新保險(xiǎn)法宣導(dǎo)材料考試重點(diǎn)

1、1新保新保險(xiǎn)法宣法宣導(dǎo)材料（第三稿）考材料（第三稿）考試重點(diǎn)重點(diǎn)報(bào)險(xiǎn)法修改歷時(shí)三年，由十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日通過，自2009年10月1日起施行。此次修法引起了全社會(huì)的高度關(guān)注，特別是業(yè)內(nèi)人士的重視，原因是新法加大了對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的保護(hù)力度，加重了保險(xiǎn)人及從業(yè)人員的義務(wù)和對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)從業(yè)人員監(jiān)管和處罰力度。新法實(shí)行的是對單位及責(zé)任人員的雙罰制。可以負(fù)責(zé)任地說，如果不嚴(yán)格按保險(xiǎn)法去規(guī)范我們的經(jīng)營行

2、為，不僅公司要承擔(dān)行政處罰、民事賠償責(zé)任，直接責(zé)任人員即個(gè)人也將被處以警告、罰款、撤銷任職資格或從業(yè)資格、承擔(dān)民事賠償責(zé)任，直至終身禁業(yè)和承擔(dān)刑事責(zé)任。因此，學(xué)好保險(xiǎn)法，依法執(zhí)業(yè)已經(jīng)無可置疑地成為業(yè)內(nèi)的頭等大事。從修改結(jié)果來看，對原《保險(xiǎn)法》（以下將舊保險(xiǎn)法簡稱“舊法”，新保險(xiǎn)法簡稱“新法”）132處做了改動(dòng)，就原條款直接修改的有76條，增加新條款46條，刪除原條款10條，使《保險(xiǎn)法》從原來的158條增加到187條。為突出重點(diǎn)，這次主要

3、介紹與保險(xiǎn)合同法相關(guān)10個(gè)方面的重大變化，著重是新法變化對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、承保以及理賠的影響，以及違反新保險(xiǎn)法的法律后果等方面，業(yè)法及其監(jiān)管這里不做展開。一、關(guān)于保一、關(guān)于保險(xiǎn)利益的新利益的新規(guī)定新法在保險(xiǎn)利益方面的修改分布在第12條、31條和48條，保險(xiǎn)理賠時(shí)還涉及到第39條。首先，新法第12條澄清了保險(xiǎn)利益的主體和時(shí)間。舊法第12條1款規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。對此，通常認(rèn)為不論人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，都必須是

4、投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這已經(jīng)成為專業(yè)人員的認(rèn)識(shí)定式。而新法第12條第1款則規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。12條第2款規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。其次，新法第31條、48條分別對人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定了保險(xiǎn)利益對合同效力的影響。舊法第12條第2款規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。新法則對于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別作出規(guī)定。新法

5、第31條第3款對人身保險(xiǎn)合同規(guī)定為：訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。例如，丈夫?yàn)槠拮油侗?，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)有保險(xiǎn)利益，這時(shí)候合同有效，且離婚以后合同效力不受影響。新法第48條3舊法環(huán)境下保險(xiǎn)公司完全可以主要交易條件沒有商定為由主張合同還沒有成立從而不負(fù)任何賠償責(zé)任或主張保險(xiǎn)于次日凌晨生效而不賠或說玻璃單獨(dú)破碎是除外責(zé)任等等；但是新法施行后只要你明確同意為該車上保險(xiǎn)了那么此時(shí)保險(xiǎn)合同就達(dá)成了同時(shí)也生效了況且玻

6、璃單獨(dú)破碎的除外責(zé)任也會(huì)因?yàn)闆]有告知客戶而被主張無效，要想拒賠是有很大難度的。分析造成上述被動(dòng)局面的原因不在于沒有說明起保日期也不在于沒有說明玻璃責(zé)任的除外更不在于沒有收取保險(xiǎn)費(fèi)。關(guān)鍵在于過于草率地直接同意了你朋友的保險(xiǎn)要求。當(dāng)然如果你朋友開始就沒有保玻璃的打算這次你絕對對得起朋友!由此可見，我們在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售和承保時(shí)建議注意以下問題：1、銷售人員在沒有把握的情況下，注意自我保護(hù)，不輕易承諾同意；2、盡可能的將合同成立時(shí)間點(diǎn)拖延到公

7、司承保業(yè)務(wù)操作完畢即最后核保人同意；3、投保單上不得加蓋公司公章，更不得隨意簽署同意；4、重新設(shè)計(jì)投保單時(shí)，將公司內(nèi)部流轉(zhuǎn)程序等信息欄獨(dú)立，不作為投保單的組成部分，但可與投保單粘連。5、投保單應(yīng)當(dāng)明確提示接收投保單并不表明公司對其上的內(nèi)容作出了任何實(shí)質(zhì)性的承諾或同意保險(xiǎn)合同的達(dá)成以最后出具的保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)；6、為客戶制作的保險(xiǎn)方案或保險(xiǎn)服務(wù)書上也列明上述自我保護(hù)的內(nèi)容；7、容易出現(xiàn)問題的險(xiǎn)種投保單和保單上，同時(shí)約定合同生效條件。其

8、次，本次修法中，保監(jiān)會(huì)將兩年不可抗辯條款作為“亮點(diǎn)”推出：一是保險(xiǎn)人知道有解除事由30天不行使解除權(quán)的，該權(quán)力自行消滅；二是保險(xiǎn)人不知道解除事由，合同成立滿兩年的，保險(xiǎn)人也不得解除合同。推出不可抗辯條款有幾個(gè)理由，其中最主要的是針對人壽保險(xiǎn)。因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)有一個(gè)合理的期待―――期望若干年以后有一個(gè)穩(wěn)定的“保障”。如果保險(xiǎn)公司因?yàn)槎嗄暌郧暗倪`反告知義務(wù)解除合同，不僅會(huì)讓投保人的預(yù)期落空，而且使投保人喪失救濟(jì)的可能，特別是對老年人和殘疾

9、人。在這種意義上，不可抗辯條款穩(wěn)定了保險(xiǎn)關(guān)系，有助于投保人投保目的的實(shí)現(xiàn)。本條款當(dāng)然也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，只是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般都是一年期以內(nèi)的保險(xiǎn)，因此，我們應(yīng)該關(guān)注的是在知道有解除事由的30日內(nèi)完成解除合同的相關(guān)工作。舊法規(guī)定投保人如果存在故意、重大過失、甚至一般過失違反了告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司就可以籍此解除保險(xiǎn)合同；但是新法規(guī)定，只有在投保人存在故意或重大過失沒能如實(shí)告知的情況下才可以解除合同。結(jié)合我國司法審判實(shí)踐，保險(xiǎn)公司幾乎只有在被保險(xiǎn)