9月</p><p>　　[23]魯莉：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究【D】 西南財經(jīng)大學 2008年12月</p><p&

25、gt;　　[24]李勃閱：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究【D】 西南財經(jīng)大學 2008年12月</p><p>　　[25]李寧：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2010年3月</p><p>　　[26]邢劍?。何覈虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2010年3月</p><p>　　[27]郭德宏：我國商業(yè)銀行個人理財

26、業(yè)務創(chuàng)新研究【D】首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2009年3月</p><p>　　[28]張培：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2009年3月</p><p>　　[29]李紅：我國首鋼業(yè)銀行個人理財業(yè)務的探討【D】蘇州大學 2008年9月</p><p>　　[30]王鑫：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務核心優(yōu)勢營造研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2008年3月&

27、lt;/p><p>　　[31]霍爾曼 諾森布魯門：《個人理財計劃》第六版 中國財政經(jīng)濟出版社 2003年8月</p><p>　　[32]Tina Harrison:《Financial services marting》 Pearson Education 2000</p><p>　　[33]張超爾：個人理財業(yè)務發(fā)展策略的比較與借鑒【J】 杭州金融研修學院學

28、報 2003年5月 36-37</p><p>　　[34] 王岳澎 周程錦：商業(yè)銀行個人理財服務體系建設【J】 中國信用卡 2004年7月43-48</p><p>　　[35] 吳澤群：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展【J】 沿海企業(yè)與科技 2005年4月89-90</p><p><b>　　畢業(yè)論文文獻綜述</b></p>

29、<p><b>　　金融學</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀和發(fā)展策略研究</p><p>　　隨著國內經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和開放，投資市場不斷的完善，理財產(chǎn)品陸續(xù)進人大眾視線，人們對于理財?shù)脑竿絹磉h強烈，但是國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務上海存在著很多問題，亟待解決和創(chuàng)新出適合國情的理財

30、產(chǎn)品，管理體制和營銷方法。國內眾多學者對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新上也給出了不同的觀點，當然，無所謂錯對只是每個人觀察角度和防范出發(fā)點的不同。本文將運用科學的分析方法，對紹興商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行研究，提出行之有效的解決措施。以下是國內學者對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究成果展示。</p><p><b>　　國外研究成果：</b></p><p>　　在西方理

31、性理財?shù)睦碡斢^念在居民中十分普及，西方居民在中小學時，個人理財知識課程是重要的必修課程。由于生活習慣和法制的特點，西方家庭成員的財產(chǎn)基本都獨立擁有。市場經(jīng)濟的發(fā)達導致西方居民對理財比較深入，關于個人理財業(yè)務的研究眾多。主要研究內容有：</p><p>　?。?）20世紀50年代，莫迪利尼亞的生命周期理論是個人理財?shù)睦碚摶A。</p><p>　　生命周期理論指出，個人是在相當長的時間內計劃

32、他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現(xiàn)消費的最佳配置。也就是說，一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預期的開支、工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生內保持相當平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅度波動。</p><p>　　1952年，美國學者馬科維茨在《金融雜志》上發(fā)表了以篇具有里程碑意義的論文——《投資組合選擇》，標志著現(xiàn)代投資組合理論的誕生。該文第一次從量上說明

33、了如何衡量收益和風險水平，并建立了均差——方差模型的基本框架，使其能夠被用于在投資決策過程中，資金在各資產(chǎn)間最優(yōu)分配比例問題的精確求解</p><p>　　20世紀70~80年代是美國理財發(fā)展的關鍵時期，他的發(fā)展主要受兩個方面的影響：一個是金融改革的不斷推進；另一個是個人金融資產(chǎn)的迅速增加。。</p><p>　　20世紀90年代個人理財進入成熟期，經(jīng)濟學家泰斗薩繆爾森，他提出了科學理財，

34、實現(xiàn)資源合理分配。HershShefrin，MorStatman(1993)，認為傳統(tǒng)上研究金融產(chǎn)品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議更多的考慮引入客戶的行為因素。國外學者Bala shety，JohnM.Mullvey(2004)對個人在進行理財決策時的不確定性進行分析，提出多階段的個人理財業(yè)務最優(yōu)化選擇。經(jīng)濟學家利奧.高夫，花旗銀行亞洲地區(qū)財富管理團隊在《花旗銀行引領您構筑個人財富》一書中認為人生各個階段要有不同的理財規(guī)劃，投資產(chǎn)品有

35、很多種，要以壽險作為保障，而將資金30%~80%投入到債券，從而獲得穩(wěn)定的年收益?；ㄆ煦y行給出了風險水平和資產(chǎn)分配的一個很好的關系，當資產(chǎn)分配品種過于單一，如果再結合生命周期理論，那么久是以個完善的投資組合策略。</p><p>　　加拿大夸克?；艉涂死锼埂Ａ_賓遜的《Personal Financial Planning》（2003）包括了貨幣的時間價值、預算、目標設定、風險管理、稅收籌劃、保險、抵押融資、債務管

36、理、投資原則和實踐、退休計劃、職業(yè)道德等開展個人理財業(yè)務方面的必備知識，并系統(tǒng)的介紹了西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的體系框架，既有一定的理論深度，又有較強的實踐操作價值，有利于對西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究。</p><p>　　霍爾曼和諾森布魯門編著的《個人理財計劃》（2003）詳細論述了個人理財計劃的制定、多種理財工具的介紹以及如何根據(jù)個人實際情況選擇合適的理財工具。該書對個人一生的理財計劃具有一定的指導作用。

37、</p><p>　　蒂娜.哈里森所著的《Financial Services Marketing》指出：在個人理財中最注重的是差異化，要根據(jù)客戶提供不同的服務。約瑟夫.A迪萬納認為：給客戶信任感和信心是銀行個人理財業(yè)務競爭中不可或缺的主要因素?？蛻魧碡敭a(chǎn)品和銀行本身充滿信心。</p><p>　　Gartner Group提出的CRM（客戶關系管理）在銀行個人理財業(yè)務中也非常重要。商業(yè)

38、銀行通過客戶關系管理系統(tǒng)，有效掌握了客戶資料，對其整理分類，找出銀行現(xiàn)階段的客戶并針對性的推出產(chǎn)品。</p><p><b>　　國內研究現(xiàn)狀：</b></p><p>　　我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在20世紀90年代中后期才進入市場，到了2004年才開始快速發(fā)展。與國外的個人理財業(yè)務研究相比，國內的研究相對比較滯后，主要原因是我國的投資產(chǎn)品和金融市場完善、理財普及比

39、較晚，沒有系統(tǒng)地為個人理財業(yè)務的研究提供顯示的環(huán)境和平臺。迄今為止，相關的文獻有：</p><p>　　1999年程斌指出我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的巨大市場潛力和廣闊發(fā)展前景。</p><p>　　2000年張丹從可行性和必要性分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的意義，指出發(fā)展個人理財業(yè)務是我國商業(yè)銀行降低經(jīng)營風險、提高核心競爭力的需要。</p><p>　　2002年

40、林承租編著的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務如何發(fā)展——兼談客戶導向型銀行的建立》重點思考了現(xiàn)階段國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在運行中出現(xiàn)的一些問題，個人理財業(yè)務的發(fā)展需要銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行品牌的建立、客戶市場的細分和客戶經(jīng)理建設方面采取切實有效的措施。 </p><p>　　2003年張超爾編著的《個人理財業(yè)務發(fā)展策略的比較與借鑒》把西方和香港的銀行個人理財業(yè)務的經(jīng)驗進行了比較和研究，在此基礎上提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展

41、個人理財業(yè)務的策略建議。</p><p>　　2004年，謝懷筑編著的《個人理財》對個人理財規(guī)劃進行了全面系統(tǒng)的論述，包括了基本概念和基本內容、個人理財規(guī)劃的相關理論和技巧、個人理財規(guī)劃的實物介紹。對于我國個人理財規(guī)劃師的培養(yǎng)以及商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展具有重大的意義。</p><p>　　2004年王岳澎 周程錦編著的《商業(yè)銀行個人理財服務體系建設》提出了建立個人理財服務體系是商業(yè)銀行

42、開展個人理財?shù)幕A，個人理財服務體系的建立涉及銀行內部客戶信息的管理、產(chǎn)品創(chuàng)新機制、產(chǎn)品梳理與組合、服務渠道整合和服務流程優(yōu)化等方面。</p><p>　　2005年吳澤群在《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展》中這種分析了我國商業(yè)銀行業(yè)務中存在的問題，并提出了一些建議以改善個人理財服務質量。</p><p>　　2007年辛樹森編著的《個人理財》中系統(tǒng)的介紹了當前我國商業(yè)銀行業(yè)務中的個人理財

43、業(yè)務九個方面的基本理論與實務操作，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從人員學習、從業(yè)資格培訓和履行崗位職責以及社會大眾深入了解銀行個人理財業(yè)務具有非常重要的理論價值和指導意義。</p><p>　　2010年趙宇在《新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個人理財業(yè)務》一文中闡述了當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的瓶頸和我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的拓展渠道。</p><p>　　2010年劉揚 張宓在《我國商業(yè)

44、銀行個人理財業(yè)務探究》一文中概括我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務存在的問題，對商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的策略發(fā)表了看法。</p><p>　　三．對上述研究的評價與自我研究方向</p><p>　　總的來說，國內學者對城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究不少，雖然眾多學者得出的結論并不一致，采取的解決措施也不一致。我準備在現(xiàn)有文獻和資料的基礎上對城市商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行研究，并對個人理財業(yè)務的

45、發(fā)展和創(chuàng)新提出自己的看法。在文獻中，大部分學者也沒有以特定商業(yè)銀行為研究對象，僅僅是通過演繹的方式從理論上陳述發(fā)展城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的方式方法，卻沒有實際應用到具體情況中。</p><p>　　綜上所述，關于城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的的研究是非常必要的。本論文將借鑒各學者的研究成果，并在此基礎上采用案例研究的方法，從管理體制、理財產(chǎn)品、客戶管理、市場營銷等方面尋找出發(fā)展和創(chuàng)新個人理財業(yè)務的有效解決措施。&l

46、t;/p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　[1]Lawrence J Gitman & Muchael D Joehnk. Personal Finance Planning.9th edition,2004</p><p>　　[2]Ait Sahalia,Yacine,Michael Brandt.Varia

47、ble Selection for Portfolio Choice.Journal of Finance,2001</p><p>　　[3]郭宏偉：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年29期15-15</p><p>　　[4]崔蕾：我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場現(xiàn)存問題及對策【J】 時代金融-2010年07期61-62</p><

48、p>　　[5]呂幼鵬：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究【D】 上海 復旦大學 2009年06月 </p><p>　　[6]楊柯：我國個人理財市場的發(fā)展研究【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年27期 21-22</p><p>　　[7] 孫明軍：個人理財風險及控制【J】 經(jīng)濟技術協(xié)作信息-2008年2 9-9</p><p>　　[8] 丁春慧：個人理財風險與

49、對策【J】 理財-2010年8期 58-59</p><p>　　[9] 胡曉琳：個人理財規(guī)劃研究【D】 大連海事大學 2008年6月</p><p>　　[10]趙宇：新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個人理財業(yè)務【J】 現(xiàn)代經(jīng)濟信息-2010年22期 234-235 </p><p>　　[11] 劉揚 張宓：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探究【J】 經(jīng)濟導刊

50、-2010年01期44-45</p><p>　　[12]蔣綜利 吳曉建：淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀與發(fā)展策略【J】 大眾商務-2010年02期36-37</p><p>　　[13]陳瓊：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展瓶頸及對策分析【J】 華南金融電腦 -2010年02期101-103 </p><p>　　[14]鄧恩 盧艷：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題和對策

51、【J】 經(jīng)濟導刊-2010年02期 74-75</p><p>　　[15] 趙永秀：《個人理財》【M】 海天出版社 2005年01月</p><p>　　[16]郭奕：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展思路【J】 商場現(xiàn)代化-2010年04期 8-8</p><p>　　[17]侯萌：芻議我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年05期 35-36&l

52、t;/p><p>　　[18]嚴霖：淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年07期34-35</p><p>　　[19]徐立平 趙麗菊：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資組合研究【J】 海南金融-2010年03期 81-85</p><p>　　[20]張浩：談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略【J】 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報-2010年02期 25

53、-27</p><p>　　[21]陳衛(wèi)：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制研究【D】 湘潭大學 2009年3月 </p><p>　　[22]陸芳：國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀分析及應對政策【D】 復旦大學 2009年9月</p><p>　　[23]魯莉：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究【D】 西南財經(jīng)大學 2008年12月</p><

54、p>　　[24]李勃閱：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究【D】 西南財經(jīng)大學 2008年12月</p><p>　　[25]李寧：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2010年3月</p><p>　　[26]邢劍?。何覈虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2010年3月</p><p>　　[27]郭德宏：我國商業(yè)銀行個人

55、理財業(yè)務創(chuàng)新研究【D】首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2009年3月</p><p>　　[28]張培：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2009年3月</p><p>　　[29]李紅：我國首鋼業(yè)銀行個人理財業(yè)務的探討【D】蘇州大學 2008年9月</p><p>　　[30]王鑫：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務核心優(yōu)勢營造研究【D】 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 2008年3

56、月</p><p>　　[31]霍爾曼 諾森布魯門：《個人理財計劃》第六版 中國財政經(jīng)濟出版社 2003年8月</p><p>　　[32]Tina Harrison:《Financial services marting》 Pearson Education 2000</p><p>　　[33]張超爾：個人理財業(yè)務發(fā)展策略的比較與借鑒【J】 杭州金融研修學

57、院學報 2003年5月 36-37</p><p>　　[34] 王岳澎 周程錦：商業(yè)銀行個人理財服務體系建設【J】 中國信用卡 2004年7月43-48</p><p>　　[35] 吳澤群：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展【J】 沿海企業(yè)與科技 2005年4月89-90</p><p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p>

58、<p><b>　　（20_ _屆）</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略研究</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　摘要1</b></p><p><b>　　關鍵詞1</b><

59、;/p><p>　　Abstract1</p><p>　　Key words1</p><p><b>　　1 緒論2</b></p><p>　　1.1研究的背景2</p><p>　　1.2研究的意義3</p><p>　　2 個人理財業(yè)務的基本理論和發(fā)展階段

60、3</p><p>　　2.1個人理財業(yè)務的概念與內容3</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展3</p><p>　　3 城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性分析4</p><p>　　3.1城商行的內在特質要求銀行發(fā)展個人理財業(yè)務4</p><p>　　3.2發(fā)展個人理財業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的必然

61、趨勢4</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個人理財業(yè)務是提高綜合競爭力的最有效途徑4</p><p>　　3.4城商行發(fā)展個人理財業(yè)務是為了滿足不斷增長的個人投資5</p><p>　　4 城商行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀分析5</p><p>　　4.1市場定位模糊5</p><p>　　4.2營銷方式單一5&l

62、t;/p><p>　　4.3業(yè)務創(chuàng)新不足5</p><p>　　4.4理財人員素質有待提高6</p><p>　　4.5品牌意識不足6</p><p>　　4.6理財產(chǎn)品的風險管理水平不高6</p><p>　　5 城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的優(yōu)劣勢分析6</p><p>　　5.1城商行發(fā)展

63、個人理財業(yè)務的優(yōu)勢分析6</p><p>　　5.2城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的劣勢分析7</p><p>　　6 城商行個人理財業(yè)務發(fā)展策略7</p><p>　　6.1明確市場定位7</p><p>　　6.2加強產(chǎn)品研發(fā)7</p><p>　　6.3完善營銷渠道8</p><p>

64、　　6.4明確理財目標8</p><p>　　6.5加快人才培養(yǎng)9</p><p>　　6.6加強風險管理10</p><p>　　7 總結與展望10</p><p><b>　　7.1總結10</b></p><p><b>　　7.2展望10</b></

65、p><p><b>　　參考文獻11</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　摘要： 近年來社會經(jīng)濟迎來了一個高速發(fā)展期，國內居民財富不斷積累，具體表現(xiàn)在銀行儲蓄存款的高速增長：1980年，銀行儲蓄存款總額399億，1990年銀行儲蓄存款總額7034億，2000年銀行儲蓄存款總額64300億，2009年底銀行

66、儲蓄存款總額268645億，2010年底銀行儲蓄存款總額能達到303302億，而同時隨著理財理念的迅速普及，絕大部分國民希望通過辦理個人理財業(yè)務來充分使用其資產(chǎn)。為了滿足客戶的需要和提高銀行的盈利水品，各商業(yè)銀行都大力發(fā)展個人理財業(yè)務。為了提高銀行的綜合競爭力，城市商業(yè)銀行必須認真分析國內外各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展過程，吸取經(jīng)驗與教訓，運用先進的理財理念，消除產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、人才培養(yǎng)、市場定位和風險管理上的不足。</p&g

67、t;<p>　　關鍵詞：個人理財業(yè)務 、城市商業(yè)銀行、發(fā)展策略、現(xiàn)狀分析</p><p>　　Abstract：In recent years the social economic ushered in a high-speed development, domestic residents wealth accumulation, is manifested in the bank saving

68、s growth: In 1980, bank deposit amount 399 million, 1990 7034 billion total savings accounts, 2000 64300 billion total savings accounts, By the end of 2009 268645 billion total savings accounts, savings accounts by the e

69、nd of 2010 303302 billion total can achieve . But at the same time as financial management concept, most of the rapid populari</p><p>　　Key words: Individual financing business; Urban commercial Banks; Devel

70、opment strategies; Present condition analysis </p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1研究的背景</b></p><p>　　2010年居民儲蓄存款高達30萬億元，是改革開放前的1500多倍（1977年181.6億元1978年210.

71、6億元），人們手中可自由支配的財富越來越多，人們有理財?shù)男枰?，潛在的理財市場?guī)模宏大。自從加入WTO后，國內金融市場正在一步步開放，外資銀行不斷介入國內金融市場，不可避免的與國內各大銀行搶奪市場。龐大的市場前景和外資銀行在理財業(yè)務上取得的業(yè)務收入，使得各大商業(yè)銀行紛紛開展理財業(yè)務、推出理財產(chǎn)品，使更多的人知道了理財概念、具備了理財意識。隨著近年來的發(fā)展，國內理財市場已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局，產(chǎn)品種類上包括基金、信托、保險等，投資標

72、的上幾乎覆蓋了股票、證券、央行票據(jù)等所有可以投資的金融工具。隨著國內金融工具的不斷創(chuàng)新和監(jiān)管機制的不斷完善，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務高速發(fā)展，使得理財變成可能。2010年前三季度我國理財市場規(guī)模高達250億美元，70%的居民想要擁有自己專門的理財顧問,50%以上愿意提供理財費用。在理財業(yè)務上，人們向銀行提出了越來越多的要求，而同時國內各商業(yè)銀行為了占領更大的理財市場、取得更多的理財業(yè)務收益紛紛加大在理財業(yè)務上的投入，怎樣的結果就是理財產(chǎn)品的

73、層出不窮。2</p><p><b>　　1.2研究的意義</b></p><p>　　隨著國內經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，投資市場不斷的開發(fā)和完善，理財產(chǎn)品不斷進人大眾視線，人們理財?shù)脑竿絹磉h強烈，人們急需銀行提供更多的理財產(chǎn)品。隨著各大銀行不斷在全國范圍內鋪設網(wǎng)點，城市商業(yè)銀行在所在城市的業(yè)務不斷縮小，急需開展個人理財業(yè)

74、務來穩(wěn)定甚至提高業(yè)務收入，然而我國大部分城市商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上還有待提高，發(fā)展個人理財業(yè)務、研發(fā)個人理財產(chǎn)品有助于提高城市商業(yè)銀行的綜合競爭力。但是城市商業(yè)銀行理財業(yè)務理財市場定位、理財團隊建設、理財風險管理、理財產(chǎn)品研發(fā)、理財管理體制和理財營銷方法上還需要改進。</p><p>　　因此，本文從城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀進行針對性地研究，借鑒國外和國內商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗提出針對理財市場定位、銷售渠道完善

75、、理財目標確立、理財人才培養(yǎng)、理財風險管理、理財產(chǎn)品研發(fā)六個方面的發(fā)展策略，希望能對城市商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務有幫助。</p><p>　　2 個人理財業(yè)務的基本理論和發(fā)展階段</p><p>　　2.1個人理財業(yè)務的概念與內容</p><p>　　根據(jù)中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標準委員會(FPSCC)的定義:金融理財或個人財務規(guī)劃是一種綜合金融服務。專業(yè)的理財人

76、員，通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況，明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財方案。它包括：個人和家庭的生命周期每個階段的資產(chǎn)和負債分析、現(xiàn)金流量預算與管理、個人風險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務籌劃與遺產(chǎn)規(guī)劃等內容。</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展</p><p>　　(1978年

77、一2002年)被稱為萌芽階段，直到中信實業(yè)銀行廣州分行在1996年拉開了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的序幕。在這個階段，外資銀行進入我國開展個人理財業(yè)務，使得商業(yè)銀行也逐漸意識到個人理財業(yè)務的重要性，紛紛開展個人理財業(yè)務，嘗試著建設自己的理財團隊、開發(fā)理財產(chǎn)品、構建自己的理財管理體制和創(chuàng)新理財服務。在這個階段，人們國名對個人理財業(yè)務不是很了解，只是看到周圍朋友辦理理財業(yè)務得到的收益比自己單純的儲蓄多，就紛紛到銀行去購買產(chǎn)品。實際上當時流通產(chǎn)

78、品還不能稱為真正的理財產(chǎn)品，只是簡單的保險和基金產(chǎn)品的打包銷售。</p><p>　　(2002年一2006年)被稱為起步階段，直到2002年10月招商銀行推出“金葵花理財”業(yè)務拉開了國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭序幕。改革開放以來我國經(jīng)濟一直保持著高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的生活水平得到了很大幅度的改善，最直觀的就是人們可支配收入不斷上升，單一的儲蓄存款已不能滿足人們的理財需求，人們要求銀行提供更加完善的理財業(yè)務（涉及

79、的范圍更加廣泛如養(yǎng)老、保險、教育投資、房貸、車貸等），我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務迎來了一個百家爭鳴的時代。</p><p>　　(2006)年一至今）被稱為初步發(fā)展階段，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模2006年才只有4000億元，而根據(jù)普益財富日前公布的2011年一季度商業(yè)銀行理財能力排名報告顯示，今年一季度共有78家商業(yè)銀行推出理財產(chǎn)品4142款，發(fā)行理財產(chǎn)品總量同比增長超過95%，發(fā)行規(guī)模估計會達到4.3萬

80、億元，預計超過2010年全年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的50%。在理財市場規(guī)模不斷擴大、銀行業(yè)不斷降低門檻、非銀行金融機構不斷推出新的理財產(chǎn)品的金融背景下，國有銀行和各大商業(yè)銀行不斷加大在個人理財業(yè)務上的投入，完善理財工具、建設理財精英團隊、開發(fā)推廣理財品牌，努力提高在個人理財業(yè)務上的競爭力，搶占理財市場，加快與國際接軌的步伐。</p><p>　　3 城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性分析</p>&l

81、t;p>　　3.1城商行的內在特質要求銀行發(fā)展個人理財業(yè)務</p><p>　　城市商業(yè)銀行由于其獨特的發(fā)展歷史具有其獨特的內在特質：首先，城市商業(yè)銀行是區(qū)別于國有銀行按照公司法成立的股份制商業(yè)銀行，根本上說是以盈利為目的的；其次，其董事會構建、分支行設立、服務對象、產(chǎn)品開發(fā)、工作人員構成都具有地方特色，有開展個人理財業(yè)務的先天優(yōu)勢。再次，主要是面向中小企業(yè)和城市居民服務地方經(jīng)濟。據(jù)統(tǒng)計， 較發(fā)達的20個

82、大中城市的居民理財份額占到了全國總額的80%，這也為城市商業(yè)銀行開展理財業(yè)務提供了理財市場。</p><p>　　3.2發(fā)展個人理財業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢</p><p>　　在西方國家的銀行業(yè)，中間業(yè)務占有舉足輕重的地位，甚至已經(jīng)超越了傳統(tǒng)借貸業(yè)務，中間業(yè)務收入平均高達總收入的50%左右，其中部分大銀行如美國花旗銀行甚至高達70%以上。而我國商業(yè)銀行仍然以借貸業(yè)務為主業(yè)務中間業(yè)務收入

83、占總收入的比重非常小，最高的也不超過10%，最低的更是不足1%。為了應對國內金融市場的變化國內的商業(yè)銀行紛紛改革：首先，目標客戶從公司轉向個人；其次，經(jīng)營理念從以產(chǎn)品開發(fā)和營銷為中心轉為以客戶為中心；再次，經(jīng)營側重點從傳統(tǒng)負債業(yè)務轉向中間業(yè)務。一直以來，城市商業(yè)銀行的發(fā)展方式主要是擴招營業(yè)人員、增設營業(yè)網(wǎng)點通過取得更多的存款然后放出貸款來實現(xiàn)盈利，是屬于粗放式經(jīng)營，目前絕大部分的城商行的資產(chǎn)狀況不佳。激烈的個人理財業(yè)務競爭，迫使城商行轉

84、變經(jīng)營模式：以客戶為中心，收集各類客戶的財務狀況和理財需求，細分客戶， 運用人性化的營銷方式，向不同客戶推介不同類型的理財產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)集約式發(fā)展。</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個人理財業(yè)務是提高綜合競爭力的最有效途徑</p><p>　　在金融全球化的今天，銀行各種業(yè)務越來越普遍，專業(yè)分工越來越模糊，金融競爭越來越激烈。金融競爭相當大的一部分實際上個人理財業(yè)務上的競爭，只有不斷

85、的創(chuàng)新理財產(chǎn)品和理財服務才可以在競爭日益強烈的個人理財市場上立足，誰的理財產(chǎn)品和理財服務更適合市場，誰就能擁有更大的市場份額。完善的個人理財業(yè)務，可以為客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務，擴大銀行的影響，吸引更多的潛在客戶，還可以擴大收入來源渠道，提高銀行資本,并且還可以優(yōu)化、促進其他業(yè)務。</p><p>　　3.4城商行發(fā)展個人理財業(yè)務是為了滿足不斷增長的個人投資</p><p>　　改革開放

86、以來我國居民儲蓄存款每年都有大幅度的增長，2010年更是高達30萬億元，是改革開放前的1500多倍。2010年前三季度我國理財市場規(guī)模高達250億美元，70%的居民想要擁有自己專門的理財顧問，50%以上愿意提供理財費用。單一的儲蓄存款已不能滿足人們的理財需求，人們要求銀行提供更加完善的理財業(yè)務（涉及的范圍更加廣泛如養(yǎng)老、保險、教育投資、房貸、車貸等）。</p><p>　　4 城商行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀分析</

87、p><p><b>　　4.1市場定位模糊</b></p><p>　　結合我在交行的實習經(jīng)歷，我發(fā)現(xiàn)即使是交行這樣的大銀行，很多理財產(chǎn)品也是與傳統(tǒng)信貸業(yè)務密切聯(lián)系，一般理財產(chǎn)品的購買前提是多少資金以上，理財經(jīng)理甚至把理財業(yè)務當成月末存款的重要來源。然后我這次去紹興銀行，雖然09期金蘭花產(chǎn)品理財客戶群很明確，實際上，這次理財產(chǎn)品的推出是為了滿足與銀行有緊密客戶關系的小企業(yè)

88、的貸款需求，從本質上來說，完全不是針對一個市場，只是為了優(yōu)質客戶提供方便。(金蘭花·薪火”0901期理財面向的客戶：注冊在紹興市區(qū)的小企業(yè)。)</p><p><b>　　4.2營銷方式單一</b></p><p>　　還是以交行和紹興銀行對比。交行一般發(fā)行理財產(chǎn)品大致有以下幾種營銷方式：1在報紙和電視上宣傳。2通過理財經(jīng)理向銀行適合的客戶推銷。3通過理財人

89、員到人流集中地（證券公司、商場、廣場）宣傳發(fā)傳單。而紹興銀行呢，一般產(chǎn)品數(shù)量不多，而且一般都是通過人與人直接聯(lián)系或者本來就是為了某些客戶量身定做的產(chǎn)品，一般大部分人都不知道銀行有理財產(chǎn)品出售的消息。</p><p><b>　　4.3業(yè)務創(chuàng)新不足</b></p><p>　　我國城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，主要是向客戶推介一種理財產(chǎn)品或者理財產(chǎn)品組合，理財服務主要是代銷

90、產(chǎn)品、理財咨詢與提供投資建議，實際上，還處在讓客戶選擇理財產(chǎn)品而不是銀行先選擇目標客戶群體然后根據(jù)他們的財務狀況和理財需求設計適合他們的理財產(chǎn)品。而在國內外先進商業(yè)銀行客戶不但能夠咨詢其在理財上遇到的問題，還可以提交自己的財務狀況和理財需求委托銀行為其投資理財。綜上所述，在理財業(yè)務創(chuàng)新這方面我國城市商業(yè)銀行亟待加強。</p><p>　　4.4理財人員素質有待提高</p><p>　　理財

91、業(yè)務作為一項綜合性的金融服務，要求專業(yè)人員有豐富的理財專業(yè)知識和精湛的服務技巧，還要掌握法律、基金、證券、保險、信托、稅收、房地產(chǎn)、教育投資等相關領域的專業(yè)知識。城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務由于起步較晚，部分商業(yè)銀行理財人員沒有進行正規(guī)的培訓，銀行也沒有建立相應的理財人員資格考核、認定與跟蹤評價等管理制度，人員缺乏必要的專業(yè)知識、專業(yè)技能和管理能力，缺乏對所從事業(yè)務有關監(jiān)管規(guī)章和法律法規(guī)的充分了解，沒有正確理解所推介理財產(chǎn)品所蘊含的風險，從

92、而導致了理財人員片面地追求銷售業(yè)績，而很少結合客戶的個人財務狀況，推介符合客戶理財需求的產(chǎn)品或組合，難以給客戶提供專業(yè)的經(jīng)濟方面的建議。</p><p><b>　　4.5品牌意識不足</b></p><p>　　品牌建設對于任何一個行業(yè)都至關重要，像李寧和耐克實際上我們都知道他們的質量遠遠沒有那么大的差距，但市場上兩者的價格卻因為品牌附加值的不同而又相當差異，而我國

93、銀行理財品牌的同質化現(xiàn)象很嚴重。我們平常接觸到的理財產(chǎn)品基本來自于國有銀行、股份制商業(yè)銀行或者外資銀行，逐漸被老百姓熟知的理財品牌有“中銀理財”、“金葵花”、“陽光理財”、“真情理財”，但城市商業(yè)銀行的品牌意識相對而言就比較薄弱，產(chǎn)品知名度都不高。各大銀行為了占有更多的市場份額和客戶資源，不斷加大宣傳力度，而城市商業(yè)銀行在宣傳上明顯力度不足。像紹興銀行雖然把理財產(chǎn)品定為金蘭花系列，但公眾知名度根本不高，客戶來銀行一般都是說理財產(chǎn)品。&l

94、t;/p><p>　　4.6理財產(chǎn)品的風險管理水平不高</p><p>　　理財業(yè)務存在著多種風險，包括市場風險、法律風險、操作風險、信用風險和流動性風險。國際先進商業(yè)銀行大多在銀行里設立專門的風險管理部門，并且擁有一整套規(guī)范的實用性很強的風險管理流程對研發(fā)、營銷過程進行嚴密的風險管理。相比而言，城市商業(yè)銀行缺乏先進的風險管理工具和管理技術，少數(shù)銀行甚至還沒意識到風險管理的重要性，更有甚者甚至

95、連基本的風險意識都欠缺。</p><p>　　5 城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的優(yōu)劣勢分析</p><p>　　5.1城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的優(yōu)勢分析</p><p>　　首先,城商行擁有明顯的地理位置優(yōu)勢和地緣性優(yōu)勢。城商行所處城市大多都經(jīng)濟比較發(fā)達，相對而言,需要理財?shù)木用衩芗缺容^大；與當?shù)卣推髽I(yè)聯(lián)系密切,而且熟悉當?shù)氐臍v史、文化、生化習慣等地緣因素，更能快速掌

96、握有關信息，準確預測市場掌握，能時刻掌握客戶信息更新。其次,經(jīng)營網(wǎng)點布局優(yōu)勢。在所有銀行類金融機構中，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點規(guī)劃布局是最具優(yōu)勢的，城商行剛剛成立的時候經(jīng)營范圍被政策限制在銀行所在城市，因此為了拓展業(yè)務，城商行都盡可能多的設立網(wǎng)點，網(wǎng)點布局優(yōu)勢明顯。再次，效率優(yōu)勢。由于城市商業(yè)銀行是扁平化管理體制，不管是上級指導還是下級匯報傳達時間都比較少，所以能根據(jù)市場變化做出針對性的調整。</p><p>　　5.

97、2城商行發(fā)展個人理財業(yè)務的劣勢分析</p><p>　　首先，理財產(chǎn)品營銷方面不足。在開展業(yè)務的過程中城商行沒有對客戶進行有效劃分、有些銀行對客戶資料還沒有完善的管理軟件，導致無法向客戶提供符合其理財需求和財務狀況的產(chǎn)品和服務。其次,理財品牌意識不強。城商行還沒有形成個人理財業(yè)務的品牌意識或者不夠重視。片面追求產(chǎn)品的開發(fā)，不注重品牌的建設，業(yè)務管理和品牌管理混淆一體，業(yè)務名稱和品牌名稱分離不清，導致基本上沒有理財

98、品牌。再次，理財員工素質和理財技術支持不夠。</p><p>　　6 城商行個人理財業(yè)務發(fā)展策略</p><p><b>　　6.1明確市場定位</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行應該把中小企業(yè)和城市居民當成自己的理財對象。</p><p>　　首先，這是城市商業(yè)銀行的綜合實力決定的。“目前，全國共有146家城市商

99、業(yè)銀行（中國金融網(wǎng)城市商業(yè)銀行分布圖計算所得），根據(jù)中國金融網(wǎng)2009年度城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)調查顯示，我國總資產(chǎn)在1000億以上的城市商業(yè)銀行有12家，其中，北京銀行以總資產(chǎn)5017億元位列中國城市商業(yè)銀行第一（數(shù)據(jù)截至2009年9月末）。另外，總資產(chǎn)在600-1000億之間的城市商業(yè)銀行有6家，在300-600億的有14家。另外還有50多家總資產(chǎn)在100億以下，它們都屬于小銀行?！睆漠斍扒闆r看，城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、人力資源、理財工

100、具、研發(fā)能力、銀行影響力上都遠遠落后于國內大中型銀行和外資銀行。首先，全國大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，業(yè)務覆蓋范圍小、理財人員素質不高、理財產(chǎn)品單一，難以吸引高端客戶群體。其次，服務城市居民和中小企業(yè)是政策的要求也是城市商業(yè)銀行存在的意義。第三，高端客戶群體資金額度大、生活水平高，一般要求較高的收益率，與外資銀行、股份制銀行、大型國有銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品顯然沒有競爭力；低端客戶群體不但資金額度小而且對于理財業(yè)務的了解差、

101、理財意愿不是太強烈、抗風險能力弱，不太適合作為目標</p><p><b>　　6.2加強產(chǎn)品研發(fā)</b></p><p>　　擺在客戶面前的是各家商業(yè)銀行各種各樣的理財產(chǎn)品，有高風險高收益的、低風險低收益的。城市商業(yè)銀行理財專家應以“可控風險，追求最大利潤”為原則，根據(jù)客戶的財務狀況和理財目標，推出相應的理財產(chǎn)品。</p><p>　　從我國

102、城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務現(xiàn)狀來看，理財業(yè)務剛剛起步，理財團隊還有待建設，理財工具和技術有待提高，應該穩(wěn)健經(jīng)營。</p><p>　　首先，代理低收益、低風險的初級理財產(chǎn)品。如代理保險、代理基金、代理信托業(yè)務、代理國債等理財產(chǎn)品。這樣可以積累理財經(jīng)驗、鍛煉理財人員、培養(yǎng)基礎客戶群體、完善理財工具。</p><p>　　其次，銷售收益適中的產(chǎn)品。如信托、房產(chǎn)投資和信托業(yè)務。然后隨著理財工具的完善

103、、基礎客戶群體的穩(wěn)定、理財人員知識和經(jīng)驗的豐富，逐步進入高端理財市場（如南京銀行）。個人理財業(yè)務不僅需要先進的理財工具和管理體制等硬件還需要理財人員專業(yè)知識、經(jīng)驗等軟件。只有軟件硬件齊全工作人員才可以準確選擇理財產(chǎn)品，滿足客戶的投資需求，穩(wěn)定客戶的收益，從而使銀行擁有穩(wěn)定的基礎客戶群。</p><p>　　再次，聯(lián)合開發(fā)理財產(chǎn)品。目前，獨自開發(fā)出高端理財產(chǎn)品對于大部分城市商業(yè)銀行是不現(xiàn)實的。據(jù)有關資料表明, 發(fā)行

104、 100 萬張銀行理財卡才能達到盈虧平衡點。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看, 絕大多數(shù)城市的人口在 100 萬人左右。每個城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實的。因此, 自行發(fā)卡不是明智選擇。而同其他銀行聯(lián)合開發(fā)理財產(chǎn)品，既節(jié)約成本，又能夠優(yōu)勢分工提高效率，更快搶占市場。聯(lián)合開發(fā)可以有兩種渠道：一是與商業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)。他們有自己一整套的產(chǎn)品開發(fā)流程和相應的理財人員，可以借鑒他們的經(jīng)驗和技術形成自己的能力，為獨自開發(fā)產(chǎn)品打下基礎

105、。二是與區(qū)域內的城市商業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)。這種渠道的缺點是無法形成自己的品牌，而且開發(fā)成本和效率都沒有第一種高，但可以保證能形成自己的獨自開發(fā)理財產(chǎn)品的能力。（紹興銀行現(xiàn)在正打算和南京銀行合作。）</p><p><b>　　6.3完善營銷渠道</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行有一個其他商業(yè)銀行不具備的，就是擁有本地化的客戶經(jīng)理團隊（像這一屆的紹興銀行新員工，82

106、人當中只有6個是外地的），所以城市商業(yè)銀行應該合理利用這一優(yōu)勢。我在交行實習的時候，記得有一次行里給我們理財經(jīng)理下任務，我們老師立即就拿起電話打給了一些熟悉的客戶，所以城市商業(yè)銀行應該平常注重客戶的積累并做好客戶資料的動態(tài)管理?，F(xiàn)在寧波到處都是海報、電視上頻繁的理財廣告和人工宣傳，而我在紹興幾乎看不到紹興銀行金蘭花的宣傳。城市商業(yè)銀行由于實力上的欠缺，宣傳方面不可能像商業(yè)銀行一樣投入巨額資金，那么發(fā)散式營銷是不錯的選擇。發(fā)散式營銷是指客

107、戶經(jīng)理為現(xiàn)有客戶提供優(yōu)質的服務，樹立銀行服務形象，使其自動帶動潛在客戶，從而達到擴大客戶群的營銷模式。城市商業(yè)銀行由于地緣性優(yōu)勢一般都擁有自己的基礎客戶群。許多客戶甚至于銀行保持了很久的合作關系。</p><p><b>　　6.4明確理財目標</b></p><p>　　“2010年全國城商行共發(fā)行1045款理財產(chǎn)品，比重由2008年的17.8%降至13.9%?！便y

108、行大力發(fā)展個人理財業(yè)務是大勢所趨，但是大部分城市商業(yè)銀行在這方面基本沒有形成競爭力。雖然城市商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是為了增加業(yè)務收入，但是如果現(xiàn)在就把注意力就直接放在提高盈利水平上是不合適的，因為相對于商業(yè)銀行還不具備這方面的實力。當然不是說不考慮業(yè)務收入，應該把業(yè)務收入當成長期目標，近期目標應該定為“客戶滿意、保本微利”，努力大好理財業(yè)務各方面的基礎，提高綜合實力。當下最需要做的有四點：一 牢牢穩(wěn)住現(xiàn)有客戶，努力為其提供滿意的服務（

109、紹興銀行0809年推出的產(chǎn)品實際上就是為了間接解決客戶貸款問題。），提高客戶忠誠度和滿意度，是銀行成為他們的首選；二 提高銀行的服務水平，增加理財產(chǎn)品的額外價值，激發(fā)客戶的潛在需求，培養(yǎng)成長型客戶；三 樹立銀行良好形象以提高產(chǎn)品吸引力，大力挖掘潛在客戶，提高銀行的理財市場占有額；四 保證優(yōu)質的客戶數(shù)量穩(wěn)定的基礎上，開發(fā)出具有銀行特色的理財產(chǎn)品，把銀行打造成精品小銀行。（如包商銀行）</p><p><b&g