小額信貸對我國經濟發(fā)展的作用機制研究.pdf

1、貧困是困擾所有發(fā)展中國家的一個重大難題，中國作為一個發(fā)展中大國同樣不能回避這個問題。從上世紀90年代初，我國就開始學習和借鑒其它發(fā)展中國家在小額信貸方面的一些成功經驗。這十多年來，國際上小額信貸扶貧實踐的聲勢日漸浩大。聯(lián)合國將2005年定為小額信貸年，2006年孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其創(chuàng)始人榮獲諾貝爾和平獎更是引發(fā)“尤努斯沖擊波”。我國政府也越來越重視小額信貸在我國農村地區(qū)的扶貧作用，在《中國扶貧開發(fā)綱要(2001-2010年)》和連續(xù)幾年的

2、中央一號文件等重要文件中多次提及發(fā)展小額信貸的扶貧作用。那么我國開展小額信貸實踐這么多年來，究竟成效如何?怎樣改進小額信貸對我國經濟發(fā)展的作用機制?這些都是筆者通過本文希望進行探討的問題。 第一章主要是對小額信貸研究文獻進行的粗略的梳理。包括對相關理論與實踐發(fā)展脈絡的回顧，以及對不同學者關于小額信貸內涵、作用和評價指標的觀點的簡述。小額信貸的內涵是多方面的，有的學者從金融工具的角度去把握它，有的學者從它的扶貧作用去界定它。這種理

3、解上的差異反映了不同的小額信貸功能觀，不同的功能觀是筆者討論小額信貸對我國經濟發(fā)展的作用機制的理論基礎。而學者們規(guī)定的服務深度指標、持續(xù)性指標是筆者在實證分析部分主要的考察對象。在本章，筆者通過文獻綜述先對理論基礎和指標體系做一簡要的介紹，同時也對選題背景以及研究框架、研究方法做簡要的交代。 第二章是對我國小額信貸實踐發(fā)展歷程的簡要回顧和我國小額信貸的現(xiàn)狀與四大國際成熟模式的比較。回顧發(fā)展歷程部分介紹了我國主要非政府小額信貸機構

4、的發(fā)展情況，簡介農村信用合作社和商業(yè)銀行的小額信用貸款實踐，提及試點商業(yè)性小額信貸公司。下文對小額信貸指標的實證分析也將從這三類機構的角度進行展開。模式比較部分主要對我國小額信貸實踐和四大成熟模式的貸款利率、貸款額度和擔保條件，以及影響信貸成本的因素進行了比較。這部分主要是對我國小額信貸實踐現(xiàn)狀的感性描述。 第三章是對小額信貸實踐成效的兩大指標，以及小額信貸是否能夠有效替代農村民間金融進行的實證數(shù)據的比較分析。得出的結論是非政府

5、小額信貸機構的小額信貸實踐在服務深度和可持續(xù)性上都明顯優(yōu)于農村信用社和商業(yè)銀行。但是即便如此，它們的深度指標和可持續(xù)性指標遠遠沒有達到優(yōu)秀的水平。試點商業(yè)性小額信貸機構成立不久，還沒有辦法討論其可持續(xù)性指標，但是從貸款額度來看，我國目前的試點商業(yè)性小額信貸機構明顯不是以扶貧作為主要職能。筆者還針對一部分學者提出的以小額信貸替代農村非正規(guī)金融市場的觀點進行了實證分析，結果表明小額信貸并不能有效替代我國農村的非正規(guī)金融市場服務，但是卻可以有

6、效抑制民間的有息貸款。以上結論表明小額信貸在我國的實踐達到的深度有限，可持續(xù)性不是很好，作用規(guī)模有限(不能有效替代民間金融市場)，僅能發(fā)揮有限的扶貧作用。接著，筆者嘗試從農村經濟機制、民間文化和農民的心理特點以及我國農村小額信貸機構自身存在的缺陷主客觀兩個角度對農村民間金融發(fā)達的情況進行解釋。 第四章中，筆者就如何改進小額信貸對我國經濟發(fā)展的作用機制提出幾點建議：我國小額信貸實踐應借鑒多種成熟國際模式的成功經驗，應該將小額信貸的

7、扶貧職能與商業(yè)性金融功能適當分離，發(fā)展為中低收入者提供金融服務的商業(yè)性小額信貸機構。接下來，在兩種職能分離的前提下，筆者進一步對扶貧性小額信貸機構和商業(yè)性小額信貸機構的發(fā)展提出建議。對發(fā)展扶貧性小額信貸機構，建議政府的支持方式應由財政貼息改為對信貸機構的支持；扶貧性質的小額信貸機構應該明確扶助對象和職責范圍，與地方政府部門的其它扶貧措施互為補充，以項目的形式提供小額信貸，設置項目生命周期，跟進幫扶對象、加強對扶貧成效的考核。對發(fā)展商業(yè)性