寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問題分析及對(duì)策研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問題分析及對(duì)策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí)

2、金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&

3、gt;</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中的重要組成部分，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開放以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，功能和作用尚未充分發(fā)揮，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。</p><p>　　寧波地處滬、寧、杭的長(zhǎng)江三角洲城市帶區(qū)域內(nèi)，是我國(guó)沿海較早的14個(gè)開放城市和計(jì)劃

4、單列城市之一。本文對(duì)浙江省寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的問題及其原因，通過寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀把握寧波整體財(cái)險(xiǎn)發(fā)展水平，并通過時(shí)間序列，結(jié)構(gòu)分析等方法分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的具體問題，并針對(duì)這些問題分析相關(guān)的原因，提出相關(guān)的對(duì)策，在此基礎(chǔ)上闡述了對(duì)于寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與突破的建議，以促進(jìn)寧波財(cái)險(xiǎn)的健康發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；市場(chǎng)主體；保險(xiǎn)需求<

5、/p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Property insurance is the important part of commercial insurance for insurance and even the entire social economic development played an important role

6、. Since the reform and opening up, China's property insurance market has made great progress, but because the property insurance startting evening, basic are weak, function and role has not yet fully, property insura

7、nce market and economic development is not adapted to the problem in the economy more developed regions is particularly prominent. </p><p>　　Ningbo is located in Shanghai, ning, hangzhou city of the Yangtze

8、river delta area, is China's coastal earlier 14 open cities and one single city plan. This paper in ningbo city, zhejiang province property insurance market investigation found widespread in our country economy more

9、developed regions property insurance problems and reasons, through the ningbo property insurance market status of ningbo development level of overall 265,000 grasp, and by the time series and structure analysis method &l

10、t;/p><p>　　Keywords: property insurance; market players; Insurance needs</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述和國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及作用1</p>

11、<p>　　1.1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍界定及分類1</p><p>　　1.1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用2</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀3</p><p>　　1.2.1 中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程3</p><p>　　1.2.2 國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀4</p>&l

12、t;p>　　2 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿?</p><p>　　2.1 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程6</p><p>　　2.2 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀7</p><p>　　2.2.1 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的規(guī)模與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型結(jié)構(gòu)7</p><p>　　2.2.2 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度7</p&g

13、t;<p>　　2.2.3 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體構(gòu)成情況和各銷售渠道情況8</p><p>　　2.3 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?</p><p>　　2.3.1 寧波經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)保障8</p><p>　　2.3.2 政府法律為寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供了制度保障8</p><p>　　2.3.

14、3 居民生活水平持續(xù)提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求上升9</p><p>　　3 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題10</p><p>　　3.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品總體偏少，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡合理10</p><p>　　3. 2 保險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，違規(guī)現(xiàn)象屢見不鮮10</p><p>　　3. 3 技術(shù)含量不高，整體水平落后11</p><p

15、>　　3. 4 創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)不夠靈敏11</p><p>　　3. 5 從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，營(yíng)銷隊(duì)伍制度建設(shè)薄弱12</p><p>　　4 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策研究14</p><p>　　4. 1 拓寬保險(xiǎn)險(xiǎn)種，發(fā)掘未來新的增長(zhǎng)點(diǎn)14</p><p>　　4.2 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律，共同培育市場(chǎng)14<

16、/p><p>　　4.3 提高技術(shù)含量，不斷推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)深入發(fā)展15</p><p>　　4.4 大膽推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，提高竟?fàn)幜?5</p><p>　　4.5 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)16</p><p>　　4.6 提升壽險(xiǎn)代理人素質(zhì)，提高壽險(xiǎn)服務(wù)附加值16</p><p><b>　　結(jié) 論17</b&

17、gt;</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)18</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中的重要組成部分，財(cái)險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密不可分的關(guān)系，財(cái)險(xiǎn)業(yè)的存在與發(fā)展，有賴于國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力的提高和國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)的發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)

18、的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開放以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，功能和作用尚未充分發(fā)揮，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。</p><p>　　寧波地處東南沿海，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)在全國(guó)排名靠前，為我國(guó)沿海較早的14個(gè)開放城市和計(jì)劃單列城市之一。本文對(duì)浙江省寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的問題及其

19、原因，通過寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀把握寧波整體財(cái)險(xiǎn)發(fā)展水平，并通過時(shí)間序列，結(jié)構(gòu)分析等方法分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的具體問題，并針對(duì)這些問題分析相關(guān)的原因，提出相關(guān)的對(duì)策，在此基礎(chǔ)上闡述了對(duì)于寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與突破的建議，為寧波保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展提供參考價(jià)值，具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義。</p><p>　　本文通過保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)網(wǎng)站的數(shù)據(jù)以及統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析比對(duì)，從全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)快速發(fā)展的這個(gè)大趨勢(shì)下，通過寧波財(cái)產(chǎn)保

20、險(xiǎn)發(fā)展的速度和發(fā)展的程度與寧波經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行聯(lián)系，來揭示出寧波財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的問題。并希望能為政府或者有關(guān)部門提供參考。</p><p>　　1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述和國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及作用</p><p>　　1.1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍界定及分類</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付

21、保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的利益和損害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的范圍尤為廣泛，其標(biāo)的包括各種動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、預(yù)期利潤(rùn)、運(yùn)費(fèi)、信用、責(zé)任等。</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等；狹義的

22、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資，包括火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。同時(shí)由于財(cái)產(chǎn)有有形與無形之分，故而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可區(qū)分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所涵蓋的內(nèi)容與狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本一致，無形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保障的則是被保險(xiǎn)人的利益和責(zé)任，如責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大部分。</p><p>　　按照保險(xiǎn)保障范圍，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

23、可以分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)三大部分。其中財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種有形的財(cái)產(chǎn)，主要險(xiǎn)種包括火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)既可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保，也可以出立單獨(dú)的保單承保。一獨(dú)立保單方式承包的責(zé)任保險(xiǎn)主要包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)四大類。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，按擔(dān)保對(duì)象的不同，信用保證保險(xiǎn)可分為信用保險(xiǎn)

24、和保證保險(xiǎn)兩大類。</p><p>　　1.1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以說是“集萬(wàn)家之財(cái)，救一家之災(zāi)”，因此，發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展，擴(kuò)大對(duì)外開放，具有重要的意義和作用。</p><p>　　發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是深化國(guó)有企業(yè)改革的客觀需要。保險(xiǎn)是商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)

25、展必不可少的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)最基本職能是補(bǔ)償自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。自然災(zāi)害，各種意外事故的客觀存在時(shí)時(shí)刻刻在影響著企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，制約著企業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。隨著企業(yè)改革的不斷深化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)已經(jīng)成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，企業(yè)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體，尋求多方面的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，也是必須的。簡(jiǎn)而言之，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)尋求風(fēng)險(xiǎn)保障的最佳途徑。</p><p&

26、gt;　　發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)再生產(chǎn)正常進(jìn)行的重要條件。保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)，即通過補(bǔ)償來消除自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，保證社會(huì)再生產(chǎn)過程不斷地進(jìn)行，保障人民生活安定。凡是參加保險(xiǎn)的企事業(yè)單位和家庭，在遭到自然和意外災(zāi)害損失時(shí)，就可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以幫助受災(zāi)企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)，重建家園，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，安定人民生活。保險(xiǎn)可以說是社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“安全閥”、“穩(wěn)定器

27、”，人民群眾則把保險(xiǎn)視為生活和致富的“靠山”。</p><p>　　發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是穩(wěn)定地方財(cái)政收支，完成國(guó)家稅收計(jì)劃的重要保障。企業(yè)或個(gè)人根據(jù)自愿原則參加保險(xiǎn)，一旦企業(yè)或個(gè)人出險(xiǎn)后造成損失，保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，企業(yè)得到及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常了，也就可以給國(guó)家創(chuàng)造稅收收益，保證了地方財(cái)政的收入，穩(wěn)定了財(cái)政收支平衡。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀&

28、lt;/p><p>　　1.2.1 中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程</p><p>　?。?）舊中國(guó)時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展及特點(diǎn)</p><p>　　保險(xiǎn)作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在我國(guó)產(chǎn)生得很晚。隨著19世紀(jì)初歐美資本主義國(guó)家對(duì)外的貿(mào)易輸出和鴉片走私，現(xiàn)代形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才進(jìn)入我國(guó)。以英國(guó)為首的歐美資本主義國(guó)家倚仗著軍事和經(jīng)濟(jì)上的實(shí)力，大肆瓜分我國(guó)領(lǐng)土和進(jìn)行瘋狂的經(jīng)濟(jì)掠奪，并紛紛搶占我國(guó)

29、保險(xiǎn)市場(chǎng)。僅1870年前后，英商在上海開設(shè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就有揚(yáng)子、香港、保安、太陽(yáng)、中華和巴勒等6家，還有怡和、太古兩家洋行也成立保險(xiǎn)部，為外商辦理各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)民族資產(chǎn)階級(jí)的發(fā)展，輪船招商局于1885年開辦的仁濟(jì)和水火保險(xiǎn)公司，這是我國(guó)第一家由民族資本創(chuàng)辦的保險(xiǎn)企業(yè)，也是我國(guó)自建的第一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。進(jìn)入20世紀(jì)以后，縱觀舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，外國(guó)保險(xiǎn)資本控制并操作著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，民族保險(xiǎn)公司實(shí)力薄弱，居于附屬地位。<

30、/p><p>　?。?）建國(guó)后時(shí)期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)</p><p>　　1949 年解放以后，新中國(guó)政府掌握了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，1952年年底所有外商保險(xiǎn)公司全部撤離我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。1949年 10月20日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立，揭開了我國(guó)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新篇章。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司作為全國(guó)性的統(tǒng)一集中的國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司，開業(yè)后即舉辦為國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門提供各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是以國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)為承保

31、對(duì)象的火災(zāi)保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)。新中國(guó)成立后，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)初具規(guī)模，從1949年建國(guó)到1959年，保險(xiǎn)費(fèi)總收入為16億元。但是，由于缺乏對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的理解，加上缺乏經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)起時(shí)伏，走了一段曲折發(fā)展的道路，具體開展業(yè)務(wù)過程中也出現(xiàn)了一些失誤。自 1959 年起，除國(guó)外業(yè)務(wù)以外，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全部停辦。</p><p>　　（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重新恢復(fù)時(shí)期到至今</p>&

32、lt;p>　　1980年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全面恢復(fù)以后得到了飛躍的發(fā)展。自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1980年的4.6億元，增加到2009年2876億元，如果不考慮價(jià)格因素的話，30年平均增長(zhǎng)率約為29.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于GDP12%的平均增長(zhǎng)速度。</p><p>　　1980年——1988年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)基本處于壟斷狀態(tài)。1980年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

33、費(fèi)收入為2.9億元，1988年的保險(xiǎn)費(fèi)收入為57.3億元，1988年的保險(xiǎn)費(fèi)收入是1980年的20倍，年均業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率在40%以上。</p><p>　　1989年——1994年，平安保險(xiǎn)公司于1988年成立，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司于1990年正式成立，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在三家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中迅速成長(zhǎng)，平均保險(xiǎn)費(fèi)收入的增幅在30%以上。</p><p>　　1995年至今，產(chǎn)壽險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，除中

34、保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，隨著一批新保險(xiǎn)公司的加盟和外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。2004年，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入為1089.9億元，占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的25.24%。2004年支付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款567.5億元。到2009年，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入已增至2876億元。 截止到2009年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有保險(xiǎn)公司51家。現(xiàn)在，5家年保險(xiǎn)費(fèi)收入超過100億元的保險(xiǎn)公司占市

35、場(chǎng)份額的74.15%,其余29家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的24.79%，17家外資及中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的1.06%，形成了寡頭壟斷的市場(chǎng)格局。</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在調(diào)整中發(fā)展，在發(fā)展中不斷理性、規(guī)范與強(qiáng)大，取得的成就也是有目共睹的；2001年以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)25.29%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，保費(fèi)收入不斷擴(kuò)大，盈利能力也跟著得到了改

36、善，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的總體水平仍然很低。數(shù)據(jù)顯示，2008年，中國(guó)非壽險(xiǎn)深度僅為1.0%，全球?yàn)?.9%；非壽險(xiǎn)密度為33.7美元，然而全球?yàn)?64.2美元。</p><p>　　1.2.2 國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　早在公元前2000年，在地中海一帶廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)中，商人對(duì)載貨船舶在海上航行遇到危險(xiǎn)的情況下，為船貨共同安全而采取拋棄貨物所造成的損失或產(chǎn)生的費(fèi)用，

37、采用“一人為眾，眾人為一”的共同海損分?jǐn)偡绞健５焦?16年，在著名的《羅地安海商法》中正式對(duì)共同海損分?jǐn)傋鞒雒鞔_規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分擔(dān)歸還。”其成為著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。該原則可以說是海上保險(xiǎn)的萌芽，也是古老的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想。世界上第一張保險(xiǎn)單是于1347年10月23日由意大利商人喬治·勒克維倫簽發(fā)的一份航程保單，承保的是從熱那亞到馬喬卡的一段航程保險(xiǎn)。這一張保單的出現(xiàn)，

38、意味著原始形態(tài)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已完成了向具有現(xiàn)代基本形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著海上貿(mào)易發(fā)展和商業(yè)投資的增加，商品經(jīng)濟(jì)中的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益增加，促進(jìn)了火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生。19世紀(jì)法國(guó)拿破侖法典中開始出現(xiàn)民事?lián)p害賠償責(zé)任的規(guī)定，奠定了責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)。而1855年英國(guó)鐵路乘客公司率先開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，開創(chuàng)了責(zé)任保險(xiǎn)的先河。汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)末。1895年英國(guó)保險(xiǎn)公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。美國(guó)于1898</p>

39、<p>　　第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，僅用20年時(shí)間市場(chǎng)規(guī)模就躍居世界首位，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)位居世界首位。目前，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已相對(duì)成熟，保費(fèi)呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從1978年至今的30年里，保費(fèi)以平均4.6％的速度穩(wěn)定增長(zhǎng)。30年間，保費(fèi)從4000億美元增加到18000億美元。相對(duì)歐美國(guó)家而言，日本保險(xiǎn)業(yè)的起步較晚，但發(fā)展速度卻在全球名列前茅，現(xiàn)已成為僅次于美國(guó)的全球第二保險(xiǎn)大國(guó)。進(jìn)入80年代，日本已發(fā)展成為世界

40、保險(xiǎn)大國(guó)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于日本人而言，成為僅次于銀行存款之外的第二大投資方式。英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)居歐洲之首，是全球僅次于美、日的第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)，2006年占全球保費(fèi)收入的11％。英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共有雇員32.4萬(wàn)人，約占英國(guó)金融從業(yè)人員的1/3。保險(xiǎn)業(yè)是英國(guó)金融出口創(chuàng)匯的主力軍，其1/5凈保費(fèi)收入來自海外業(yè)務(wù)，2006年來自海外的保費(fèi)收入高達(dá)390億英鎊，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等普通業(yè)務(wù)占100億英鎊。從數(shù)字上我們可以看出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在還處在初級(jí)階段，呈現(xiàn)出朝氣蓬勃

41、、迅速發(fā)展的可喜景象，再加上全球范圍內(nèi)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一日千里、飛速變更，以及財(cái)險(xiǎn)業(yè)的人才的不斷增多，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在21世紀(jì)的發(fā)展前途如朝陽(yáng)初升</p><p>　　2 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿?lt;/p><p>　　2.1 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程</p><p>　　寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早,根據(jù)史料記載,浙江省保險(xiǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在清同治3年(1864)

42、寧波一地。當(dāng)時(shí)在寧波經(jīng)商的洋行如:英商怡和洋行、恒順洋行、悅來洋行、廣元洋行、寶順洋行等在寧波代理英商海上保險(xiǎn)公司、廣州保險(xiǎn)公司、聯(lián)合保險(xiǎn)公司、利物浦保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從清同治3年(1864)到宣統(tǒng)3年(1911)的47年間, 洋商在寧波共有21家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或分公司。民國(guó)之后,寧波的外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸增多。清光緒1年(1875), 當(dāng)時(shí)上海保險(xiǎn)招商局在寧波設(shè)立分局,寧波輪船招商局代理開辦船舶和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。這是浙江省第一家由國(guó)

43、人集資興辦的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。光緒11年(1886),華商開辦了第二家保險(xiǎn)公司即仁和保險(xiǎn)公司。據(jù)史料記載,到民國(guó)21年(1932),寧波共有54家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),其中中國(guó)籍30家,英國(guó)籍17家,美國(guó)籍7家。上個(gè)世紀(jì)40年代末期,因?yàn)閼?zhàn)亂,大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼關(guān)閉停業(yè),保險(xiǎn)業(yè)一落千丈。這一階段的保險(xiǎn)公司,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要以水火保險(xiǎn)為主。經(jīng)營(yíng)方法則是雇傭跑街?jǐn)埍?并無其他特殊的手段。</p><p>　　1950年1月25日, 成立

44、了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司寧波代理處。同年9月15日成立支公司。1952年,改名為人保寧波中心支公司。1958年,國(guó)務(wù)院停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。寧波人保中心支公司與財(cái)政局、稅務(wù)局、交通銀行合署辦公,稱財(cái)稅局,但對(duì)外仍保留保險(xiǎn)公司牌子。1959年2月2日,寧波人保奉令停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí),人保寧波市支公司開辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)47種,主要有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。</p><p>　　1980年,人保寧波市支公司開始恢復(fù)辦理國(guó)

45、內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。主要開辦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。后來又逐步開辦了機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司處于絕對(duì)壟斷地位，是唯一一家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),。市場(chǎng)基本上沒有競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,產(chǎn)品價(jià)格統(tǒng)一且缺乏彈性。</p><p>　　1991年,太平洋保險(xiǎn)公司寧波分公司掛牌開展業(yè)務(wù),打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷的局面。1995年4月,平安保險(xiǎn)公司寧波辦事處成立。同年12月,平保寧波辦事

46、處產(chǎn)壽險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。1996年,產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2 700萬(wàn)元。2000年與2001年,大眾保險(xiǎn)股份有限公司和天安保險(xiǎn)股份有限公司先后進(jìn)入寧波保險(xiǎn)市場(chǎng)。從此,寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體由4家增加到5家,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕被重新分割。</p><p>　　2.2 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀</p><p>　　2.2.1 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的規(guī)模與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型結(jié)構(gòu)</p><p

47、>　　從業(yè)務(wù)規(guī)模來看,隨著寧波市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求持續(xù)擴(kuò)大,保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展。2001年,寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的擴(kuò)容速度超過了GDP的增長(zhǎng)速度。2009年達(dá)到11.51億元,同比增長(zhǎng)了19.18%。比2001年稍有下降,但增長(zhǎng)速度仍然較快。與其他發(fā)達(dá)城市相比,寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度處在前列。</p><p>　　從近幾年的數(shù)據(jù)來看,占寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的險(xiǎn)種為

48、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。2009年,這3個(gè)險(xiǎn)種的總份額占了73.5%,而機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的份額是最大的,所占業(yè)務(wù)超過50%。責(zé)任險(xiǎn)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),保費(fèi)收入比去年同期增長(zhǎng)43.3%。家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重雖然較小,但業(yè)務(wù)收入也在不斷穩(wěn)步攀升。</p><p>　　2.2.2 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是衡量一國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模最常用的絕對(duì)指標(biāo)，

49、但容易受到市場(chǎng)規(guī)模、人口數(shù)量等因素的影響，因此在對(duì)比分析中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度這兩個(gè)相對(duì)指標(biāo)更能反映一國(guó)或者一個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)發(fā)展水平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度是衡量一國(guó)公民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)水平的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度指標(biāo)，定義為年人均保費(fèi)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度是一個(gè)綜合指標(biāo)，用以衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模的發(fā)展水平，定義為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占該年GDP的比重。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度相同，那么，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度越高，說明該地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展水平越高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資源開發(fā)越充分；反之，則說

50、明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展水平越低，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資源利用越不充分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在該國(guó)的發(fā)達(dá)程度，同時(shí)也從一定的程度上揭示了該國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度。</p><p>　　從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度來看,2009年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度為210.73元,保險(xiǎn)深度為0.77%。寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平已經(jīng)超過了全國(guó)水平。但是與北京、上海等發(fā)達(dá)城市以及與省會(huì)杭州比起來,還有較大的差距。與廈門、大連等沿海城市相比,也存在一定距離。說明了寧

51、波的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)還有較大的潛力。</p><p>　　2.2.3 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體構(gòu)成情況和各銷售渠道情況</p><p>　　截止到2009年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有保險(xiǎn)險(xiǎn)公司51家?，F(xiàn)在，5家年保險(xiǎn)費(fèi)收入超過100億元的保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的74.15%,其余29家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的24.79%，17家外資及中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的1.06%，形成了寡頭壟斷的市場(chǎng)格局。&

52、lt;/p><p>　　目前，寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售渠道主要有個(gè)人營(yíng)銷、團(tuán)體直銷和銀郵代理。其中，個(gè)人營(yíng)銷渠道為最主要的業(yè)務(wù)收入渠道，且相對(duì)穩(wěn)定。近年來，寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，得益于銷售渠道的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)的個(gè)人營(yíng)銷和團(tuán)體業(yè)務(wù)以外，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)異軍突起，已在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占到一定比重，稱為人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三大銷售渠道之一。</p><p>　　2.3 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?lt;/p>

53、;<p>　　2.3.1 寧波經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)保障</p><p>　　財(cái)險(xiǎn)業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，它伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的進(jìn)步而發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于高速發(fā)展時(shí)期，這不僅得益于寧波經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，也是寧波社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物。展望寧波今后的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，寧波財(cái)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著外在客觀經(jīng)濟(jì)條件的推動(dòng)：一是經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)需求隨之增加；二是

54、經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位越來越重要。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響保險(xiǎn)需求程度的決定性因素，是保險(xiǎn)需求不斷旺盛的源泉。寧波經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的深化必將促進(jìn)寧波財(cái)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步繁榮。</p><p>　　2.3.2 政府法律為寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供了制度保障</p><p>　　由于保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展必然受到法律和政府金融政

55、策的保護(hù)和支持，實(shí)質(zhì)內(nèi)容都可以歸結(jié)為政府鼓勵(lì)和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為。1995年10月，中國(guó)首部《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施，接著又頒布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法律，標(biāo)志著以《保險(xiǎn)法》為主題的中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)體系的初步形成。</p><p>　　以《保險(xiǎn)法》為主體的保險(xiǎn)法規(guī)及一些地方性監(jiān)管規(guī)定如《財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷員管理處管理辦法》等的頒布實(shí)施，使寧波保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展基本上做到

56、了有法可依、有章可循。2001年，寧波市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的成立對(duì)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)，保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)益發(fā)揮了積極的作用。各會(huì)員單位共同協(xié)商一致，制定了《寧波市保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》、《寧波市財(cái)險(xiǎn)個(gè)人代理人業(yè)內(nèi)流動(dòng)自律公約及違約處罰辦法》、《財(cái)險(xiǎn)銀行、郵政保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)自律公約》等，推進(jìn)自律公約共同遵守和執(zhí)行，維護(hù)了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。</p><p>　　2.3.3 居民生活水平持續(xù)提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求上升</p>

57、;<p>　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年，寧波城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額年末達(dá)到1262.89億元人民幣，而儲(chǔ)蓄存款特別是其中的定期存款本身是財(cái)險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)資源。2009年市區(qū)居民人均可支配收入25304元，比上年增長(zhǎng)了13.4%；寧波農(nóng)村居民人均純收入11450元，比上年增長(zhǎng)了13.9%。當(dāng)人們?cè)谝率匙⌒蟹矫娴囊蟮玫綕M足后，必定會(huì)考慮到安全保障的問題。而社會(huì)保障體系只能提供最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。隨著人么生活水平的不斷提高，越來越多的人希望得

58、到更多的保障。在社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面窄的情況下，人們處于未來養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育的壓力，勢(shì)必會(huì)對(duì)原有的偏重儲(chǔ)蓄的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的調(diào)整，增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投入。</p><p>　　3 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題</p><p>　　3.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品總體偏少，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡合理</p><p>　　目前寧波市產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)有300多個(gè)，但無論從數(shù)量還是從質(zhì)量

59、來講，還是不夠理想的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到琳瑯滿目和應(yīng)有盡有的程度，離建立保險(xiǎn)產(chǎn)品超市的目標(biāo)還有很大的差距，難以滿足日益發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。據(jù)了解，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)產(chǎn)品十分豐富，涵蓋了社會(huì)生活的各個(gè)方面。比如英國(guó)市場(chǎng)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品就有8500個(gè)左右，其中常見的產(chǎn)品有3400個(gè)，美國(guó)市場(chǎng)產(chǎn)品也有數(shù)千個(gè)，基本上是市場(chǎng)需要怎樣的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司就能提供怎樣的的產(chǎn)品。在這個(gè)方面，不是寧波市產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，就是整個(gè)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)都無法與之相提并論。</p>

60、<p>　　在近幾年來，寧波市各產(chǎn)險(xiǎn)公司加強(qiáng)了新險(xiǎn)種的開發(fā)研究，并相繼推出了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、校(園)方責(zé)任險(xiǎn)、律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等一批貼近市場(chǎng)且滿足保戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，倍受市場(chǎng)和保戶的歡迎。尤其是2002年以來，各產(chǎn)險(xiǎn)公司趁乘著車險(xiǎn)改革和《保險(xiǎn)法》重新修訂的東風(fēng)，推出個(gè)性化和多樣化的車險(xiǎn)產(chǎn)品以及短期健康險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)產(chǎn)品，并加快險(xiǎn)種開發(fā)的速度。但從總體上說，寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類仍然不多，而且險(xiǎn)種仍以

61、車輛保險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”為主，其他方面涉及不足，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不夠合理。同時(shí)，有的險(xiǎn)種雖然費(fèi)了九牛二虎之力開發(fā)出來了，但由于政策措施和激勵(lì)措施不到位，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有得到很好的推廣，有的到了最后也就任其自生自滅。</p><p>　　3. 2 保險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，違規(guī)現(xiàn)象屢見不鮮</p><p>　　目前，寧波市各財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，主要是圍繞著產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行的，從而導(dǎo)致

62、財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)整體費(fèi)率下降過快、各種不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為層出不窮，使各保險(xiǎn)公司普遍受到業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)效益雙重下降的壓力.給市場(chǎng)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。因此財(cái)險(xiǎn)公司為了緩解壓力就難免會(huì)采取一些手段。一是采取降低費(fèi)率、擴(kuò)展責(zé)任等方法爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，引發(fā)費(fèi)率持續(xù)大幅下降。二是采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、無賠款退費(fèi)等手段爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。三是經(jīng)營(yíng)效益普遍下降，賠付率逐年走高。產(chǎn)生這種市場(chǎng)狀況的主要原因是:一是各財(cái)險(xiǎn)公司缺乏有別于他人的自身優(yōu)勢(shì).使得投保人不得不以價(jià)

63、格高低來衡量并選擇保險(xiǎn)公司。二是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買已由之前的被動(dòng)接受轉(zhuǎn)向自主選擇。投保人通過招標(biāo)方式，使產(chǎn)品價(jià)格一降再降，同時(shí)獲得更多更大的風(fēng)險(xiǎn)保障。三是各市場(chǎng)主體迫于保費(fèi)收入任務(wù)的壓力，或?yàn)楸Ｗo(hù)自己在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的領(lǐng)先地位，往往不按市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，時(shí)有違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為發(fā)生也是在所難免的。</p><p>　　由于各家保險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均費(fèi)率雖然有些

64、反復(fù)，但從總體上看呈現(xiàn)逐漸降低的趨勢(shì)（寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種平均費(fèi)率狀況見表1），如表1所示。這一方面反映出保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)費(fèi)率逐漸趨于公平，另一方面也反映了各保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)仍主要采用價(jià)格戰(zhàn)策略。</p><p>　　表1 寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種平均費(fèi)率狀況</p><p>　　資料來源：寧波統(tǒng)計(jì)公報(bào)</p><p>　　3. 3 技術(shù)含量不高，整體水平

65、落后</p><p>　　由于產(chǎn)品種類單一，目前寧波市財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是一些初級(jí)的傳統(tǒng)產(chǎn)品，技術(shù)含量較低，缺乏吸引力。在這些產(chǎn)品中，有的是直接從國(guó)外移植過來的，生硬晦澀，脫離實(shí)際;有的條款粗糙，缺陷較多，不夠嚴(yán)謹(jǐn);有的未經(jīng)精算，費(fèi)率失準(zhǔn)。與世界發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上技術(shù)含量高的產(chǎn)品少之又少，整體水平還很落后。</p><p>　　3. 4 創(chuàng)新能力不足，

66、市場(chǎng)不夠靈敏</p><p>　　創(chuàng)新能力弱、市場(chǎng)反應(yīng)慢，這是寧波市各財(cái)險(xiǎn)公司的一大致命的弱點(diǎn)。從寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析來看，需求和供給脫節(jié)比較嚴(yán)重，市場(chǎng)需要的產(chǎn)品保險(xiǎn)公司沒有，保險(xiǎn)公司有的產(chǎn)品則市場(chǎng)不需要的現(xiàn)象比較普遍。隨著寧波市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)的需求與日俱增。然而，一些財(cái)險(xiǎn)公司卻滿足于已有的現(xiàn)狀.習(xí)慣并寄希望于傳統(tǒng)產(chǎn)品，不積極主動(dòng)地去適應(yīng)市場(chǎng)的需求，開發(fā)市場(chǎng)需要的個(gè)性化產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和

67、開發(fā)嚴(yán)重落后;有的公司不關(guān)注這方面人才的培養(yǎng)，研究和開發(fā)新產(chǎn)品的能力嚴(yán)重不夠，多年下來也就這么幾個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品.可供市場(chǎng)選擇的產(chǎn)品就少之又少。以上種種現(xiàn)象，導(dǎo)致寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的許多領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和開發(fā)一片空白，保險(xiǎn)產(chǎn)品“年年歲歲花相似”。然而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和開發(fā)則非常重視，每年都會(huì)投入了大量的人力、物力和財(cái)力，不斷根據(jù)市場(chǎng)和消費(fèi)者的需要開發(fā)新產(chǎn)品。如美國(guó)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新率為23%，而英國(guó)和瑞士每年僅投人市場(chǎng)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品

68、就多達(dá)300多個(gè)。</p><p>　　3. 5 從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，營(yíng)銷隊(duì)伍制度建設(shè)薄弱</p><p>　　保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為金融服務(wù)行業(yè)的重要組成部分，人員素質(zhì)高低對(duì)于各保險(xiǎn)公司的發(fā)展來說就顯得尤其重要。保險(xiǎn)個(gè)人代理人的素質(zhì)偏低，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)掌握不夠，職業(yè)水平跟不上現(xiàn)代形勢(shì)的發(fā)展。目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，要求保險(xiǎn)代理人了解更多金融投資和保險(xiǎn)理賠方面的知識(shí)，為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。而目

69、前許多的保險(xiǎn)代理人專業(yè)知識(shí)仍相當(dāng)缺乏，難以對(duì)客戶的疑問提供準(zhǔn)確完滿的解答。在保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德方面，現(xiàn)狀也是令人堪憂。財(cái)險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)使下，誤導(dǎo)客戶消費(fèi)、欺騙客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，引起投訴不斷。從寧波的目前情況來看，外資保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)最高，其次是股份制保險(xiǎn)公司，再次是國(guó)有保險(xiǎn)公司。以下是寧波市各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員結(jié)構(gòu)表（寧波市各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員學(xué)歷情況見表2），可以看出，除了知名度較高的財(cái)險(xiǎn)公司的人員大專以上學(xué)歷在75%左右，其他

70、的財(cái)險(xiǎn)公司一半左右的人員都是大專以下的水平。</p><p>　　表2 寧波市各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員學(xué)歷情況</p><p>　　資料來源：2010《寧波保險(xiǎn)年鑒》</p><p>　　4 寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策研究</p><p>　　4. 1 拓寬保險(xiǎn)險(xiǎn)種，發(fā)掘未來新的增長(zhǎng)點(diǎn)</p><p>　　在未來的幾年中,以下

71、幾個(gè)方面將成為寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的增長(zhǎng)點(diǎn):</p><p>　　一是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。中國(guó)入世以后,汽車價(jià)格大幅度下降,刺激了汽車的消費(fèi)需求;居民收入水平的提高,又增強(qiáng)了居民對(duì)汽車的購(gòu)買能力,從而帶動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),2009年全市機(jī)動(dòng)車保有量比上年同期增加12.69萬(wàn)輛，其中汽車新增12.49萬(wàn)輛，增幅達(dá)21.58%，直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。</p><p>　　二是責(zé)任險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)還處

72、于發(fā)展的初期。在2009年寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中,責(zé)任險(xiǎn)只占2.51%。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家,責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)份額卻很大。世界各地的責(zé)任險(xiǎn)比例平均占到整個(gè)市場(chǎng)的10%以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,法律制度的不斷健全和完善,以及人們維護(hù)自身權(quán)利意識(shí)的不斷提高,責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所帶來的潛在損失正被人們所認(rèn)識(shí),并日益受到人們的重視。原來的財(cái)產(chǎn)類險(xiǎn)種已無法滿足人們的保險(xiǎn)需求,責(zé)任類保險(xiǎn)的發(fā)展速度和發(fā)展空間將會(huì)逐漸增大。</p><p>　　三

73、是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。隨著人們生活水平的日益提高,家庭財(cái)產(chǎn)在社會(huì)財(cái)富中所占份額也越來越大。隨著居民收入的增加，人們開始更加注重對(duì)自身和家庭的保障,對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)需求的家庭越來越多。雖然,目前寧波市的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率還比較低,在總保費(fèi)中占的份額也不大。但是近幾年,家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量穩(wěn)步上升，在未來幾年中家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還會(huì)是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)亮點(diǎn)。</p><p>　　四是貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和船舶險(xiǎn)。目前,貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量有所下降

74、。但是,寧波市作為東南一個(gè)重要的港口城市,隨著對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大,進(jìn)出口貨物量將不斷增加,加上保險(xiǎn)公司服務(wù)的改進(jìn),貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的發(fā)展必定有廣闊的空間。與此同時(shí),隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,對(duì)于面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)的船舶,保險(xiǎn)公司必然會(huì)將其作為一個(gè)重要的新保源。</p><p>　　4.2 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律，共同培育市場(chǎng)</p><p>　　市場(chǎng)是共同的市場(chǎng)，不合理的惡性竟?fàn)?對(duì)保險(xiǎn)公司自身來講，不

75、但提高了運(yùn)營(yíng)成本，形成無效率運(yùn)作，而且容易導(dǎo)致償付能力的減弱，不利于財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來講，破壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象，不利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。特別是2003年1月1日起實(shí)行機(jī)動(dòng)車費(fèi)率市場(chǎng)化以后，對(duì)各保險(xiǎn)公司將是一個(gè)極大的考驗(yàn)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，如風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和射幸性，經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性和對(duì)公眾的保障性等。世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都普遍采取有力的監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)起著積極的協(xié)調(diào)監(jiān)督作用。隨著保險(xiǎn)監(jiān)管工作的進(jìn)一步加強(qiáng)，各保險(xiǎn)人對(duì)惡性竟?fàn)幍奈：Φ恼J(rèn)識(shí)

76、和對(duì)行業(yè)自律的重視，市場(chǎng)必將回到一個(gè)規(guī)范的、良性穩(wěn)步發(fā)展的軌道上來。</p><p>　　4.3 提高技術(shù)含量，不斷推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)深入發(fā)展</p><p>　　各財(cái)險(xiǎn)公司要積極開發(fā)新產(chǎn)品，針對(duì)寧波各投保群體的特征，開發(fā)出滿足大眾和特殊人群需求的產(chǎn)品。首先要充分發(fā)揮財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品創(chuàng)新要從產(chǎn)品為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念向保戶導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變。通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品功能的差異化，最大限度的節(jié)約顧客投

77、保費(fèi)用。另外，財(cái)險(xiǎn)公司也要開創(chuàng)自己的品牌，推出主打產(chǎn)品或拳頭產(chǎn)品，建成拳頭產(chǎn)品和其他產(chǎn)品相輔相成的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售體系。</p><p>　　要?jiǎng)?chuàng)新銷售渠道，建立完善的銷售系統(tǒng)，切實(shí)提高自身的可持續(xù)發(fā)展能力。保險(xiǎn)銷售方式的發(fā)展已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)生存和獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢(shì)下更好的實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，除了傳統(tǒng)的個(gè)人推銷的銷售方式，代理人、經(jīng)紀(jì)人等渠道來銷售

78、保險(xiǎn)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)業(yè)在不斷開拓各種銷售渠道：發(fā)揮現(xiàn)有銷售渠道作用，探索新的營(yíng)銷方式，如專業(yè)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、電話營(yíng)銷、職場(chǎng)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等途徑?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)很高，各保險(xiǎn)公司可以充分利用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)，大力推廣網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，降低銷售成本，提高銷售效率。</p><p>　　4.4 大膽推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，提高竟?fàn)幜?lt;/p><p>　　所謂保險(xiǎn)創(chuàng)新就是指對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式、服務(wù)方式及其組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)

79、行變革。具體包括承保技術(shù)創(chuàng)新和組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。承保技術(shù)創(chuàng)新主要是以市場(chǎng)為中心，開辦新險(xiǎn)種。市場(chǎng)變化是經(jīng)營(yíng)的首要外部因素。保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)的供給方，必須適應(yīng)市場(chǎng)，特別是通過創(chuàng)新，創(chuàng)造市場(chǎng)，創(chuàng)造需求，以占有更大的市場(chǎng)份額。技術(shù)上的創(chuàng)新與組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是相輔相成的，沒有組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新也就沒有基礎(chǔ)。</p><p>　　隨著市場(chǎng)化的進(jìn)程,以車險(xiǎn)改革為發(fā)端,各保險(xiǎn)公司將大力開發(fā)新險(xiǎn)種,改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu),寧波市財(cái)產(chǎn)保

80、險(xiǎn)市場(chǎng)上將有更多的新產(chǎn)品出現(xiàn)。同時(shí),加入WTO后,外資保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介將進(jìn)入寧波市保險(xiǎn)市場(chǎng),它們會(huì)帶來一些創(chuàng)新產(chǎn)品,在更好地滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也促進(jìn)寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品向多樣化方向發(fā)展。</p><p>　　4.5 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)</p><p>　　切實(shí)轉(zhuǎn)變淺層次、低水平的投保、理賠服務(wù)觀念.逐步向社會(huì)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方向發(fā)展。在公司內(nèi)部設(shè)立專門的重要客戶風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)部門，建立大

81、客戶風(fēng)險(xiǎn)資料庫(kù)，統(tǒng)計(jì)和跟蹤其風(fēng)險(xiǎn)狀況，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，建立一支業(yè)務(wù)精、服務(wù)好的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，為大客戶和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)常性地提供風(fēng)險(xiǎn)勘察、原因分析、問題解決等服務(wù)，及時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)情況和工程進(jìn)度，發(fā)現(xiàn)、排查各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。并借助保險(xiǎn)公估公司、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司、工程技術(shù)專家等專業(yè)力量提供服務(wù)，最大限度地避免潛在風(fēng)險(xiǎn)變成實(shí)際損失，使風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)真正成為保險(xiǎn)公司打造企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。</p><p>

82、;　　4.6 提升壽險(xiǎn)代理人素質(zhì)，提高壽險(xiǎn)服務(wù)附加值</p><p>　　保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司的門面，財(cái)險(xiǎn)代理人在進(jìn)行代理活動(dòng)的時(shí)候相當(dāng)于在進(jìn)行品牌宣傳。但目前的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)在代理人招聘和錄用以及培訓(xùn)等環(huán)節(jié)中卻是問題重重，保險(xiǎn)代理人的形象和品牌已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷員的開展業(yè)務(wù)的一個(gè)障礙。且保險(xiǎn)代理人本身素質(zhì)低，為能簽到保單進(jìn)行錯(cuò)誤的引導(dǎo)消費(fèi)者，使得消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成信心不足。作為依靠保險(xiǎn)代理人拓展業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該將保

83、險(xiǎn)代理人的品牌塑造作為公司宣傳的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，從而為公司的業(yè)務(wù)拓展和維護(hù)作很好的宣傳。因此，財(cái)險(xiǎn)公司在外勤招聘方面要嚴(yán)把招聘和錄用關(guān)，并提高公司內(nèi)從業(yè)人員資格證書的覆蓋率，從根本上提高財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)。慢慢轉(zhuǎn)變消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的看法和固有的觀念，只有具備保險(xiǎn)知識(shí)的代理人，才能讓我們的代理人樹立起信心，才能給適合公司產(chǎn)品的高端客戶以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。</p><p>　　在未來保險(xiǎn)代理人制度發(fā)展趨勢(shì)中，在市場(chǎng)化選擇過程中，

84、保險(xiǎn)代理人的數(shù)量增長(zhǎng)可能會(huì)放慢，但代理人的素質(zhì)將會(huì)得以提升，個(gè)人產(chǎn)能和人員留存率也將大幅提升。特別是隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和金融一體化進(jìn)程加快，代理人尤其是獨(dú)立代理人中一部分優(yōu)秀人員還將會(huì)走向更高層的方向，為客戶提供全方位的專業(yè)服務(wù)。這種服務(wù)不但可以吸引客戶，增加財(cái)險(xiǎn)服務(wù)的附加值，而且還能長(zhǎng)期的留住客戶，為企業(yè)創(chuàng)造長(zhǎng)期的價(jià)值。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p>&

85、lt;p>　　寧波財(cái)險(xiǎn)在過去的幾年里有了很大的發(fā)展，財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入每年都在不斷的提高，財(cái)險(xiǎn)的品種日益創(chuàng)新，但是寧波財(cái)險(xiǎn)業(yè)還存在著一定的問題，寧波的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人均可支配收入有了很大的提高，但是寧波的財(cái)險(xiǎn)深度相比較全國(guó)來說，寧波的財(cái)險(xiǎn)深度相對(duì)的比較低，可見在寧波這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，其財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展地位極不相稱，寧波的財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與寧波居民的經(jīng)濟(jì)條件不相符合，也就是說寧波的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)還處于早期階段，沒有很好的開發(fā)起來。另外，寧

86、波財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主體數(shù)量上有所增加，但是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度高，缺乏有效的財(cái)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)。寧波財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，財(cái)險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，這些都是寧波的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展的障礙，也是寧波財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問題的表現(xiàn)形式。</p><p>　　財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題有很多，主要的幾點(diǎn)歸納起來有以下幾個(gè)方面：</p><p>　　首先也是最重要的一點(diǎn)，寧波居民的保險(xiǎn)意識(shí)不到位，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有所欠缺。其次，寧

87、波財(cái)險(xiǎn)公司有效性競(jìng)爭(zhēng)不足。新開的財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力有待提高。最后，財(cái)險(xiǎn)代理人員的考核不到位，財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于公司人員素質(zhì)的忽視是造成寧波財(cái)險(xiǎn)公司代理人素質(zhì)低，居民對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司不信任的原因。寧波財(cái)險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在存在一定的問題，但是從政府制度、寧波的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口發(fā)展等因素看出寧波財(cái)險(xiǎn)業(yè)是具有發(fā)展?jié)摿Φ摹?lt;/p><p>　　針對(duì)寧波財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題，本文從增強(qiáng)寧波居民的保險(xiǎn)意識(shí)、擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)覆蓋面，通過稅

88、收優(yōu)惠等加大政府的扶持力度，創(chuàng)建完善的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系和提高財(cái)險(xiǎn)代理人員的素質(zhì)等角度，對(duì)這些觀點(diǎn)做出具體的說明，雖然還不能有效完整地提出相應(yīng)對(duì)策，只能給出有限的建議，希望能為有關(guān)部門提供參考。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]唐潔．我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的問題及對(duì)策探討[J]．中國(guó)商界，2010 (6)．</p><

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