中國(guó)個(gè)人信用制度研究

1、<p>　　中國(guó)個(gè)人信用制度研究</p><p><b>　　摘　　要</b></p><p>　　信用是人與人交往中必不可缺的東西，如果一個(gè)人失去了信用，那么他在社會(huì)活動(dòng)中必將寸步難行，隨著時(shí)代的發(fā)展，信用這個(gè)話題越來(lái)越深入到百姓家中，隨之而產(chǎn)生了個(gè)人信用制度，而個(gè)人信用制度在一些發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，早已有160多年的歷史，已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2、及社會(huì)生活方面發(fā)揮了重大的作用。而個(gè)人信用制度在我國(guó)確可以算是一個(gè)嶄新的話題。眾所周知，個(gè)人信用制度是一國(guó)信用制度體系的重要組成部分，更是商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。</p><p>　　全文共分為四部分：第一部分闡述了信用的概念，并介紹了信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用與個(gè)人信用制度。第二部分簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)個(gè)人信用的發(fā)展情況并提出了中國(guó)個(gè)人信用制度中存在的缺陷。第三部分介紹了阻礙我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展的一系列約束

3、問(wèn)題。第四部分是論文的重點(diǎn)章節(jié)，總結(jié)了國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)并提出了完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：信用，信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用制度</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　引言………………………………………………………………………3</p><p>　　一、信用經(jīng)

4、濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度……………………………4</p><p>　?。ㄒ唬┬庞玫母拍睢?</p><p>　　（二） 信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度………………………………………4</p><p>　　二、我國(guó)個(gè)人信用制度中的缺陷………………………………………5</p><p>　?。ㄒ?/p>

5、） 現(xiàn)實(shí)社會(huì)中普遍不太講“信用”……………………………………………5</p><p>　?。ǘ﹤€(gè)人信用太多只是空口白話…………………………………………………5</p><p>　　（三）個(gè)人信用無(wú)法真正的體現(xiàn)出每個(gè)“個(gè)人”……………………………………5</p><p>　　三、我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束……………………6</p><

6、p>　?。ㄒ唬┲袊?guó)傳統(tǒng)的約束………………………………………………………………6</p><p>　?。ǘ┓傻募s束……………………………………………………………………6</p><p>　?。ㄈ﹤€(gè)人信用市場(chǎng)的約束…………………………………………………………6</p><p>　?。ㄋ模┚W(wǎng)絡(luò)的約束……………………………………………………………………6<

7、/p><p>　　四、發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)及完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議………………7</p><p>　　（一）發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)………………………………………………7</p><p>　?。ǘ┩晟莆覈?guó)個(gè)人信用制度的建議………………………………………………8</p><p>　　結(jié) 語(yǔ) …………………………………………………………………10

8、</p><p>　　致 謝 …………………………………………………………………12</p><p>　　主要參考文獻(xiàn) …………………………………………………………13</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　熟話說(shuō)，信用是一種美德，而信用更是人與人交往中不可缺少的部分，無(wú)論是家庭生活、朋友交

9、往、社交活動(dòng)，還是商業(yè)經(jīng)濟(jì)間的溝通都是如此。因此是否履約和怎樣履約，則反映信用度的高低。以此衡量政府行為、企業(yè)行為和個(gè)人行為，就構(gòu)成了社會(huì)信用體系。就個(gè)人信用而言，在發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)社會(huì)保障號(hào)將人們的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)記錄在案，并以此作為個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，信用制度已經(jīng)比較完善。在這些國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)信貸占銀行貸款總額的30%左右，其回報(bào)遠(yuǎn)高于法人信貸，回收周期亦大為縮短，風(fēng)險(xiǎn)較小。越是優(yōu)質(zhì)銀行，這一比例越發(fā)水漲船高，如美國(guó)花旗銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)已在

10、總業(yè)務(wù)中占到了60%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，高度發(fā)達(dá)的信用環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和繁榮發(fā)揮了重要作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家居民消費(fèi)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般達(dá)65%。發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效途徑，如美國(guó)目前在全部家庭中持有金融債務(wù)的高達(dá)70%以上；法國(guó)至少40%的家庭負(fù)債消費(fèi)，有25%的家庭靠銀行貸款買房子。</p><p>　　在我國(guó)，據(jù)測(cè)算如果消費(fèi)信貸總額占消費(fèi)總額的比重提升到5%—8%，即可增加約2000億

11、元的消費(fèi)信貸，就可以帶動(dòng)全國(guó)GDP增長(zhǎng)兩個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸十分有利。</p><p>　　的個(gè)人信用制度剛剛起步，為此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸方面不得不采取嚴(yán)格的審查來(lái)保證貸款安全，而長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月的審查造成的放貸成本可想而知。面對(duì)我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，如果我們不能在建立個(gè)人信用制度方便有所突破、發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)面臨的形勢(shì)將是嚴(yán)峻的。</p>

12、<p>　　而筆者作為一名即將畢業(yè)的金融系學(xué)生，深感個(gè)人信用制度對(duì)于生活和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要性，對(duì)于國(guó)家未來(lái)與自己未來(lái)的社會(huì)信用環(huán)境與制度更是需要重視萬(wàn)分。本文以粗淺的研究了我國(guó)個(gè)人信用制度，并提出了一些屬于自己的拙見(jiàn)。</p><p>　　一、信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度</p><p><b>　　信用的概念</b></p><p&

13、gt;　　信用是指我們過(guò)去的履行承諾的正面記錄，它還是一種行為藝術(shù)，是一種人人可以嘗試與自我管理的行為管理模式。</p><p>　　在《新帕格雷夫經(jīng)濟(jì)大辭典》中，對(duì)信用的解釋是：“提供信貸(Credit)意味著把對(duì)某物(如一筆錢)的財(cái)產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來(lái)的某一特定時(shí)刻對(duì)另外的物品(如另外一部分錢)的所有權(quán)?！?</p><p>　　《牛津法律大辭典》的解釋是：“信用(Credit)

14、，指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來(lái)付給報(bào)酬的做法。”</p><p>　　《貨幣銀行學(xué)》對(duì)信用的解釋是：“信用這個(gè)范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，后者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)?！?lt;/p><p>　　因此，對(duì)信用的真正含義的認(rèn)識(shí)可謂仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智，可以從不同的角度進(jìn)

15、行探究，在通常意義上，我們至少可以從4個(gè)角度來(lái)理解“信用”。</p><p>　　從倫理道德層面看：信用主要是指參與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間所建立起來(lái)的、以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的“踐約”行為。</p><p>　　從法律層面來(lái)看：《民法通則》中規(guī)定“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)守信的原則”；《合同法》中要求“當(dāng)事人對(duì)他人誠(chéng)實(shí)不欺，講求信用、恪守諾言，并且在合同的內(nèi)容、意義及適

16、用等方面產(chǎn)生糾紛時(shí)要依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則來(lái)解釋合同”。</p><p>　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面看：信用是指在商品交換或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。</p><p>　　（二）信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度</p><p>　　1、信用經(jīng)濟(jì)：信用經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)的一種形式。在西方

17、國(guó)家通常被籠統(tǒng)地稱為貨幣經(jīng)濟(jì)信用是商品和金融交易的一種交易方式,在這種方式下，交易者通過(guò)債權(quán)債務(wù)的建立來(lái)實(shí)現(xiàn)商品交換或貨幣轉(zhuǎn)移。人類社會(huì)交易方式經(jīng)歷了實(shí)物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個(gè)發(fā)展階段，因此，信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。</p><p>　　2、個(gè)人信用，經(jīng)濟(jì)學(xué)界沒(méi)有準(zhǔn)確的個(gè)人信用的解釋，而廣泛的認(rèn)為個(gè)人信用是指居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、

18、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況。</p><p>　　3、個(gè)人信用制度：個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。</p><p>　　我國(guó)個(gè)人信用制度中的缺陷</p><p>　　（一）現(xiàn)實(shí)社會(huì)中普遍不太講“

19、信用”</p><p>　　就如我在引論中寫(xiě)到的一樣，我隨后在招商銀行的相關(guān)論壇關(guān)于此瀏覽咨詢了一番。果然不出所料，很多大學(xué)生受其宣傳的誘惑跑去辦了該信用卡。而在網(wǎng)頁(yè)下方的統(tǒng)計(jì)欄目中顯示：有20%的大學(xué)生覺(jué)得自己受騙上當(dāng)而決定退卡，并且補(bǔ)交100元退卡費(fèi)，而更多的70%的學(xué)生覺(jué)得既然辦了就按要求每年刷6次卡，只有6%的學(xué)生想到了各種辦法去補(bǔ)救，比如銀行間轉(zhuǎn)賬來(lái)逃避手術(shù)費(fèi)，剩余4%的學(xué)生沒(méi)發(fā)表意見(jiàn)。由此可見(jiàn)，這次信

20、用卡的各大高校辦卡點(diǎn)都采用了以“只報(bào)喜不報(bào)憂”，甚至說(shuō)欺騙的方式來(lái)吸引各大高校的學(xué)生來(lái)辦理。這連銀行辦卡者都不太信用，做了不好的榜樣，那么那些消費(fèi)者、刷卡者怎么會(huì)更心悅誠(chéng)服的去遵守信用呢？</p><p>　　（二）個(gè)人信用制度大多只是空口白話</p><p>　　大學(xué)生信用卡只是個(gè)人信用中的一個(gè)很小部分，其后法律也規(guī)定了禁止向大學(xué)生辦理信用行為。而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，個(gè)人信用隨處可見(jiàn)。就說(shuō)眼前

21、最熱門的“卡奴、房奴”話題。隨著社會(huì)的發(fā)展，貸款可以說(shuō)是家喻戶曉，很多人買不起車子房子，于是就大筆的貸款買車買房?？此骑L(fēng)光無(wú)限，可其后的還款就是一大問(wèn)題。很多人無(wú)法償還貸款而拆東墻補(bǔ)西墻，隨著累積起來(lái)的利息，被高額的房貸壓的喘不過(guò)氣來(lái)，成了名副其實(shí)的房奴，甚至連正常生活都無(wú)法維持。</p><p>　　這就體現(xiàn)了個(gè)人信用制度的嚴(yán)重不足，無(wú)法真正的落實(shí)到位。個(gè)人信用制度依靠的是個(gè)人信用度，而現(xiàn)在的貸款往往可以通過(guò)各

22、種方法來(lái)逃避這所謂的信用制度，以至于好似任何人都可以貸到款，但卻不是每個(gè)人都還的起。于是，這所謂的個(gè)人信用度也成了空頭支票，而個(gè)人信用制度大多也成了空口白話。</p><p>　?。ㄈ﹤€(gè)人信用制度無(wú)法真正的體現(xiàn)到每個(gè)“個(gè)人”</p><p>　　而現(xiàn)在我們所談及的信用問(wèn)題，也還一定程度的停留在“道德”、“自覺(jué)”</p><p>　　的階段，這就產(chǎn)生了一個(gè)無(wú)法避免的

23、現(xiàn)象，就是個(gè)人信用制度無(wú)法真正的體現(xiàn)到每個(gè)“個(gè)人”。雖然大家都知道信用的重要性，但是在很多時(shí)候卻鉆了個(gè)人信用制度的漏洞而超能力的借到了他們無(wú)能力借到的款項(xiàng)，于是就釀成了大錯(cuò)。而很多企業(yè)機(jī)構(gòu)甚至默許贊同這種方式，報(bào)著金錢不問(wèn)出處的原則辦事。無(wú)論是百姓還是企業(yè)機(jī)構(gòu)都屬于這個(gè)人信用制度中的一份子，都算作“個(gè)人”，但是這樣的結(jié)果卻并不是發(fā)展個(gè)人信用制度所希望發(fā)生的。因此，這就成了個(gè)人信用制度的一個(gè)無(wú)法彌補(bǔ)的缺陷。</p><

24、p>　　我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束</p><p><b>　　中國(guó)傳統(tǒng)的約束</b></p><p>　　信用是一種美德，是中華民族的傳統(tǒng)美德。但是，在傳統(tǒng)的信用文化中，信用僅僅只是作為一種美德廣為傳誦，把信用作為一種觀念僅僅用道德去約束?，F(xiàn)階段我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，假冒偽劣商品泛濫、虛假?gòu)V告盛行、企業(yè)三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙

25、、偷稅漏稅、走私騙匯等問(wèn)題十分嚴(yán)重，全社會(huì)潛伏著嚴(yán)重的信用危機(jī)，信用問(wèn)題已經(jīng)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序。在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，導(dǎo)致了一種真空的狀態(tài)，以至于產(chǎn)生了講信用就失利，失信用便得利的不正常思想方向。因此，培養(yǎng)新的信用文化是建立個(gè)人信用制度的前提。</p><p><b>　　法律的約束</b></p><

26、;p>　　法律環(huán)境是制約個(gè)人信用制度建設(shè)的又一關(guān)鍵因素，因此制訂與個(gè)人信用相關(guān)的法律是建立個(gè)人信用制度的保障。個(gè)人信用制度建設(shè)必然涉及到各方面的利益，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、公開(kāi)、使用、披露，個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)等問(wèn)題都離不開(kāi)法律的支持。我國(guó)目前缺乏個(gè)人信用市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)和環(huán)境，對(duì)信用的管理還停留在一個(gè)原始的水平，僅靠社會(huì)輿論和道德去約束，缺乏對(duì)信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律約束等強(qiáng)制性的外在約束，單純依靠?jī)?nèi)在的道德軟約束，結(jié)果是信用泛濫成災(zāi)。&l

27、t;/p><p><b>　　個(gè)人信用市場(chǎng)的約束</b></p><p>　　培育個(gè)人信用市場(chǎng)是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。而目前我國(guó)個(gè)人信用產(chǎn)品供求矛盾十分突出，消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)的空白，已成為阻礙信貸消費(fèi)增長(zhǎng)的“瓶頸”。1999年6月為推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸，成立了“上海資信有限公司”標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)的培育邁出了可喜的第一步。然而這僅僅是開(kāi)始，建立全國(guó)性的個(gè)人信用市場(chǎng)

28、是一項(xiàng)復(fù)雜的長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。我國(guó)不同于資本主義國(guó)家，因此在個(gè)人信用市場(chǎng)建設(shè)的過(guò)程中應(yīng)充分發(fā)揮政府的作用，實(shí)施政府主導(dǎo)型戰(zhàn)略，從而有步驟、分階段逐步推進(jìn)個(gè)人信用市場(chǎng)的建設(shè)。</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的約束</b></p><p>　　信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是建立個(gè)人信用制度的載體。若沒(méi)有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支持，社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度就如同沒(méi)有骨架的血肉之軀，不能真正的建立

29、起來(lái)。而我過(guò)目前大部分地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只停留在局域內(nèi)的記錄階段，無(wú)法形成全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)體系，這就形成了一個(gè)很大的漏洞，比如說(shuō)一個(gè)人在既定的區(qū)域有良好的信用記錄，但他到異地則可能不講信用, 個(gè)人信用體系若沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支撐, 對(duì)他實(shí)施不了跟蹤監(jiān)控, 即使局部建立起個(gè)人信用體系, 也會(huì)因資源不能異地共享最終成為無(wú)本之木。網(wǎng)絡(luò)無(wú)法透明化便讓不法份子有了藏身之地?？v觀國(guó)外，美國(guó)TRANS UNION公司最先于1970年就將個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)推上聯(lián)機(jī)檢索和網(wǎng)

30、絡(luò)服務(wù)，為推動(dòng)授信機(jī)構(gòu)的辦公自動(dòng)化做出了貢獻(xiàn)。完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以大大加強(qiáng)了個(gè)人信用市場(chǎng)的透明度，大大改變了個(gè)人信用市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，降低了獲取信息資源的成本，為一體化的個(gè)人信用市場(chǎng)的形成提供載體。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以及時(shí)跟蹤個(gè)人信用，懲罰不守信者。 因此我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中所面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的落后已成為建設(shè)個(gè)人信用制度的一只攔路虎。而這一問(wèn)題的解決絕非易事，需要政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人的共同努力，需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間，建立個(gè)人信用<

31、;/p><p>　　發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)及完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議</p><p>　　發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　個(gè)人信用一直是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大、金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新的今天，個(gè)人信用依然是銀行賺取利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)。</p><p

32、>　　1、成熟的制度體系。其基本內(nèi)涵包括以下幾方面：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理等。</p><p>　　2、各具特色的管理模式。一是以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。登記的內(nèi)容評(píng)分包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登記，如德國(guó)、法國(guó)、意大利等。二是由幾個(gè)商業(yè)性個(gè)人信用機(jī)構(gòu)組成信用局而形成的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。如美國(guó)全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司

33、、追賬公司等從盈利目的出發(fā)，形成目前全美信用管理協(xié)會(huì)等著名商業(yè)性征信公司為主體的美國(guó)信用管理體系。</p><p>　　3、眾多的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)參與者。在美國(guó)，個(gè)人信用主要由商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社及其他機(jī)構(gòu)來(lái)提供。自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美個(gè)人信用市場(chǎng)的絕大部分份額，截至1998年底，商業(yè)銀行共持有39%的總消費(fèi)信用貸款、35%的汽車貸款、38%的循環(huán)信用貸款及48%的其他個(gè)人信用，大約60

34、%的房屋凈值信用余額；到1998年底，財(cái)務(wù)公司持有的價(jià)值約1685億美元的消費(fèi)貸款，市場(chǎng)份額占14.5%，在名次上僅次于商業(yè)銀行；1980年后，隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)迅速成為個(gè)人信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到1987年的頂峰9.8%，但到1998年又跌落至4%。此外，美國(guó)的信用社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　4

35、、種類多樣的業(yè)務(wù)品種。在美國(guó)，個(gè)人信用包括：① 消費(fèi)分期貸款；② 一次付清性貸款；③ 信用卡；④ 個(gè)人抵押的信用額度；⑤ 用于購(gòu)買汽車、游艇、飛機(jī)、娛樂(lè)器材的貸款；⑥ 用于暑假、家庭住宅修繕的貸款；⑦ 用于其他服務(wù)和消費(fèi)耐用品的貸款；⑧ 二次房屋抵押、住房證券貸款；⑨ 學(xué)生貸款。香港個(gè)人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務(wù)貸款等。日本的個(gè)人信用業(yè)務(wù)中，占比例最大的是住房貸款，約占個(gè)人信用業(yè)務(wù)的90%，另外

36、還有信用卡和浮動(dòng)利率貸款。 </p><p>　　5、完備的法律支持體系。從國(guó)外情況看，個(gè)人信用管理最關(guān)鍵的問(wèn)題是需要法律支持，在這方面發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了完備的法律支持體系。如英國(guó)訂立了個(gè)人信用業(yè)務(wù)的法律準(zhǔn)則，《1974年個(gè)人信用法》規(guī)定了英國(guó)個(gè)人信用業(yè)務(wù)在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律準(zhǔn)則等等。</p><p>　?。ǘ┩晟莆覈?guó)個(gè)人信用制度的建議</p><

37、;p>　　首先，重中之重是要加強(qiáng)思想道德建設(shè)，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立以誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。古人云：“君子一言，駟馬難追”等等，這是一些基本的道德信用。信用是中國(guó)民族的傳統(tǒng)美德，古人的遺訓(xùn)我們也必須遵守。</p><p>　　其次就是要樹(shù)立現(xiàn)代的信用意識(shí)，在我國(guó)傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒(méi)有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到社會(huì)道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并沒(méi)受到

38、太大損失。因此，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，以至于造成整個(gè)社會(huì)信用缺失。特別是在我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，社會(huì)信用意識(shí)并沒(méi)有隨之建立，因而缺乏對(duì)失信的懲戒機(jī)制，將造成全社會(huì)嚴(yán)重的信用危機(jī)。</p><p>　　以上的思想方面的建設(shè)，接下來(lái)就是物質(zhì)方面的建設(shè)。</p><p>　　首先就是要整合個(gè)人信息資源，我國(guó)涉及到個(gè)人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商

39、、民政和社會(huì)共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個(gè)互通有無(wú)的個(gè)人信息收集平臺(tái)，此項(xiàng)工作可借鑒美國(guó)的做法，即按照市場(chǎng)規(guī)律要求，建立個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡涉及到個(gè)人信息資源或需要利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個(gè)人信用中介的成員單位，實(shí)行資源搜集和享用互補(bǔ)，會(huì)員之間免費(fèi)服務(wù)，數(shù)據(jù)免費(fèi)采集，會(huì)員以外單位按照市場(chǎng)運(yùn)作，全部采取有償服務(wù)，且依據(jù)其服務(wù)的項(xiàng)目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價(jià)格的高低。</p>&l

40、t;p>　　然后就是建立個(gè)人信用評(píng)估體系和評(píng)價(jià)體系。在個(gè)人信用評(píng)估方面，要逐漸從國(guó)外引進(jìn)可靠的計(jì)量模型，根據(jù)歷史的信用記錄計(jì)算出結(jié)果。并結(jié)合分析當(dāng)事人當(dāng)時(shí)的生活狀況，憑自己的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，對(duì)他未來(lái)的信用做出決策。畢竟過(guò)去的事情不能代表將來(lái)、數(shù)學(xué)模型的計(jì)算結(jié)果有時(shí)也與實(shí)際情況相差很遠(yuǎn)，我們對(duì)事情的正確判斷在一定情況下倒是關(guān)鍵性的。所以我們?cè)谶M(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，必須以定量為基礎(chǔ)，再加上自己的定性估摸來(lái)得出盡可能正確的結(jié)論。而在建立個(gè)人信

41、用評(píng)價(jià)體系方面，主要是在一定信用范圍內(nèi)建立個(gè)人信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。如將信用不良的個(gè)人進(jìn)行輿論監(jiān)控（媒體公布）或請(qǐng)專門機(jī)構(gòu)追究責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；對(duì)信用良好的個(gè)人給予貸款激勵(lì)，如增加可貸款額度、延長(zhǎng)還貸期等。</p><p>　　再就是信用檔案存儲(chǔ)、查詢網(wǎng)絡(luò)化。既然要建立個(gè)人信用制度，那么一個(gè)人的信用狀況、信用歷史當(dāng)然也應(yīng)像一個(gè)人的檔案一樣把它系統(tǒng)地記錄下來(lái)，就像公民的第二身份證，任何人如需要某人的信用記錄，

42、都可以查看此人的信用檔案。為了給使用個(gè)人信用檔案的人提供方便，個(gè)人信用檔案不管是存儲(chǔ)、查詢都必須網(wǎng)絡(luò)化。因?yàn)橐仓挥羞@樣，信用檔案的必要性、實(shí)效性才能充分體現(xiàn)出來(lái)。</p><p>　　最后就是頒布、實(shí)施有關(guān)個(gè)人信用方面的法律、法規(guī)。比如說(shuō)，我國(guó)還沒(méi)有健全的全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情

43、的情況下進(jìn)行的，由于沒(méi)有法律對(duì)消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而我國(guó)目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，以至于涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私。因此我們必須在信息收集上獲得法律的支持。一套完善的個(gè)人信用體系它必須包括社會(huì)的道德準(zhǔn)則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。俗話說(shuō)得好"沒(méi)

44、有規(guī)矩不成方圓"，我們單靠大家的公德去維護(hù)我們的信用是乏力地，我們必須還有規(guī)矩、相關(guān)的法律來(lái)支撐信用。只有道德與法律結(jié)合，信用行業(yè)才能健康地發(fā)展。</p><p>　　以上就是我對(duì)我國(guó)建設(shè)個(gè)人信用制度并對(duì)其進(jìn)行完善提出的一點(diǎn)拙見(jiàn)，并且自己也會(huì)全力的去遵守我國(guó)的個(gè)人信用制度，做一個(gè)講信用的公民。</p><p><b>　　結(jié) 語(yǔ)</b></p>

45、<p>　　本文通過(guò)筆者辦理信用卡事件所引發(fā)的感想，以中國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展現(xiàn)狀為調(diào)查對(duì)象，對(duì)我國(guó)的個(gè)人信用制度進(jìn)行粗淺的研究。得出的結(jié)論是：我國(guó)個(gè)人信用制度仍處于發(fā)展處階段，可以說(shuō)剛起步，而公民對(duì)于物質(zhì)的需求確實(shí)越來(lái)越高，因此在個(gè)人信用制度不完善的我國(guó)出現(xiàn)了很多個(gè)人信用危機(jī)。導(dǎo)致出現(xiàn)了一批批的卡奴、房奴。這將是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)，也在時(shí)刻提醒我國(guó)的個(gè)人制度需要不斷的發(fā)展、完善。</p><p>

46、　　只有不斷的完善個(gè)人信用制度，才能保證所有的個(gè)人有合理的信用制度可依。只有不斷完善我國(guó)個(gè)人信用制度，才能保證我國(guó)的信用經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。只有不斷完善我國(guó)個(gè)人信用制度，才能保證我國(guó)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中永遠(yuǎn)屹立不倒。</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　在本論文的寫(xiě)作過(guò)程中，我的導(dǎo)師張平老師傾注了大量的心血，從選題到開(kāi)題報(bào)告，從寫(xiě)作提綱，到一遍又一遍地

47、指出每稿中的具體問(wèn)題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝。同時(shí)我還要感謝在我學(xué)習(xí)期間給我極大關(guān)心和支持的單位領(lǐng)導(dǎo)以及關(guān)心我的代課老師，最后要感謝我的家人。寫(xiě)作畢業(yè)論文是一次再系統(tǒng)學(xué)習(xí)的過(guò)程，畢業(yè)論文的完成，同樣也意味著新的學(xué)習(xí)生活的開(kāi)始。</p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 藍(lán)小林. 《消費(fèi)者信用制度模型經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析》[D

48、]廣西大學(xué), 2007 . </p><p>　　[2] 許正中,張孝德. 關(guān)于建立信用經(jīng)濟(jì)的幾個(gè)認(rèn)識(shí)[J]經(jīng)濟(jì)研究參考, 2003,(09) . </p><p>　　[3] 劉炯. 誠(chéng)信的制度基礎(chǔ)、供給機(jī)制及對(duì)策[J]廣西社會(huì)科學(xué), 2002,(05) . </p><p>　　[4] 汪勁. 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的信用制度及其運(yùn)行機(jī)制——國(guó)外信用制度介紹和比較[J]

49、經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03) . </p><p>　　[5] 唐文玉. 國(guó)外個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的啟示[J]湖南社會(huì)科學(xué), 2001,(06) . </p><p>　　[6] 蘇東水,蘇江明,蘇宗偉. 誠(chéng)信之道與誠(chéng)信社會(huì)[J]當(dāng)代財(cái)經(jīng), 2003,(01) . </p><p>　　[7] 張士銓,黃昌利,劉紅. 征信數(shù)據(jù)開(kāi)放——如何處理個(gè)人隱私

50、與商業(yè)秘密[J]經(jīng)濟(jì)研究參考, 2002,(67). </p><p>　　[8] 周漢華. 信用與法律[J]經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03) . </p><p>　　[9] 林鈞躍. 失信懲罰機(jī)制的設(shè)計(jì)和維護(hù)[J]經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03). </p><p>　　[10] 王瓊. 馮宗憲. 我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀及建議消費(fèi)經(jīng)濟(jì)[J]CON

51、SUMER ECONOMICS , 2005,(06) . </p><p>　　[11] 胡梅. 我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀. 問(wèn)題及政策建議[J]金融與經(jīng)濟(jì)FINANCE AND ECONOMY , 2006,(09) .</p><p>　　[12] 楊康民. 政府信用:建立社會(huì)信用體系的關(guān)鍵[J]經(jīng)濟(jì)研究參考, 2003,(22) . </p><p>　　

52、[13] 干晴. 對(duì)我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的思考[J]FORWARD POSITION IN ECONOMICS , 2005,(04) .. </p><p>　　[14] 谷峰. 論我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)及進(jìn)展[J]SHIDAI WENXUE 2006,(03) </p><p>　　[15] 魏瑋,史耀疆. 漸進(jìn)轉(zhuǎn)軌中我國(guó)信用制度的扭曲及其矯正[J]經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(

53、03) . </p><p>　　[16] 約瑟夫·斯蒂格利茨 ,武錫申. 正式和非正式的制度[J]經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2003,(01) . </p><p>　　[17] 張維迎. 法律制度的信譽(yù)基礎(chǔ)[J]經(jīng)濟(jì)研究, 2002,(01) . </p><p>　　[18] 呂薇. 以信用信息服務(wù)體系為突破 建設(shè)區(qū)域信用體系[J]中國(guó)審計(jì), 2003,(

54、12) . </p><p>　　[19] 孫波. 建立和健全我國(guó)個(gè)人信用制度的構(gòu)想[J]濟(jì)南金融JINAN FINANCE 2002,(12)</p><p><b>　　附件1：</b></p><p>　　大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū)</p><p>　　注：本表格由學(xué)生填寫(xiě)，指導(dǎo)教師審核同意后，由教研室審批留

55、存。</p><p><b>　　附件2：</b></p><p>　　大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）基本規(guī)范要求</p><p>　　根據(jù)《大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）工作管理辦法》和《科學(xué)技術(shù)報(bào)告、學(xué)位論文和學(xué)術(shù)報(bào)告的撰寫(xiě)格式》（國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB 7713-87）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我校實(shí)際情況，將大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）基本規(guī)范要求如下：</p>

56、;<p>　　1 基本規(guī)范要求的內(nèi)容</p><p>　　1.1 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）文本結(jié)構(gòu)組成</p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）由11個(gè)部分組成：⑴畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）封面；⑵畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū)；⑶標(biāo)題；⑷學(xué)術(shù)聲明；⑸中外文摘要（或設(shè)計(jì)總說(shuō)明）；⑹目錄；⑺正文；⑻謝辭；⑼參考文獻(xiàn)；⑽畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)?cè)u(píng)分表；⑾附錄。</p><p>　　1.2

57、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）結(jié)構(gòu)規(guī)范</p><p>　　1.2.1 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）封面</p><p>　　封面按學(xué)校規(guī)定的格式填寫(xiě)，包括論文題目、作者姓名、指導(dǎo)教師姓名、學(xué)科專業(yè)等內(nèi)容。</p><p>　　1.2.2 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū)</p><p>　　《大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū)》必須在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下，進(jìn)行周密思考和充分調(diào)研后填寫(xiě)，任務(wù)

58、書(shū)的內(nèi)容要能夠體現(xiàn)設(shè)計(jì)者的主要思路和預(yù)期目標(biāo)。</p><p><b>　　1.2.3 標(biāo)題</b></p><p>　　標(biāo)題要求以最恰當(dāng)、最簡(jiǎn)明的詞語(yǔ)反映畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）中最重要的特定內(nèi)容的邏輯組合，做到文、題貼切。題名中不使用非規(guī)范的縮略詞、符號(hào)、代號(hào)和公式，一般不采用疑問(wèn)句。標(biāo)題的詞語(yǔ)必須是有助于選擇關(guān)鍵詞和編制題錄、索引等二次文獻(xiàn)可以檢索到的特定使用信息。&l

59、t;/p><p>　　標(biāo)題的中文字?jǐn)?shù)一般不超過(guò)20個(gè)字，外文標(biāo)題不超過(guò)10個(gè)實(shí)詞，中外文標(biāo)題應(yīng)一致，居中編排格式。</p><p>　　1.2.4 學(xué)術(shù)聲明</p><p><b>　　示例如下：</b></p><p><b>　　鄭 重 聲 明</b></p><p>　　本

60、人呈交的學(xué)位論文（設(shè)計(jì)），是在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果，所有數(shù)據(jù)、圖片資料真實(shí)可靠。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本學(xué)位論文（設(shè)計(jì)）的研究成果不包含他人享有著作權(quán)的內(nèi)容。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）所涉及的研究工作做出貢獻(xiàn)的其他個(gè)人和集體，均已在文中以明確的方式標(biāo)明。本學(xué)位論文（設(shè)計(jì)）的知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬于大學(xué)。</p><p>　　本人簽名： 日期：

61、 </p><p>　　1.2.5 中外文摘要（或設(shè)計(jì)總說(shuō)明）及關(guān)鍵詞</p><p>　　摘要是畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的內(nèi)容不加注釋和評(píng)論的簡(jiǎn)短陳述。摘要主要是說(shuō)明研究（或設(shè)計(jì)）工作的目的、方法、結(jié)果和結(jié)論。摘要應(yīng)具有獨(dú)立性和自含性，即不閱讀畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)），就能獲得必要的信息，供讀者確定有無(wú)必要閱讀全文。摘要應(yīng)用第三人稱的方法記述論文的性質(zhì)和主題，不使用“本文”、“作者”等作為主語(yǔ)，

62、應(yīng)采用“對(duì)…進(jìn)行了研究”、“報(bào)告了…現(xiàn)狀”、“進(jìn)行了…調(diào)查”等表達(dá)方式。排除在本學(xué)科領(lǐng)域已成為常識(shí)的內(nèi)容，不得重復(fù)題名中已有的信息。書(shū)寫(xiě)要合乎邏輯關(guān)系，盡量同正文的文體保持一致。結(jié)構(gòu)要嚴(yán)謹(jǐn)，表達(dá)要簡(jiǎn)明，語(yǔ)義要確切，一般不再分段落。商品名稱需要時(shí)應(yīng)加注學(xué)名。對(duì)某些縮略語(yǔ)、簡(jiǎn)稱、代號(hào)等，除了相近專業(yè)的讀者也能清楚理解的以外，在首次出現(xiàn)處必須加以說(shuō)明。摘要中通常不用圖表、化學(xué)結(jié)構(gòu)式以及非公知公用的符號(hào)和術(shù)語(yǔ)。</p><p

63、>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)報(bào)告）的摘要包含中文摘要和外文摘要。中文摘要字?jǐn)?shù)為300字以內(nèi)，外文摘要約為250個(gè)實(shí)詞。</p><p>　　關(guān)鍵詞是為了文獻(xiàn)標(biāo)引，從《漢語(yǔ)主題詞表》或論文中選取出來(lái)，用以表示全文主題內(nèi)容信息的單詞或術(shù)語(yǔ)。關(guān)鍵詞不宜用非通用的代號(hào)和分子式。</p><p>　　關(guān)鍵詞的個(gè)數(shù)為3-8個(gè)。關(guān)鍵詞的排序，通常應(yīng)按研究（設(shè)計(jì)）的對(duì)象、性質(zhì)（問(wèn)題）和采取的手段排序，關(guān)鍵詞

64、后面不加冒號(hào)，兩詞之間應(yīng)留出一個(gè)漢字的空間，不加任何標(biāo)點(diǎn)符號(hào)。</p><p>　　關(guān)鍵詞應(yīng)另起一行，排在摘要的左下方。中外文關(guān)鍵詞應(yīng)一一對(duì)應(yīng)。</p><p><b>　　1.2.6 目錄</b></p><p>　　目錄由畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）各部分內(nèi)容的順序號(hào)、名稱和頁(yè)碼組成，另頁(yè)排在“摘要”之后。目錄按三級(jí)標(biāo)題編寫(xiě)（即：第1章……、1.1……

65、、1.1.1……），要求標(biāo)題層次清晰，用“…………”連接名稱與頁(yè)碼，目錄中標(biāo)題的內(nèi)容應(yīng)與正文中的標(biāo)題一致，參考文獻(xiàn)、致謝及附錄也應(yīng)依次列入目錄。</p><p><b>　　1.2.7 正文</b></p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì) ）的正文中全部標(biāo)題層次應(yīng)條理清楚。格式如下所示：</p><p>　　第一章 （居中，空一格寫(xiě)標(biāo)題內(nèi)容）<

66、;/p><p>　　1.1 （頂格，空一格寫(xiě)標(biāo)題內(nèi)容）</p><p>　　1.1.1 （頂格，空一格寫(xiě)標(biāo)題內(nèi)容）</p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的正文包括前言（引言）、正文、結(jié)論三個(gè)部分。各章、節(jié)、條的層次依次按照“1……、1.1……、1.1.1……”標(biāo)識(shí)，條以下具體款項(xiàng)的層次依次按照“1.1.1.1”、“（1）”、“①”標(biāo)識(shí)。</p><p

67、>　　1.2.7.1 前言（引言）</p><p>　　前言（引言）主要說(shuō)明研究或設(shè)計(jì)工作的目的、范圍，對(duì)前人工作的評(píng)述以及理論依據(jù)（或設(shè)計(jì)依據(jù)）、研究設(shè)想（或設(shè)計(jì)構(gòu)思）、研究方法（設(shè)計(jì)框架概述）和實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)，預(yù)期結(jié)果和意義等。該部分應(yīng)有一定量的文字?jǐn)⑹觥?lt;/p><p>　　1.2.7.2 正文</p><p>　　正文是畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的核心部分，占據(jù)主

68、要篇幅。其內(nèi)容可包括：調(diào)查（設(shè)計(jì)）對(duì)象、實(shí)驗(yàn)和觀測(cè)方法、方案設(shè)計(jì)、儀器設(shè)備、材料、原材料、實(shí)驗(yàn)和觀察結(jié)果、計(jì)算方法和編程原理、數(shù)據(jù)資料、圖表、形成的論點(diǎn)（或設(shè)計(jì)成果）和導(dǎo)出的結(jié)論（或預(yù)計(jì)應(yīng)用效果）等。</p><p>　　選題背景。說(shuō)明本論文課題的來(lái)源、目的、意義，應(yīng)解決的主要問(wèn)題，應(yīng)達(dá)到的技術(shù)要求；簡(jiǎn)述本課題在國(guó)內(nèi)外發(fā)展概況及存在的問(wèn)題，本論文（設(shè)計(jì)）的指導(dǎo)思想。</p><p>　　方

69、案論證。說(shuō)明利用原理并進(jìn)行方案選擇，闡明為什么要選擇這個(gè)方案（包括各種方案的分析、比較）以及所采用方案的特點(diǎn)。</p><p>　　過(guò)程論述。作者對(duì)自己研究（設(shè)計(jì)）工作的詳細(xì)表述。要求論理正確、論據(jù)確鑿、邏輯性強(qiáng)、層次分明、表達(dá)確切。</p><p>　　結(jié)果分析。對(duì)研究（設(shè)計(jì)）過(guò)程中所獲得的主要數(shù)據(jù)、現(xiàn)象進(jìn)行定性或定量分析。</p><p>　　正文中的圖、表按下

70、述要求處理：</p><p>　　圖。正文中的圖主要包括曲線圖、構(gòu)造圖、示意圖、圖解、框圖、流程圖、記錄圖、布置圖、照片、圖版等。</p><p>　　圖要有圖號(hào)及簡(jiǎn)短確切的題名，圖號(hào)按章序編號(hào)，并居中置于圖下。須先見(jiàn)文后見(jiàn)圖。圖在正文中不能跨節(jié)排列。</p><p>　　曲線圖要求所有曲線不準(zhǔn)徒手畫(huà)，必須按國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)或工程要求，采用計(jì)算機(jī)或手工繪制。</p

71、><p>　　圖紙要求圖面整潔，布局合理，線條粗細(xì)均勻，圓弧連接光滑，尺寸標(biāo)注規(guī)范，文字注釋必須使用工程字書(shū)寫(xiě)。提倡使用計(jì)算機(jī)繪圖。</p><p>　　表。正文中的表要有表號(hào)及簡(jiǎn)短確切的表名，表號(hào)按章序編號(hào)，并居中置于表的上方，表的編排一般是內(nèi)容和測(cè)試項(xiàng)目由左向右橫讀，數(shù)據(jù)依序豎排。表中文字符號(hào)的字體應(yīng)比正文小一號(hào)。</p><p>　　1.2.7.3 結(jié)論（設(shè)計(jì)成

72、果）</p><p>　　結(jié)論是文章最終的、總體的結(jié)論，對(duì)整個(gè)研究、設(shè)計(jì)工作進(jìn)行歸納和綜合，結(jié)論應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、完整、明確、精練。如不可能導(dǎo)出應(yīng)有的結(jié)論，也可以沒(méi)有結(jié)論而進(jìn)行必要的討論。闡述本課題研究中存在的問(wèn)題及進(jìn)一步開(kāi)展研究的見(jiàn)解和建議。</p><p><b>　　1.2.8 謝辭</b></p><p>　　謝辭是對(duì)給予資助、指導(dǎo)和協(xié)助完成

73、科研、設(shè)計(jì)工作，以及提供各種條件的單位和個(gè)人表示的感謝。謝辭應(yīng)實(shí)事求是。</p><p>　　1.2.9 參考文獻(xiàn)</p><p>　　參考文獻(xiàn)是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）不可缺少的組成部分，凡有引用他人成果之處，均應(yīng)按論文中所出現(xiàn)的先后次序列于參考文獻(xiàn)中，并且只應(yīng)列出正文中以標(biāo)注形式引用或參考的有關(guān)著作和論文。其中在正文中引文的標(biāo)注應(yīng)在一段引文后的右上角，用小方括號(hào)中填寫(xiě)數(shù)字表示，如：“Buck

74、變換器是單管不隔離型DC-DC變換器中的一種基本結(jié)構(gòu)[8]”，文后參考文獻(xiàn)的序列號(hào)應(yīng)與正文中引文的標(biāo)注順序相對(duì)應(yīng)。一篇論著在論文中多處引用時(shí)，在參考文獻(xiàn)中只應(yīng)出現(xiàn)一次，序號(hào)以第一次出現(xiàn)的位置為準(zhǔn)。</p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）所列參考文獻(xiàn)，藝術(shù)類須10篇以上，其他學(xué)科15篇以上。</p><p>　　各類參考文獻(xiàn)條目的編排格式及示例如下。</p><p>&

75、lt;b>　　1.期刊</b></p><p>　　[序號(hào)］作者.文獻(xiàn)題名[J].刊名，出版年份，卷號(hào)（期號(hào)） ：起止頁(yè)碼.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[1]毛峽，丁玉寬.圖像的情感特征分析及其和諧感評(píng)價(jià)[J].電子學(xué)報(bào), 2001，29 （12A） ：1923-1927.</p&g

76、t;<p><b>　　2.專著</b></p><p>　　[序號(hào)］作者.文獻(xiàn)題名[M].出版地：出版者，出版年：起止頁(yè)碼.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[3]劉國(guó)鈞，王連成.圖書(shū)館史研究[M].北京：高等教育出版社，1979：15-18.</p><

77、p><b>　　3.會(huì)議論文集</b></p><p>　　[序號(hào)］作者.文獻(xiàn)題名[A].主編.論文集名[C].出版地：出版者，出版年：起止頁(yè)碼.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[4]毛 峽.繪畫(huà)的音樂(lè)表現(xiàn)[A].中國(guó)人工智能學(xué)會(huì).2001年全國(guó)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集[C].北京：北京郵電大

78、學(xué)出版社, 2001：739-740.</p><p><b>　　4.學(xué)位論文</b></p><p>　　[序號(hào)］作者.文獻(xiàn)題名[D].保存地：保存單位，年份. </p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[6]張和生.地質(zhì)力學(xué)系統(tǒng)理論[D].太原：太原理工大學(xué)，1998

79、.</p><p><b>　　5.報(bào)告</b></p><p>　　[序號(hào)]作者.文獻(xiàn)題名[R].報(bào)告地：報(bào)告會(huì)主辦單位，年份.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[7]馮西橋.核反應(yīng)堆壓力容器的LBB分析[R].北京：清華大學(xué)核能技術(shù)設(shè)計(jì)研究院，1997.</

80、p><p><b>　　6.專利文獻(xiàn)</b></p><p>　　[序號(hào)]專利所有者.專利題名[P].專利國(guó)別：專利號(hào)，發(fā)布日期.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[8]姜錫洲.一種溫?zé)嵬夥笏幹苽浞桨竅P].中國(guó)專利：881056078，1983-08-12.</p

81、><p><b>　　7.國(guó)際、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)</b></p><p>　　[序號(hào)] 標(biāo)準(zhǔn)代號(hào)，標(biāo)準(zhǔn)名稱[S].出版地：出版者，出版年.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[9] GB/T 16159—1996，漢語(yǔ)拼音正詞法基本規(guī)則[S].北京：中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)出版社，1996.<

82、;/p><p><b>　　8.報(bào)紙文章</b></p><p>　　[序號(hào)］作者.文獻(xiàn)題名[N].報(bào)紙名，出版日期（版次）.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[10]毛 峽.情感工學(xué)破解‘舒服’之迷[N].光明日?qǐng)?bào)，2000-4-17（B1）. </p>

83、<p><b>　　9.電子文獻(xiàn)</b></p><p>　　[序號(hào)]作者.電子文獻(xiàn)題名[文獻(xiàn)類型/載體類型].電子文獻(xiàn)的出版或可獲得地址，發(fā)表或更新的期/引用日期（任選）.</p><p><b>　　例如：</b></p><p>　　[11]王明亮.中國(guó)學(xué)術(shù)期刊標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)工程的[EB/OL].http

84、://www.cajcd.cn/pub/wml.txt/980810-2.html,1998-08-16/ 1998-10-04.</p><p>　　1.2.10 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)?cè)u(píng)分表</p><p>　　指導(dǎo)教師、評(píng)閱人、答辯委員會(huì)將成績(jī)?cè)u(píng)分表填寫(xiě)完備，裝訂到畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）中。</p><p>　　1.2.11 附錄（非必需）</p>&l

85、t;p>　　為了材料的完整性，編入正文有顯過(guò)繁，而又能比正文提供更多的信息、研究方法以及深入性等可考慮編寫(xiě)附錄。</p><p>　　附錄主要包括以下內(nèi)容：設(shè)計(jì)圖紙；以備查讀方便所需的輔助性工具或表格；重復(fù)性數(shù)據(jù)圖表；正文中所使用公式的推導(dǎo)；研究方法和技術(shù)的更深入地?cái)⑹?；使用的主要符?hào)、意義、單位、縮寫(xiě)、程序全文及說(shuō)明；發(fā)表的論文、專利等成果。</p><p>　　2 畢業(yè)論文（設(shè)

86、計(jì)）打印格式</p><p>　　2.1 打印及紙張</p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）必須正式打印。使用A4規(guī)格的紙張，邊距規(guī)定如下：</p><p>　　左邊距2.5cm，右邊距及上下邊距2cm.。</p><p>　　2.2 字號(hào)及字體</p><p>　　論文（設(shè)計(jì)報(bào)告書(shū)）題目……………………………黑體二

87、號(hào)</p><p>　　“摘要（或設(shè)計(jì)總說(shuō)明）”字樣…………………… 黑體三號(hào)</p><p>　　中文摘要（或設(shè)計(jì)總說(shuō)明）正文及關(guān)鍵詞…………宋體小四英文摘要正文及關(guān)鍵詞…………Times New Roman四號(hào)字體</p><p>　　論文（設(shè)計(jì)報(bào)告書(shū)）正文</p><p>　　第一層次的題序和標(biāo)題………黑體三號(hào)</p>&

88、lt;p>　　第二層次的題序和標(biāo)題………黑體小三</p><p>　　第三層次的題序和標(biāo)題………黑體四號(hào)</p><p>　　第四層次正文…………………宋（楷）體小四；英文用Times New Roman小四號(hào)字體 </p><p>　　頁(yè)碼……………………………五號(hào)居中</p><p>　　論文（設(shè)計(jì)報(bào)告書(shū)）頁(yè)面設(shè)置時(shí)注意裝訂線的位置

89、。</p><p><b>　　2.3 論文裝訂</b></p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）答辯結(jié)束并修改完善后，用A4紙打印，并按下列順序裝訂成冊(cè)：⑴畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）封面；⑵畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū)；⑶標(biāo)題；⑷學(xué)術(shù)聲明；⑸中外文摘要（或設(shè)計(jì)總說(shuō)明）及關(guān)鍵詞（中文摘要300字以內(nèi)，外文摘要約250個(gè)實(shí)詞，關(guān)鍵詞3-8個(gè)）；⑹目錄；⑺正文（包括前言或引言、正文、結(jié)論）

90、；⑻謝辭；⑼參考文獻(xiàn)；⑽ 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評(píng)分表；⑾附錄。</p><p>　　其他未盡事宜可按照《科學(xué)技術(shù)報(bào)告、學(xué)位論文和學(xué)術(shù)報(bào)告的撰寫(xiě)格式》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB 7713-87及GB/T 7714—2005《文后參考文獻(xiàn)著錄格式》執(zhí)行）。</p><p><b>　　附件3：</b></p><p>　　大學(xué)本科畢業(yè)論文評(píng)分表(指導(dǎo)教師用)<

91、/p><p>　　學(xué)生姓名： 學(xué)院： 專業(yè)班級(jí)： </p><p>　　大學(xué)本科畢業(yè)論文評(píng)分表（評(píng)閱教師用）</p><p>　　學(xué)生姓名： 學(xué)院： 專業(yè)班級(jí)： </p><p>　　大學(xué)本科畢業(yè)論文

92、評(píng)分表（答辯委員會(huì)用）</p><p>　　學(xué)生姓名： 學(xué)院： 專業(yè)班級(jí)： </p><p>　　大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)評(píng)分表（指導(dǎo)教師用）</p><p>　　學(xué)生姓名： 學(xué)院： 專業(yè)班級(jí)： </p><p

93、>　　大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)評(píng)分表（評(píng)閱教師用）</p><p>　　學(xué)生姓名： 學(xué)院： 專業(yè)班級(jí)： </p><p>　　大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)評(píng)分表（答辯委員會(huì)用）</p><p>　　學(xué)生姓名： 學(xué)院： 專業(yè)班級(jí)： </p>&l

94、t;p>　　大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）工作管理辦法</p><p><b>　　第一章 總則</b></p><p>　　第一條 為進(jìn)一步提高學(xué)生畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)、創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，制訂本辦法。</p><p><b>　　第二章 組織領(lǐng)導(dǎo)</b></p><p>

95、;　　第二條 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）工作實(shí)行校、院兩級(jí)管理。</p><p>　　第三條 教務(wù)處負(fù)責(zé)畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))工作的宏觀管理，制定全校畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）工作的原則意見(jiàn)，組織畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）工作的檢查、評(píng)估和總結(jié)，負(fù)責(zé)優(yōu)秀畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的評(píng)選和獎(jiǎng)勵(lì)。</p><p>　　第四條 學(xué)院負(fù)責(zé)制定本學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))實(shí)施細(xì)則，包括畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）各環(huán)節(jié)要求，指導(dǎo)教師配備，畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）選

96、題、指導(dǎo)、評(píng)閱、答辯、成績(jī)?cè)u(píng)定、質(zhì)量分析以及推薦優(yōu)秀論文；組織實(shí)施和監(jiān)督檢查畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）全過(guò)程。</p><p>　　第三章 選題和開(kāi)題</p><p>　　第五條 選題應(yīng)立意正確，體現(xiàn)本專業(yè)的基本要求，深度、廣度和難度要適當(dāng)，保證學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過(guò)努力能夠完成；選題應(yīng)體現(xiàn)因材施教的原則，有利于學(xué)生多樣化成才。鼓勵(lì)選題與指導(dǎo)教師科研相結(jié)合、與學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)相結(jié)合。</p&

97、gt;<p>　　第六條 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）應(yīng)一人一題；多人承擔(dān)的設(shè)計(jì)類題目，每個(gè)學(xué)生須有獨(dú)立的模塊，分工明確，分別形成畢業(yè)論文或設(shè)計(jì)報(bào)告。</p><p>　　第七條 選題工作原則上在畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）學(xué)期的前1學(xué)期結(jié)束前完成，畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）學(xué)期開(kāi)學(xué)后2周內(nèi)，學(xué)生應(yīng)在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下填寫(xiě)《大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū)》，完成開(kāi)題工作。</p><p><b>　

98、　第四章 內(nèi)容要求</b></p><p>　　第八條 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）要運(yùn)用科學(xué)的研究方法和專業(yè)知識(shí)，對(duì)選題進(jìn)行綜合分析；畢業(yè)論文、設(shè)計(jì)報(bào)告要邏輯嚴(yán)密，依據(jù)充分，數(shù)據(jù)資料和推導(dǎo)計(jì)算準(zhǔn)確，表格、插圖正確規(guī)范。涉及的工藝、技術(shù)選擇要合理。</p><p>　　第九條 畢業(yè)論文的文字闡述部分字?jǐn)?shù)應(yīng)在8000字左右，設(shè)計(jì)報(bào)告的文字闡述部分字?jǐn)?shù)應(yīng)在5000字左右。</p&g

99、t;<p>　　第五章 對(duì)指導(dǎo)教師的要求</p><p>　　第十條 指導(dǎo)教師及畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評(píng)閱教師應(yīng)由講師及以上職稱的教師擔(dān)任。</p><p>　　第十一條 指導(dǎo)教師應(yīng)以培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、運(yùn)用所學(xué)知識(shí)解決問(wèn)題的能力為核心，教育和引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)作風(fēng)，進(jìn)一步培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神、創(chuàng)新思維與創(chuàng)新實(shí)踐能力。</p><p>　　第十二條 指

100、導(dǎo)教師負(fù)責(zé)指導(dǎo)學(xué)生選題、開(kāi)題、任務(wù)書(shū)的實(shí)施、畢業(yè)論文或設(shè)計(jì)報(bào)告的撰寫(xiě)及答辯。指導(dǎo)教師要根據(jù)學(xué)院確定的指導(dǎo)時(shí)間要求安排指導(dǎo)時(shí)間，保證指導(dǎo)質(zhì)量。答辯前應(yīng)對(duì)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）進(jìn)行全面審查、評(píng)價(jià)，確定是否達(dá)到答辯要求，做出是否同意答辯的意見(jiàn)。</p><p>　　第六章 對(duì)學(xué)生的要求</p><p>　　第十三條 應(yīng)在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下，根據(jù)選題和任務(wù)書(shū)認(rèn)真查閱中外參考文獻(xiàn)等資料，積極開(kāi)展課題研究設(shè)

101、計(jì)。要定期向指導(dǎo)教師匯報(bào)工作進(jìn)展，主動(dòng)尋求教師指導(dǎo)。</p><p>　　第十四條 必須獨(dú)立完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）工作，遵守學(xué)術(shù)道德規(guī)范。畢業(yè)論文或設(shè)計(jì)報(bào)告經(jīng)檢測(cè)復(fù)制比過(guò)高且修改后復(fù)制比仍超過(guò)30%的，取消其當(dāng)次答辯資格，待達(dá)到要求后參加下次答辯。</p><p>　　第十五條 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）所涉知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬學(xué)校，學(xué)生對(duì)涉密內(nèi)容負(fù)有保密責(zé)任，未經(jīng)允許不得擅自對(duì)外交流或轉(zhuǎn)讓，違反知識(shí)產(chǎn)權(quán)

102、保護(hù)法者，由學(xué)生本人承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。 </p><p>　　第十六條 要嚴(yán)格遵守學(xué)校以及畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）所涉合作單位的有關(guān)規(guī)章制度。</p><p>　　第七章 答辯及成績(jī)?cè)u(píng)定</p><p>　　第十七條 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）經(jīng)由指導(dǎo)教師評(píng)定成績(jī)并審查同意、兩位評(píng)閱人均評(píng)定合格后，方可參加答辯。</p><p>　　第十八條 各學(xué)院成

103、立答辯委員會(huì)，一般由3-5人組成，具體負(fù)責(zé)答辯工作。指導(dǎo)教師不能擔(dān)任本人指導(dǎo)學(xué)生的答辯評(píng)委。</p><p>　　第十九條 答辯時(shí)間、地點(diǎn)和學(xué)生名單應(yīng)于答辯前一周公布并報(bào)送教務(wù)處。</p><p>　　第二十條 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)采用百分制計(jì)分，由指導(dǎo)教師評(píng)分、評(píng)閱人評(píng)分和答辯委員會(huì)評(píng)分三部分組成，分別占30%、30%、40%。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)由學(xué)院匯總后錄入教務(wù)系統(tǒng)。</

104、p><p><b>　　第八章 其他</b></p><p>　　第二十一條 畢業(yè)論文或設(shè)計(jì)報(bào)告按封面、任務(wù)書(shū)、標(biāo)題、學(xué)術(shù)聲明、摘要（或設(shè)計(jì)框架）、目錄、正文、謝辭、參考文獻(xiàn)、成績(jī)?cè)u(píng)分表、附錄的順序裝訂成冊(cè)。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）及有關(guān)材料按《大學(xué)檔案管理辦法》和《大學(xué)本科教學(xué)文檔管理辦法》要求存檔。</p><p>　　第二十二條 學(xué)院要在畢業(yè)論

105、文（設(shè)計(jì)）工作結(jié)束后組織各專業(yè)及時(shí)總結(jié)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本情況、主要特點(diǎn)、存在的問(wèn)題及原因，提出改進(jìn)意見(jiàn)和建議，形成學(xué)院總結(jié)報(bào)告報(bào)送教務(wù)處。</p><p><b>　　第九章 附則</b></p><p>　　第二十三條 本辦法自公布之日起執(zhí)行。原《大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作管理?xiàng)l例》（青大教字[2002]46號(hào)）同時(shí)廢止。</p><p&g

106、t;　　第二十四條 本辦法由教務(wù)處負(fù)責(zé)解釋。</p><p>　　附件：1. 大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū)</p><p>　　2. 大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）基本規(guī)范要求 </p><p>　　3. 大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評(píng)分表</p><p>　　────────────────────────────

107、 </p><p>　　大學(xué)校長(zhǎng)辦公室 2015年10月28日印發(fā) </p><p>　　──────────────────────────── &