“線上+線下”的科技風控實踐

1、”線上＋線下“的科技風控實踐面對大數(shù)據(jù)風控的發(fā)展大勢，農(nóng)商銀行主動利用大數(shù)據(jù)理念和技術，推進貸款融資自動化審批、數(shù)字化風控和線上化服務，實現(xiàn)了風控模式、營銷體系和客戶體驗的全面升級。有所側(cè)重、量力而為的大數(shù)據(jù)技術應用思路。農(nóng)商銀行立足自身經(jīng)營管理實際，將大數(shù)據(jù)風控應用的重點放在基于財務資產(chǎn)等結構化數(shù)據(jù)的定量風險策略模型上，推出了依托自主采集數(shù)據(jù)的”信e貸“業(yè)務和依托公積金等政府數(shù)據(jù)的”市民貸“業(yè)務，實現(xiàn)了授信模式和風控模式的轉(zhuǎn)型升級，有

2、效提高了轄內(nèi)客戶的融資可得性。自試點以來，四個月的時間內(nèi)，已對接采集客戶21496戶，完成采集客戶10560戶，線上信用貸款余額新增8473萬元。突出優(yōu)勢、因地制宜的大數(shù)據(jù)資源獲取渠道。為破解農(nóng)村客戶可抓取數(shù)據(jù)不足的問題，農(nóng)商銀行依托網(wǎng)點廣、人員多的線下優(yōu)勢，開展了以線下自主采集數(shù)據(jù)為主、線上政府數(shù)據(jù)共享為輔的底層數(shù)據(jù)搭建工程，夯實了大數(shù)據(jù)風控的基礎。線下自主采集數(shù)據(jù)在獲得客戶授權同意、確保信息嚴格保密的前提下，通過入戶面談、交叉驗證等

3、方式，組織專人現(xiàn)場采集客戶的各類數(shù)據(jù)，并實時錄入移動終端。模型系統(tǒng)融合銀行內(nèi)部信息、人行征信信息及第三方數(shù)據(jù)，按照預定運行策略，自動完成準入評價、打分評級、額度測算、利率定價等工作。線上政府數(shù)據(jù)的收集主要利用大數(shù)據(jù)發(fā)展促進局、公積金管理中心的政府數(shù)據(jù)公開目錄，獲取特定人員的相關數(shù)據(jù)字段。全程覆蓋、交叉驗證的大數(shù)據(jù)風控運行策略。農(nóng)商銀行搭建了評級授信風控模型，以銀行交易數(shù)據(jù)、自主采集數(shù)據(jù)、外部征信數(shù)據(jù)及第三方識別數(shù)據(jù)為依托，在實現(xiàn)線上線下

4、全端全樣采集的基礎上，借助多維度、多指標的挖掘統(tǒng)計和交叉分析，建立信用行為特征和風險管控特征的用戶畫像分析模型，客觀評價用戶的還款意愿和還款能力，實現(xiàn)了貸款融資信用化、準入定價自動化和風險監(jiān)測系統(tǒng)化。該系統(tǒng)設有準入策略、額度測算、利率定價、貸后預警等七大板塊，覆蓋貸前、貸中、貸后各個流程。其中，在貸前環(huán)節(jié)上，根據(jù)客戶當前資產(chǎn)情況及未來風險變化，建立基于還款能力、風險因素等維度的自動審核策略；在貸中環(huán)節(jié)上，根據(jù)客戶收入支出、資產(chǎn)負債、評級