優(yōu)化信貸結構促進經濟結構調整

1、《經濟師》2003年第5期●金融研究優(yōu)化信貸結構促進經濟結構調整摘要：文章針對溫州市金融信貸結構的變化，提出了優(yōu)化信貸結構、促進了經濟結構合理調整的對策建議。關鍵詞：信貸結構經濟結構調整中圖分類號：咫30文獻標識碼：A文章編號：1004—4P14(2003)05—211～01近幾年來，溫州市金融機構圍繞發(fā)展的主題，結合當地發(fā)展的特點和實際，不斷調整優(yōu)化信貸投向，增加信貸有效投入，為全市的經濟發(fā)展作出了積極的貢獻。一、信貸結構的變化從信貸

2、結構具體項目來觀察，結構優(yōu)化明顯，但信貸結構仍不夠合理。增長速度明顯、占比上升的有：基本建設貸款增速居首。溫州市重視基本建設投資，努力改善硬環(huán)境，取得了驕人的成績。建筑業(yè)貸款增勢迅猛，私營企業(yè)及個體貸款大幅度增長，農業(yè)貸款也有較大增長，三資企業(yè)貸款有較多增長。增長速度平緩、占比下降的有：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增勢強勁，占全部貸款總量的比例有所下降；國有、集體工業(yè)貸款總量增長，但占比下降；商業(yè)(包括商業(yè)、進出口、外貿企業(yè))批零貿易貸款增長趨緩。另外

3、，還有兩個值得重視的問題，發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)信貸分布極不平衡，信貸集中化傾向突出。金融機構不良貸款仍占一定比例，企業(yè)、個人逃廢銀行債務的問題時有發(fā)生。上述情況，基本上體現J，全市的信貸結構、經濟結構的總體框架及優(yōu)化程度，揭示了全市的經濟結構在發(fā)展過程中逐步得到調整，顯示出現階段全市的經濟發(fā)展處于工業(yè)化中期的特征。產業(yè)結構仍處于較低階段，產業(yè)優(yōu)勢不明顯，結構性矛盾和經濟體制深層問題仍然比較突出，有效供給能力不強，經濟增長內在動力不足，企

4、業(yè)自主創(chuàng)新能力和市場適應能力不強，開放型經濟發(fā)展水平還不高，區(qū)域經濟優(yōu)勢未能得到充分發(fā)揮，消費需求增長不快等。二、對策建議1遵循市場經濟發(fā)展規(guī)律，因地制宜，制定科學的經濟發(fā)展戰(zhàn)略。加快經濟結構的戰(zhàn)略性調整，推進市場的優(yōu)化升級，足當前面臨的緊迫任務。在指導思想上要突出重點，即大力發(fā)展效益農業(yè)，提高農業(yè)產業(yè)●李偉明化水平；大力改造傳統(tǒng)I一業(yè)，進步提升上業(yè)水甲：改造和提升傳統(tǒng)【“場加快發(fā)展現代服務業(yè)。要狠抓新型工業(yè)化經濟，加快重點行業(yè)和骨干企

5、業(yè)的技術改造步伐，促進產業(yè)結構調整，提升產業(yè)競爭力，擴大區(qū)域經濟總量，增進有效需求。同時要采取有效措施鼓勵和支持中小企業(yè)的發(fā)展的創(chuàng)新，充分利用地方資源優(yōu)勢，促進地方特色經濟發(fā)展。2合理引導信貸資金流向，有效增貸，促使經濟結構的合理調整。一一是加大對高新技術產業(yè)和傳統(tǒng)產業(yè)技術改造的支持力度，支持科技成果轉化，促進新興行業(yè)生產集約化、專業(yè)化，努力形成規(guī)模效益和區(qū)域性的主導產業(yè)優(yōu)勢。二是積極支持工業(yè)園區(qū)建設，促進經濟區(qū)域布局結構的調整，優(yōu)化生

6、產要素組合。三是根據市場需求，因地制宜，用“銀團貸款”和“聯(lián)合貸款”形式，集中信貸資金重點支持主導優(yōu)勢行業(yè)，以點帶面，推動全行業(yè)結構的升級。四是積極支持外貿出口企業(yè)，采用國際通行的信貸方式，形成多品種的組合“套餐”貸款，以適應新形勢下開放型經濟對信貸的合理要求，努力增加信貸投入，推進開放型經濟的發(fā)展。五是大力扶持民營企業(yè)的發(fā)展，增強經濟后勁，充分發(fā)揮民營企業(yè)對整個經濟發(fā)展的助推作用。六是以農業(yè)龍頭企業(yè)為重點，進一步增加對農業(yè)的投入，促進

7、農業(yè)產業(yè)化、現代化水平的提高。七是確?；A設施項目建設，推進城市化、城鄉(xiāng)一體化建設，支持社會的綜合發(fā)展。3注重信貸經營協(xié)調性，力求乎衡發(fā)展，是國有商業(yè)銀行市級分行要增強資金的綜合平衡能力，充分考慮欠發(fā)達地區(qū)的歷史包袱，區(qū)別對待欠發(fā)達地區(qū)的資產負債比例；對不良資產的核銷，凡符合條件的，對欠發(fā)達地區(qū)予以優(yōu)先考慮。二是因地制宜，積極扶持欠發(fā)達地區(qū)支柱產業(yè)的形成與成長、培育，支持特色產業(yè)的發(fā)展。三是要支持發(fā)達地區(qū)的經濟滲透，鼓勵欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮“

8、后發(fā)”效應，實現聯(lián)動發(fā)展。四是加大對欠發(fā)達地區(qū)的信貸支農力度。4創(chuàng)新金融信貸手段，挖掘信貸市場，增強信貸資金供給能力。5建立和完善信貸擔保機制，規(guī)范發(fā)展，解決貸款擔保難問題。是建立農村信用擔保機制。建議政府牽頭，以財政出資為主，組建“農村信用擔保有限公司”，專門解決從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模經營戶及農業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔保問題，促進農業(yè)結構凋整加快農業(yè)產業(yè)步伐。二足建立和完善中小企業(yè)貸款風險共同擔負機制。(作者單位：溫州市商業(yè)銀行富隆支行浙江

9、溫州3250()0)(責編：偉平)度”，它采用五個方面的指標來檢查銀行的經營狀況：資本狀況(capitalade(1uacy)、資產質量(幾№tquahty)、管理水平(MaJlagement)、收益狀況(Eamings)和流動性(L；quidity)。這五個部分英文單詞的首字母拼在一起恰好形成了“(、AMEL”(駱駝)、因此，人們習慣將這一指標體系稱為“駱駝評級法”，，1997年1月后，美聯(lián)儲在(：AMEl。評級體系中加入了第六個指標

10、——敏感性整個駱駝體系對商業(yè)銀行總評級的分值為1—5分，且分為5個等級。3必要的市場退出制度是發(fā)揮市場約束機構的保障，“銀行也是企業(yè)，為什么虧損了卻要拿全體納稅人的錢為其買單”一家經營惡化的金融機構如果不及時被淘汰其結果不僅僅是保護落后、削弱競爭、降低效率、顯失公平，更為嚴重的是它會導致整個金融體系由于不斷喪失活力而發(fā)生金融機構衰退或金融危機由于金融同業(yè)支付清算系統(tǒng)把所有的金融機構連在一起，形成縱橫交錯的結算網絡一家參與的機構喪失支付能

11、力時，將產生連鎖反應，把與之有業(yè)務往來的其他金融機構也連帶進去，壓單壓票，結果使受連累的金融機構又拖欠其他機構的結算資金?？梢姡@些有問題的金融機構退出市場，可能會一時引起金融體系的震蕩或社會的不安，但如果這些機構不及時退出市場，讓其生存、發(fā)展下去，由于金融風險具有擴散性和傳染性，可能會對局部或全國金融體系造成更為嚴重的影響。如果我國建立其存款保險制度在內的完善的金融機構市場退出制度，那么當一家金融機構出現危機時，就可以及時救助或對其進

12、行收購、兼并、破產處置，這樣就可以防止危機向其他金融機構傳播，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定，即中央銀行對于出現問題的金融機構要根據具體情況在最后貸款人機制和市場退出機制之間進行相機抉擇，從而創(chuàng)造一種不確定性來抗衡金融機構和公眾的預期，降低金融體系的系統(tǒng)風險和金融機構的道德風險。三、綜述金融自由化浪潮下的銀行體系的脆弱性呼喚金融監(jiān)管的創(chuàng)新；信息不對稱現象的存在(存款人與金融機構，金融機構與監(jiān)管當局)可能導致逆向選擇和道德風險。因此，必須向市

13、場披露金融機構的相關信息，使公眾形成合理的預期，強化市場懲戒機制的作用，借助金融機構的信用評級制度，輔之以必要的市場退出制度。使市場約束機制與官方監(jiān)管機制內外結合，互為補充，共同構筑起防范與控制我國金融風險的強有力的防線，讓我國金融機構在入世后的5年過渡期內，打下對金融風險的預防針、增強免疫力。(作者單位：廈門大學金融系，重慶市沙坪壩區(qū)立信會計學校)(責編：若佳)一211～萬方數據《經濟師》2003年第5期●金融研究優(yōu)化信貸結構促進經濟

14、結構調整摘要：文章針對溫州市金融信貸結構的變化，提出了優(yōu)化信貸結構、促進了經濟結構合理調整的對策建議。關鍵詞：信貸結構經濟結構調整中圖分類號：咫30文獻標識碼：A文章編號：1004—4P14(2003)05—211～01近幾年來，溫州市金融機構圍繞發(fā)展的主題，結合當地發(fā)展的特點和實際，不斷調整優(yōu)化信貸投向，增加信貸有效投入，為全市的經濟發(fā)展作出了積極的貢獻。一、信貸結構的變化從信貸結構具體項目來觀察，結構優(yōu)化明顯，但信貸結構仍不夠合理。

15、增長速度明顯、占比上升的有：基本建設貸款增速居首。溫州市重視基本建設投資，努力改善硬環(huán)境，取得了驕人的成績。建筑業(yè)貸款增勢迅猛，私營企業(yè)及個體貸款大幅度增長，農業(yè)貸款也有較大增長，三資企業(yè)貸款有較多增長。增長速度平緩、占比下降的有：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增勢強勁，占全部貸款總量的比例有所下降；國有、集體工業(yè)貸款總量增長，但占比下降；商業(yè)(包括商業(yè)、進出口、外貿企業(yè))批零貿易貸款增長趨緩。另外，還有兩個值得重視的問題，發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)信貸分布極

16、不平衡，信貸集中化傾向突出。金融機構不良貸款仍占一定比例，企業(yè)、個人逃廢銀行債務的問題時有發(fā)生。上述情況，基本上體現J，全市的信貸結構、經濟結構的總體框架及優(yōu)化程度，揭示了全市的經濟結構在發(fā)展過程中逐步得到調整，顯示出現階段全市的經濟發(fā)展處于工業(yè)化中期的特征。產業(yè)結構仍處于較低階段，產業(yè)優(yōu)勢不明顯，結構性矛盾和經濟體制深層問題仍然比較突出，有效供給能力不強，經濟增長內在動力不足，企業(yè)自主創(chuàng)新能力和市場適應能力不強，開放型經濟發(fā)展水平還不

17、高，區(qū)域經濟優(yōu)勢未能得到充分發(fā)揮，消費需求增長不快等。二、對策建議1遵循市場經濟發(fā)展規(guī)律，因地制宜，制定科學的經濟發(fā)展戰(zhàn)略。加快經濟結構的戰(zhàn)略性調整，推進市場的優(yōu)化升級，足當前面臨的緊迫任務。在指導思想上要突出重點，即大力發(fā)展效益農業(yè)，提高農業(yè)產業(yè)●李偉明化水平；大力改造傳統(tǒng)I一業(yè)，進步提升上業(yè)水甲：改造和提升傳統(tǒng)【“場加快發(fā)展現代服務業(yè)。要狠抓新型工業(yè)化經濟，加快重點行業(yè)和骨干企業(yè)的技術改造步伐，促進產業(yè)結構調整，提升產業(yè)競爭力，擴大

18、區(qū)域經濟總量，增進有效需求。同時要采取有效措施鼓勵和支持中小企業(yè)的發(fā)展的創(chuàng)新，充分利用地方資源優(yōu)勢，促進地方特色經濟發(fā)展。2合理引導信貸資金流向，有效增貸，促使經濟結構的合理調整。一一是加大對高新技術產業(yè)和傳統(tǒng)產業(yè)技術改造的支持力度，支持科技成果轉化，促進新興行業(yè)生產集約化、專業(yè)化，努力形成規(guī)模效益和區(qū)域性的主導產業(yè)優(yōu)勢。二是積極支持工業(yè)園區(qū)建設，促進經濟區(qū)域布局結構的調整，優(yōu)化生產要素組合。三是根據市場需求，因地制宜，用“銀團貸款”和

19、“聯(lián)合貸款”形式，集中信貸資金重點支持主導優(yōu)勢行業(yè)，以點帶面，推動全行業(yè)結構的升級。四是積極支持外貿出口企業(yè)，采用國際通行的信貸方式，形成多品種的組合“套餐”貸款，以適應新形勢下開放型經濟對信貸的合理要求，努力增加信貸投入，推進開放型經濟的發(fā)展。五是大力扶持民營企業(yè)的發(fā)展，增強經濟后勁，充分發(fā)揮民營企業(yè)對整個經濟發(fā)展的助推作用。六是以農業(yè)龍頭企業(yè)為重點，進一步增加對農業(yè)的投入，促進農業(yè)產業(yè)化、現代化水平的提高。七是確?；A設施項目建設，

20、推進城市化、城鄉(xiāng)一體化建設，支持社會的綜合發(fā)展。3注重信貸經營協(xié)調性，力求乎衡發(fā)展，是國有商業(yè)銀行市級分行要增強資金的綜合平衡能力，充分考慮欠發(fā)達地區(qū)的歷史包袱，區(qū)別對待欠發(fā)達地區(qū)的資產負債比例；對不良資產的核銷，凡符合條件的，對欠發(fā)達地區(qū)予以優(yōu)先考慮。二是因地制宜，積極扶持欠發(fā)達地區(qū)支柱產業(yè)的形成與成長、培育，支持特色產業(yè)的發(fā)展。三是要支持發(fā)達地區(qū)的經濟滲透，鼓勵欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮“后發(fā)”效應，實現聯(lián)動發(fā)展。四是加大對欠發(fā)達地區(qū)的信貸支農

21、力度。4創(chuàng)新金融信貸手段，挖掘信貸市場，增強信貸資金供給能力。5建立和完善信貸擔保機制，規(guī)范發(fā)展，解決貸款擔保難問題。是建立農村信用擔保機制。建議政府牽頭，以財政出資為主，組建“農村信用擔保有限公司”，專門解決從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模經營戶及農業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔保問題，促進農業(yè)結構凋整加快農業(yè)產業(yè)步伐。二足建立和完善中小企業(yè)貸款風險共同擔負機制。(作者單位：溫州市商業(yè)銀行富隆支行浙江溫州3250()0)(責編：偉平)度”，它采用五個方面的

22、指標來檢查銀行的經營狀況：資本狀況(capitalade(1uacy)、資產質量(幾№tquahty)、管理水平(MaJlagement)、收益狀況(Eamings)和流動性(L；quidity)。這五個部分英文單詞的首字母拼在一起恰好形成了“(、AMEL”(駱駝)、因此，人們習慣將這一指標體系稱為“駱駝評級法”，，1997年1月后，美聯(lián)儲在(：AMEl。評級體系中加入了第六個指標——敏感性整個駱駝體系對商業(yè)銀行總評級的分值為1—5分，

23、且分為5個等級。3必要的市場退出制度是發(fā)揮市場約束機構的保障，“銀行也是企業(yè)，為什么虧損了卻要拿全體納稅人的錢為其買單”一家經營惡化的金融機構如果不及時被淘汰其結果不僅僅是保護落后、削弱競爭、降低效率、顯失公平，更為嚴重的是它會導致整個金融體系由于不斷喪失活力而發(fā)生金融機構衰退或金融危機由于金融同業(yè)支付清算系統(tǒng)把所有的金融機構連在一起，形成縱橫交錯的結算網絡一家參與的機構喪失支付能力時，將產生連鎖反應，把與之有業(yè)務往來的其他金融機構也連

24、帶進去，壓單壓票，結果使受連累的金融機構又拖欠其他機構的結算資金。可見，這些有問題的金融機構退出市場，可能會一時引起金融體系的震蕩或社會的不安，但如果這些機構不及時退出市場，讓其生存、發(fā)展下去，由于金融風險具有擴散性和傳染性，可能會對局部或全國金融體系造成更為嚴重的影響。如果我國建立其存款保險制度在內的完善的金融機構市場退出制度，那么當一家金融機構出現危機時，就可以及時救助或對其進行收購、兼并、破產處置，這樣就可以防止危機向其他金融機構

25、傳播，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定，即中央銀行對于出現問題的金融機構要根據具體情況在最后貸款人機制和市場退出機制之間進行相機抉擇，從而創(chuàng)造一種不確定性來抗衡金融機構和公眾的預期，降低金融體系的系統(tǒng)風險和金融機構的道德風險。三、綜述金融自由化浪潮下的銀行體系的脆弱性呼喚金融監(jiān)管的創(chuàng)新；信息不對稱現象的存在(存款人與金融機構，金融機構與監(jiān)管當局)可能導致逆向選擇和道德風險。因此，必須向市場披露金融機構的相關信息，使公眾形成合理的預期，強化市場