保險(xiǎn)公司內(nèi)部大揭秘

1、【】【】保險(xiǎn)公司內(nèi)部大揭秘請(qǐng)?jiān)忂@個(gè)聳人聽聞的標(biāo)題。筆者知道在座的觀眾，有的對(duì)保險(xiǎn)公司恨之入骨，那么多半是被拒賠或者退保的；有的則竭力維護(hù)公司和整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，那么多半有切身利益者；還有的也許僅僅是對(duì)保險(xiǎn)關(guān)心者。不管怎樣，筆者沒有被拒賠過，和保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)也沒有切身利益，所以盡可能以客觀的態(tài)度來闡述自己的觀點(diǎn)。各位看官也要排除先入為主的思想，不要用偏激的思維來看待任何事物。保險(xiǎn)基本常識(shí)中國有哪些保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司都是“騙子公司”嗎？憑什么不賠

2、？保險(xiǎn)公司的賠付率有多高？保險(xiǎn)公司靠什么盈利？保險(xiǎn)代理人的“回扣”和辛酸平安保險(xiǎn)公司的lass測試《保險(xiǎn)代理人資格考試》買什么樣的保險(xiǎn)比較劃算？保險(xiǎn)基本常識(shí)筆者在這里只列出一些常見、易混淆的名詞，并進(jìn)行通俗易懂的解釋。欲詳細(xì)了解其法律上的定義，可以參考《中華人民共和國保險(xiǎn)法》?！颈１O(jiān)會(huì)】：保險(xiǎn)行業(yè)的國家主管部門，所有保險(xiǎn)公司的頂頭上級(jí)，全稱好像是“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”。所以你要想投訴保險(xiǎn)公司的話，不要找“工商管理局”、“消費(fèi)者協(xié)會(huì)”

3、什么的，那是走錯(cuò)了衙門。同樣的道理，“銀監(jiān)會(huì)”管銀行，“證監(jiān)會(huì)”管證券，“國家信息產(chǎn)業(yè)部”管中國移動(dòng)和中國聯(lián)通等?！就侗Ｈ恕浚嘿I保險(xiǎn)的個(gè)人，也是交錢的個(gè)人（支付保險(xiǎn)費(fèi)），與“保險(xiǎn)人”訂立保險(xiǎn)合同；【保險(xiǎn)人】：這里不是指“個(gè)人”，而是指保險(xiǎn)公司。與“投保人”一起訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償責(zé)任。同樣的道理，“法人”不是人，一般指公司或組織、團(tuán)體?！颈槐ｋU(xiǎn)人】：被保險(xiǎn)人如果出了事，比如疾病、意外傷害、死亡等，且在保險(xiǎn)合同賠付條款內(nèi)，那么保險(xiǎn)人（

4、保險(xiǎn)公司）就要負(fù)責(zé)賠付啰。被保險(xiǎn)人可以和投保人為同一人?！臼芤嫒恕浚罕槐ｋU(xiǎn)人出了事，那么受益人拿錢。受益人需要投保人在保險(xiǎn)合同上指定，如果投保人沒有指定受益人，則受益人默認(rèn)為法定繼承人。【保費(fèi)（保險(xiǎn)費(fèi)）】：投保人交的錢。首期保險(xiǎn)費(fèi)是必須支付的，如果是多年期的，則每年還要續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。還有一些交費(fèi)靈活的保險(xiǎn)（比如萬能險(xiǎn)），不受此限制。【保額（保險(xiǎn)金額）】：說白點(diǎn)，就是發(fā)生事故時(shí)（且在保險(xiǎn)合同條款范圍內(nèi)），保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）能夠賠付的最大金額

5、，這只是保險(xiǎn)合同上的理論數(shù)額，通常是幾萬到幾十萬不等。保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可以分為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”和“人身保險(xiǎn)”兩大類。其中“人身保險(xiǎn)”可以分為三個(gè)類別：“人壽保險(xiǎn)”、“健康保險(xiǎn)”、“意外傷害保險(xiǎn)”，很多人根本就搞不懂它們之間的含義和區(qū)別?！叭藟郾ｋU(xiǎn)”分為“死亡保險(xiǎn)”、“生存保險(xiǎn)”和“兩全保險(xiǎn)”。說白一點(diǎn)兒，“死亡保險(xiǎn)”就是被保險(xiǎn)人一死保險(xiǎn)公司就給錢（通常數(shù)額很大）；“生存保險(xiǎn)”就是被被保險(xiǎn)人活一年，保險(xiǎn)公司就給一年錢；“兩全保險(xiǎn)”就是前面

6、兩者之和，既保“死”，又?！吧?。“健康保險(xiǎn)”相對(duì)容易理解，可分為“醫(yī)療保險(xiǎn)”、“疾病保險(xiǎn)”、“收入保障保險(xiǎn)”。“意外傷害保險(xiǎn)”很多人就會(huì)【理解錯(cuò)誤】，以為只要受傷骨折什么的就可以賠，其實(shí)完全不是那么回事兒。什么情況下“意外傷害保險(xiǎn)”才賠付呢首先事故必須是“意外”造成的，其次被保險(xiǎn)人要么【死亡】，要么【殘疾】，否則不賠。舉個(gè)例子，假如被保險(xiǎn)人被車撞骨折住院，如果在責(zé)任期限內(nèi)（通常180天）被醫(yī)院完全治好了，沒有留下任何殘疾和后遺癥，那么

7、保險(xiǎn)公司是不賠的。當(dāng)然，這種骨折后住院治療的情況，屬于醫(yī)療范疇，“醫(yī)療保險(xiǎn)”是可以賠償?shù)模ň唧w可分為“普通醫(yī)療保險(xiǎn)”、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)）。理賠糾紛的發(fā)生，還有一個(gè)重要原因，就是保險(xiǎn)合同上，保險(xiǎn)條款里面的【免責(zé)條款】。所謂【免責(zé)條款】，就是事故只要屬于【免責(zé)條款】范疇的，保險(xiǎn)公司通通【不賠】?！久庳?zé)條款】內(nèi)容繁雜無比，包括“戰(zhàn)爭、地震、火山爆發(fā)、核污染”什么的，這還算比較好理解的，因?yàn)槠胀ò傩蘸茈y碰到。而其它什么“人為、意

8、外”之類的就要仔細(xì)揣摩了。順便說一句，【自殺】這種人為故意的行為在很多保險(xiǎn)中都屬于【免責(zé)條款】，是不賠的。但是，如果人壽保險(xiǎn)合同生效后（通常是二年）發(fā)生被保險(xiǎn)人的自殺行為，保險(xiǎn)公司是要【賠付】的。按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，【免責(zé)條款】不僅要書面列入保險(xiǎn)合同中，而且保險(xiǎn)營銷員要口頭予以明確告知。但【免責(zé)條款】繁復(fù)冗長，從營銷角度講，有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)營銷員也不愿意過分強(qiáng)調(diào)，往往都是淡化處理。否則，顧客聽著就煩：“這不賠，那也不賠，那我買保險(xiǎn)干什么？”

9、保險(xiǎn)公司的賠付率有多高？這也是個(gè)爭議很大的話題。其實(shí)保險(xiǎn)公司并不怕普通的賠付，因?yàn)楣镜木銕煟ㄆ桨脖ｋU(xiǎn)的首席精算師年薪1千萬人民幣）可不是吃干飯的，計(jì)算出的保險(xiǎn)費(fèi)率絕對(duì)可以保證公司持續(xù)贏利，而且，一次賠付可以獲得良好的口碑和示范效應(yīng)，從而帶動(dòng)更多的客戶購買保險(xiǎn)。特別是那些老資格的保險(xiǎn)營銷員，恐怕最喜歡的就是拉著自己的客戶索賠了，一旦成功后，這個(gè)活廣告可以為他招來源源不斷的客戶，這個(gè)效應(yīng)比任何口頭或者書面承諾強(qiáng)得多。保險(xiǎn)公司比較怕的是“

10、逆選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)，這種人為因素是比較頭疼的。保險(xiǎn)公司拒賠率是多少？有的人說50%，有的人說70%，有的醫(yī)生說，怎么三天兩頭看到病人和保險(xiǎn)公司扯皮？有的律師說，怎么總是看到客戶和你們保險(xiǎn)公司打官司？據(jù)筆者所知，某理賠部門的拒賠率一般在3%左右，有時(shí)在5%，但如果超過7%的話，就不正常了，要仔細(xì)復(fù)核以規(guī)避“逆選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)數(shù)字恐怕很多人都沒有想到：“怎么拒賠率這么低？”其實(shí)道理很簡單：“好事不出門，壞事傳千里。”報(bào)紙、電視臺(tái)上天天