中國民間借貸的現(xiàn)狀和出路.pdf

1、一、論文的主要內(nèi)容 民間借貸在我國有著悠久的歷史，在其漫長的發(fā)展階段之中，既有過高峰，也經(jīng)歷過低谷。在建國后的近三十年里，民間借貸活動在我國民間地區(qū)一直是自發(fā)地開展，但規(guī)模不大；20世紀(jì)80年代初，隨著我國商品經(jīng)濟的發(fā)展，民間經(jīng)濟開始呈現(xiàn)活躍勢頭，民間借貸活動也隨之逐漸活躍起來；80年代后期至90年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在我國達到了一個繁榮時期。90年代中期以后，隨著我國金融改革的深化和金融監(jiān)管的加強，民間借貸活動紛紛轉(zhuǎn)向地

2、下，其發(fā)展受到一定程度的抑止。進入21世紀(jì)后，一直到現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢頭，尤其是江蘇、浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)，非公有制經(jīng)濟較為發(fā)達，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸已經(jīng)有了不容忽視的規(guī)模和影響。 民間借貸如同一把雙刃劍。一方面，民間借貸游離于官方金融體制之外，長期以來，得不到官方部門的重視，加上民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等事故，往往會引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，嚴(yán)重時會危害社會安定，因而具有很大

3、風(fēng)險，是官方重點的管制對象。但另一方面，民間借貸確實對我國的經(jīng)濟發(fā)展，特別是對民營企業(yè)與的成長和發(fā)展、對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營等民間經(jīng)濟的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進作用。因此，我們必須深刻認(rèn)識民間借貸的雙刃性，以法律形式明確其在我國金融體系中應(yīng)有的地位，引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展其有利于經(jīng)濟和社會的方面，消除其負面影響，從而更好地推動中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。 本文從對我國民間借貸的現(xiàn)狀分析入手，共分四章進行論述。 第一章的內(nèi)容是分析我國民間借貸的

4、現(xiàn)狀，包括民間借貸的概念、民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系、民間借貸的特征和規(guī)模。 民間借貸，主要指游離于官方正規(guī)金融機構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓波及本息償付的活動。 民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補又競爭的關(guān)系。一方面，正規(guī)金融機構(gòu)主要為國有經(jīng)濟服務(wù)，對非公有制經(jīng)濟的支持不足；而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟特別是民間經(jīng)濟服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，

5、促進了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，從這個角度看，兩者之間存在一定的互補關(guān)系。另一方面，民間借貸多樣而靈活的借貸方式、市場化程度較高的利率，都會對正規(guī)借貸形成壓力，隨著民間借貸市場份額的增加，兩者在市場上會因為爭奪資金而形成競爭。 民間借貸具有以下特征：參與主體的廣泛性、資金來源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸金額擴大化、借貸期限長期化和借貸利率市場化。目前，民間借貸規(guī)模越來越大，不容忽視。 第二章分別從社會學(xué)和經(jīng)

6、濟學(xué)的角度分析了我國民間借貸存在的必然性。 從社會學(xué)角度來看，第一，實用理性是民間信貸存在和發(fā)展的重要因素；第二，以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運作機制的重要基礎(chǔ)。 從經(jīng)濟學(xué)角度來看，要形成民間借貸，至少應(yīng)具備兩個條件：一是存在民間借貸(或者說是民間借貸資金)的供給方和需求方；二是存在為民間借貸(資金)的供給方和需求方提供資金融通服務(wù)的相關(guān)金融服務(wù)體系，進一步說是要存在民間借貸機制。就第一個條件而言，一方面，民間

7、資金愈發(fā)充裕，數(shù)額巨大；另一方面，民間借貸的需求也很旺盛，因此第一個條件具備。就第二個條件而言，由于我國正規(guī)的民間融資服務(wù)體系欠缺、民間融資手段不足，而對民間借貸機制的需求卻十分強烈，在正規(guī)金融制度無法及時提供的情形下，誘導(dǎo)性的民間借貸機制逐步產(chǎn)生和發(fā)展起來。 第三章分析了民間借貸對中國經(jīng)濟的影響和民間借貸進一步良性發(fā)展存在的障礙。 民間借貸對我國經(jīng)濟的影響有積極和消極兩個方面。從積極方面來看，第一，民間借貸促進了非公有

8、制經(jīng)濟的發(fā)展，促成了市場機制的發(fā)育。第二，民間借貸與正規(guī)借貸相輔相成，使得非公有制經(jīng)濟和國有經(jīng)濟“兩翼齊飛"。 第三，民間借貸在一定程度上彌補了正規(guī)借貸的不足，對正規(guī)借貸的發(fā)展也具有一定的促進作用。從消極方面來看，第一，民間借貸在一定程度上會削弱國家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國家宏觀調(diào)控效果，第二，民間借貸風(fēng)險的危害性大，容易增加社會不穩(wěn)定因素，影響社會的安定。第三，民間借貸造成國家稅收流失，損害正規(guī)金融部門的利益。第四，民間借貸

9、會在一定程度上加重企業(yè)負擔(dān)，使得債權(quán)人的權(quán)益得不到有效保障。我國民間借貸要進一步良性發(fā)展還存在著以下障礙：法律性障礙、監(jiān)管性障礙、經(jīng)營性障礙和信用體制障礙。 第四章是針對如何規(guī)范發(fā)展我國民間借貸而提出的對策建議。 首先，提出了規(guī)范發(fā)展民間借貸的總體原則：一是合法化、公開化；二是正確區(qū)分民間借貸的正面與負面成分，引導(dǎo)規(guī)范與打擊取締并重；三是構(gòu)建有力的民間借貸監(jiān)管體制；四是結(jié)合各地實際情況，多樣化地妥善解決民間借貸出路；五是

10、同步進行相關(guān)配套改革。 其次，針對目前我國民間借貸存在的問題，提出相應(yīng)的對策建議。第一，在法律上明確民間借貸的地位，建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，為民間借貸構(gòu)建一個完善的法律環(huán)境。第二，建立規(guī)范的監(jiān)管制度，將民間借貸納入到規(guī)范的金融監(jiān)管體系中。第三，從各個地區(qū)的實際情況出發(fā)，多樣化地解決民間借貸出路。第四，同步進行相關(guān)配套改革，包括利率市場化改革和中小企業(yè)信用體系的建立和完善。 二、論文的主要觀點 在中國經(jīng)濟保持高速增

11、長的今天，中國的非公有經(jīng)濟已經(jīng)成為中國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，是促進我國社會生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。中國非公有經(jīng)濟的發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來源于民間借貸，民間借貸對我國非公有制經(jīng)濟的發(fā)展給予了極大的支持。很多專家和學(xué)者都意識到了規(guī)范發(fā)展民間借貸的重要性，在不同場合以不同形式提出過應(yīng)該給予民間借貸應(yīng)有的地位。盡管現(xiàn)在，國家有關(guān)方面對民間借貸進行了法律上的解釋和一定程度的規(guī)范，但這些法律規(guī)章對民間借貸在金融體系中應(yīng)該處于什

12、么樣的地位，其應(yīng)該如何與正規(guī)金融機構(gòu)良性共存，如何規(guī)范其活動，都還沒有一個完整和有效的說明?？梢姡瑢γ耖g借貸的法律法規(guī)急需補充和完善?；诖?，本文認(rèn)為：盡管民間借貸自身存在著很多負面因素，但是鑒于其的存在和發(fā)展有合理的原因，以及其對中國非公有制經(jīng)濟的巨大貢獻，首先，應(yīng)該明確民間借貸在中國金融體系中應(yīng)有的位置；其次，在深刻認(rèn)識其積極效應(yīng)的基礎(chǔ)之上，建立良好的機制，規(guī)范民間借貸的發(fā)展，將其引上一個健康的發(fā)展軌道；最后，積極探索民間借貸的出路

13、，充分發(fā)揮其有利一面，促進中國經(jīng)濟的發(fā)展。 三、論文的主要貢獻 近年來，許多學(xué)者在專著、文章中都對民間借貸問題進行了有益的研究，但是，研究的程度深淺不同。從筆者收集到的資料來看，目前對民間借貸的研究集中在其本身存在的合理性和自身的負面效應(yīng)。幾乎所有研究該問題的學(xué)者都對民間借貸在我國金融制度中的存在和發(fā)展的合理性持有積極的觀點，同時也指出了其本身存在的許多缺陷。針對這些缺陷，學(xué)者們紛紛進行探討，期望能為民間借貸的規(guī)范發(fā)展找