人身保險(xiǎn)

1、1人身保險(xiǎn)概念人身保險(xiǎn)概念2人身保險(xiǎn)特點(diǎn)人身保險(xiǎn)特點(diǎn)其標(biāo)的是人的壽命和身體，具有特殊性，更具特點(diǎn)。體現(xiàn)在：人身保險(xiǎn)事故；人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)。）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)。1）人身保險(xiǎn)事故發(fā)生通常具有必然性。人的生存、死亡、意外傷害、疾病成為人身保險(xiǎn)事故。2）人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。其保險(xiǎn)事故的發(fā)生按照人的生命規(guī)律發(fā)生，同一時(shí)間段，人身保險(xiǎn)事故分散于不同的家庭或地區(qū)。反例：火山爆發(fā)、地震、特大洪災(zāi)3）人身保

2、險(xiǎn)中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人的年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，具有相對(duì)穩(wěn)定性。（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：1）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需求面廣，但需求彈性較大。2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是依據(jù)多種因素來確定的。3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬于約定給付。4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。5）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)6）壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性。（3）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：1）人身保險(xiǎn)通常按年度均衡費(fèi)率

3、計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人對(duì)每份人身保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人有更多的資金用于投資。4）人身保險(xiǎn)單的調(diào)整難度大5）人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理具有連續(xù)性3人身保險(xiǎn)的分類人身保險(xiǎn)的分類（1）按照保險(xiǎn)范圍分類，分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。）按照保險(xiǎn)范圍分類，分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。1）人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（死亡給付保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)）2）

4、人身意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)費(fèi)低、保障性大、無須體檢、投保人次多，不具有現(xiàn)金價(jià)值）3）健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。（2）按照保險(xiǎn)期限分類，人身保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)、）按照保險(xiǎn)期限分類，人身保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)、1年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)。年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)。1）長(zhǎng)期保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限超

5、過1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)2）1年期保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限為1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多為人身意外傷害保險(xiǎn)。3）短期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限不足1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。1）分紅保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人可以每期以紅利的形式分享保險(xiǎn)人的盈利的保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，紅利來源于利差益、費(fèi)差益、死差益。紅利的分配方式有：領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費(fèi)、存儲(chǔ)生息、保單增額。2）不分紅保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不分享保險(xiǎn)人的盈利，投保目的在于獲得保險(xiǎn)保障。（

6、8）按照承保技術(shù)不同，人身保險(xiǎn)分為普通人身保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。）按照承保技術(shù)不同，人身保險(xiǎn)分為普通人身保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，具有保險(xiǎn)金額少、保費(fèi)低、繳費(fèi)期限短、不需要體檢等特點(diǎn)。5.1.2人身保險(xiǎn)合同的常見條款人身保險(xiǎn)合同的常見條款1不可抗辯條款不可抗辯條款是指在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同訂立滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)為由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合

7、同強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則，否則保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但抗辯期為2年。2年齡誤告條款年齡誤告條款是指投保人在投保時(shí)誤告被保險(xiǎn)人的年齡，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于或多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求補(bǔ)繳或退還保費(fèi)，或調(diào)整保險(xiǎn)金額。若投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡已超過承保的年齡限度，保險(xiǎn)人可解除合同，并將已收的保費(fèi)無息退還。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)發(fā)現(xiàn)誤報(bào)年齡，保險(xiǎn)金額應(yīng)自動(dòng)按真實(shí)年齡調(diào)整（不受不可抗辯條款的約束），調(diào)整公式為：調(diào)整后的保險(xiǎn)金

8、額=原保險(xiǎn)金額實(shí)繳金額應(yīng)交金額3寬限期條款寬限期條款是指沒有按時(shí)繳納續(xù)費(fèi)期保費(fèi)的投保人給予一定的世界寬限去繳納續(xù)期保費(fèi)。在寬限期內(nèi)，合同仍然有效；超過寬限期，合同失效?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保額。4保費(fèi)自動(dòng)墊交條款保費(fèi)自動(dòng)墊交條款是指投保人按期繳納保費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付