金融支持建德市新農村建設問題研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　金融支持建德市新農村建設問題研究</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&

3、lt;/p><p>　　社會主義新農村建設是中國現(xiàn)代化建設進程中的重大歷史任務。農村人口眾多是中國不可改變的的國情，只有發(fā)展好農村經濟，建設好農民的家園，讓農民過上寬裕的生活，才能保障全體人民共享經濟社會發(fā)展成果，才能不斷擴大內需和促進國民經濟持續(xù)發(fā)展。金融是一國經濟的核心，經濟的發(fā)展離不開金融的支持。同樣，社會主義新農村建設的良好發(fā)展是離不開金融的支持。在全國都在努力建設好新農村的時期，建德作為一個農業(yè)大縣，也緊跟

4、時代的步伐，在金融支持下，根據自身實際，努力做好新農村建設工作。</p><p>　　本文結合建德地區(qū)金融支持新農村建設的現(xiàn)狀，并根據相關數據圖表分析在金融支持新農村建設過程中的問題,同時提出建議。</p><p>　　關鍵詞：新農村建設；金融支持；信用社</p><p><b>　　Abstract</b></p><p&

5、gt;　　New socialism rural construction is the important history task of Chinese modern construction: The majority of people live in the rural area is the unavoidable condition in China. Thus, improving the economy of rura

6、l area, constructing the homeland of farmers and making farmers rich are the key factors for guaranteeing everyone to share the outcome of development, at the same time, they can expand the demand and promote the develop

7、ment of the GNP. In a modem market economy, finance is the core o</p><p>　　This paper relys on the fact about Jiande’s present situation in financial support for the new rural construction to analyze the pro

8、blems of new socialism rural construction and put forward relevant suggestions.</p><p>　　Keywords: New rural construction; support of financial; credit union</p><p><b>　　目 錄</b><

9、/p><p>　　1 金融支持建德市新農村建設的背景1</p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 研究意義1</p><p>　　2 建德市金融支持新農村建設現(xiàn)狀2</p><p>　　2.1 建德市農村金融體系現(xiàn)狀3</p><p>　　2.2 建德市金融支持新

10、農村建設的績效分析4</p><p>　　2.2.1 農村金融生態(tài)與農村信用文明工程建設4</p><p>　　2.2.2 金融產品和服務手段不斷拓展5</p><p>　　2.2.3 農村信用社積極信貸支農6</p><p>　　2.2.4 政府的支持6</p><p>　　3 建德市金融支持新農村建設存在

11、的問題及成因8</p><p>　　3.1 建德市農村金融存在的問題8</p><p>　　3.1.1 農村金融供求矛盾突出8</p><p>　　3.1.2 農村正規(guī)金融支農力度不足，農村資金外流嚴重9</p><p>　　3.1.3 金融宣傳力度不夠，農村金融環(huán)境不佳9</p><p>　　3.2 建德市

12、金融支持新農村建設問題成因10</p><p>　　3.2.1 農業(yè)的弱質性10</p><p>　　3.2.2 建德市農村金融體系不完善10</p><p>　　3.2.3 金融機構過分追求利潤最大化11</p><p>　　3.2.4 政策法律法規(guī)制定相對滯后11</p><p>　　4 金融支持建德市新

13、農村建設的主要措施和建議13</p><p>　　4.1 進一步完善農村金融體系，解決供求矛盾13</p><p>　　4.2 繼續(xù)深化信用社改革13</p><p>　　4.3 探索建立財政資金與銀行信貸資金互動機制14</p><p>　　4.4 加強農村金融宣傳，改善農村金融環(huán)境14</p><p>　

14、　4.5 完善政策法規(guī)15</p><p><b>　　結 論16</b></p><p><b>　　參考文獻17</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　1 金融支持建德市新農村建設的背景</p><p><b>　

15、　1.1 研究背景</b></p><p>　　截至2008年11月中央1號文件出臺，自1982年以來我國已經下發(fā)10個關于農村工作的1號文件。中共十六屆五中全會上提出的“十一五”時期的新的奮斗目標就是全面建設社會主義新農村，這是我國社會經濟發(fā)展的長期戰(zhàn)略。當前國農村經濟總體比較好，新農村建設開局也良好，農村金融改革發(fā)展的外部環(huán)境進一步改善，農村金融機構特別是農村合作金融在支持“三農”發(fā)展和促進農民增

16、收上發(fā)揮了積極作用。但是，我國農村金融存在的問題和矛盾仍然十分突出，在我國現(xiàn)有金融體系中，農村金融仍然是最薄弱的環(huán)節(jié)。</p><p><b>　　1.2 研究意義</b></p><p>　　新農村建設是社會主義現(xiàn)代化進程中黨和國家的重大歷史任務，是解決“三農”問題的重大戰(zhàn)略舉措。扎實有效地推進新農村建設，加大對“三農”的支持力度，應當成為當前基層金融業(yè)的工作重心。

17、</p><p>　　就研究的理論意義而言，隨著“多予、少取、放活”的農村經濟社會發(fā)展方針的確立，農村金融改革發(fā)展也發(fā)上了很大的變化，傳統(tǒng)的農村經濟農村金融改革發(fā)展理論認識已經不能適應新的要求，理論的創(chuàng)新成為了一個重要的任務。關于新農村建設的金融支持方面的研究形成了大量的文獻資料，但是我國農村范圍廣大，自然環(huán)境各異，各地區(qū)農村經濟發(fā)展也存在著很大的差距。理論的研究不能一概而論，要根據各地區(qū)的實際情況，得出相應的理

18、論研究結果。</p><p>　　從實踐角度來看，“三農”的發(fā)展關系著整個國民經濟的發(fā)展，關系著國家的興旺發(fā)達。因此，解決農村問題有利于協(xié)調區(qū)域經濟的協(xié)調發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進城鄉(xiāng)一體化進程，有利于保證我國國民經濟的長期穩(wěn)定增長。而縣域金融經濟則處于整個發(fā)展鏈的基層，極具戰(zhàn)略意義。</p><p>　　因此，本文認為，新農村研究的理論和實踐意義很大，但縣域金融支持這一塊的研究還有很多空白

19、，需要我們深入地繼續(xù)研究。</p><p>　　2 建德市金融支持新農村建設現(xiàn)狀</p><p>　　“十一五”以來，建德市越來越重視社會主義新農村建設工作，加大了政策扶持力度；財政對農業(yè)投入增長幅度高于經常性收入增長幅度，預算內資金用于“三農”投入年均增幅超過8%；農業(yè)產值和農民收入穩(wěn)步增長，平均增幅保持在8%和10%以上；糧食生產安全有效保障，年均產量穩(wěn)定在11萬噸左右。通過努力，建德

20、市農業(yè)經濟快速增長、農民收入明顯提高、現(xiàn)代農業(yè)提升有力、農村面貌有效改善、農村發(fā)展成效明顯、民生保障不斷提高、農村形勢保持穩(wěn)定，扎實推進社會主義新農村建設取得較好成效。</p><p>　　表1建德市農業(yè)生產總值</p><p>　　資料來源：建德市統(tǒng)計網</p><p>　　由上表可以看出，2009年建德市農業(yè)總產值到達30億元，比2006年增加5.534億元，其

21、中四年增幅較大，分別為8.2%、8.5%、11%和5.4%。近幾年，建德市因地制宜，發(fā)揮自身農業(yè)大縣的優(yōu)勢，在原有的農產品的基礎上，不斷引進新品種，并且對農產品進行深加工，同時樹立其獨有的品牌，增加其附加值，不僅提高了農民的收入，同時也創(chuàng)造了更高的農業(yè)生產總值（見圖1）。</p><p>　　圖12006年—2009年建德市農民純收入</p><p>　　資料來源：建德市統(tǒng)計網</p

22、><p>　　“十一五”期間，建德市農業(yè)經濟迅速增長，農民收入顯著提高。近幾年，農民以土地承包經營權入股的形式參與開發(fā)業(yè)主的經營，不斷依靠科技，發(fā)展農業(yè)由粗放型向集約型轉變，同時為自己的農產品大力宣傳，發(fā)揮品牌效應，從而獲得了更大的收益。由上圖分析得出，2006年至2009年期間，建德市農民人均純收入是穩(wěn)步增長的，且無下降趨勢，2009年農民純收入為8879元，比2006年增加2589元，四年增幅也比較穩(wěn)定，分別為1

23、2.2%、13.4%、12.5%和10.5%。</p><p>　　2.1 建德市農村金融體系現(xiàn)狀</p><p>　　建德市位于浙江省西部，是浙江省的農業(yè)大縣，自改革開放以來浙江省的農業(yè)經濟以及農村經濟取得了巨大的成就，建德市農村金融也得到了飛速的發(fā)展，如今，建德市也形成了較為完善的農村金融體系。建德市現(xiàn)有農村金融機構有以下幾類</p><p>　　(1)以農村信

24、用社為主的農村正規(guī)金融機構。隨著國家金融體制的改革，農業(yè)銀行開始慢慢退出農村金融領域。截止2010年底，建德市已有農村信用社59家。近年來，農村信用社每年投放農業(yè)貸款占全市各類金融機構投放農業(yè)貸款總額的90% 以上。已經明顯成為支持建德市新農村建設的主力軍。</p><p>　　(2)農村政策性金融機構。主要是農業(yè)發(fā)展銀行，提供一些政策性貸款業(yè)務，如糧油收購貸款、扶貧專項貸款等等。截止2010年底，建德市農業(yè)發(fā)展

25、銀行只有1家。</p><p>　　(3)小額信貸組織。主要有商業(yè)性小額信貸組織和非商業(yè)性質的小額信貸組織兩類，因為建德市地域偏小，小額信貸的發(fā)展還處于起步階段，目前建德市僅有1家小額貸款公司，可以獲取的相關資料很少，但小額信貸組織已經開始為農民所接受，為農村經濟發(fā)展做出貢獻，發(fā)揮其作用。</p><p>　　(4)建德市農村金融體系中還有一部分是農村非正規(guī)金融，包括一些民間金融機構，如一

26、些地方的農民互助合作社、民間借貸以及高利貸行為。這些金融活動沒有法律的保障，甚至還處于違法邊緣，但是這部分非正規(guī)金融行為在建德地區(qū)普遍存在，數量較大，比較分散，所以難以統(tǒng)計。但是非正規(guī)金融已經得到飛速的發(fā)展，在滿足農村多樣化的資金需求，促進農村居民消費以及生產都發(fā)揮了不可忽視的作用，是正規(guī)金融不足的補充。由上所述，建德市形成了以正規(guī)金融機構為主導，以農村信用社為核心的金融體系。</p><p>　　2.2 建德市

27、金融支持新農村建設的績效分析</p><p>　　“十一五”前四年，建德市農村經濟總收入年均遞增15%，農業(yè)總產值年均遞增8%，農民人均純收入年均遞增9%。到2010年，農民人均純收入預測可達到9735元，文明村建成率超過50%，60%的村村莊面貌得到明顯改善。按照“多予、少取、放活”的方針，市財政每年安排專項資金用于農業(yè)主導產業(yè)提升、農民培訓和村莊整治補助等投入。</p><p>　　2

28、.2.1 農村金融生態(tài)與農村信用文明工程建設</p><p>　　建德市是浙江省重點林區(qū)縣（市）之一，是一個典型的農業(yè)縣級市，所以農業(yè)經濟是全市國民經濟的的重要組成部分。建德全市有278.8萬畝，林業(yè)用地森林蓄積量582.6萬立方米，森林覆蓋率達到76%，森林資源十分豐富。為了推動新農村建設，促進新農村發(fā)展，建德農村金融機構積極研究推廣農村信貸，探索多種形式的抵押、質押和聯(lián)保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農民

29、提供全方位、多功能、多層次的服務。林權抵押貸款作為加快加快林業(yè)發(fā)展和林權制度改革的有效途徑，是推進“三農”實現(xiàn)立體式綜合發(fā)展的新模式。依托當地的農業(yè)資源優(yōu)勢，建德市推進林權抵押貸款試點，信用聯(lián)社自2006年10月開展林權抵押貸款試點以來，在市林業(yè)局、人行和銀監(jiān)辦等部門的合作和配合下，至2010年4月末，累放林權抵押貸款34筆，涉及金額3377萬元，現(xiàn)有貸款農戶8戶，余額涉及1688萬元。在一定程度上拓寬了抵押品范圍，緩解了農村貸款擔保抵

30、押難的問題。</p><p>　　利用當地村鎮(zhèn)數量眾多的優(yōu)勢，建德開展了信用村、信用戶創(chuàng)建，優(yōu)化農村信用環(huán)境。2009年通過召開信用村創(chuàng)建現(xiàn)場會，并且利用典型案例進行擴大宣傳和政府表彰等方式，全面推進信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建和農村信用體系建設，截止2009年，全年新創(chuàng)建46個信用村、1.8萬戶信用戶，信用村總數達60個，信用戶3.58萬戶，信用鎮(zhèn)1個。截至2010年11月末，已為全市54003戶農戶建立了電子信用檔案，

31、其中評定信用農戶26006戶，當年對15357戶農戶累計發(fā)放貸款19.2億元，利率優(yōu)惠讓利200多萬元。</p><p>　　2.2.2 金融產品和服務手段不斷拓展</p><p>　　為了推動新農村建設，促進新農村發(fā)展，建德農村金融機構積極研究推廣農村信貸，切實解決貸款難問題，為農民提供全方位、多功能、多層次的服務，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。設立更多的金融產

32、品，擴充服務功能，發(fā)揮對農村經濟強有力的拉動作用。</p><p>　　農村信用聯(lián)社等金融機構也推出符合農村實際、便捷、有效的信貸新產品。落實惠農政策，開展信用村“雙聯(lián)惠農貸款”試點，推出“專業(yè)合作社+社員+農戶”聯(lián)保等新型產品，推進“三位一體”建設。至2010年底，涉及農業(yè)貸款余額高達21.74億元，比年初增加4.46億元，增幅為25.82%。同時推進小企業(yè)貸款“六項機制”建設。探索開辦了小企業(yè)動產抵押、應收賬

33、款和采礦權質押貸款等信貸產品；積極借助市政府工業(yè)中小企業(yè)貸款風險補償機制，加大對政府推薦的中小企業(yè)支持力度；揮系統(tǒng)整體優(yōu)勢，主動與淳安、余杭等單位開展業(yè)務合作，重點支持優(yōu)質成長型企業(yè)和新農村建設項目。全年累計辦理銀(社)團貸款4戶、涉及金額1.13億元；完成資產轉讓業(yè)務25筆、涉及金額1.25億元；加強與擔保機構合作，先后與新農信等10家擔保公司建立合作關系，擴大了信貸投放渠道，緩解貸款擔保難問題。</p><p&g

34、t;　　創(chuàng)新農村金融新產品，提升支農金融服務水平。各行社全面開展信貸制度和操作流程改革試點及信貸模式創(chuàng)新，積極創(chuàng)新信貸產品，調整信貸結構，促進當地經濟發(fā)展。農業(yè)銀行發(fā)揮政策性銀行利率低、貸款期限長的優(yōu)勢，積極拓展信貸客戶，2010年新增1.4億貸款，支持農村飲用水工程、重支持農業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。建設銀行、交通銀行、工商銀行先后成立了小企業(yè)貸款經營中心，專門為小企業(yè)提供貸款，中國銀行開始試點“信貸工廠”信貸服務模式，紛紛加大了對中小企業(yè)的

35、信貸支持力度。農業(yè)銀行以服務縣城經濟為宗旨的“三農事業(yè)部”改革開始試點有序推進；2010年年新增“惠農卡”5662張，對906戶農戶進行授信，發(fā)放小額農戶貸款1598萬元。信用聯(lián)社加強與團市委、市農辦合作，制定并印發(fā)了《農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款實施辦法》，收集建立青年創(chuàng)業(yè)貸款項目信息庫，對首批60名農村青年和大學生創(chuàng)業(yè)青年進行了授信，并聯(lián)合啟動了農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款授信儀式，至11月末已發(fā)放農村青年創(chuàng)業(yè)貸款617.8萬元；出臺了關于專業(yè)合作

36、社貸款管理辦法，增加了“專業(yè)合作社+社員+農戶”的聯(lián)保方式，加大對專業(yè)合作社及其社員的支持力度； 發(fā)放支持農村下山移民、脫貧建設</p><p>　　2.2.3 農村信用社積極信貸支農</p><p>　　截至2010年11月末，建德市金融機構純農業(yè)貸款余額16.94億元，比年初增加3.72億元，同比增加了2.7億元。其中農戶貸款余額達到14.12億元，比年初增加2.78億元；建德市級以上

37、農業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額達到2.82億元，比年初增加了0.94億元。</p><p>　　建德市積極推進新型農村金融組織試點工作，目前建德市已設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司各一家，截至11月末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額2900多萬元，小額貸款公司貸款余額1.12億元，拓寬了中小企業(yè)、農戶的融資渠道。</p><p>　　2.2.4 政府的支持</p><p>　　積極開展縣域金融支

38、持新農村建設調研。建德市每年都制定下發(fā)了《貨幣信貸工作的意見》、《關于提升縣域金融服務水平，著力支持社會主義新農村建設的意見》，指導對新農村建設的信貸支持。</p><p>　　積極推動擔保體系建設。人民銀行、農辦以及財政等部門修訂、完善《關于印發(fā)鼓勵擔保機構為農業(yè)貸款擔保的補助辦法的通知》，對為農業(yè)貸款擔保的擔保機構和創(chuàng)建“信用村、鎮(zhèn)”金融機構進行補助。其中，對擔保機構按年平均農業(yè)貸款擔保額的1.5%給予補助。

39、鼓勵金融機構積極開展信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建活動，金融機構對信用村（鎮(zhèn)）的農戶最高授信額度由原來的2萬元提高到5萬元，且執(zhí)行同等利率下浮10%的優(yōu)惠政策，按年度凈增加的信用村（鎮(zhèn)）數量，由市財政將給予金融機構每個村一次性5000元的補助。提供農業(yè)貸款擔保的擔保機構由上年的4家提高到6家。僅2008年，市財政對電聯(lián)等擔保公司為“三農”貸款提供擔保補助30多萬元。較好地調動擔保公司為農貸擔保的積極性。</p><p>　　

40、搭建銀企協(xié)作平臺。2010年，建德市組織開展“百名信貸員聯(lián)系百家企業(yè)”、“金融服務送千家、暖心關懷進萬戶”活動，活動期間共走訪了37660戶農戶、771家企業(yè)。每年組織一至兩次農業(yè)融資擔保洽談會，搭建農戶、農業(yè)龍頭企業(yè)與金融機構、擔保公司面對面洽談的平臺。近三年在金融機構融資擔保洽談會上簽訂的信貸意向達10多億，特別是種養(yǎng)大戶洽談會，效果明顯。</p><p>　　3 建德市金融支持新農村建設存在的問題及成因&l

41、t;/p><p>　　目前，建德市農村經濟發(fā)展中的金融支持明顯不足，農村金融市場供求失衡，不能滿足日益增長的農村經濟的需求，這將嚴重阻礙農村經濟的發(fā)展和減緩新農村建設發(fā)展的腳步。</p><p>　　3.1 建德市農村金融存在的問題</p><p>　　3.1.1 農村金融供求矛盾突出</p><p>　　建德市總人口為513422人，其中農村人

42、口達384691人，占總人口的74.9%，因為農民的收入有限，導致其周轉資金不足，在生產生活中受到很多限制，例如在春耕、施肥時期或者是遭遇各種天災人禍的時候，尤其需要外部資金的支持。雖然農戶的自有資金不多，但是建德市農戶的基數十分龐大，所以導致對資金的需求量也非常的大。近年來，隨著農民收入水平的提高，農民也不斷地尋求發(fā)展之路，出現(xiàn)越來越多的養(yǎng)殖大戶、種植大戶；比較有發(fā)展意識的已經開始創(chuàng)辦小型企業(yè)，這些都需要大量外部資金的支持。</

43、p><p>　　雖然中國農業(yè)銀行的口號是“建設新農村的銀行”，但是縣級支行能夠開辦的商業(yè)性貸款仍然局限于地級市以上、且要與面糧油生產有關的農業(yè)龍頭企業(yè)。事實上，在建德，列入全國糧棉大縣的僅有兩三家。如果在此基礎上考慮抵押擔保因素，能獲得貸款的企業(yè)則所剩無幾，其范圍十分之小。信用社作為農村金融的主力軍，為防范風險和適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政機構改革，撤并了48%的基層信用社和60%的行政村信用服務站，這在一定程度上影響了信貸效率，農

44、民貸款的便捷程度大大降低，使得農村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農村資金供求矛盾日益突出，農民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農村建設的發(fā)展。</p><p>　　隨著國家金融改革的深入，目前國有商業(yè)銀行縣域分支機構已經基本上從農村退出。自2002年以來，國有商業(yè)銀行除保留少量吸收存款的機構外，加快了撤銷縣以下網點的步伐，而農村合作機構也大大減少。截止2010年

45、，建德市農村金融機構的網點也大大減少，而農村機構網點的減少直接導致了農村信貸業(yè)務的萎縮。</p><p>　　3.1.2 農村正規(guī)金融支農力度不足，農村資金外流嚴重</p><p>　　農村信用合作社、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行等共同構成了建德市的金融體系，農村金融市場中對資金最大的需求者是農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。但事實上，廣大的農戶反映他們幾乎不能從商業(yè)銀行獲得貸款，僅有一部分能從信

46、用合作社獲得貸款，而且獲得原因都是因為家里經濟條件比較好的，而真正需要資金支持的貧窮的農戶幾乎沒有從正規(guī)的金融機構獲得過貸款。同樣，小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得貸款的機會也大大不如大型企業(yè)。</p><p>　　當前，實際上能為農村提供貸款的只有信用合作社，其他金融機構基本上只是吸收存款，農村資金大量外流。統(tǒng)計資料顯示，2006—2009年，建德市農村資金外流總量高達96.87億元，在2006年至2009年期間，所有年份均為

47、農村資金凈流出，而且從表可以看出，農民收入提高、存款總量也隨之提高，但是農村資金凈流出量卻成逐年放大的趨勢，這嚴重影響了建德市金融支持新農村建設的進程。</p><p>　　表2 建德市農村存貸款狀況</p><p><b>　　單位：億元</b></p><p>　　數據來源：《建德市統(tǒng)計年鑒2006—2009》</p><

48、;p>　　3.1.3 金融宣傳力度不夠，農村金融環(huán)境不佳</p><p>　　盡管多年來一直在開展信用村創(chuàng)建活動，但實際上鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織領導和行政推動的作用并不明顯，而信用社作為支持新農村建設的主力軍，顯然力量不足。數據顯示的歷史遺留的呆賬壞賬處置十分艱難，且成效不明顯。信用社改革試點央行專項票據置換的3895萬元不良資產，回收率僅達1.02%。僅2003至2005年，法院處置的關于資產處置按鍵就多達367起

49、，涉及金額2839萬元。</p><p>　　在農村，人們的法律意識淡漠，信用缺失行為時常發(fā)生，常常會出項即使勝訴卻難以執(zhí)行的局面。</p><p>　　農村的信用環(huán)境不能得到根本改善，信用社等金融機構的債權就難以得到保障，導致金融機構支農信心不足。長期以來，由于農村地區(qū)信用環(huán)境較差，部分企業(yè)和個人信用意識淡薄，甚至發(fā)生詐騙貸款、逃貸的行為，給金融及構造成很大的資金損失，這就大大地降低了金

50、融支農的積極性。同時，由于嚴重的地方保護主義的影想，導致司法不公，致使銀行“贏了官司賠了錢”的現(xiàn)象時有發(fā)生，銀行維護債權難的同時，也制約了信貸支農的投入。</p><p>　　3.2 建德市金融支持新農村建設問題成因</p><p>　　以上是建德市金融支持新農村建設過程中存在的問題，而造成這些問題的原因是多方面的，而影響因素也是相互聯(lián)系，以下幾點是問題的成因所在</p>&

51、lt;p>　　3.2.1 農業(yè)的弱質性</p><p>　　傳統(tǒng)農業(yè)屬于弱質產業(yè)，因為農產品之間差異小，建德市的農民數量眾多且分布分散，因此市場產品的供給彈性比較大，需求彈性較小。在這樣的情形下，對于農民是很不利得局面，容易造成 增產不增收的狀況。同時，隨著市場經濟的進一步發(fā)展，生產者，也就是農民需要同時面臨市場風險和自然風險。建德市農民基數極大，且普遍經營生產方式落后，規(guī)模較小。同時由于資金、科技等資源的

52、限制，造成了對于自然災害的能力較低、農產品加工增值率低、農業(yè)投資回報率低等各種問題，這一系列的問題之后，農村資金嚴重外流的問題也接踵而至，使得農業(yè)和新農村建設事業(yè)缺乏必要的金融支持。這就需要政府的保護與重視。</p><p>　　3.2.2 建德市農村金融體系不完善</p><p>　　從表面上看，建德市已經形成了一個包括合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融在內的完整的農村金融體系，但事實上，

53、所有的農村金融機構都沒有承擔起金融支持新農村建設的責任，沒有為此做出實質性的支持。</p><p>　　首先，政策性和商業(yè)性的金融機構分工不清，職權混亂，農業(yè)銀行沒有肩負起支農的帶頭作用，履行好自身的職能。沒有意識到在建德市農村市場是一個具有很大潛力的市。</p><p>　　其次，農村信用社是金融支持新農村建設的主力軍，經過進一步的深化改革，近年來國家不斷加大支農貸款的投放力度，對建德市

54、的新農村建設起到了很大的作用。但由于信用社本身存在著很多劣勢資本充足率目前及8.03%，這已經接近監(jiān)管的紅線，信貸擴張十分受限制；受歷史、地理等各種因素的限制，低成本對公存款的組織明顯不如商業(yè)銀行，農村資金大量外流嚴重地影響了信用社的發(fā)展；結算業(yè)務不暢、無外匯業(yè)務、信用卡發(fā)展緩慢等問題，導致了將較小的農村企業(yè)扶持成規(guī)模較大的企業(yè)后，轉向其他的商業(yè)銀行，這也導致了信用社力量的削弱。</p><p>　　最后，建德市

55、的信貸員力量嚴重不足。建德全市工業(yè)企業(yè)數量高達7000多家、農戶數量12萬戶，其中聯(lián)社有貸款的企業(yè)470多家、農戶3.5萬戶，全市信用社信貸員人均管理貸款農戶200多戶。從貸款受理、調查、審批、本息的催繳等等，工作量之大可想而知。如此嚴重的失衡，要優(yōu)化農業(yè)信貸服務顯然困難很大。</p><p>　　3.2.3 金融機構過分追求利潤最大化</p><p>　　當前，金融機構追求利潤最大化的想

56、象已經十分嚴重，金融機構過分追求利潤最大化，就會導致支農政策性目標難以實現(xiàn)。農業(yè)銀行是商業(yè)性銀行主體，卻承擔著扶貧專項貸款等政策性金融業(yè)務，而農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務卻仍舊處于萎縮狀態(tài)。農村信用社改革后，仍然堅持“為‘三農’服務”的根本方向。金融機構的政策性目標要求更加注重資金的社會效益，而商業(yè)性目標又要求實現(xiàn)資金利潤最大化。因此，縣域金融機構政策性與商業(yè)性目標并存的局面，不僅使其難以做出經營決策，而且，由于金融機構往往更偏重利潤最

57、大化的目標，造成政策性資金被商業(yè)化運作，金融支農措施真正落實到位其實很難。</p><p>　　3.2.4 政策法律法規(guī)制定相對滯后</p><p>　　建德市農村金融領域中民間金融活動的存在現(xiàn)象十分廣泛，包括農民互助社、地下錢莊以及高利貸等各種各樣的民間金融機構。隨著農民收入水平的提高，對于外部資金的需求量也越來越多，而無法從正規(guī)的金融機構得到足夠的貸款，這就導致了民間金融活動越來越活躍

58、。</p><p>　　雖然民間金融解決了農民的一些資金需求問題，但同時也會給社會以及金融秩序造成極大地危害?，F(xiàn)在民間金融的發(fā)展幾乎是出于放任自流的狀態(tài)，非常缺乏必要的監(jiān)管，同時還要面臨市場風險、信用風險等等。 </p><p>　　受制度法規(guī)的制約，農村拓展信貸比較困難，例如森林資源的利用、農戶自建房的抵押等等。</p><p>　　建德全市有278.8萬畝，林業(yè)

59、用地森林蓄積量582.6萬立方米，森林覆蓋率達到76%，資源十分豐富，但是由于現(xiàn)行的法律法規(guī)得不完善，導致不能實質性操作，政府頒發(fā)的森林所有權證共計6690份，面積272.6畝。從法律法規(guī)層面上講，森林資源抵押貸款是合法上網的，但評估和抵押登記程序卻仍有較大困難。據了解，目前全市只有國家森林局成立的唯一的一家正規(guī)的、有資質的林業(yè)評估機構，浙江省考取林業(yè)評估師資格的只有2人，評估機構基本空白，保險的配套也沒跟上。</p>&

60、lt;p>　　建德的農民自建房資源利用空間很大，全市以每年投資1.8億、竣工1500幢、45萬平米的速度遞增。但由于農民宅基地歸屬集體所有，根據《擔保法》規(guī)定不能進行登記抵押，導致了一塊巨大資產閑置，這一系列的原因造成了抵押擔保難和資產抵押難、農民貸款難和銀行難貸款的局面。</p><p>　　4 金融支持建德市新農村建設的主要措施和建議</p><p>　　4.1 進一步完善農村金

61、融體系，解決供求矛盾</p><p>　　為了能夠更好地實施金融支持新農村建設，政策性和商業(yè)性的金融要有一定基本分工。農業(yè)銀行肩負起領頭的作用，履行好自己的職能，深化發(fā)展改革，拓寬業(yè)務范圍，樹立“小客戶、大市場”的經營理念，充分調動資金和發(fā)揮人員優(yōu)勢，積極研發(fā)適合農村經濟發(fā)展的信貸業(yè)務品種，滿足農民發(fā)展高效農業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農民貸款難、擔保難的問題。適應農村多層次的金融需求，讓農民得到切實的利益，

62、從新農村的實際出發(fā)，可以考慮將政府財政補貼的配套資金貸款、農田水利建設、扶貧開發(fā)、農業(yè)綜合性開發(fā)、包括人居環(huán)境治理、交通、村莊整治在內的農村基礎設施建設、農業(yè)科技創(chuàng)新和轉化等納入政策性金融支持范圍。積極探索小額信貸組織，發(fā)揮民間資本的巨大潛力，以彌補正規(guī)金融的不足。要將信貸管理的關口往前移，把農戶們的信貸征信做深做細，從源頭上減輕信貸管理的壓力。根據不同村的實際情況，充分利用當地的各項資源，例如，當地村干部既有情況熟、影響力大、有威信等

63、優(yōu)勢，可以以信用村創(chuàng)建活動作為切入點，將協(xié)助信用社管理貸款納入村干部日常工作。為此，可以通過補貼、獎勵等方式給予一定的物質獎勵一增強其工作積極性。</p><p>　　4.2 繼續(xù)深化信用社改革</p><p>　　農村信用社是目前建德市金融支持新農村建設的主力軍，近年來，為農民增收、促進農村經濟發(fā)展做出了巨大貢獻。在社會主義新農村的今天，應該進一步深化信用社的改革，以更好地發(fā)揮其作用。以

64、下是應該改革的幾方面</p><p>　　首先，繼續(xù)深化信用社的產權改革。中國改革成功主要是由于正確的定位與多元化的產權構建。因此，應該鼓勵地方農村信用社根據當地發(fā)展特點的產權模式和組織形式，堅持產權制度改革模式的多元化和組織形式的多樣化。進一步確定農村信用社的職能功能定位，承認其商業(yè)化和股份化趨勢，應該將其定位與社區(qū)銀行，更加有利于其吸引民間資本參與，擴大投資股的比重，讓農民參與到金融活動中，體現(xiàn)其主人翁的地位

65、。在這個基礎上，需要進一步完善法人治理結構，發(fā)揮董事會、理事會和股東大會的監(jiān)督、約束作用，從根本上改善其經營管理機制。在人事適度方面，本著公平的原則，推行競爭上崗，實行薪酬與崗位和績效掛鉤的勞動用工制度，這不僅可以使人力資源得到優(yōu)化和合理地配置，還可以激發(fā)員工的工作的積極性、創(chuàng)造性，增強農村信用社自我發(fā)展的能力。</p><p>　　其次，由于不同各個地區(qū)發(fā)展的情況不盡相同，不同的農戶和企業(yè)對金融的需求也不相同。

66、所以，農村信用社的改革在建德的各個地區(qū)都應差別對待，對待問題處理也應因地制宜，在經濟較為發(fā)達的農村地區(qū)可以先進行股份制改革，經濟較為落后的地區(qū)則可以暫時緩一緩。</p><p>　　最后，應進一步加強信用社的內部控制。內部控制主要體現(xiàn)在提高信用社職員的各方面素質，形成一種意識；健全各種規(guī)章制度，做到按制度辦事；完善監(jiān)督管理制度。</p><p>　　4.3 探索建立財政資金與銀行信貸資金互

67、動機制</p><p>　　建德市每年在農業(yè)的扶持方面撥出資金達到2億，僅用于農業(yè)主導產業(yè)提升、勞動力培訓、產業(yè)化扶持、村莊整治資助就達2000多萬。尋找財政資金和信貸資金的結合點，發(fā)揮財政轉移和杠桿功能，是金融支持新農村建設必須解決的現(xiàn)實問題?？煽紤]一是財政拿出一塊資金，專項用于農業(yè)貸款風險補償基金，降低金融機構支農貸款風險，達到以少量的財政資金撬動信貸資金的效果。二是補貼啟動農業(yè)保險，降低農戶貸款風險。三是調

68、動金融機構支農積極性。直接獎勵農貸貢獻突出的金融機構，或在扶持資金存儲方面向農貸機構傾斜，增強其支農信貸實力。</p><p>　　求其提供可抵押財產、經營狀況、輸出地金融機構的信用狀況證明等基本信息，提供相應的金融服務。</p><p>　　4.4 加強農村金融宣傳，改善農村金融環(huán)境</p><p>　　以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為重點，推動農村信用環(huán)境建設，實現(xiàn)農村

69、信貸環(huán)境的明顯好轉。一方面要充分調動鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村干部的創(chuàng)建積極性，把信用創(chuàng)建活動納入鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政領導、村干部年度目標責任考核，與其收入掛鉤。另一方面要加大信用村、信用戶在貸款額度、利率、審批等政策上的傾斜力度，正向激勵創(chuàng)建活動。同時，在農村積極開展誠信教育，大力倡導信用文化，切實增強農民的金融法制意識和道德意識，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權，提升金融機構對農村金融市場的信心。積極探

70、索農村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農村金融生態(tài)環(huán)境建設納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制，為農村金融機構的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。</p><p>　　4.5 完善政策法規(guī)</p><p>　　當地政府應該積極修改法規(guī)、突破限制，開展林權、農戶住房抵押貸款對緩解農民貸款難的問題，增加對“三農”的信貸投入，促進新農村建設。建議國土、建設、人民銀

71、行等部門認真研究農戶住房抵押貸款現(xiàn)實性、緊迫性與可行性，出臺相關辦法，努力推動?？蛇x擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地、國道沿線等優(yōu)勢地域先行試點，房權和地權分離，特例操作。</p><p>　　同時應敦促好農業(yè)銀行和信用社等金融機構真正履行好自身信貸支農的義務，不能因為追求利潤的增長而忽視了支持“三農”問題，應該為金融支持新農村建設事業(yè)做出主要貢獻。</p><p><b>　　結 論<

72、/b></p><p>　　隨著建德市農業(yè)和農村經濟的增長，對金融服務產生的更多的需求，且新農村建設對資金有著巨大的需求。而建德市農村金融的發(fā)展滯后于農村經濟的增長，農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金明顯供不應求，難以為新農村建設提供有力的支持。農村金融供求矛盾突出，農村正規(guī)金融支農力度不足，農村資金外流嚴重。民間金融行為活躍，缺乏規(guī)范和保護，政策法律法規(guī)制定相對滯后，金融宣傳力度不夠，農村金融環(huán)境不佳。這一系列問題的存在，

73、勢必會阻礙新農村建設的腳步，要農村金融為農村經濟增長和新農村建設提供更多的支持，必須先解決農村金融發(fā)展中存在的問題。必須立足于建德市是農業(yè)大縣，首先，需要進一步完善農村金融體系。其次，繼續(xù)深化信用社改革。再者，探索建立財政資金與銀行信貸資金互動機制。最后，加強農村金融宣傳，改善農村金融環(huán)境。</p><p>　　此外，本文對建德市農村金融發(fā)展中存在問題進行了比較全面的分析，并提出了相應的解決對策。但由于在數據收集

74、上存在較大的難度，本文在數據分析方面的研究有限，期待今后有條件收集充分的數據時在對此做出深入的研究。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]于敬波．我國農村信用社改革研究[D]．西北農林科技大學，2009．</p><p>　　[2]劉熠．河南省農村信用社改革研究[D]．鄭州大學，2009．</p>

75、<p>　　[4]李沂喆．中國農戶借貸行為研究[J]．合肥工業(yè)大學學報，2010(05)．</p><p>　　[5]孫善俠．農戶借貸行為研究[D]．上海交通大學，2008．</p><p>　　[6]王漢章．略論農村金融發(fā)展的財政政策支持[J]．現(xiàn)代財經，2008(06)．</p><p>　　[7]張新艷．建立健全我國農村的微型金融市場[J]．三農

76、問題，2010(06)．</p><p>　　[8]丁珂．甘肅省西部農村金融供求問題淺析[J]．蘭州工業(yè)高等專科學校學報，2010(03)．</p><p>　　[9]周瓊．我國西部農村金融抑制與金融深化研究[D]．中國民族大學，2007．</p><p>　　[10]李?。r村金融抑制與政策研究[J]．消費研究，2009(02)．</p><p

77、>　　[11]楊奕．中國農村金融制度創(chuàng)新研究[D]．中共中央黨校，2009．</p><p>　　[12]胡瑩．論我國農村金融制度的創(chuàng)新[J]．中山大學，2009(11)．</p><p>　　[13]謝赤，孫柏，汪壽陽．新農村建設的金融支持研究[M]．湖南湖南大學出版社，2009．</p><p>　　[14]李樹生，何廣文．中國農村金融研究[M]．北京中國

78、金融出版社，2008．</p><p>　　[1]沈彥萍．對縣域金融支持新農村建設的調查與思考[J]．調研報告，2009(02).</p><p>　　[2]石曉晶．開發(fā)性金融支持新農村建設研究[D]．山東大學，2009．　</p><p>　　[3]焦永民．金融支持新農村建設的問題分析[J]．新農村建設，2008(01)．</p><p>

79、　　[4]聶洪順．黑龍江省新農村建設中的農村金融支持的問題研究[D]．東北農業(yè)大學，2008(06)．</p><p>　　[6]李振宇．基層金融支持新農村建設問題研究—以遵化市為例[J]．農村金融， 2010(08).</p><p>　　[7]魏曉明，劉靜．農村金融支持新農村建設的現(xiàn)狀、問題及對策[J]．經濟研究導刊，2009(2).</p><p>　　[8]

80、盧婭．我國農村經濟發(fā)展中的金融支持研究[D]．廣西廣西大學，2008．</p><p>　　[9]黎曉妹．新農村建設的金融支持問題[D]．廣西廣西大學，2009．</p><p>　　[10]黃偉光．建設新農村背景下的農村金融問題研究[D]．成都西南財經大學，2008．</p><p>　　[11]劉降斌、劉磊．新農村建設的金融支持研究[M]．中國農業(yè)出版社，200

81、9.</p><p>　　[12]熊德平.農村金融與農村經濟協(xié)調發(fā)展研究[M]．社會科學文獻出版社，2009.</p><p>　　[15]Gilberto M. Llanto. Rural Finance and Developments in Philippine Rural Financial Markets: Issues and Policy Research Challenge

82、s. June 25, 2004.</p><p>　　[16]Claudio Gonzalez Vega,Macro Economic Policy and Reality Deepening Rural Financial MarketsMimeo,University of Minnesota February 2000．</p><p>　　[15]PatriekH T, Fian

83、cial Development and Economic Growth in Underdeveloped Countries. Economic Development and Cultural Change，1966，14(2,1):74—189.</p><p>　　[16]Hellmann.T,MurdoekK,StiglitzJE.DePosit Mobilizationunder Finaneial