我國商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展問題研究.pdf

1、長期護(hù)理保險(xiǎn)是適應(yīng)人口老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于健康保險(xiǎn)的一種。它是以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品于20世紀(jì)70年代首先出現(xiàn)在美國，80年代在德國和法國出現(xiàn)，隨后在歐洲各國發(fā)展起來，2000年4月日本正式將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃。雖然這一險(xiǎn)種出現(xiàn)較晚，但發(fā)展速度卻較快，逐漸為眾多國家和人民所接受，目前已成為一些國家健康保險(xiǎn)中最重要的

2、險(xiǎn)種之一。2000年我國已經(jīng)全面進(jìn)入老齡化社會(huì)，作為世界人口第一大國，我國的老齡化形勢非常嚴(yán)峻。由于家庭結(jié)構(gòu)的小型化和家庭養(yǎng)老功能的弱化，老年人在生病和喪失生活自理能力時(shí)的照料和護(hù)理問題已成為一個(gè)比較嚴(yán)重的社會(huì)問題。在此背景下，社會(huì)對長期護(hù)理有巨大的需求，但目前我國經(jīng)濟(jì)尚處于發(fā)展中國家水平，人均收入較低，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)體系尚不完善，因而長期護(hù)理市場面臨一個(gè)資金短缺的問題。長期護(hù)理保險(xiǎn)也是長期護(hù)理市場籌資方式的一種，但由于社會(huì)醫(yī)療

3、保險(xiǎn)體系的不完善，還不具備將長期護(hù)理保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)的條件。因此目前我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)以探索為主，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，將長期護(hù)理保險(xiǎn)以商業(yè)性保險(xiǎn)的模式來加以推廣，即由保險(xiǎn)公司自行開發(fā)產(chǎn)品、銷售。同時(shí)加強(qiáng)社會(huì)公眾對老齡化社會(huì)、長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。在條件允許的情況下可將長期護(hù)理保險(xiǎn)逐步納入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。本研究分為四個(gè)部分： 第1章為長期護(hù)理保險(xiǎn)的理論探討，主要從長期護(hù)理保險(xiǎn)的界定、主要利益和重要條款出發(fā)，介紹長期護(hù)

4、理保險(xiǎn)的大致形態(tài)。長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)的類別，與其他健康保險(xiǎn)不同之處在于僅僅針對被保險(xiǎn)人的護(hù)理需求而產(chǎn)生，主要責(zé)任在于對護(hù)理費(fèi)用的補(bǔ)償，同時(shí)具有長期性，費(fèi)用也較高。 第2章結(jié)合長期護(hù)理保險(xiǎn)的理論和我國實(shí)際情況，分析目前我國開展商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性。隨著我國人口老齡化社會(huì)的到來，中老年人對護(hù)理的需求逐步加大，但是家庭結(jié)構(gòu)的小型化卻導(dǎo)致由家人看護(hù)越來越困難，這樣勢必導(dǎo)致專業(yè)護(hù)理的發(fā)展；另一方面，不斷上升的護(hù)理費(fèi)用和人均收入

5、低的國情形成了矛盾，國家無法通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系完全解決護(hù)理資金的短缺。商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)作為長期護(hù)理保險(xiǎn)市場籌資方式的一種，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其應(yīng)有的作用。 第3章介紹了國外目前長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的情況，并專門介紹了最具代表性的美國和德國、日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。美國從一開始就發(fā)展商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，現(xiàn)已成為美國老年健康保險(xiǎn)市場上最受歡迎的一種產(chǎn)品。由于建制理念的不同，德國、日本將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入了強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)體系中，雖然在具體操作方式

6、上有所不同，但均呈現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。通過對國外不同長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的討論，并加以比較評價(jià)，再結(jié)合我國目前國情，筆者認(rèn)為，政府對長期護(hù)理保險(xiǎn)的推動(dòng)十分重要，可從法律法規(guī)的建立、稅收優(yōu)惠、籌資方式等方面進(jìn)行完善；另一方面，由于涉及到護(hù)理機(jī)構(gòu)，相關(guān)護(hù)理制度環(huán)境的健全也對長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。 第4章在前面對長期護(hù)理保險(xiǎn)的理論探討、國內(nèi)外實(shí)際情況分析的基礎(chǔ)上，提出發(fā)展我國商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的一些構(gòu)想和思路。從現(xiàn)狀來看，目前我

7、國一些壽險(xiǎn)公司及專業(yè)健康險(xiǎn)公司已經(jīng)推出長期護(hù)理保險(xiǎn)，險(xiǎn)種形態(tài)也包括單一的和復(fù)雜的、主險(xiǎn)形式和附加險(xiǎn)形式，但問題也存在。由于我國國情制約，政策及市場環(huán)境不完善，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不夠，社會(huì)公眾對老齡化、長期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，導(dǎo)致長期護(hù)理保險(xiǎn)市場的供求兩方面仍然存在不少問題。 文章認(rèn)為，首先應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政府的力量，規(guī)范法律法規(guī)、政策環(huán)境，為商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)企業(yè)為員工投保；其次保險(xiǎn)公司要走專業(yè)化經(jīng)營道路，應(yīng)當(dāng)加