小微企業(yè)貸款定價(jià)問(wèn)題研究.pdf

1、小微企業(yè)在任何一個(gè)國(guó)家、任何一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)下都是必須重視的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部份。它擁有的靈活多變的形式是對(duì)大型企業(yè)的有效補(bǔ)充，小微企業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)財(cái)政稅收、GDP增長(zhǎng)和就業(yè)率的增長(zhǎng)。作為活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)構(gòu)成要素，小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，改變現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面，提高對(duì)廣大群眾的服務(wù)能力等很多領(lǐng)域都起到了相當(dāng)大的作用。隨著小微企業(yè)的數(shù)量不斷變多，自已經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，所以對(duì)于資金的需求也越來(lái)越多，而目前全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)我國(guó)

2、小微企業(yè)的沖擊力是巨大的，嚴(yán)重影響了他們的健康發(fā)展，由于我國(guó)小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、社會(huì)信用不佳、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)范、財(cái)務(wù)管理水平低等種種自身原因，使得其貸款償還能力低，一些不同銀行對(duì)小微企業(yè)提供貸款幫助時(shí)往往是顧慮重重，小微企業(yè)通過(guò)商業(yè)銀行的融資需求不能得到充分滿足，如果采用別的方式得到資金所花費(fèi)的利息會(huì)很大，該種情況抑止了小微企業(yè)的發(fā)展壯大。國(guó)內(nèi)的改革開(kāi)放處于深水區(qū)，開(kāi)放的力度會(huì)逐漸變大，利率市場(chǎng)化的呼聲越來(lái)越高，各種融資方式

3、的不斷推陳出新，大中型企業(yè)得到資金的途徑越來(lái)越多，不再像以往那樣依賴銀行貸款。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益程度日益下降，商業(yè)銀行紛紛尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行紛紛將目光瞄向了小微企業(yè)信貸這一市場(chǎng)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加巨，國(guó)外的一些商業(yè)銀行進(jìn)入到了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，采用何種方式獲取較大的市場(chǎng)份額，如何優(yōu)化改進(jìn)貸款定價(jià)模式適應(yīng)自身發(fā)展，是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展需要思考的首要問(wèn)題。
　　本文以從貸款定價(jià)的相關(guān)知識(shí)入手，簡(jiǎn)要地?cái)⑹隽诵∥⑵髽I(yè)基礎(chǔ)概念和貸款定價(jià)

4、機(jī)制的基本概念以及目前小微企業(yè)貸款發(fā)展?fàn)顩r和現(xiàn)行的幾種主流貸款定價(jià)方法中存在的一些問(wèn)題，對(duì)目前最常見(jiàn)貸款定價(jià)模型的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了闡述，并在此基礎(chǔ)上集中了解了幾種常見(jiàn)的貸款定價(jià)模型及RAROC模型如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更多的便利進(jìn)行了論述。因國(guó)家調(diào)控政策對(duì)小微企業(yè)的影響尤其顯著，所以不能簡(jiǎn)單選用成本加成模型;而我國(guó)的貨幣市場(chǎng)還不夠成熟，所以市場(chǎng)導(dǎo)向型模型也不合適;客戶導(dǎo)向型模型雖然具有一定的優(yōu)勢(shì)但設(shè)計(jì)還不夠全面;KMV模型雖