論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略[畢業(yè)論文]

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　目 錄<

3、;/b></p><p><b>　　摘要 </b></p><p><b>　　關鍵詞</b></p><p><b>　　Abstract</b></p><p><b>　　Key words</b></p><p>　

4、　1 商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念及分類………………………………………………………………………1</p><p>　　1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務概念……………………………………………………………………………1</p><p>　　1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務分類……………………………………………………………………………2</p><p>　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的必要性

5、…………………………………………………………………2</p><p>　　2.1 中間業(yè)務收入改善商業(yè)銀行收入結構……………………………………………………………3</p><p>　　2.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來的社會效益………………………………………………………………4</p><p>　　3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀……………………………………………………

6、………………4</p><p>　　3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展成效…………………………………………………………………4</p><p>　　3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的問題分析…………………………………………………5</p><p>　　3.2.1 分業(yè)經(jīng)營對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展有所限制………………………………………6</p>&

7、lt;p>　　3.2.2 經(jīng)營管理理念不足…………………………………………………………………………6</p><p>　　3.2.3 收費無標準，無償服務觀念阻礙中間業(yè)務收費推行……………………………………6</p><p>　　3.2.4 技術，服務，設備的落后不完善，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏………………………………………7</p><p>　　3.2.5 專業(yè)人才缺乏

8、………………………………………………………………………………8</p><p>　　4 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略………………………………………………………………………8</p><p>　　4.1 營造商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境，加強監(jiān)管……………………………………………………8</p><p>　　4.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強管理，加大宣傳………………………………

9、……………………………9</p><p>　　4.3 合理定價收費，增加中間業(yè)務收入………………………………………………………………9</p><p>　　4.4 發(fā)展金融科技，完善設施，提高服務質(zhì)量………………………………………………………10</p><p>　　4.5 提供多樣化產(chǎn)品，細分客戶………………………………………………………………………10</

10、p><p>　　4.6 培養(yǎng)金融人才………………………………………………………………………………………10</p><p>　　5 結論………………………………………………………………………………………………………10</p><p>　　參考文獻……………………………………………………………………………………………………11</p><p>　

11、　致謝…………………………………………………………………………………………………………12</p><p>　　摘 要：近年來商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比例逐漸提高，以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入的增長不僅提高了商業(yè)銀行收入結構的多元化程度，而且成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，但是我國銀商業(yè)行中間業(yè)務發(fā)展還是比較緩慢處于不成熟階段。如何結合我國國情找到發(fā)展好我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的道路是我國銀行業(yè)面臨的一大挑

12、戰(zhàn)。基于此，本文首先闡述了中間業(yè)務的概念及種類，其次通過分析我國與國外商業(yè)銀行收入結構的差異以及發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來的社會效益，表明我國發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的必要性，然后分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的問題并針對這些問題提出相應的發(fā)展策略。</p><p>　　關鍵詞：中間業(yè)務 收入 發(fā)展現(xiàn)狀 對策</p><p>　　Abstract：In recent years, the p

13、roportion of intermediary business in the total revenue gradually increased, the growth of non-interest income represented by Intermediate business income not only improved the diversification of the structure of commerc

14、ial banks,but also became the bank's new point of profit growth, but the intermediary business of China's banking still develops relatively slowly and is in the immature stage. Finding the way to develop our inte

15、rmediary business of China's commerci</p><p>　　Key words：intermediary business;income;development status;strategy </p><p>　　1 商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念及分類</p><p>　　我國商業(yè)銀行新的利潤增長點以及各商業(yè)銀行間競爭的焦點都

16、已經(jīng)定向于商業(yè)銀行中間業(yè)務。在現(xiàn)今經(jīng)濟全球化、金融國際化的趨勢下，發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行的必然選擇和長期發(fā)展方向，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展面臨著極大的機遇和挑戰(zhàn)。</p><p>　　1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務概念</p><p>　　社會上專家學者普遍認為的中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不動用自己的資產(chǎn)也不產(chǎn)生負債，利用自己的人力、技術、設備、信息等資源為客戶服務各種金融項目，然后收取費用的

17、具有中介功能的業(yè)務。根據(jù)中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中的定義，中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。</p><p>　　1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務分類</p><p>　　根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務劃分為四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務（包括支付結算、代理、租賃、信用卡等）、貸款承諾業(yè)務（貸款限額、備用貸款承諾、透支限額、循環(huán)貸款承諾等

18、）、擔保業(yè)務（包含貸款償還擔保、票據(jù)承兌擔保、履約擔保、備用信用證等）以及金融衍生工具（包含金融期貨、期權，利率、貨幣互換等）。</p><p>　　中國人民銀行根據(jù)我國開展的中間業(yè)務的具體情況在《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務分為九大類（如表1.1）。</p><p>　　表1.1 我國九大類商業(yè)銀行中間業(yè)務</p><p>　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展

19、的必要性</p><p>　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步于20世紀90年代中期，而發(fā)達國家的金融混業(yè)經(jīng)營至今已經(jīng)有近160年的歷史，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展明顯落后。雖然隨著我國金融體制改革的不斷深化，近幾年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了一定的發(fā)展，但是通過國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展情況的比較，可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展存在著不小的差距；而且在我國經(jīng)濟的高速發(fā)展帶動的人民生活水平不斷提高的情況下，客戶的金融需求

20、愈發(fā)多元化；隨著在2001年加入WTO后，我國將逐步取消對外資銀行外幣業(yè)務、人民幣業(yè)務、營業(yè)許可等限制，外資銀行進入我國后業(yè)務的開展對我國商業(yè)銀行又是一大競爭?？偠灾?，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務是勢在必行。</p><p>　　2.1 中間業(yè)務收入改善商業(yè)銀行收入結構</p><p>　　我國商業(yè)銀行面臨經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，改善收入結構使其多元化。長時間以來我國商業(yè)銀行的主要收入來源就是存貸款

21、利差，高度依賴于各種形式的利息收入。而西方眾多發(fā)達國家銀行業(yè)務的多元化造就了其收人來源的多元化特征，使得非利息收人在營業(yè)收人中占有重要地位。2008年金融危機前，美國銀行業(yè)（指在美國聯(lián)邦存款保險公司投保的商業(yè)銀行）的非利息收入在總營業(yè)收入中的比例高達43%左右，有些專注性強的銀行（例如以托管和清算見長的紐約梅隆銀行），對利息收人的依賴不足10%?？傮w上來看，銀行規(guī)模與對利息收入的依賴程度成反比，規(guī)模越大，對生息業(yè)務的依賴越小。 <

22、/p><p>　　表2.1 全球領先銀行收入結構 （單位：百萬本國貨幣）</p><p>　　資料來源：各銀行年度報告</p><p>　　根據(jù)國際會計準則，非利息收入包括手續(xù)費及傭金，交易收入和投資收益。其中手續(xù)費及傭金是非</p><p>　　利息收入的重要組成部分。從表2.1可以看出，國外銀行的非利息收入和利息收入都是處在

23、一個均衡甚至超過利息收入的狀態(tài)（2008年因為金融危機情況特殊），而中國銀行中則是利息收入占了很大的比例。此外除2008年爆發(fā)金融危機的情況，之前幾年非利息收入包括其中的手續(xù)費及傭金項都是有所增長，并且手續(xù)費及傭金的增長更加穩(wěn)定。而中國銀行手續(xù)費及傭金占非利息收入的比例將近75%甚至更高。</p><p>　　表2.2 國內(nèi)銀行手續(xù)費及傭金占營業(yè)收入比例</p><p>　　資料來源：三個

24、銀行2010年年度報告</p><p>　　由于目前還沒有統(tǒng)一的口徑，而且各銀行在年度報告中并沒有直接標注中間業(yè)務收入，但是根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，本文就用手續(xù)費及傭金收入代表中間業(yè)務收入討論。表2.2顯示，我國商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金占營業(yè)收入的比例都在增加，但是對照表2.1可知，我國商業(yè)銀行收入很大比例上還是來自傳統(tǒng)的存貸款利差收入，與國外商業(yè)銀行存在著不小的差距。在市場主導的金融體系中，商業(yè)銀行只能越

25、來越多的依賴非利息收入，主要是其中的中間業(yè)務收入。</p><p>　　2.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來的社會效益</p><p>　　中間業(yè)務的開辦，可以節(jié)約社會成本，提高社會資金使用效率，如人民銀行近年推出的小額支付系統(tǒng)，大大壓縮了銀行間資金清算時間，快速傳輸數(shù)據(jù)，甚至可以實現(xiàn)異地跨行實時存取款，確保了資金結算更加快捷和安全；方便人民群眾生活的同時也給銀行帶來收益，比如銀行開辦的與老百姓日

26、常生活密切相關的各類代收、代付業(yè)務，另外銀行卡更是一項各方收益的業(yè)務，對持有者來說，方便、快捷、</p><p>　　安全，可以減少持卡者對現(xiàn)金貨幣的使用，免去了攜帶現(xiàn)金的不便和風險；對銀行來說，銀行可以在為</p><p>　　持卡者提供服務的同時，收取一定百分比的傭金，并且可以爭取到商戶及銀行卡客戶的存款；對商戶來說，銀行卡能促進商品銷售，由于使用信用卡進行消費結算的過程中，沒有付出實

27、物現(xiàn)金，使得購物者容易形成沖動性購物，與此同時，帶動了內(nèi)需促進了國家經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)逐漸成為社會公眾日常生活不可或缺的組成部分。</p><p>　　3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　隨著經(jīng)濟全球化，金融國際化的發(fā)展，金融市場的不斷完善，發(fā)展有著低成本高收益，低風險高附加值特點的中間業(yè)務已經(jīng)成為目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營的主流。我國加入WTO，不斷的市場開放

28、，作為一個經(jīng)濟高速發(fā)展的發(fā)展中國家，更加要跟上國際銀行業(yè)的步伐，緊跟市場的變化。</p><p>　　3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展成效</p><p>　　1988年《巴塞爾協(xié)議》的簽訂和實施，就表示國際銀行業(yè)發(fā)展的要點和重點轉(zhuǎn)向中間業(yè)務。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步明顯晚于國外商業(yè)銀行，但是我們要在與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的差距中借鑒經(jīng)驗，不斷發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務。

29、 </p><p>　　表3.1 國內(nèi)主要上市銀行的收入結構 （單位：百萬元人民幣）</p><p>　　資料來源：各銀行年度報告</p><p>　　根據(jù)表3.1中我國上市銀行的收入結構看，我國各大上市銀行的手續(xù)費及傭金收入從2004年到2008年都有不同幅度的增長，且增長速度越來越快。另外根據(jù)各銀行2010年年度

30、報告，工商銀行通過創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品和服務，中間業(yè)務市場進一步擴大，全年凈手續(xù)費及傭金收入達728億元人民幣，同比增</p><p>　　長32.1%，在營業(yè)收入中占比達19.13%，同比增長了1.31%，優(yōu)化了收入結構；建設銀行手續(xù)費及傭金凈收入大幅增長37.61%至661.32 億元，手續(xù)費及傭金凈收入對經(jīng)營收入比率較上年提高2.46 個百分點至20.30%；招商銀行手續(xù)費及傭金凈收入比2009年增加33.37

31、億元，增幅41.75%，其中主要是銀行卡手續(xù)費、代理服務手續(xù)費增加；而就在2010年才上市的農(nóng)業(yè)銀行其手續(xù)費及傭金凈收入達到461.28億元，增長29.4%。其中銀行卡手續(xù)費的增長在一定程度上帶動手續(xù)費及傭金的增長。（表3.2）</p><p>　　表3.2 國內(nèi)銀行銀行卡手續(xù)費情況</p><p>　　資料來源：三大銀行2010年年度報告</p><p>　　3.

32、2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的問題分析</p><p>　　我國商業(yè)銀行中間的發(fā)展在取得一定成效的同時也出現(xiàn)了許多問題，我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制的特殊，經(jīng)營理念的不足，收費的無序，技術、服務、設施的落后，創(chuàng)新產(chǎn)品過少，專業(yè)人才的缺乏等都表現(xiàn)為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展道路中出現(xiàn)的問題。而我們應該結合自身情況，并且借鑒國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，分析、解決已發(fā)現(xiàn)的問題，針對可能出現(xiàn)的問題做好相應的預防措施。<

33、;/p><p>　　3.2.1 分業(yè)經(jīng)營對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展有所限制</p><p>　　經(jīng)過將近20年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營范圍仍然較小，而且相對于國外商業(yè)銀行和市場需求，產(chǎn)品品種也仍然較少?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資?！蔽覈虡I(yè)銀行實

34、行的是分業(yè)經(jīng)營模式，在分業(yè)經(jīng)營的限制下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展受到了一定的限制。中間業(yè)務包含于商業(yè)銀行與其他金融機構交叉經(jīng)營的業(yè)務，嚴格的分業(yè)經(jīng)營、監(jiān)管政策嚴重制約了我國商業(yè)銀行對跨行業(yè)、綜合性、多方位的中間業(yè)務產(chǎn)品的設計開發(fā)，限制了代理股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權和金融互換等業(yè)務領域的發(fā)展。中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱、服務檔次難以提高。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務主要集中在支付結算和代理業(yè)務等勞動密集型的

35、傳統(tǒng)中間業(yè)務品種方面，有關資信調(diào)查，承兌，評估企業(yè)信用等級、資產(chǎn)，個人財務顧問業(yè)務、咨詢等層次較高、提供智力型服務的中間業(yè)務產(chǎn)品很少，而類似企業(yè)購并設計、配套的融資安排、證券代理、基金托管這樣一些高收益高智力型的投資銀行業(yè)務更是缺乏。</p><p>　　3.2.2 經(jīng)營管理理念不足</p><p>　　受傳統(tǒng)經(jīng)營理念影響，我國大部分商業(yè)銀行仍把中間業(yè)務看作銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的派生業(yè)務或附屬

36、業(yè)務，甚至有些商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪市場份額的手段，對于發(fā)展中間業(yè)務沒有給予足夠重視，沒有把中間業(yè)務從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度作為重點進行發(fā)展。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在管理方面基本上都存在沒有健全的管理組織體系，也沒有穩(wěn)健的內(nèi)部規(guī)章制度的問題，缺乏完善的管理辦法和切實可行的操作程序。而且中間業(yè)務管理模式大多是分割式，權責不明，經(jīng)營分散，難以形成規(guī)模效應，抑制了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。</p><p>

37、;　　我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務之一的信用卡經(jīng)營方面，理念存在偏差，走入了“數(shù)量驅(qū)動”的誤區(qū)中，一味強調(diào)增加發(fā)卡量，有些銀行為了擴大市場占有率大量發(fā)行，卻忽視了信用卡質(zhì)量的提高，從而形成高比例的睡眠卡、半睡眠卡，降低了信用卡的效率，造成了嚴重的資源浪費，擴大了經(jīng)營管理成本。</p><p>　　另外一方面，銀行客戶受傳統(tǒng)思想理念的影響，認為銀行里主要是存貸款業(yè)務，有錢存銀行，安全并且減少儲藏的煩惱，對大多數(shù)中間業(yè)務不

38、了解或者認識較少?，F(xiàn)在銀行承擔越來越多的代收代發(fā)業(yè)務，而很多銀行客戶對整個操作過程產(chǎn)生的費用并不是很清楚，很多銀行客戶通常認為接受銀行的服務是免費的，對銀行逐步開展收費中間業(yè)務更是難以理解和接受。</p><p>　　3.2.3 收費無標準，無償服務觀念阻礙中間業(yè)務收費推行</p><p>　　現(xiàn)階段，我國對中間業(yè)務收費標準尚未進行系統(tǒng)明確的規(guī)范，統(tǒng)一性和剛性約束缺乏，導致我國出現(xiàn)商業(yè)銀行

39、中間業(yè)務收費市場秩序混亂的局面。一是市場競爭無序，一些銀行為爭奪客戶故意降價，甚至對一些項目免費，擾亂了銀行服務的正常市場秩序；二是收費界定不明確，銀行的一些中間業(yè)務沒有明確規(guī)定收費及數(shù)目，造成各商業(yè)銀行的收費辦法不同，甚至同個銀行在不同地區(qū)也有不同的收費辦法的局面；三是我國各商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的收費標準，由于部分中間業(yè)務沒有統(tǒng)一的收費標準，各銀行間的競爭也很不規(guī)范。為了客戶，為了市場，銀行各顯神通，不顧銀行的共同利益，千方百計降低自身門

40、檻，導致各銀行在開展中間業(yè)務過程中形成了收費標準隨意，少收費，無償服務甚至墊付費用的惡性競爭局面。這種無序競爭的市場環(huán)境，不但制約中間業(yè)務的發(fā)展，也使中間業(yè)務收入結構畸形。另外，收費項目逐漸增多，很多項目都是在客戶在遇到的時候才知道需要費用。</p><p>　　在市場經(jīng)濟中，價格是資源得以優(yōu)化配置的最有力杠桿，價格的缺位只能造成資源的極大浪費。在現(xiàn)實生活中，享受“免費的午餐”的消費者可以毫無顧慮地占有大量信用卡

41、與儲蓄卡，有些甚至還是睡眠戶。而目前對銀行卡收費采取“一刀切”的做法雖然可能擠出部分睡眠卡，但也面臨丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風險。另外因為傳統(tǒng)經(jīng)營的影響以及客戶對收費的不理解，在很大程度上阻礙了中間業(yè)務收費的推行。商業(yè)銀行每次收費的基本程序都是由收費銀行以公告的方式告知消費者收費項目、金額和起始收費時間，收費主動權完全掌握在銀行手中，消費者只能被動接受。因此，我國銀行在中間業(yè)務的收費過程中不斷受到消費者的質(zhì)疑與反對，這成為影響中間業(yè)務收入的重要阻

42、礙。</p><p>　　3.2.4 技術，服務，設施的落后不完善，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏</p><p>　　我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術服務手段比較落后，科技化程度較低，產(chǎn)品種類開發(fā)不系統(tǒng)，投入成本過高。長久以來，我國商業(yè)銀行并沒有對中間業(yè)務制訂統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃創(chuàng)新，也沒有針對中間業(yè)務很好的進行規(guī)劃，對產(chǎn)品種類開發(fā)創(chuàng)新力度不夠，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展缺少系統(tǒng)性及前瞻性，很多時候只是被動地根據(jù)客戶的

43、現(xiàn)實要求提供服務，不但沒能很好地發(fā)揮出商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢，更是對中間業(yè)務的進一步發(fā)展產(chǎn)生不利影響。中間業(yè)務的靈魂是創(chuàng)新，中間業(yè)務要不斷創(chuàng)新來滿足客戶的新需要。</p><p>　　中間業(yè)務的創(chuàng)新以及發(fā)展需要高新技術的支撐，盡管我國各商業(yè)銀行都有計算機網(wǎng)絡，可是大部分商業(yè)銀行都存在設備老化，系統(tǒng)過時，應用程序開發(fā)應用不足等問題。在技術設備上，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的制約因素主要是現(xiàn)代化的支付和結算系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行的

44、安全問題等。例如商業(yè)銀行中間業(yè)務中的銀行卡業(yè)務，銀行卡是依托現(xiàn)代科技和通訊網(wǎng)絡技術，是商業(yè)銀行向公眾公開發(fā)行的金融電子支付工具，其具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分的功能。近年來隨著技術的進步，銀行卡的接受程度越來越高，其對方便持卡者、促進商業(yè)銷售、加速資金流動、減少假幣危害等起著越來越重要的作用，但是銀行卡業(yè)務仍存在著服務不到位和用卡環(huán)境不理想的問題。例如客戶開通信用卡網(wǎng)上銀行以及一些其他業(yè)務的變更，除了少數(shù)幾家銀行都要去營

45、業(yè)廳辦理，給客戶帶來很大的不便，從而降低客戶的忠誠度。我國銀行卡的受理環(huán)境仍然不理想，雖然ATM、POS機具已經(jīng)在大規(guī)模投入（圖3.1，3.2），但其數(shù)量仍不能滿足客戶的需求，此外銀行卡受理商及網(wǎng)點少，機具布放不合理，網(wǎng)絡穩(wěn)定性差，支付效率低，資源未得到有效配置，也影響銀行卡消費者的普遍使用。</p><p>　　圖3.1 中國境內(nèi)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡ATM機具數(shù)量</p><p>　　圖3.2

46、中國境內(nèi)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡POS機具數(shù)量</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國銀聯(lián)網(wǎng)站</p><p>　　3.2.5 專業(yè)人才缺乏</p><p>　　作為知識密集型業(yè)務，中間業(yè)務涉及領域廣，知識面寬。近年來金融產(chǎn)品種類逐漸多樣化，商業(yè)銀行中間業(yè)務的綜合性業(yè)務的功能操作和規(guī)范需要各類高素質(zhì)的專業(yè)人才。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展、創(chuàng)新和營銷需要既掌握科學技術和信息技術等知識

47、，又具備銀行業(yè)務、國際金融、投資、證券、企業(yè)管理、計算機、市場營銷等專業(yè)知識的高層次、復合型的人才。而我國商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才，在開發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品上顯得很被動，無法滿足客戶的多元化需求，在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。</p><p>　　4 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略</p><p>　　在目前國際混業(yè)經(jīng)營趨勢與國內(nèi)外復雜的金融形勢下，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

48、同時，要看清金融發(fā)展的趨勢，從銀行生存的基本角度以及長遠發(fā)展的高度出發(fā)，認識到發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要性和迫切性。商業(yè)銀行中間業(yè)務能夠充分利用商業(yè)銀行的資源，給銀行帶來穩(wěn)定收入，增加銀行收益；降低銀行的業(yè)務風險，使銀行業(yè)務具有更大的安全性；對傳統(tǒng)存貸業(yè)務發(fā)揮聯(lián)動效應，促進傳統(tǒng)業(yè)務的拓展。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務對我國商業(yè)銀行意義重大。</p><p>　　4.1 營造商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境，加強監(jiān)管<

49、/p><p>　　我國目前實施的仍是分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的制度，而嚴格的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管限制了各項金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，成為發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的阻礙因素。而發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務是大勢所趨，因此必須加大我國金融制度改革力度，加大銀行與保險、證券、基金之間的合作強度，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展營造寬松的體制環(huán)境。中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會于2008年1月簽署了《關于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，從而打開了商業(yè)銀

50、行、保險公司之間相互投資和有序綜合經(jīng)營的在監(jiān)管上的政策閘門。2008年3月，中國銀監(jiān)會《關于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有關問題的通知》下發(fā)，滿足監(jiān)管條件的商業(yè)銀行可以從事黃金期貨交易，成為期貨交易所的會員。同時，我國一批新型的銀行系金融控股集團相繼產(chǎn)生，業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新的發(fā)展與監(jiān)管的放松，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營和設計綜合中間業(yè)務產(chǎn)品的發(fā)展打下了良好的基礎。但是放松管制的同時，更要加強監(jiān)管，逐步建立和完善相關的法律條文，讓我國商業(yè)銀行中

51、間業(yè)務的發(fā)展更加規(guī)范合理。 </p><p>　　4.2 強化經(jīng)營理念，加強管理，加大宣傳</p><p>　　我國商業(yè)銀行管理層要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，把中間業(yè)務作為銀行未來的利潤增長點。要正確對待我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，要保質(zhì)保量，不能只看到發(fā)展這個目標而忽略了整個的發(fā)展效益，也不能為了占領市場份額，采取一些不良的競爭手段，造成市場的無序競爭，使銀行在客戶心目中的形象受到損害，減弱

52、銀行在社會上的公信力。中間業(yè)務有著低風險的特點，但并不是沒有風險，所以商業(yè)銀行要實施全程風險管理，從控制環(huán)境、管理措施、監(jiān)督評價等方面，構筑對中間業(yè)務全方位覆蓋、全過程監(jiān)督的內(nèi)部控制體系，形成全行統(tǒng)一的中間業(yè)務風險管理戰(zhàn)略和風險管理制度。我國商業(yè)銀行應根據(jù)各自的實際情況，積極推進中間業(yè)務管理機制變革，優(yōu)化現(xiàn)有中間業(yè)務管理架構，對已有的商業(yè)銀行中間業(yè)務管理部門進行整編和重造，建立對中間業(yè)務集中管理的專門機構，一同制定中間業(yè)務的管理制度和操

53、作規(guī)章，負責中間業(yè)務產(chǎn)品品種的研發(fā)、設計和拓展，管理與協(xié)調(diào)中間業(yè)務，保障中間業(yè)務穩(wěn)步健康持續(xù)的發(fā)展。</p><p>　　另外，我國銀行要通過各種宣傳工具加大中間業(yè)務的宣傳，例如給到銀行辦業(yè)務的客戶分發(fā)宣傳冊，將中間業(yè)務產(chǎn)品和傳統(tǒng)銀行業(yè)務產(chǎn)品或者已經(jīng)比較為人所知所需的中間業(yè)務產(chǎn)品組合搭售等，從而為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的市場氛圍。</p><p>　　4.3 合理定價收費，增加

54、中間業(yè)務收入</p><p>　　2003年10月1日中國人民銀行實施的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》預示著商業(yè)銀行中間業(yè)務逐漸取消無償服務。由于商業(yè)銀行作為社會服務部門的職能定位，長期免費提供服務，這已經(jīng)成為社會公眾的一種心理定勢，使得人們很難一下子接受銀行服務收費的現(xiàn)實。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實力和服務質(zhì)量，建立健全的會計核算體系，推行全面成本管理，制定科學合理的收費標準，實施市場細分、差別定價，采取有針對性

55、的中間業(yè)務價格策略，體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一性。這樣既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環(huán)境，又能提高銀行的收益。對中間業(yè)務定價的時候，遵循收益與風險、成本相適合，投入與產(chǎn)出相符合和與需求彈性相結合等定價原則，對市場競爭的變化情況要考慮充分，時刻準備調(diào)整價格策略，尋找新的價格均衡，實現(xiàn)銀行收益最大化的目標。當然中間業(yè)務的服務收費猶如一把雙刃劍，它在改善銀行收入結構、贏利模式、增強業(yè)務創(chuàng)新能力和市場競

56、爭力的同時，也讓銀行面臨客戶流失的風險。</p><p>　　所以我國商業(yè)銀行要通過對中間業(yè)務科學合理的定價，規(guī)范中間業(yè)務的收費標準，增加收費的透明度，建立統(tǒng)一的收費標準，改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，維持一個公平合理的市場秩序。銀行要向市場傳達并強化中間業(yè)務收費是金融業(yè)商業(yè)化發(fā)展的必然要求，使消費者認識到合理規(guī)范的收費有利于促進銀行提高服務質(zhì)量，從而更好滿足客戶對金融服務的需求。同時從外部環(huán)境上引導消

57、費者提高對收費的認識，在全社會形成對銀行收費的認同。</p><p>　　4.4 發(fā)展金融科技，完善設施，提高服務質(zhì)量</p><p>　　發(fā)展金融科技，提高我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技技術含量，用信息化方法開發(fā)拓展網(wǎng)絡服務，使自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行等普及化，一步步建立并完善配套商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的科技支持平臺，加快代客理財、咨詢服務、銀證合作等重要業(yè)務的電子信息化運作軟硬環(huán)境的建設

58、進程，通過這樣實現(xiàn)向公眾多渠道地提供多層次的中間業(yè)務產(chǎn)品和服務，提高中間業(yè)務特色化服務水平，積極尋求新的服務方式，倡導推動新的服務理念。實行精細化管理，進行點對點、面對面的營銷為客戶提供多樣、便捷、更加精細化和全方位的金融服務。改善銀行卡使用環(huán)境，增加ATM，POS機的數(shù)量，擴大銀行卡的使用范圍，形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡。另外充分利用信息技術和計算機網(wǎng)絡，大力發(fā)展新的支付領域和新的支付方式，并且保證內(nèi)部網(wǎng)

59、絡和跨行交易網(wǎng)絡的運行效率。做好ATM，POS機具的及時維修更換工作，完善服務質(zhì)量，提高服務水平，創(chuàng)造良好用卡環(huán)境。</p><p>　　4.5 提供多樣化的產(chǎn)品，細分客戶</p><p>　　隨著居民收入水平的提高，居民家庭的理財意識不斷增強，家庭資產(chǎn)呈多元化趨勢，居民對商業(yè)銀行中間業(yè)務的需求趨向多樣化，要求也更高。不斷創(chuàng)新是滿足客戶需求的歸宿，我國商業(yè)銀行要在符合金融法律法規(guī)的情況下以

60、客戶的需求作為指導方向，在宏觀金融政策的指導引領下，不斷加大商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的投入，加強創(chuàng)新力度，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值高收益的技術密集型業(yè)務發(fā)展。不斷了解和追蹤客戶的需求變化，適時調(diào)整自身經(jīng)營模式及業(yè)務結構，以更好滿足客戶日益變化和增加的金融需求。根據(jù)不同的產(chǎn)品及客戶的不同需求設置不同功能的柜臺，分別向不同的客戶推介不同的產(chǎn)品，達到細分客戶，差異化服務。其中面對客戶對銀行卡的多方面多功能需求

61、，我國商業(yè)銀行要盡快提升銀行卡的價值，以高度專業(yè)化技術設計創(chuàng)新銀行卡功能，把產(chǎn)品的功能從靜態(tài)轉(zhuǎn)向動態(tài)，增多卡種、優(yōu)化結構、豐富替代產(chǎn)品，以使客戶有足夠的選擇空間。同時，加強人們的理財觀念，樹立產(chǎn)品品牌形象，使客戶增加對銀行卡的認同度和依賴度，達到其期望價值。</p><p>　　4.6 培養(yǎng)金融人才</p><p>　　注重引進和培養(yǎng)具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識高層次、

62、復合型的人才，建立專業(yè)的中間業(yè)務員工隊伍，對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。立足理論研討和實踐操作，對現(xiàn)有員工進行專業(yè)知識、外語、計算機等知識培訓，以提高人員素質(zhì)，培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又具有豐富銀行工作經(jīng)驗；既懂得國際金融理論，又通曉現(xiàn)代化計算機專業(yè)知識與技術；既具有開拓創(chuàng)新精神，又知道政策法律規(guī)范的專家型人才。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創(chuàng)造力。</p><p><b

63、>　　5 結論</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行收入來源逐漸從高度依賴于存貸款利差等利息收入轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入并重的收入結構，大力發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務尋求新的利潤增長點，改善收入結構，提高市場競爭力，是跟隨金融國際化潮流的需求。雖然在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展道路上還存在著許多問題，但是我國商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務的重要性已經(jīng)有很大的改觀。在轉(zhuǎn)型中保留傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時，明確我國商業(yè)銀

64、行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務三駕馬車齊頭并進的戰(zhàn)略思想，使中間業(yè)務又好又快穩(wěn)健發(fā)展，從而實現(xiàn)我國銀行業(yè)得可持續(xù)發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 王千紅，劉曉軍.對國有商業(yè)銀行創(chuàng)新非利息收入業(yè)務的比較分析[J].河北科技大學學報，2009，9（4）：26-31.</p><p>　　[2] 晉重文

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