寧波地區(qū)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務收費研究【文獻綜述】

1、<p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　寧波地區(qū)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務收費研究</p><p>　　隨著銀行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行收費已經成為不可改變的現實。銀行卡的出現是20世紀銀行業(yè)在消費信貸基礎上的一個重大創(chuàng)新，目前已成為銀行的主營業(yè)務之一。銀行卡手續(xù)費的支付對象為銀行卡特約商戶和持卡人，對持卡人收取的銀行卡手續(xù)費包括賬戶管理費、透支利息、A

2、TM跨行取款和查詢費、轉賬交易費、外匯兌換手續(xù)費等。銀行卡收費業(yè)務作為銀行業(yè)中間業(yè)務核心，是中外銀行經營的必爭領域。中外學者對于商業(yè)銀行收費包括銀行卡收費展開一系列的討論研究，形成了不同的觀點。</p><p>　　1 國外對銀行卡收費的研究</p><p>　　美國的戴非·H·布澤爾在《銀行信用卡》一書中將銀行卡定義為“任何由銀行或者是非傳統(tǒng)意義的銀行發(fā)行的，能使得客

3、戶獲得資金來源的卡片。依據這個定義，可將信用卡分為普通信用卡(Credit Card)和專用信用卡、ATM卡、借記卡(Debit Card)、智能卡(即IC卡，Integrated Circuit Card)和支票保證卡”。國際銀行卡最早稱為信用卡，其產生于商業(yè)信用卡。銀行卡的起源可以追溯到國際信用卡發(fā)源地美國，銀行卡是從商業(yè)信用卡發(fā)展而來。1951年，美國弗蘭克林國民銀行發(fā)行了世界上第一張現代意義的上銀行信用卡。</p>

4、<p>　　最早對美國銀行卡產業(yè)的理論研究由Baxter(1983)展開。通過建立銀行卡交易的經濟學分析框架，Baxter發(fā)現銀行卡市場存在的雙邊市場交叉網絡外部性帶來了市場缺陷。銀行卡收費項目中的交易費是校正外部性帶來的市場缺陷所必不可少的制度安排。交易費及其定價機制是銀行卡產業(yè)有效運作的核心。正因為如此，自Baxter首次提出交易費的經濟學分析框架之后，圍繞交易費及其定價機制產生了許多爭議，使得銀行卡產業(yè)不但成為反壟斷機

5、構關注的一個焦點，而且也成為了網絡經濟學的一個重要研究領域。Rochet,Tirole(2004)在其進一步研究中跳開銀行卡產業(yè)，研究雙邊市場。將雙邊市場產生的原因歸咎于科斯定理的失敗，并清晰劃分固定費用和可變費用、固定網絡外部性和可變網絡外部性；在此基礎上，通過規(guī)范化模型分析了固定費用和可變費用對雙邊市場的不同影響。其研究模型與銀行卡產業(yè)的定價結構偏離，但是其對可變費用和固定費用劃分對銀行卡產業(yè)的研究具有很大的借鑒意義。Magnus

6、Willesson（2009）提出信用卡支付服務價格包含許多因素，在不斷發(fā)展的網絡環(huán)境和技術中的成本和收益的變化、網絡對雙邊市場和價格捆綁的影響</p><p>　　2 國內對銀行卡收費的研究</p><p>　　我國國內對銀行卡收費的研究，涉及金融學、經濟學、財會學等多個領域，產生了一系列的研究成果。</p><p>　　從市場結構角度看，周瓊、莊毓敏（2005）

7、按照傳統(tǒng)產業(yè)組織理論的市場結構、市場行為、市場績效分析框架，以多個指標計算了中國銀行卡產業(yè)的市場集中度，分析了銀行在銀行卡市場上的價格行為及其背后的原因及反映的趨勢。這是目前僅有的運用產業(yè)組織理論對中國銀行卡產業(yè)價格行為的研究。其他研究銀行卡價格的文獻大多是社會各方對銀行收費現象反應的一個描述，以及其合理性的論述，缺乏從銀行卡產業(yè)內部進行深入的分析。駱品亮 、韓沖、余林徽（2010）則通過對交叉網絡外部性的測度來檢驗我國銀行卡產業(yè)的雙邊

8、市場特征,并結合對消費者持卡支付影響因素的識別,提出我國銀行卡產業(yè)發(fā)展的相關政策建議。在進一步的數據模型分析發(fā)現,消費者持卡支付還與經濟發(fā)展水平、金融市場發(fā)展程度、城鎮(zhèn)居民消費水平等因素有關。</p><p>　　從定價的問題建議角度看，張曉鋒（2010）《銀行卡收單市場存在的主要問題與改進措施》中針對銀行卡收單市場監(jiān)管乏力，收單機構概念不清，人員素質參差不齊，缺乏完整的銀行卡定價機制等問題提出規(guī)范銀行卡收單市場

9、的措施，包括：出臺規(guī)章，使收單市場管理有法可依；規(guī)范競爭，科學發(fā)展銀行卡收單市場；健全定價機制，調整利益分配關系；政策引導與市場主導相結合，努力營造銀行卡消費。高展（2009）在對中間業(yè)務定價制度研究中發(fā)現，完善中間業(yè)務定價制度，既要體現業(yè)務導向和市場細分導向，又要體現差別定價和定價機制的靈活性，還要體現成本核算。在完善中間業(yè)務定價制度的過程中，要完善定價機制，提高定價能力；要防止壟斷價格；要加快業(yè)務創(chuàng)新；要承擔企業(yè)社會責任；要進一步規(guī)

10、范收費標準，合理解決成本收益問題。</p><p>　　從服務定價的技術角度看，許建忠《銀行產品與服務的定價方法》（2005）一書中，對各類銀行產品與服務的成本、定價方式、定價結構、定價原則等進行了研究和分析，并提出了自己的意見和建議。王曉蕾（2009）認為研究銀行卡產業(yè)中的價格結構有助于解決實踐中銀行卡產業(yè)價格的不平衡問題。銀行卡定價格結構的難點在于銀其間接網絡外部性的存在。運用模型研究和對比研究的研究方法，結

11、合傳統(tǒng)定價理論和新興的雙邊網絡市場的價格理論，對原有的銀行卡產業(yè)定價模型進行補充和修改，給出了研究我國銀行卡產業(yè)價格結構的框架，并分析了我國現階段市場結構下的價格結構確定及其影響。袁際軍、鄒新月（2010）以完全且完美信息動態(tài)博弈假設出發(fā)給出了銀行卡收費博弈模型，運用逆推歸納法得出不同前提條件下的博弈均衡狀態(tài)．采用有限理性和進化博弈對銀行卡收費的合理性進行分析。并得出了銀行卡收費是有限理性的銀行通過長期反復博弈、學習和調整策略的結果，所

12、有的銀行最終都會進行銀行卡收費；目前一些中小銀行為了追求規(guī)模經濟效益實施免費只是短期的行為，從長期發(fā)展的角度看銀行卡收費將是必然選擇這一系列的結論。</p><p>　　從法律方面來看，伍琳（2007）認為從目前商業(yè)銀行收費權的立法現狀和商業(yè)銀行行使收費權的實踐來看，銀行業(yè)消費者、政府、媒體等未能正確認識和對待商業(yè)銀行收費問題，造成了權利行使的社會環(huán)境障礙；由于法律制度具有缺陷，我國商業(yè)銀行收費權的法律依據不足，

13、商業(yè)銀行行使收費權存在法律環(huán)境障礙；商業(yè)銀行自身也存在濫用收費權和不正當行使收費權的現象，因此提出了自己的意見，并進行了一系列的建議，包括提高對商業(yè)銀行收費權的認可與支持和完善我國商業(yè)銀行收費權法律制度等。梁鑫軍（2009）中，對借記卡收費合法性提出了質疑，以借記卡為什么要收費、借記卡收費爭議的焦點是什么、借記卡收費爭議該怎么解決等問題為思路，探討借記卡收費的合理性。</p><p><b>　　3 總

14、結</b></p><p>　　綜上所述，不管是銀行卡在支付體系中地位的提升，還是市場內部分工的深化，都預示著市場正經歷著巨大的變遷。這都進一步提高了加強對銀行卡市場研究的必要性和緊迫性。在銀行卡收費方面，從以上學者的研究報告中，發(fā)現還存在著不少領域還沒有研究涉足，包括：銀行卡的收費合理性存在爭議；各個銀行的收費標準不一；法律、法規(guī)對收費定價缺乏明確的條文；對于銀行卡收費方面的建議和意見錯綜復雜。本文

15、選擇寧波地區(qū)為研究區(qū)域，是因為寧波作為中國浙江省的副省級城市，是浙江的三大經濟中心之一，作為全國四大商幫之一的寧波幫更是享譽全球，改革開放以來，寧波經濟持續(xù)快速發(fā)展，成為國內經濟最活躍的地區(qū)之一。寧波地區(qū)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務收費情況是我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務收費情況的一個縮影。本文著重以銀行卡的收費合理性的爭議及銀行卡收費方面的建議和意見為方向，通過問卷調查形式，以寧波市民為調查對象，進行抽樣調查分析，運用比較分析法，借鑒外國銀行卡收費情況

16、，著眼于我國的具體情況，從經濟發(fā)達的寧波地區(qū)商業(yè)銀行入手，提出符合我國實際情況的方案來展開研究。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]袁際軍，鄒新月．銀行卡收費問題的博弈分析與建議[J]．華東經濟管理，2010（7）．</p><p>　　[2]張曉鋒．銀行卡收單市場存在的主要問題與改進措施[J]．中國信用卡

17、，2010（4）．</p><p>　　[3]駱品亮，韓沖，余林徽．我國銀行卡市場雙邊性檢驗及其政策啟示[J]．產業(yè)經濟研究，2010（2）．</p><p>　　[4]高展．中資商業(yè)銀行中間業(yè)務定價制度研究[J]．河南師范大學學報，2009（3）．</p><p>　　[5]梁鑫軍．借記卡收費的法理探析—以中國四大國有商業(yè)銀行為例[D]．2009（4）．</

18、p><p>　　[6]王曉蕾．我國銀行卡產業(yè)的價格結構問題研究[D]．廈門：廈門大學，2009．</p><p>　　[7]伍琳．論我國商業(yè)銀行收費權[D]．長沙：湖南大學，2007．</p><p>　　[8]許建忠．銀行產品與服務的定價方法[M]．北京：經濟科學出版社，2005．</p><p>　　[9]周瓊，莊毓敏．中國銀行卡產業(yè)的市場結

19、構與價格行為研究[J]．當代經濟科學，2005（4）．</p><p>　　[10]戴維．H．布澤爾．銀行信用卡[M]．北京：中國計劃出版社，2001．</p><p>　　[11]Magnus Willesson．Pricing of card payment services in Scandinavian banking[J]．The Service Industries Journ