金融消費者保護監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、2008年次貸危機爆發(fā)的重要原因之一是對金融機構的市場濫用行為缺乏有效規(guī)制，忽視對金融消費者應有的保護，加強對金融消費者和投資者的保護因此成為后危機時代各國金融監(jiān)管改革的一項重要內(nèi)容。如何順應國際趨勢及借鑒金融業(yè)發(fā)達國家的先進經(jīng)驗完善我國金融消費者保護機制，是完善我國金融監(jiān)管體制中必須重點關注的問題，對促進我國金融業(yè)健康發(fā)展，維護我國金融體系的安全與穩(wěn)定，也具有非常重要的現(xiàn)實意義。
　　論文綜合運用比較分析、歷史分析等方法對金融消

2、費者保護監(jiān)管的基礎理論及基本要素進行了詳盡論述，并結合后危機時代金融消費者保護監(jiān)管改革的國際趨勢及先進經(jīng)驗，提出完善我國金融消費者保護監(jiān)管的具體建議。
　　論文除引言和結論外，分為四部分。
　　第一部分論述金融消費者保護監(jiān)管的基礎理論，包括金融消費者保護監(jiān)管的界定以及金融消費者保護監(jiān)管的必要性。金融消費者保護監(jiān)管是指以維護金融消費者權益為目的，監(jiān)管機構通過行使法定權力實施金融消費者保護的具體制度，監(jiān)督金融服務提供者合規(guī)經(jīng)營，

3、從而預防和減少消費者權益受損現(xiàn)象的發(fā)生。作為一國金融監(jiān)管體系的重要組成部分，金融消費者保護監(jiān)管與審慎監(jiān)管、金融業(yè)行為監(jiān)管既有密切聯(lián)系，又有本質(zhì)區(qū)別。金融消費者保護監(jiān)管不僅有利于緩解消費者和金融服務提供者之間的信息不對稱，而且有利于矯正金融消費者的弱勢地位，進而維護金融業(yè)的安全與穩(wěn)定。
　　第二部分分析金融消費者保護監(jiān)管機構的設置及其權限。金融消費者保護主要是通過監(jiān)管機構監(jiān)督金融機構執(zhí)行金融消費者保護方面的法律、法規(guī)來實現(xiàn)，因此，金

4、融消費者保護監(jiān)管機構是金融消費者保護機制的基礎和核心。金融消費者保護職能是由審慎監(jiān)管機構行使，還是由多家機構聯(lián)合行使或?qū)ｉT機構行使，取決于一國的金融監(jiān)管體制及金融業(yè)發(fā)展水平。另一方面，為確保監(jiān)管機構有效行使消費者保護職能，必須確保消費者保護監(jiān)管機構的獨立性，同時通過法律明確規(guī)定其立法權、監(jiān)管權和執(zhí)行權。
　　第三部分對金融消費者保護監(jiān)管的具體制度，即信息披露制度、公平待遇制度、糾紛解決及救濟制度，以及金融消費者教育制度加以具體分析

5、。信息披露要求金融服務提供者及時、充分地向消費者提供與金融產(chǎn)品和服務有關的信息，目的在于使消費者充分知曉金融產(chǎn)品和服務的特征、收益及風險。公平待遇制度是確保金融消費者在金融交易過程中獲得公平對待，免受金融服務提供者的欺詐及濫用行為。糾紛解決是金融消費者獲得充分救濟的重要手段，是有效執(zhí)行金融消費者保護法的重要機制。金融教育是通過信息、指示或客觀的建議提高消費者對金融產(chǎn)品、金融概念的認識，從而提高他們識別金融風險、作出明智金融決定的能力。<

6、br>　　第四部分探討我國金融消費者保護監(jiān)管的現(xiàn)狀及完善。我國在金融消費者保護方面無專門法律，有關消費者保護方面的規(guī)定散見于其他法律及監(jiān)管部門的規(guī)章和規(guī)范性文件中。此外，現(xiàn)行立法并未將金融消費者保護作為監(jiān)管的首要目標。機構方面，雖在“一行三會”下設立了金融消費者保護的相關職能部門，但存在獨立性不強、權限不明確等問題，縱向分割式的監(jiān)管容易也造成監(jiān)管重疊與監(jiān)管漏洞。順應金融消費者保護的國際趨勢及借鑒先進做法，作者提出，我國應制定專門的金融消