支付系統(tǒng)查詢查復業(yè)務的表現(xiàn)、成因及對策

1、<p>　　支付系統(tǒng)查詢查復業(yè)務的表現(xiàn)、成因及對策</p><p>　　摘要：大、小額支付系統(tǒng)查詢查復工作是支付清算系統(tǒng)的一項重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)金融機構各參與者正確辦理支付系統(tǒng)業(yè)務的重要工作。二代支付系統(tǒng)已經(jīng)在我國分期分批上線試運行，在此背景下有必要對基層中央銀行辦理支付系統(tǒng)查詢查復業(yè)務進行專項考察分析，就辦理查詢查復和與其相關聯(lián)的業(yè)務中存在的問題提出幾點粗淺的認識以及改進和完善建議，使之更好地為銀行

2、業(yè)金融機構提供安全高效的支付清算平臺和多元化的服務。 </p><p>　　關鍵詞：支付系統(tǒng)；查詢查復業(yè)務 </p><p>　　中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01 </p><p>　　一、查詢查復業(yè)務表現(xiàn) </p><p>　　查詢查復是指因支付來賬信息有瑕疵而使支付系統(tǒng)無法進

3、行自動記賬，業(yè)務人員需要對出現(xiàn)的問題或差錯通過查詢查復的方式確認后再依據(jù)查詢查復信息，修改部分來賬信息要素或退回的特殊業(yè)務處理方式，也是一種補救性的常見日常業(yè)務工作。人民銀行總行近期對2012年支付清算及清算規(guī)則執(zhí)行情況進行的通報中指出：我國部分地區(qū)和參與機構查詢查復率較低，查詢查復工作發(fā)展較為滯后。2012年，支付系統(tǒng)查詢業(yè)務768.7萬筆，較上年增加12%。其中，大額支付系統(tǒng)處理查詢業(yè)務708.4萬筆，查復率99.91%，較上年提高

4、0.26個百分點；小額支付系統(tǒng)處理查詢業(yè)務59.2萬筆，查復率99.64%，較上年提高0.31個百分點；支付系統(tǒng)共處理退回申請2808筆，正常應答2335筆，應答率為83.16%，較上年提高6.76個百分點。其中，大額支付系統(tǒng)共處理退回申請1731筆，正常應答1497筆，應答率86.48%，較上年提高8.36個百分點；小額支付系統(tǒng)共處理退回申請1077筆，正常應答833筆，應答率77.81%，較上年提高4.71個百分點，查詢查復率的提高

5、還是較為緩慢，查復率需進一步提升。同時也造成貸記支付來賬退回率屢屢發(fā)生</p><p>　　二、查詢查復業(yè)務存在的問題及風險分析 </p><p>　?。ㄒ唬┤嗣胥y行監(jiān)管不力、金融機構重視程度不夠。人民銀行部分分支機構作為大小額支付系統(tǒng)的運行和管理部門，未對金融機構的查詢查復工作制定相應的目標和要求，由于組織工作不夠認真、細致，使金融機構對查詢查復工作不夠重視。另外，金融機構對查詢查復工作

6、的崗位設置不明確，沒有落實到人，互相推脫，使得人民銀行對商業(yè)銀行的查詢查復工作缺乏及時有效的監(jiān)督。 </p><p>　?。ǘ┎樵儾閺褪褂缅e誤方式。部分金融機構使用自由格式報文進行查詢，自由格式報文發(fā)起簡單，便于操作，可以缺省部分要素，而標準的查詢查復格式需要對號入座，較繁瑣，一些工作人員圖方便，習慣使用自有格式報文發(fā)送查詢查復，違背了查詢查復“有查必復，復必詳盡”的會計核算要求，而且支付系統(tǒng)也設計了對查詢查復

7、自動配對并進行統(tǒng)計和監(jiān)測的功能，但這一功能未得到有效發(fā)揮。 </p><p>　?。ㄈ┎樵儾閺凸δ茉O計和內(nèi)容過于簡單。一是查詢 查復書無固定格式，表述不準。比如查（或復）誰，查（或復）什么，語言敘述不清，或者查詢查復內(nèi)容格式不統(tǒng)一、不規(guī)范，容易造成查詢行對查詢內(nèi)容的表述隨意性大，查復行無法明確、及時答復。二是查詢查復業(yè)務無復核功能，存在著嚴重的“一手清”問題。支付系統(tǒng)查詢查復信息的錄入、發(fā)送、打印等操作只有聯(lián)行

8、柜主管一名操作員就可以單獨完成，沒有換人復核功能，當發(fā)送查復業(yè)務時，在中央銀行會計核算系統(tǒng)錄入錯誤的清算行行號，系統(tǒng)內(nèi)無法識別行號的對錯，待發(fā)送查復書后，系統(tǒng)顯示發(fā)送成功，但查詢行卻收不到該條查復記錄，只有通過金融電子化公司修改數(shù)據(jù)庫，將查復書退回后，查復行才有修改錄入權限。 </p><p>　?。ㄋ模┵J記來賬退回不再使用查詢查復業(yè)務手續(xù)，造成貸記支付來賬退回率居高不下。由于商業(yè)銀行個別支付結算從業(yè)人員自身業(yè)務

9、素質偏低，責任心不強，不能正確使用支付系統(tǒng)行名行號，有時把收款人為企事業(yè)單位和居民個人，收款行為中國銀行以及其他商業(yè)銀行甚至于國庫部門的款項，錯誤地匯入了人民銀行支付系統(tǒng)，聯(lián)行柜一、二級別操作員在對這些錯誤來賬進行退回、修改處理時，不再通過三級別操作員依據(jù)查詢查復業(yè)務手續(xù)辦理，而是在沒有任何憑據(jù)和未通過發(fā)送查詢書方式獲取修改內(nèi)容的情況下，將貸記來賬的錯誤賬號修改為正確的記賬賬號，系統(tǒng)既沒有控制修改的依據(jù)，也沒有限制操作員的權限，極易形成

10、資金風險，都有可能給客戶造成巨大的損失。 </p><p>　?。ㄎ澹┤嗣胥y行缺乏與金融機構查詢查復聯(lián)系人機制。因為支付系統(tǒng)中沒有設置網(wǎng)點查詢查復功能，一些金融機構參與者因聯(lián)系方式或人員變動，沒有及時補充修改大小額支付業(yè)務查詢查復管理系統(tǒng)（CNAPS）查詢查復系統(tǒng)中的聯(lián)系方式，使人民銀行在監(jiān)督過程中無法與查復行及時取得聯(lián)系，造成不必要的超時查復。 </p><p>　　三、改進查詢查復業(yè)務

11、工作的對策 </p><p>　　（一）人民銀行加強對支付系統(tǒng)的查詢查復業(yè)務管理。完善《大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》中有關查詢查復的條款，明確規(guī)定自由格式報文不得用于支付系統(tǒng)參與者之間的支付業(yè)務查詢查復，完善和改進系統(tǒng)功能，修改系統(tǒng)參數(shù)設置，限制收款人為企事業(yè)單位和居民個人的貸記支付業(yè)務匯入人民銀行ABS系統(tǒng)。加強支付結算知識宣傳、業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育，提高商業(yè)銀行廣大支付結算從業(yè)人員業(yè)務素質和責任意識。 &

12、lt;/p><p>　?。ǘ┻M一步完善人民銀行支付清算分中心對查詢查復進行統(tǒng)計和檢測功能。規(guī)范查詢查復操作員的使用權限，及時更新支付系統(tǒng)查詢查復信息，確保查詢及時回，嚴格查復時間，規(guī)定必須在收到查詢當日或最遲次日上午查復，周日或月末收到的查詢必須當日辦理查復，認真貫徹執(zhí)行“有疑必查、有查必復，復必詳盡，切實處理”的查詢查復原則，并建議把這一查詢查復原則，改進為“有疑必查、查必徹底；有查必復，復必詳盡”，以適應現(xiàn)代化

13、支付系統(tǒng)環(huán)境。 </p><p>　　（三）人民銀行重新設立統(tǒng)一的支付系統(tǒng)查詢查復書、查詢查復業(yè)務登記簿等。對操作員的修改記賬操作權限加以適度限制，不論是外部賬戶還是內(nèi)部賬戶，只要是支付來賬修改記賬，都應當依據(jù)查詢查復業(yè)務手續(xù)辦理，進行修改記賬，或掛賬，或退回，不能沒有任何憑據(jù)擅自處理。 </p><p>　　（四）增設人民銀行網(wǎng)點查詢查復功能。目前，ACS系統(tǒng)進一步把中央銀行會計核算主體

14、提升至總行，實行全國“一本賬”扁平化管理，地市級中心支行將撤銷聯(lián)行柜。因此，建議增加人民銀行各網(wǎng)點的查詢查復功能，在系統(tǒng)查詢查復窗口增加換人復核和文字校對功能，解決查詢查復業(yè)務“一手清”問題。 </p><p>　?。ㄎ澹┻M一步加強人民銀行隊伍執(zhí)行力。支付系統(tǒng)是我國資金運行的大動脈，人民銀行各分支機構應增強系統(tǒng)運行的風險和責任意識，加強支付系統(tǒng)運行監(jiān)控和運維管理，嚴格支付清算規(guī)則的執(zhí)行力，對存在風險隱患和紀律松弛