東營(yíng)市個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、對(duì)于大部分中國(guó)人而言，擁有一套房子是其奮斗的夢(mèng)想，住房消費(fèi)成為了我國(guó)居民新的消費(fèi)熱點(diǎn)。以東營(yíng)市為例，隨著東營(yíng)市外來務(wù)工人員的增加、適婚年齡人群組建家庭的需要、置業(yè)投資需求增多等因素，東營(yíng)市的房地產(chǎn)市場(chǎng)一片熱火朝天，但由于房?jī)r(jià)的過快增長(zhǎng)、物價(jià)增速過快、生活成本上升、傳統(tǒng)的消費(fèi)心態(tài)改變等因素，更多的購(gòu)房人群選擇抵押貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)了東營(yíng)市的住房抵押貸款業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展。住房抵押貸款業(yè)務(wù)從一定程度上而言，反映了當(dāng)代中國(guó)普通民眾的物質(zhì)追求、從過去的

2、“儲(chǔ)錢買房”轉(zhuǎn)變?yōu)椤百J款買房”消費(fèi)心態(tài)的改變，因而本文的研究具有一定的研究意義。
　　 相對(duì)其他貸款業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)而言，住房抵押貸款業(yè)務(wù)安全性較高、違約風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤(rùn)增長(zhǎng)穩(wěn)定等的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)較為明顯，在進(jìn)一步優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)、形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，穩(wěn)定國(guó)計(jì)民生方面具有積極的意義。但是，任何的金融業(yè)務(wù)的核心問題是風(fēng)險(xiǎn)問題，因此本文將以東營(yíng)市的住房抵押貸款業(yè)務(wù)入手，選擇對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和制定

3、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策進(jìn)行探究。
　　 鑒于此，本文借鑒國(guó)外學(xué)者的研究成果，立足于東營(yíng)市住房抵押貸款業(yè)務(wù)的情況，緊密結(jié)合我國(guó)相關(guān)銀行金融業(yè)的政策，通過研究東營(yíng)市住房抵押貸款的現(xiàn)狀，對(duì)住房抵押貸款的特定人群進(jìn)行深入分析，剖析我國(guó)住房抵押貸款存在的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，探究未來該項(xiàng)業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展態(tài)勢(shì)，分別進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，以便規(guī)避和防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)有序運(yùn)行。第一，本文梳理收集各種國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，總結(jié)研究了國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于住房

4、抵押貸款業(yè)務(wù)的研究重點(diǎn)和研究方向，為本文鞏固了學(xué)術(shù)探究的理論基礎(chǔ)；第二，對(duì)我國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的特征進(jìn)行探討，對(duì)貸款人群的特點(diǎn)、主要的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)管理問題等進(jìn)行了層層思考；第三，參照選用風(fēng)險(xiǎn)管理模型對(duì)住房抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，系統(tǒng)地分析了各種風(fēng)險(xiǎn)因素與業(yè)務(wù)本身的關(guān)聯(lián)性。第四，針對(duì)住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。
　　 在研究的基礎(chǔ)上，本文通過實(shí)證分析和實(shí)踐調(diào)查相結(jié)合，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型的分析方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理探究

5、性地提出了自身的解決方法：一，針對(duì)是否同意發(fā)放貸款申請(qǐng)這個(gè)主要問題，制定相對(duì)完整的客觀判斷模型，提高貸款業(yè)務(wù)的客觀性和科學(xué)性；二，針對(duì)目前商業(yè)銀行推出的住房抵押貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款產(chǎn)品，從改進(jìn)貸款產(chǎn)品的角度切入，推出分等付款這種新型的貸款產(chǎn)品。這也是本文研究的創(chuàng)新之處。本文研究發(fā)現(xiàn)住房抵押貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前具有較多的風(fēng)險(xiǎn)，諸如違約風(fēng)險(xiǎn)、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，給個(gè)人乃至經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，更阻礙了住房抵押貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一