郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中的個(gè)人金融服務(wù)問(wèn)題研究.pdf

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行是在原郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)上于2007年3月20日正式揭牌成立的，作為我國(guó)第五大國(guó)有商業(yè)銀行，如何抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)變郵政儲(chǔ)蓄原有的經(jīng)營(yíng)模式、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、扭轉(zhuǎn)目前郵政儲(chǔ)蓄在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面贏得市場(chǎng)是關(guān)注的焦點(diǎn)。本文正是針對(duì)這一問(wèn)題，對(duì)我國(guó)郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人金融服務(wù)進(jìn)行了研究分析。 本文的研究思路是：從我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀出發(fā)，通過(guò)定性和定量的分析方法，進(jìn)一步揭示其個(gè)人金融服務(wù)存在的問(wèn)題，再對(duì)國(guó)外的郵政個(gè)人金融服務(wù)進(jìn)行比較研究，然

2、后運(yùn)用“波特模型”對(duì)我國(guó)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的條件進(jìn)行分析，闡述其發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)所具有的優(yōu)勢(shì)，證實(shí)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的必要性，最后提出政策建議。全文共分七章，研究表明： 1、郵政儲(chǔ)蓄及其個(gè)人金融服務(wù)的現(xiàn)狀：我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦以來(lái)，不斷快速發(fā)展，其個(gè)人金融服務(wù)已全面涉及資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)，逐步呈現(xiàn)出資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍大、經(jīng)營(yíng)范圍單一、收入主要來(lái)源于轉(zhuǎn)存款利差收入等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和國(guó)

3、內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，其弊端日益顯露，主要表現(xiàn)為獲得不公平的高額利差、現(xiàn)有產(chǎn)品技術(shù)含量低、發(fā)展不均衡、分布不合理、產(chǎn)品種類單一、創(chuàng)新能力較差等，使得它難以適應(yīng)個(gè)人金融服務(wù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。 2、發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的動(dòng)因：(1)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，適應(yīng)金融體制改革。郵儲(chǔ)銀行是由原來(lái)的郵政儲(chǔ)匯局脫胎而來(lái)的。長(zhǎng)期以來(lái)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有嚴(yán)重的惰性，長(zhǎng)期以高利率轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行獲得巨額利潤(rùn)，而自成為獨(dú)立的銀行后要實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我

4、約束”的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，其利益完全維系在自身的經(jīng)營(yíng)成果上。(2)轉(zhuǎn)存利率改革，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)陷入困境。2003年8月之后人民銀行“對(duì)郵政儲(chǔ)蓄實(shí)行劃段計(jì)息”的改革舉措，隨著存款利率的上調(diào)，郵政儲(chǔ)蓄出現(xiàn)了收益與吸收成本倒掛(即虧損)的現(xiàn)象。儲(chǔ)蓄品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱的郵政儲(chǔ)蓄正面臨生存壓力，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為唯一出路。(3)受風(fēng)險(xiǎn)和人員因素制約，資金自主運(yùn)用業(yè)務(wù)難成氣候。由于郵政儲(chǔ)蓄缺乏專業(yè)人才，在國(guó)家宏觀調(diào)控的大背景和人民銀行隨時(shí)可能再次

5、上調(diào)利率的情況下，郵政儲(chǔ)蓄的資金自主運(yùn)用業(yè)務(wù)正面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)和壓力。(4)風(fēng)險(xiǎn)小、成本低，個(gè)人金融服務(wù)漸成商業(yè)銀行支柱。個(gè)人金融服務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定、市場(chǎng)潛力大的優(yōu)勢(shì)，必將日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。(5)利用自身原有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大利潤(rùn)貢獻(xiàn)率。介入市場(chǎng)最早并擁有最大市場(chǎng)分額的四家國(guó)有商業(yè)銀行一直比較熱衷于對(duì)公業(yè)務(wù)，而郵政儲(chǔ)蓄原本服務(wù)對(duì)象主要就是廣大城鄉(xiāng)居民大眾。(6)社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)榘l(fā)展個(gè)人金融服務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。改革開放

6、20年來(lái)，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量持續(xù)快速增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融服務(wù)提供了廣闊的空間。(7)個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。老百姓的金融服務(wù)需求層次正在發(fā)生深刻變化，個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者，這就為拓展個(gè)人金融服務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。(8

7、)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)具有比較優(yōu)勢(shì)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行作為嚴(yán)格意義上的市場(chǎng)后進(jìn)入者，有著一定的比較優(yōu)勢(shì)和能站在較高起點(diǎn)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。(9)應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革的進(jìn)一步深化，新的金融機(jī)構(gòu)不斷增加，股份制商業(yè)銀行的輕裝上陣和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制使其具有較強(qiáng)的市場(chǎng)滲透能力，郵儲(chǔ)銀行必須搶先一步充分利用本土優(yōu)勢(shì)開發(fā)適宜于中國(guó)居民的個(gè)人金融產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 3、發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的意義：(1)有利于發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行

8、的主導(dǎo)作用，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行通過(guò)開展個(gè)人金融服務(wù)，引導(dǎo)、服務(wù)和參與我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不斷變更，既可以獲得自身收益，也將推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(2)有利于適應(yīng)環(huán)境變化，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。個(gè)人投資理財(cái)方式的急劇變化要求郵儲(chǔ)銀行必須在組建伊始，就找準(zhǔn)自己的定位，把握好自己的發(fā)展方向，不斷拓展業(yè)務(wù)空間，尋找新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。(3)有利于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高綜合收益水平。 4、目前郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)具有的條件：(1)國(guó)際借鑒。通過(guò)分析國(guó)外

9、郵政個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)，提出對(duì)我國(guó)的啟示。(2)需求分析。我國(guó)人口數(shù)量巨大，個(gè)人金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者市場(chǎng)廣大。目前銀行存款結(jié)構(gòu)正發(fā)生重大變化，個(gè)人、企業(yè)、政府存款在銀行存款所占比例1979年分別為23.55％、33.65％和42.8％，到1996年依次轉(zhuǎn)變?yōu)?5％、20％和5％，而且這一結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)仍在發(fā)展之中。尤其是在農(nóng)村，農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款占郵政儲(chǔ)蓄的比重從1989年的23.8％上升至2004年的34.9％。個(gè)人金融需求正隨

10、著人們收入的逐年上升而增加。(3)供給分析。雖然我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)起步較晚，但通過(guò)近幾年的努力，個(gè)人金融服務(wù)仍然取得的較大的成績(jī)。目前市場(chǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)已經(jīng)涉及到了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的方方面面。(4)同業(yè)態(tài)勢(shì)。個(gè)人金融服務(wù)的廣闊前景現(xiàn)已被越來(lái)越多的銀行所認(rèn)識(shí)，幾乎所有的銀行都開展開辦個(gè)人金融服務(wù)。2006年底我國(guó)全面對(duì)外資銀行開放，使得他們將成為這一市場(chǎng)最主要的新進(jìn)入者。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將變得越來(lái)越激烈。(5)內(nèi)部條件。郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)過(guò)20年的發(fā)

11、展，存款規(guī)模已位居全國(guó)第五位，擁有3.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在全國(guó)已經(jīng)擁有一定知名度。郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展歷程中，最成功的就是充分利用郵政職工接觸千家萬(wàn)戶的優(yōu)勢(shì)開展“全員營(yíng)銷”，但過(guò)于依賴傳統(tǒng)的銷售渠道，在新銷售渠道的建設(shè)投入上明顯不足，存在著銷售渠道單一的風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的國(guó)企經(jīng)營(yíng)管理框架已經(jīng)形成，在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下顯示出其激勵(lì)與約束機(jī)制的乏力，不適合郵儲(chǔ)銀行未來(lái)的發(fā)展。 5、郵儲(chǔ)銀行為更好發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的對(duì)策是：(1)細(xì)分市場(chǎng)，準(zhǔn)確定位。

12、從區(qū)域和客戶的角度考慮市場(chǎng)細(xì)分。(2)積極拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。以開發(fā)綠卡功能為重點(diǎn)，大力開拓代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開發(fā)郵政+金融的特色產(chǎn)品，加大與商業(yè)銀行的合作，主攻社區(qū)金融服務(wù)，打造農(nóng)村村鎮(zhèn)式銀行，積極支持農(nóng)村發(fā)展。(3)改善服務(wù)質(zhì)量，重塑服務(wù)理念。以“優(yōu)質(zhì)、高效、滿意”為目標(biāo)，大力改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平；全面導(dǎo)入CS戰(zhàn)略：展開“差別化服務(wù)”；強(qiáng)化“售后服務(wù)”。(4)整合渠道，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，強(qiáng)化售后服務(wù)，打造知名品牌。(5)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)。以