民間借貸在我國發(fā)展的困境分析

1、<p>　　民間借貸在我國發(fā)展的困境分析</p><p>　　【摘要】改革開放三十多年來，我國經濟持續(xù)發(fā)展，經濟個體對融資的需求也愈發(fā)迫切，但在我國現行的金融體制下民營中小企業(yè)融資困難，“三農”發(fā)展所需資金很難從正規(guī)金融機構滿足需要。民間借貸應運而生，迅速在金融領域占據了重要的地位。本文將從民間借貸成因，特點、作用如何規(guī)避風險和國家監(jiān)管等角度對民間借貸在我的發(fā)展困境進行分析。 </p>&

2、lt;p>　　【關鍵詞】民間借貸 特點 成因 監(jiān)管 </p><p>　　民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織借之間的借貸。改革開放以來我國經濟獲得了迅速發(fā)展，中小企業(yè)也如雨后春筍般的涌現出來，不僅增加了GDP的總量，促進了就業(yè)同時也為增加居民收入做出了應有的貢獻。小微企業(yè)在發(fā)展過程中普遍遇到了融資難的問題，在國家的正規(guī)金融機構很難獲得貸款。小企業(yè)要發(fā)展只能把融資渠道轉向民間借貸領域。同時在

3、經濟生活中，普通的經濟個體為了改善生活，增加個人和家庭的財富也經常遇到很好的投資機會，苦于缺乏足夠資金，也有向他人借款的需求。在社會中有人需要資金，有人有閑置資金想獲得更高的利息回報。于是借款方和貸款方一拍即合，民間借貸就這樣在我國紅紅火火的發(fā)展起來。 </p><p>　　一、民間借貸的特點 </p><p>　　個人之見的借貸不同于銀行貸款，手續(xù)往往很簡單，一般也缺乏擔保，還款的保障往

4、往寄托在借款人的信用上。中國是一個熟人的社會，借貸雙方之間要么有親戚關系，要么有朋友關系，要么就是朋友介紹的人。民間借貸沒有復雜的評估、審核程序，在經濟大潮中商機轉瞬即逝，廣大中小企業(yè)轉而通過民間借貸渠道獲得所需資金，迅速在市場中賺取更高投資回報。 </p><p>　　民間借貸違約率遠高于正規(guī)銀行貸款，所以借款利率也很高，月利率往往在百分之二到百分之五之間。根據西南財經大學2013年發(fā)布的一份報告估算，截至20

5、13年，全國民間借貸的規(guī)模已經高達5萬億元，高息借貸的資金規(guī)模超過7500億元，年利率平均為36.2%，約有166萬戶家庭對外高息放貸。 </p><p>　　民間借貸簡便的特點也是借款人違約率高的重要原因。最近幾年來個人、擔保公司、投資公司、典當行互聯(lián)網上出現“P2P”等服務中介，私募股權投資基金也加入到了民間借貸大軍之中。在高利息高回報的誘惑下許多投資人血本無歸。違法分子打著保障本金、無風險的旗號，采取集資詐

6、騙的手段嚴重危害了百姓的財產權。從經濟學角度來看，資本不斷追逐更高的利潤。一旦有超過社會平均利潤率的機會必然引發(fā)更多的社會資本源源不斷地流向這個領域。民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，很難受到金融監(jiān)管當局的監(jiān)管，放任的自發(fā)生長。借款人一旦突破道德，詐騙起來很容易得手，這都注定了民間借貸領域犯罪率一直居高不下。2011年8月江蘇泗洪瘋狂的高利貸案件曝光；8月初浙江豐華木業(yè)有限公司老板封慶華因上億元高利貸無法歸還而潛逃至江蘇丹陽。8月底，溫州

7、48億高利貸資金鏈斷裂。8月13日，陜西省神木縣城一片凄涼無聲地訴說著資金鏈斷裂后的悲慘景象。在互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展的背景下，網貸平臺也爆發(fā)“跑路”狂潮。據統(tǒng)計，2014年全年，出現提現困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達338家。其中最短壽命為半天，最長壽命也不過2個多月。 </p><p>　　二、民間借貸的成因 </p><p>　　我國長期以來實行城鄉(xiāng)二元經濟政策。隨著時間的洗禮，

8、呈現出了截然不同的結果：城市經濟以現代化的大工業(yè)生產為主；城市的接觸設施和社會配套設施健全發(fā)達，城市的人均收入水平遠遠高于農村。反觀農村經濟以典型的小農經濟為主，基礎設施落后，醫(yī)療，教育，衛(wèi)生條件差。改革開放之后，城市和農村之間人員，資金，經濟往來日益頻繁，大量農村勞動力向城市流動，二元經濟結構的差異在漸漸縮小，冰凍三尺非一日之寒，幾十年的工農產品剪刀差造成的巨大差異依然存在。農村正規(guī)金融遠遠不能滿足三農經濟發(fā)展所需要的資金扶植。農村金

9、融機構貸款條件苛刻，往往需要幾乎聯(lián)合擔保，放款金額也很小，束縛了農村經濟的繁榮。農村是一個典型的熟人社會，缺錢的時候也傾向于民間借貸。 </p><p>　　三、民間借貸中必須注意的法律問題 </p><p>　　民間借貸隨著市場經濟的發(fā)展水漲船高。法律作為經濟的保障在民間借貸領域有著很強的反映。全國各地法院系統(tǒng)受理的民間借貸糾紛案件逐年攀升。震動全國的吳英案到底是不是非法集資直至今還有爭

10、論。法律作為個人合法權益的保障發(fā)揮著越來越重要的作用。在熟人間借貸雙方往往借款書面協(xié)議很簡單，很少辦理公證。借款協(xié)議不嚴謹導致一旦出現糾紛很難調查取證。所以在達成借款合同環(huán)節(jié)一定要嚴謹規(guī)范，必要的時候請專業(yè)律師擬定借款合同，書面明確借貸雙方和擔保人的權利義務關系，一旦出現糾紛能夠很順利得通過訴訟得到救濟。 </p><p>　　民間借貸要盡量辦理抵押登記手續(xù)，抵押的財產不僅可以促使老賴償還欠款還可以在官司勝訴后能

11、夠得到強制執(zhí)行。民間老賴欠款不還，轉移財產使判決成為一紙空文的現象比比皆是，由此引發(fā)的一樁樁血案不斷刺激著在民間借貸領域中交易著的人們的神經，拷問著信用的底線。法律作為國家層面解決自然人之間，自然人和企業(yè)之間借貸糾紛的最后合法救濟措施，民間借貸主體必須熟悉債務的訴訟時效，抵押，質押，擔保等重要的法律知識，才能在波濤洶涌的借貸領域有著更多一份的勝算。留好證據，辦理對借款人有對等牽制的財產抵押手續(xù)或者讓債務人提供擔保人，一旦出現違約，能夠迅

12、速拿起法律的武器打擊老賴的囂張氣焰。 </p><p>　　四、民間借貸的積極作用 </p><p>　　隨著我國經濟的快速發(fā)展，國內資金供需矛盾日益顯現，民間融資已成為中小企業(yè)及“三農”經濟取得流動資金的重要渠道。2005年中國人民銀行的調查結果顯示，全國民間融資規(guī)模達9500億元。2011年以來民間借貸規(guī)模加速擴張，2012年以來，受緊縮銀根的政策影響，民間借貸利率持續(xù)維持高位，月平均

13、利率超過2%。調查顯示，目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%，占企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。民間借貸在社會主義市場經濟中發(fā)揮著舉足輕重的重要作用。在廣大的農村地區(qū)，民間借貸發(fā)揮的作用在一定程度上已經超過了正規(guī)的金融機構。 </p><p>　　我國大部分農村勞動生產率低，經營規(guī)模小，利潤微薄，家庭收支受播種，收獲等農業(yè)時節(jié)的影響較大。一旦出現自然災害或者婚喪嫁娶農民

14、極易陷入入不敷出的境地。在商業(yè)銀行無法滿足農民資金需求的情況下，民間借貸為農村經濟的發(fā)展注入了新的活力。很多經濟落后的農村地區(qū)大多數人民靠民間借貸來滿足家庭生活的融資需求。當今社會，農村民間借貸有一定的普遍性是正規(guī)金融機構的重要補充，為解決三農問題發(fā)揮了重要作用。但在農村民間借貸發(fā)展中也遇到了很大的障礙，我國現行法律規(guī)定農村土地不能抵押，農民的主要財產無法為借貸提供抵押擔保限制了農村借貸的近一步發(fā)展。 </p><p

15、>　　五、國家必須有效引導民間金融的發(fā)展 </p><p>　　在我國金融壟斷的大背景下金大型企業(yè)、國有企業(yè)、國家扶植的重點企業(yè)占有了大部分貸款，社會中的借貸資金成為稀缺資源。但國有大中型企業(yè)往往資金使用率低下，資金收益率較，民營小微企業(yè)因為無法得到貸款發(fā)展過程中步履維艱，極大地影響了國家大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新政策的實現。小企業(yè)在科技成果轉化為生產力方面被缺乏資金而影響。國外風投資金也看到了這一點，對曾經的小企

16、業(yè)百度，阿里巴巴，新浪等進行股權投資，在這些企業(yè)成長為參天大樹時出售股權賺錢了億萬財富，我國經濟發(fā)展的巨大紅利沒有被本國企業(yè)和人民分享，不能不讓人扼腕嘆息。加速金融體制改革，提高社會資金運作效率，從根本上解決中小企業(yè)，個人創(chuàng)業(yè)融資難的困境已經刻不容緩。民間借貸雖然已經運行多年，但還是處于灰色地帶，應該通過立法把為民間借貸正名。國家建立專門機構對民間借貸進行登記，備案，管理，引導民間借貸的更健康發(fā)展，使參與民間借貸的人們能夠得到更多的保障