大聯保體貸款破解“三農”融資難問題應用分析——以泗洪農村合作銀行為例.pdf

1、“三農”問題始終是黨和政府在建設中國特色社會主義中高度重視的問題，解決“三農”問題，無論是從哪個角度都脫離不了“資金”的支持，當前，地方金融機構想投放但不敢放，農民迫切需要資金支持但借不到資金，在眾多原因中，農村信用擔保體系不完善是其中最主要的原因，在此背景下，泗洪農村合作銀行推出了大聯保體貸款。
　　 大聯保體貸款，是行業(yè)相近成員通過自愿組建聯合擔保體，就聯合向銀行提供擔保(主要是指連帶責任保證)事宜達成共識，制定《大聯保章程

2、》或簽訂《大聯保協議》，以共同遵守。這種方法手續(xù)較為簡便，貸款額度較高，還享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策，從目前的資料來看，銀行的風險也在可接受的范圍內，是破解當前“三農”融資難問題的一個有效的方法，在目前的中國，已經有山東省廣饒縣廣饒鎮(zhèn)楊廟村的楊廟信用互助協會，以及江蘇省泗洪縣農村合作銀行等機構和團體，對“大聯保體”貸款模式進行探討、實踐和應用。
　　 通過收集江蘇省泗洪縣農村合作銀行2007-2010年的相關數據，對泗洪縣農村

3、合作銀行的大聯保體貸款應用進行了分析，發(fā)現，大聯保體貸款的余額與江蘇泗洪農村合作銀行的存款余額，貸款余額，以及農戶收入有著非常顯著的相關性，大聯保體貸款與存款余額表現出強烈的正相關，這表明伴隨著貸款的發(fā)放，農戶更傾向于積極儲蓄，從而形成了存款余額提高—貸款余額同步提高的良性循環(huán)。大聯保體貸款在應用中，從銀行的角度來看，提高了資金營運效率，降低了營運成本，增加收益;從農戶的角度來看，得到信貸資金支持，解決融資難問題，提高了農戶收入。

4、>　　 通過對大聯保體貸款的應用進行了研究和總結，可以看出，大聯保體貸款也存在著一些問題:從銀行的角度來看，貸款的審核和發(fā)放中存在一定的操作風險，信用等級評定不深入，隨意性大，檔案不全，很少跟蹤檢查更新檔案，第一產業(yè)對于行業(yè)性的風險波動防范能力非常差，有可能會出現集體違約的可能，道德風險和逆向選擇問題依然存在，農戶中可能存在新的頂名貸款，加價借貸等亂象。
　　 對于上述問題，提出一些對策建議，借助國外的風險控制思路，加強風險控