人身保險(xiǎn)融合化及其警示

1、人身保險(xiǎn)融合化及其警示人身保險(xiǎn)融合化及其警示20080324人身保險(xiǎn)按照承保標(biāo)的不同分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)實(shí)踐的發(fā)展，上述三種人身險(xiǎn)出現(xiàn)相互間逐漸融合的趨勢(shì)，這種融合已經(jīng)成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要形式，使保險(xiǎn)產(chǎn)品以更加靈活的方式滿足了市場(chǎng)需求；但同時(shí)也伴生一些新的問題，對(duì)公司管理和保險(xiǎn)監(jiān)管提出了更高層次的要求。一、人身保險(xiǎn)的傳統(tǒng)分類《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。一般認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)是以被

2、保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或在約定期限內(nèi)仍然生存為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，為附加投資功能提供了條件。健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人罹患疾病，或因疾病、分娩導(dǎo)致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用支出等財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外事故而致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用支出等財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。二、

3、人身保險(xiǎn)融合化的具體表現(xiàn)（一）人壽保險(xiǎn)中以殘疾為給付條件。人壽保險(xiǎn)因其保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人壽命，通常以被保險(xiǎn)人死亡或滿期生存為保險(xiǎn)金給付條件，人壽保險(xiǎn)也因此被細(xì)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的情形通常只出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中。但現(xiàn)實(shí)中常出現(xiàn)以被保險(xiǎn)人殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)，突破了人壽保險(xiǎn)只以被保險(xiǎn)人死亡和滿期生存為保險(xiǎn)金給付條件的界限，如某公司的“美滿人生終身壽險(xiǎn)”。（二）健康保險(xiǎn)與意

4、外傷害保險(xiǎn)賠付條件互融。通常情況下，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故分別為疾病和意外傷害，但現(xiàn)實(shí)中某些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時(shí)，將因意外傷害造成的殘疾或死亡也包括在內(nèi)，如某公司的“康寧重大疾病保險(xiǎn)”；而某些意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時(shí)，將被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的死亡或殘疾也包括在內(nèi)，如某公司的“學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)”等。（三）重大疾病保險(xiǎn)將某些意外事故等同于疾病。一些重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品直接將因意外事故導(dǎo)致的身體傷害作為疾病看待，構(gòu)成保險(xiǎn)金

5、給付條件，如嚴(yán)重燙傷、嚴(yán)重頭部創(chuàng)傷、肢體缺失等，如某公司的“專家定期重疾保險(xiǎn)”。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》也將某些因意外事故導(dǎo)致的身體創(chuàng)傷視為疾險(xiǎn)的一些特征或功能。如某公司推出的“安行保長(zhǎng)期意外保障計(jì)劃”，就是兩全壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的組合，保險(xiǎn)期限20年，使其中的意外險(xiǎn)也具有較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限；又如某公司推出的“健康萬(wàn)能計(jì)劃”，實(shí)際為萬(wàn)能壽險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)的組合，但其中的重大疾病保險(xiǎn)只從現(xiàn)有保單價(jià)值

6、賬戶中收取保障成本，不再收取額外的保費(fèi)，并同時(shí)具有緩交保費(fèi)功能，投保人暫時(shí)無(wú)力繳納保費(fèi)時(shí)，保單仍然有效。這些通常都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的特征和功能。三、融合化的本質(zhì)及原因分析（一）融合化的本質(zhì)。人身保險(xiǎn)融合化的本質(zhì)是對(duì)原有人身保險(xiǎn)具體特點(diǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)的重新組合，是對(duì)原有人身保險(xiǎn)金給付條件和給付方式的重新確定。通過風(fēng)險(xiǎn)重組，或者改變了原有險(xiǎn)種的特征和功能，或者在保留原有特征和功能的同時(shí)，又增加了新的保障內(nèi)容，從而使產(chǎn)品保障的靈活性更高、針對(duì)性更

7、強(qiáng)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。經(jīng)過融合的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，其字面含義已經(jīng)無(wú)法涵蓋全部保障內(nèi)容。三類人身保險(xiǎn)間絕對(duì)和嚴(yán)格的區(qū)分界限受到挑戰(zhàn)，只能依據(jù)保障的側(cè)重點(diǎn)不同進(jìn)行大致和相對(duì)的區(qū)分。值得注意的是，很多時(shí)候人身險(xiǎn)各險(xiǎn)種在相互融合時(shí)，仍然保留自身原有特色，所延伸的功能與原有產(chǎn)品功能通常并不處于對(duì)等的地位，即產(chǎn)品以原有功能為主，以延伸功能為輔。此外，保險(xiǎn)融合產(chǎn)品的名稱與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品通常并無(wú)二致，從名稱上往往不能分辨是否為融合化

8、產(chǎn)品。從廣義角度看，保險(xiǎn)融合產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)組合產(chǎn)品的一種特殊形式。（二）融合化的原因。人身保險(xiǎn)融合化的根本原因是市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需要。當(dāng)人們需要保險(xiǎn)給予保障的風(fēng)險(xiǎn)分別處于人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)中時(shí)，一般只能購(gòu)買多份保險(xiǎn)產(chǎn)品。但有時(shí)三種保險(xiǎn)所提供的保障并不都是自己所需要的，從而造成保險(xiǎn)消費(fèi)“不經(jīng)濟(jì)”；即使所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)保障均為消費(fèi)者所需，多次投保也對(duì)消費(fèi)者造成時(shí)間、精力和物質(zhì)上的損失。如果固守人身保險(xiǎn)中各險(xiǎn)類的嚴(yán)格區(qū)分，消費(fèi)者有時(shí)會(huì)因找不

9、到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品而抑制其購(gòu)買積極性。因此，人身保險(xiǎn)的融合化實(shí)際上是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展要求，打破原有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)分界限，不拘泥于已有的條框限制進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的一種手段和途徑。四、人身保險(xiǎn)融合化的警示意義（一）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的警示。人身保險(xiǎn)融合化對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理思路和方式的轉(zhuǎn)變提出了新的要求，首先，融合化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新要求。融合后的產(chǎn)品對(duì)原產(chǎn)品特征和承保的具體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了重新組合，其風(fēng)