進一步深化我國車險市場化改革探析.pdf

1、車險作為我國財產(chǎn)保險業(yè)的重要支柱險種，其經(jīng)營發(fā)展狀況直接關(guān)系到我國非壽險業(yè)做大做強目標的實現(xiàn)。如何促進車險市場的快速健康發(fā)展，全面提升保險公司經(jīng)營車險的核心競爭力，始終是我國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作的重心。隨著經(jīng)濟全球化、保險市場國際化、金融自由化趨勢的日漸增強，隨著國內(nèi)保險市場的不斷發(fā)展壯大和保險業(yè)各項市場化改革向縱深推進，中國保監(jiān)會在認真總結(jié)從2000年4月起在深圳、廣東進行的車險改革試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，決定從2003年1月1日起，在全國實行

2、車險條款、費率管理制度的改革，也就是車險市場化改革，即保險監(jiān)管部門從條款費率制訂者的角色中轉(zhuǎn)換出來，各保險公司從此擁有車險產(chǎn)品的自主開發(fā)、定價權(quán)。 時至今日，這項改革已經(jīng)實施了兩年多的時間。兩年來，我國車險市場化改革概況怎樣，進一步深化車險市場化改革需要解決和關(guān)注哪些問題，如何進一步深化和推進車險市場化改革，是保險業(yè)需要認真思考和探索的重要問題。因此，本文在寫作時就從以上三個方面展開。論文共分為三章。 第一章，我國車險市

3、場化改革概況 首先，介紹了車險管理制度的兩種主要模式及其變革。車險管理制度是指保險監(jiān)管部門代表國家根據(jù)法律法規(guī)并依據(jù)當時的市場環(huán)境對車險的條款和費率進行管理的一種制度安排，其目的是促進車險市場健康穩(wěn)定發(fā)展。從車險的發(fā)展歷程看，車險管理制度主要存在管制模式和市場化模式兩種。從各國的實踐情況看，車險大都經(jīng)歷過在相當長的一段時間對條款和費率實行剛性管理，然后在條件成熟的情況下逐步過渡到在確保償付能力基礎(chǔ)上實行市場化的管理體系。我國也不

4、例外，車險管理制度的選擇和改進是同車險市場的發(fā)展階段相一致的。 其次，簡要分析了車險市場化改革實施兩年來的市場特點，并以2002年至2004年四川省車險市場的有關(guān)情況進行了實證。從總體上看，車險市場化改革實施兩年來，車險市場運行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，保費收入持續(xù)增長，車險覆蓋面進一步擴大。具體表現(xiàn)在：從市場結(jié)構(gòu)看，市場集中度逐漸降低；從發(fā)展速度看，承保數(shù)量和保費收入呈現(xiàn)加速增長趨勢；從險種結(jié)構(gòu)看，總體上車險占比基本沒有變化，但個體

5、差異較大；從經(jīng)營效益看，車險賠付率上升，經(jīng)營效益有所下降。 最后，全面總結(jié)了車險市場化改革實施以來取得的階段性成效。主要是保險公司經(jīng)營觀念開始轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)意識得到加強、經(jīng)營管理水平逐步提高、保險監(jiān)管理念得到轉(zhuǎn)變、保險社會管理功能及其影響得以發(fā)揮和擴大等五方面。 第二章，進一步深化我國車險市場化改革需要解決和關(guān)注的問題盡管我國車險市場化改革實施兩年來取得了階段性成效，獲得了階段性成功，但是改革中也還存在一些不容忽視

6、和回避的問題。 一方面，車險市場化改革目標缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，改革原則設(shè)定不明確。車險市場化改革作為一項根本性的制度創(chuàng)新，從開始實施這場改革時，全行業(yè)就對改革應(yīng)達到什么目標，哪些目標應(yīng)優(yōu)先考慮，哪些目標應(yīng)漸進實現(xiàn)，哪些目標應(yīng)最終實現(xiàn)沒有進行統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏深入研究。在整個改革過程中，應(yīng)堅持哪些原則才能更好地實施和推動改革，也沒有進行科學(xué)設(shè)定。 另一方面，改革中也存在保險公司體制機制尚未根本轉(zhuǎn)變、數(shù)據(jù)積累和非壽險精算基礎(chǔ)薄弱、信息

7、共享機制十分欠缺、產(chǎn)品的差異化和費率的科學(xué)性需要增強、條款費率的簡潔通俗性有待提高、市場違規(guī)行為仍然存在并有新的變化等需要在改革深化中逐步解決的問題。同時，價格競爭問題、代理手續(xù)費博弈問題、保險可獲得性問題等新問題產(chǎn)生，也需要在深化改革中進行重點關(guān)注和分析。對于在改革深化中需要逐步解決的問題以及在深化改革中應(yīng)進行重點關(guān)注和分析的問題，本文在這一章進行了重點分析和探討。 第三章，進一步深化我國車險市場化改革的政策建議 進一

8、步深化我國車險市場化改革，確保車險改革達到預(yù)期目的和效果，首先要立足長遠，科學(xué)定位我國車險市場化改革的目標，并科學(xué)選擇各目標實現(xiàn)的層次，其次要準確把握改革原則，然后在此基礎(chǔ)上采取切實有效的對策措施。 從國內(nèi)外車險市場化改革的實踐以及理論界探討的初步成果看，我國車險市場化改革應(yīng)設(shè)定公平公正、充分合理、反應(yīng)靈敏、相對穩(wěn)定、損失控制、簡潔通俗、注重效率和滿足需求等八大目標。同時，在改革目標的層次選擇上，應(yīng)優(yōu)先考慮公平公正、充分合理和相

9、對穩(wěn)定目標，漸進實現(xiàn)損失控制、反應(yīng)靈敏和簡潔通俗目標，最終實現(xiàn)注重效率和滿足需求目標。 在改革原則方面，我國車險市場化改革應(yīng)堅持以下三項原則：第一，循序漸進、逐步實施的原則；第二，重點改革與配套改革相互推進的原則；第三，加強保險法制建設(shè)與深化改革相配合的原則。 根據(jù)上述目標定位及改革原則，當前在深化車險市場化改革工作中，要重點做好以下幾方面的工作：第一，深化保險公司體制機制改革，強化有利于車險市場化改革進一步推進的微觀體

10、制。要加強治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，增強市場主體自我約束力；加強內(nèi)控建設(shè)，提高風(fēng)險防范能力。第二，加強數(shù)據(jù)積累和信息共享，建立和完善車險市場化定價管理機制。要加強數(shù)據(jù)積累，盡快建立車險行業(yè)數(shù)據(jù)庫；加強信息共享，建立信息共享機制；建立科學(xué)的市場化費率定價、管理機制。第三，加大創(chuàng)新力度，切實提高車險在市場化條件下的經(jīng)營管理水平。要加強經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極推進車險經(jīng)營模式改革；加強產(chǎn)品創(chuàng)新，促進市場競爭方式的不斷轉(zhuǎn)型；推進車險產(chǎn)品的簡潔通俗標準化，積極拓展

11、車險銷售渠道；加強服務(wù)創(chuàng)新，切實提高車險服務(wù)水平。第四，加強和改善監(jiān)管，營造車險市場化改革和發(fā)展的良好環(huán)境。要創(chuàng)新監(jiān)管方式，進一步加強市場行為監(jiān)管；轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，切實加強償付能力監(jiān)管；提高市場透明度，完善車險市場信息披露機制；以車險市場化改革為契機，大力加強非壽險精算體系建設(shè)；加強研究，積極探索和完善車險市場體系。 本文的主要貢獻在于從車險市場化改革實施的實際情況出發(fā)，對進一步深化車險市場化改革需要解決和關(guān)注的問題進行了重點分析