簡(jiǎn)介：點(diǎn)擊查看更多2021年10月自考00604英美文學(xué)選讀試題及答案精彩內(nèi)容。

簡(jiǎn)介：銀行系統(tǒng)論文論應(yīng)用道天地將法，做信用社全方位經(jīng)營(yíng)管理銀行系統(tǒng)論文論應(yīng)用道天地將法，做信用社全方位經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)容提要孫子兵法是享譽(yù)世界的“兵學(xué)圣典”，它所蘊(yùn)含的智慧“無(wú)窮如天地、不竭如江河”。它不僅是戰(zhàn)爭(zhēng)中兵家克敵制勝的法寶，而且成為商業(yè)、外交等領(lǐng)域中決策者們進(jìn)行戰(zhàn)略決策的理論依據(jù)之一。我根據(jù)自己對(duì)孫子兵法中道、天、地、將、法的一點(diǎn)理解，將其嵌入到農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理中，希望能給農(nóng)村信用社的發(fā)展增添一點(diǎn)文化色彩，作出一點(diǎn)微薄的貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞道天地將法農(nóng)村信用社全方位經(jīng)營(yíng)管理前言目前，現(xiàn)代企業(yè)在商戰(zhàn)中大多使用5個(gè)W（WHY為什么做、WHAT工作內(nèi)容是什么、WHO誰(shuí)來(lái)做、WHERE什么地點(diǎn)做、WHEN什么時(shí)間做）來(lái)經(jīng)營(yíng)管理。但這5個(gè)W只限于做事情，只著眼于微觀，對(duì)管理并不全面。孫子兵法中提出了更為全面的治國(guó)治兵理念卻鮮為人知，既道、天、地、將、法。孫子曰“兵者，國(guó)之大事也，死生之地，存亡之道，不可不察也。故經(jīng)之以五事，校之以計(jì)，而索其情一曰道，二曰天，三曰地，四曰將，五曰法。”，“凡此五者，將莫不聞，知之者勝，不知者不勝”。由此可見(jiàn)道天地將法在戰(zhàn)爭(zhēng)的重要程度。下面，我就淺論一下如何應(yīng)用道天地將法做信用社全方位經(jīng)營(yíng)管理。第一章“道”與企業(yè)文化務(wù)上都與其他企業(yè)存在文化差異。今后，信用社的企業(yè)文化要從誠(chéng)信、支農(nóng)、服務(wù)方向、職工精神面貌等方面深入分析自己的企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新自己獨(dú)有的企業(yè)文化。22建設(shè)企業(yè)文化口號(hào)化、形式化、外部化、公式化目前，信用社對(duì)文化建設(shè)的導(dǎo)向注重于外部形象的推廣，忽視了信用社內(nèi)部職工思想上的認(rèn)同。使得信用社外部形象建設(shè)與內(nèi)部職工思想建設(shè)不平衡。因而，信用社的企業(yè)文化首先要在內(nèi)部建設(shè)上做文章，然后才能在社會(huì)上推廣。只有這樣，才能使信用社上下結(jié)成一個(gè)緊密的團(tuán)隊(duì)，塑造出具有凝聚力的企業(yè)文化。第二章“天”與機(jī)遇天天者，陰陽(yáng)、寒暑、時(shí)制也。意思是順天時(shí)環(huán)境，因時(shí)制宜?！疤臁睉?yīng)用到信用社的經(jīng)營(yíng)管理中，主要是指國(guó)家政策環(huán)境以及面臨的機(jī)遇。機(jī)遇面前人人平等，我們信用社要善于主動(dòng)捕捉機(jī)遇，做出正確決策。綜觀我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策，農(nóng)村信用社有一下兩點(diǎn)機(jī)遇21深化改革之機(jī)目前，全國(guó)上下開(kāi)展的深化信用社改革就是一個(gè)很好的機(jī)遇，國(guó)家既出錢又出政策，為信用社減輕歷史負(fù)擔(dān)，扶持信用社的發(fā)展。這次深化信用社改革的指導(dǎo)思想是以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，按照“明

簡(jiǎn)介：銀行系統(tǒng)論文經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷策略銀行系統(tǒng)論文經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷策略信用卡作為一種新型的電子化貨幣，越來(lái)越受到人們的青睞，信用卡的運(yùn)用已逐步滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€(gè)方面，在經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)表現(xiàn)得越明顯。而在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、人們觀念相對(duì)落后的地區(qū)特別是少數(shù)民族地區(qū)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱，信用卡的特有功能發(fā)揮得很有限，人們只要提到信用卡，首先想到的是信用透支，許多人也只是為了能透支而辦卡，信用卡的購(gòu)物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，沒(méi)有從真正意義上發(fā)揮出來(lái)，主要表現(xiàn)在信用卡宣傳工作不到位，用卡消費(fèi)的場(chǎng)所有限，可提供用卡消費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目單一，使得大部分信用卡的動(dòng)卡率較低，空卡、死卡較多，阻礙著信用卡業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)拓展信用卡業(yè)務(wù)，要從市場(chǎng)營(yíng)銷入手，擴(kuò)大宣傳面，抓重點(diǎn)行業(yè)，形成一種行業(yè)聯(lián)動(dòng)的局面，努力拓寬用卡渠道，逐步改善和優(yōu)化用卡環(huán)境，以代辦中間業(yè)務(wù)為龍頭，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為目的，以安全、方便、快捷的服務(wù)為手段，培育和挖掘優(yōu)質(zhì)客戶群體，帶動(dòng)本地區(qū)持卡人用卡的積極性，促使信用卡業(yè)務(wù)良好發(fā)展。一、做好信用卡宣傳工作，提升信用卡社會(huì)形象在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，長(zhǎng)期以來(lái)人們已習(xí)慣于錢物交換的支付模式，一手交錢一手交貨的交易方式已根深蒂固，人們對(duì)于信用卡這種新的支付工具認(rèn)識(shí)還很膚淺，我行卡部自1995年成立并發(fā)卡以來(lái)，由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)卡條件的制約，發(fā)卡總量總是上不去，而五是通過(guò)當(dāng)?shù)孛襟w不定期地將信用卡的有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)向社會(huì)各界進(jìn)行宣傳，不斷擴(kuò)大信用卡的社會(huì)知名度。二、確定重點(diǎn)，開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人收入等因素的制約，加上人們觀念陳舊、申領(lǐng)辦卡條件較嚴(yán)、受卡環(huán)境不佳，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)大部分人都不愿辦卡，不利于我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對(duì)我行地處西北經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、人們觀念落后的少數(shù)民族地區(qū)這一實(shí)際情況，必須制定出切實(shí)可行的營(yíng)銷策略，確定銀行卡業(yè)務(wù)工作目標(biāo)，抓住西部大開(kāi)發(fā)的有利時(shí)機(jī)，大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，加大單位卡的辦卡力度，以中間業(yè)務(wù)為龍頭發(fā)揮信用卡一卡通的優(yōu)勢(shì)，逐步改變?nèi)藗儗?duì)信用卡的認(rèn)識(shí)，培育和挖掘一個(gè)穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，帶動(dòng)我行銀行卡業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。一是注重發(fā)揮社會(huì)團(tuán)體的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在做好現(xiàn)有代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)擴(kuò)大信用卡中間業(yè)務(wù)的代理。更好的發(fā)揮信用卡一卡通的功能，為社會(huì)各界提供安全、方便、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。確定中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷的重點(diǎn)，加大攻關(guān)力度將社保局、供電局、水暖公司、石油公司、煙草公司、廣播電視局等與人們生活密切相關(guān)的優(yōu)質(zhì)行業(yè)費(fèi)用的收取與發(fā)放，納入到以信用卡代理的渠道中來(lái)，形成一種銀企聯(lián)合、行業(yè)連動(dòng)的局面。通過(guò)中間業(yè)務(wù)用卡渠道的擴(kuò)大，提高人們對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)而達(dá)到用卡的目的，擴(kuò)大社會(huì)知名度，增加社會(huì)影響力，吸引廣大的客戶辦卡用卡。二是利用行政部門的強(qiáng)制手段，促使信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。加強(qiáng)與

簡(jiǎn)介：1開(kāi)啟你我綠色通道銀行系統(tǒng)論文淺談我行自助銀行的廣告營(yíng)銷銀行系統(tǒng)論文淺談我行自助銀行的廣告營(yíng)銷作為電子銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，我行自助銀行的大力推廣和使用不僅能夠有效緩解柜面壓力，更能從“實(shí)用好用”的角度方便客戶，使其養(yǎng)成良好的交易習(xí)慣。在這“智力經(jīng)營(yíng)”的21世紀(jì)，只有充分運(yùn)用公共媒體和強(qiáng)有力的廣告表現(xiàn)形式，才能引導(dǎo)客戶了解我行的自助銀行，快樂(lè)享受自助銀行的服務(wù)，這也是新的股份制商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。一．目前各家較具競(jìng)爭(zhēng)力的自助銀行評(píng)述中國(guó)銀行不僅配置ATM自動(dòng)取款機(jī)、CDM/PCD現(xiàn)金存款機(jī)PCD≤30張/次、存折補(bǔ)登折機(jī)、多功能自助交易機(jī)等，還在每個(gè)自助銀行開(kāi)通了“金卡”工程銀行卡取款、長(zhǎng)城卡現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)帳、修改密碼、查詢、“一本通”存折交易補(bǔ)登、外匯理財(cái)，以及當(dāng)日人民幣、各項(xiàng)外幣存款利率和各類外匯牌價(jià)咨詢等服務(wù)。工商銀行大堂內(nèi)設(shè)置ATM自動(dòng)取款機(jī)、CDM現(xiàn)金存款機(jī)（≤50張/次）和自助終端。后者具有以下功能牡丹卡業(yè)務(wù)、靈通卡業(yè)務(wù)、存折業(yè)務(wù)、95588理財(cái)熱線、繳費(fèi)、總行個(gè)人網(wǎng)銀（未開(kāi)通）和公司業(yè)務(wù)（未開(kāi)通）。農(nóng)業(yè)銀行配置有ATM自動(dòng)取款機(jī)、CDM現(xiàn)金存款機(jī)（≤20張/次）和自助終端。但是后者提供的服務(wù)局限性大，目前只開(kāi)通了查詢及打印明細(xì)帳、補(bǔ)登折、繳費(fèi)功能（自動(dòng)繳費(fèi)機(jī)），轉(zhuǎn)帳和交通卡充值還在測(cè)試中。交通銀行具備自助銀行的基本配置，但CDM現(xiàn)金存款機(jī)的界面比較小，存款口狹?。ā?0張/次）。自助終端除了有基本功能外，還增設(shè)了掛失、外匯寶業(yè)3中國(guó)銀行具備外匯理財(cái)及各類外匯牌價(jià)咨詢等服務(wù)。CDM僅限1張/次，PCD僅限30張/次。無(wú)繳納公共事業(yè)費(fèi)和交通卡充值功能?？杉哟笸鈪R業(yè)務(wù)的服務(wù)功能。同上2同上工商銀行新增95588理財(cái)熱線無(wú)交通卡充值功能。無(wú)外匯業(yè)務(wù)信息咨詢。自助終端可開(kāi)通總行個(gè)人網(wǎng)銀和公司業(yè)務(wù)。同上2同上農(nóng)業(yè)銀行無(wú)CDM僅限20張/次。自助終端功能極少。同上1、2同上交通銀行增設(shè)了掛失、外匯寶業(yè)務(wù)信息咨詢、彩票購(gòu)買等業(yè)務(wù)CDM僅限30張/次，界面較小。每次操作都有“接受議項(xiàng)”的選擇，比較煩瑣。同上1、2同上招商銀行新增了投資服務(wù)、對(duì)公交易和公共信息?！耙豢ㄍā眱?nèi)定活期轉(zhuǎn)折CDM僅限50張/次。無(wú)繳納公共事業(yè)費(fèi)和交通卡充值功能。同上1、2同上由此可見(jiàn)，在各家商業(yè)銀行自助服務(wù)區(qū)的功能大致相同的情況下，只有率先進(jìn)行廣告推廣活動(dòng)，才有可能將品牌形象和服務(wù)理念先入為主地扎根于用戶心中。尤其是CDM存取款機(jī)和自助終端是我行廣告宣傳的重點(diǎn)。

簡(jiǎn)介：銀行系統(tǒng)論文淺談人性化管理及其在農(nóng)村信用社中的應(yīng)用銀行系統(tǒng)論文淺談人性化管理及其在農(nóng)村信用社中的應(yīng)用管理的深層是激勵(lì)，農(nóng)村信用社從1951年成立至今，已經(jīng)歷了50多年的風(fēng)風(fēng)雨雨，其在勞動(dòng)用工、人才選拔等方面都已形成了一種固定的模式，帶有很明顯的傳統(tǒng)色彩，在當(dāng)前形勢(shì)下已經(jīng)不能很好地起到激勵(lì)作用，使農(nóng)村信用社在人力資源管理方面存在很多亟待解決的問(wèn)題，迫使我們要在創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)科學(xué)的人力資源管理方面下一番功夫。而在現(xiàn)代企業(yè)管理中，人性化管理正越來(lái)越受到企業(yè)家們的青睞和推崇，許多報(bào)刊雜志也都有很多這方面的研討文章，對(duì)人性化管理在企業(yè)管理中的具體運(yùn)用進(jìn)行探討。這里，筆者就將結(jié)合農(nóng)村信用社當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，探討一下人性化管理在農(nóng)村信用社管理中的應(yīng)用。一、人性化管理，已逐漸成為當(dāng)今企業(yè)管理發(fā)展的新趨勢(shì)。在當(dāng)今社會(huì)，在企業(yè)管理者們不斷探討對(duì)員工采用何種管理管理方式最有效的話題時(shí)，人性化管理正被越來(lái)越多的企業(yè)管理者們所推崇，一批懂管理、有人情味、有親和力的管理者越來(lái)越受到更多員工的愛(ài)戴和追隨。而來(lái)自企業(yè)和員工的這種強(qiáng)烈需求，則匯成了企業(yè)管理對(duì)人性化管理的強(qiáng)聲呼喚，人性化管理，已逐漸成為當(dāng)今企業(yè)管理發(fā)展的新趨勢(shì)。作為企業(yè)管理者，你或許希望員工更敬業(yè)、多奉獻(xiàn)，上班8小時(shí)能做10個(gè)小時(shí)的工作，在節(jié)假日也積極來(lái)企業(yè)加班，不講條件，不講報(bào)酬。然而，對(duì)于大多數(shù)員工來(lái)說(shuō)，工作并非他們生命的全部。每個(gè)員工首先是一個(gè)追求自我發(fā)展和實(shí)現(xiàn)的個(gè)體人，然后才是的故事，2001年3月，早已接到解聘書(shū)的員工謝里爾韋斯，在正式離職前的最后一天晚上仍然在加班，直到晚上9點(diǎn)半才依依不舍地離開(kāi)了辦公室。安捷倫公司也因此被哈佛商業(yè)評(píng)論中文版評(píng)選為2003年度中國(guó)最佳雇主之一。而在因經(jīng)濟(jì)不景氣深受裁員問(wèn)題困繞的美國(guó)商界，怎樣才能像安捷倫公司那樣通過(guò)人性化的管理，使公司迅速?gòu)牟脝T遺癥中恢復(fù)過(guò)來(lái)，也已經(jīng)變成了公司研究者們的新課題。當(dāng)然，人性化的管理不是掛在嘴邊漂亮的話語(yǔ)，也不是講什么忠誠(chéng)度的理論就可以說(shuō)服人的，它需要企業(yè)平等真誠(chéng)地和員工交流，真正讓員工感覺(jué)到被尊重。企業(yè)只有真正樹(shù)立了以人為本的人性化管理理念，才能真正創(chuàng)造出吸引人才、留住人才的環(huán)境。二、當(dāng)前形勢(shì)下，農(nóng)村信用社在人力資源管理方面存在很多亟待解決的問(wèn)題?，F(xiàn)代市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)，是人才的競(jìng)爭(zhēng)，是管理的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社目前正處于體制改革的關(guān)鍵時(shí)期，但員工素質(zhì)的整體低下、專業(yè)管理人才的缺乏卻從根本上制約著農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展，是農(nóng)村信用社發(fā)展的“瓶頸”。而農(nóng)村信用社在勞動(dòng)用工、工資考核、干部使用、績(jī)效管理等方面還是沿襲老的觀念，老的做法，缺乏創(chuàng)新，這已不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，也不能對(duì)員工起到有效的激勵(lì)作用，不能激發(fā)員工的凝聚力、向心力和工作的積極性、主觀性。就筆者調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)村信用社在人力資源管理方面主要存在以

簡(jiǎn)介：銀行系統(tǒng)論文論當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理銀行系統(tǒng)論文論當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理摘要目前我國(guó)農(nóng)村信用社已進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，信貸規(guī)模以前所未有的速度快速擴(kuò)張，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要呈現(xiàn)良性循環(huán)，就必須適應(yīng)新形勢(shì)、新要求，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為中心切實(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)防范一、一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述所謂風(fēng)險(xiǎn)是指由不確定性因素所引起損失產(chǎn)生的可能性，它包含損失和不確定性兩個(gè)非常重要的因素，正是由于人們難以確定何處、何時(shí)、何種程度的潛在損失，使之構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于不確定性因素使借款人不能按合同規(guī)定足額、按時(shí)償還銀行貸款本息，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)預(yù)期收入遭受損失的可能性或概率。在綜合經(jīng)營(yíng)背景下，農(nóng)村信用社能夠創(chuàng)造規(guī)模效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)，極大地拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)造滿意的顧客，不斷提高資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。然而，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、中國(guó)政府承諾對(duì)外資銀行采取“國(guó)民”待遇、信息技術(shù)加速應(yīng)用于現(xiàn)代工商業(yè)，農(nóng)村信用社面臨著更加多樣化和復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社所面臨的信貸資產(chǎn)損失的可能性，是我國(guó)農(nóng)村信用社面臨的最主要的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社要提高績(jī)效，必須實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)最小化、經(jīng)營(yíng)收益的最大化。有的大額貸款多次轉(zhuǎn)貸，影響了信貸資金的流動(dòng)性，掩蓋了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是放貸收息現(xiàn)象依然存在（四）、貸款管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力。一是貸前調(diào)查不夠深入，對(duì)借款人第一還款來(lái)源分析不準(zhǔn)，重視不夠，只片面注重第二還款來(lái)源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）二是貸時(shí)審查與貸款審批有待加強(qiáng)，部分信用社、而參與貸審會(huì)人員對(duì)借款人的基本情況所知甚少，難免會(huì)造成決策失誤，存在未嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度的現(xiàn)象。三是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴(yán)重。（五）、信息反饋不及時(shí)、不準(zhǔn)確。一戶多借貸、交叉借款、跨區(qū)域借款等違規(guī)借款的調(diào)查信息不能通過(guò)信貸咨詢系統(tǒng)及時(shí)了解，對(duì)有不良信用記錄的客戶信息得不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)，致使多頭借款、一戶多社交叉借款現(xiàn)象普遍。（六）、企業(yè)改制破產(chǎn)影響嚴(yán)重。由于企業(yè)認(rèn)識(shí)和動(dòng)機(jī)的偏離，加之地方政府保護(hù)主義的影響，企業(yè)改制和破產(chǎn)給信用社信貸資金造成了巨大風(fēng)險(xiǎn)，逃債，廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，大量信貸資金被吞食、流失。（七）、不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責(zé)任追究不力。對(duì)已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)由于平時(shí)預(yù)警信息掌握不及時(shí)不全面，待處理時(shí)比較棘手，收貸費(fèi)用成本過(guò)高，盡管資產(chǎn)保全部門通過(guò)多渠道努力盤活清收，結(jié)果多是本息難以清償。三、三、農(nóng)村信用農(nóng)村信用社信貸風(fēng)社信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析險(xiǎn)形成的原因分析

簡(jiǎn)介：1銀行系統(tǒng)論文網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)探析銀行系統(tǒng)論文網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)探析20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的興起和發(fā)展，網(wǎng)上銀行也得以飛速發(fā)展。艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的研究成果顯示，隨著個(gè)人金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模迅速擴(kuò)展。2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為3460萬(wàn)戶，2006年增長(zhǎng)為7000萬(wàn)戶，年增長(zhǎng)率達(dá)到102。2007年猛增到117億戶。IRESEARCH預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大，2010年將超過(guò)2億戶，達(dá)到215億戶。網(wǎng)上銀行具有“3A”ANYTIME，ANYWHERE，ANYWAY性，在便利客戶的同時(shí)，也同時(shí)存在操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。如何加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，這是促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速、健康、持續(xù)發(fā)展的重要課題。一、網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及現(xiàn)狀分析一、網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及現(xiàn)狀分析（一）網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)界定。從網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源角度定義,網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于網(wǎng)上銀行中的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,以及外部事件而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。這一定義中，操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源包括四個(gè)部分1、內(nèi)部人的因素包括內(nèi)部人員欺詐，失職，專業(yè)知識(shí)、技能的缺乏等。2、系統(tǒng)的缺陷由科技信息部門或者是服務(wù)提供商提供的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或者設(shè)備發(fā)生故障，網(wǎng)上銀行不能正常提供部分或者全部服務(wù)或者業(yè)務(wù)中斷而造成損失?？梢杂袃煞N原因形成這種風(fēng)險(xiǎn)，一是構(gòu)成網(wǎng)上銀行的平臺(tái)的硬件和軟件的可靠性和失效率。這些系統(tǒng)的失效率與系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)，一旦系統(tǒng)建成，系統(tǒng)的失效率內(nèi)生于系統(tǒng)本身；二是網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)時(shí)的系統(tǒng)維護(hù)。3、內(nèi)部流程由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程缺失，設(shè)計(jì)不合理或只是沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行而導(dǎo)致的損失。4、3轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，內(nèi)部控制機(jī)制很不完善，操作風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一。1990年至2003年，國(guó)內(nèi)外媒體公開(kāi)報(bào)道的我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件共71起，涉及我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行7家，造成的損失最多達(dá)到53億元，少的也有2500元。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，在操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件中，絕大部分屬于欺詐行為，既有內(nèi)部雇員也有外部人員參與，銀行自身受損巨大。而內(nèi)部欺詐無(wú)論在數(shù)目還是在損失總額上都是最重要的一種損失事件類型。網(wǎng)上銀行是利用因特網(wǎng)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中，欺騙與虛假陷阱更讓人防不勝防，提供給不法之徒更多的渠道和機(jī)會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)。詐騙犯罪嫌疑人利用銀行網(wǎng)銀詐騙客戶錢財(cái)?shù)陌咐龑覍野l(fā)生，據(jù)某銀行內(nèi)部資料統(tǒng)計(jì)，從2006年10月到2007年底8月底止的10個(gè)月時(shí)間內(nèi)，共發(fā)生網(wǎng)銀詐騙案件150多起，案值達(dá)390萬(wàn)元左右，其中省內(nèi)被騙客戶50多戶，占33，金額1126494元，占29；省外被騙客戶100戶，占67，金額2770621元，占71。網(wǎng)上詐騙形式主要有兩種一是利用短信散發(fā)虛假信息誘騙客戶上當(dāng)。如冒充銀行工作人員發(fā)送代辦貸款的信息，或發(fā)送可以賤賣高檔二手車或走私車并能提供信用貸款信息等。二是在報(bào)刊刊登或墻體張貼虛假優(yōu)惠信用貸款廣告。如今年2月1日長(zhǎng)沙晚報(bào)16版就刊登了一則優(yōu)惠貸款小廣告信息。網(wǎng)上詐騙特點(diǎn)主要有騙取客戶網(wǎng)銀登陸密碼，下載客戶網(wǎng)銀交易證書(shū)并設(shè)置交易密碼、騙取客戶身份證號(hào)并追加網(wǎng)銀賬戶等。從個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀來(lái)看，二者地址、操作流程、業(yè)務(wù)功能完全不同，網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在個(gè)人網(wǎng)上銀行。原因是個(gè)人客戶多而散，難于管理；網(wǎng)上銀行具有3A性，客戶操作時(shí)間、地點(diǎn)、金額、方式較隨意，難于統(tǒng)一；個(gè)人客戶素質(zhì)參差不齊；個(gè)

簡(jiǎn)介：銀行系統(tǒng)論文淺談新形勢(shì)下農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)具備的素質(zhì)銀行系統(tǒng)論文淺談新形勢(shì)下農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)具備的素質(zhì)隨著近年農(nóng)村信用社改革的不斷深入，經(jīng)營(yíng)形勢(shì)和發(fā)展?fàn)顩r出現(xiàn)了很大的變化，尤其是農(nóng)村信用社為了更好防范金融風(fēng)險(xiǎn)，相繼進(jìn)行了優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和減員分流等改革，與之相反的是信用社為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，采取了客戶經(jīng)理制、全員營(yíng)銷等一系列行之有效的激勵(lì)措施，從而有效地推動(dòng)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，同時(shí)，信用社的客戶經(jīng)理的勞動(dòng)力強(qiáng)度也大幅增強(qiáng)，但是我們的員工整體素質(zhì)提高不快，雖通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，新招進(jìn)的高素質(zhì)人才寥寥無(wú)幾，甚至還留不住。導(dǎo)致相當(dāng)一部分信用社客戶經(jīng)理還是停留在粗放經(jīng)營(yíng)，與精耕細(xì)作相差甚遠(yuǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。而資產(chǎn)質(zhì)量是信用社的“生命線”，其質(zhì)量的好壞則取決于信用社客戶經(jīng)理的綜合管理素質(zhì)如何。為此，筆者結(jié)合實(shí)現(xiàn)工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)具備“十種能力”、處理好“七種關(guān)系”、培養(yǎng)“六種意識(shí)”，才能勝任本職工作。一、當(dāng)前農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)具備十種能力一是理解政策的能力。每個(gè)客戶經(jīng)理及時(shí)掌握國(guó)家的現(xiàn)行宏觀政策或每個(gè)時(shí)期的國(guó)家金融信貸政策，按照政策要求，具體操作實(shí)踐?！吧厦媲Ц€，下邊一根針?！鄙线叺男刨J政策再科學(xué)、再合就要求我們的客戶經(jīng)理知識(shí)多元化的同時(shí)，要有一定的綜合知識(shí)的能力，否則，眉毛胡子一起抓，到頭來(lái)什么也抓不好、抓不住、也抓不準(zhǔn)。如近兩年信用社倡導(dǎo)的全員營(yíng)銷，有些信用社抓得很好，營(yíng)銷的量大，資產(chǎn)質(zhì)量也高，就拿白浪信用社來(lái)說(shuō)，他們每年要營(yíng)銷1300多萬(wàn)元，而到期收收回率高達(dá)92以上，而又有的信用社仍然走不出“一管就死，一放就亂”的經(jīng)營(yíng)怪圈。原因在與前者客戶經(jīng)理綜合知識(shí)的能力相對(duì)較強(qiáng)，他們?cè)跔I(yíng)銷的同時(shí)更注重了風(fēng)險(xiǎn)防范，沒(méi)有停留在為營(yíng)銷而營(yíng)銷的層面上。四是準(zhǔn)確決策的能力。一個(gè)人的基本素質(zhì)具備了，準(zhǔn)確決策能力很重要，決策的好可以將工作推向一個(gè)嶄新的境界，決策的不好可能陷入被動(dòng)，甚至對(duì)單位、對(duì)集體、對(duì)個(gè)人帶來(lái)難以彌補(bǔ)的損失。還是以白浪信用社為例，從1999年開(kāi)始，該社把信貸資金投入到剛剛興起的黃姜產(chǎn)業(yè)上。拉動(dòng)了一批黃姜產(chǎn)業(yè)鏈，富了一批農(nóng)民朋友，即使現(xiàn)階段黃姜產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了價(jià)格上波動(dòng)，而錢袋鼓起來(lái)的農(nóng)戶抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)了，償還債務(wù)的能力就高。調(diào)查表明，這些決策就對(duì)了。那么現(xiàn)階段信貸市場(chǎng)定位如何我認(rèn)為一是面向集鎮(zhèn)個(gè)體工商戶的貸款，二是城鎮(zhèn)有固定收入來(lái)源居民的消費(fèi)貸款，如住房、購(gòu)買大宗消費(fèi)、經(jīng)商、購(gòu)買門市等。這些項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，只要做到了事前防范，工作措施到位，信貸風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)就會(huì)減少。

簡(jiǎn)介：1銀行系統(tǒng)論文淺談農(nóng)信社存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制目前農(nóng)信社所經(jīng)營(yíng)的存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代發(fā)代收等代理業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)（放貸、收貸的柜臺(tái)處理）等業(yè)務(wù)。雖然表現(xiàn)出不同的經(jīng)營(yíng)形式，具有不同的資金業(yè)務(wù)性質(zhì)，但從我們一線員工長(zhǎng)期的、在柜臺(tái)工作所積累的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們所經(jīng)營(yíng)的存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)均表現(xiàn)出一些共同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和趨勢(shì)１，存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)客戶數(shù)量多，客戶分布面廣泛，客戶結(jié)構(gòu)呈多樣性。２，存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)交易頻繁，工作量大，工作強(qiáng)度較大。３，業(yè)務(wù)辦理所涉及的金融儲(chǔ)蓄法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)章制度多，容易發(fā)生內(nèi)生性或外因性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所謂內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)，是指內(nèi)部控制不利或無(wú)效，主要由員工在操作環(huán)節(jié)造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；而外因性風(fēng)險(xiǎn)則是指不能正確識(shí)別客戶、了解客戶，由客戶主觀故意行使的諸如詐騙、洗錢等違法犯罪行為造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。４，隨著農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)環(huán)境所發(fā)生的變化，客戶對(duì)農(nóng)信社提出了更為多樣化、個(gè)性化服務(wù)需求，因此農(nóng)信社所經(jīng)營(yíng)的存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)種類數(shù)量、業(yè)務(wù)差別程度、復(fù)雜程度呈上升趨勢(shì)，由此產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、控制管理風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。但從我們一線工作實(shí)際來(lái)看，我們有些網(wǎng)點(diǎn)、有些員工在經(jīng)營(yíng)、辦理存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，違反業(yè)務(wù)操作規(guī)程，頻發(fā)差錯(cuò)事故。主要表3險(xiǎn)。所謂內(nèi)部控制是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。因此，結(jié)合農(nóng)村信用社存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，我們提出了農(nóng)村信用社存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制的目標(biāo)1，確保國(guó)家法律規(guī)定和農(nóng)信社內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行；2，確保經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)；3，確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性；4，確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。那么，我們應(yīng)如何著手，從內(nèi)部控制角度，在經(jīng)營(yíng)存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，采取一些什么樣具體手段、措施、方法來(lái)確實(shí)有效地加強(qiáng)和改善內(nèi)部控制，提高內(nèi)控質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)前述內(nèi)控目標(biāo)呢首先，我們應(yīng)該從總體上正確認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確把握內(nèi)部控制我們認(rèn)為，存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的重點(diǎn)是對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)、要害部位和重點(diǎn)崗位實(shí)施有效監(jiān)控，嚴(yán)格執(zhí)行賬戶管理、會(huì)計(jì)核算制度和各項(xiàng)操作規(guī)程，防止內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，防止內(nèi)部挪用、貪污以及洗錢、金融詐騙、逃匯、騙匯等非法活動(dòng)，確保商業(yè)銀行和客戶資金的安全。第一，存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)遵循全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，包括

簡(jiǎn)介：銀行經(jīng)濟(jì)論文銀行金融論文經(jīng)濟(jì)發(fā)展“三化”與“三農(nóng)”及縣域銀行服務(wù)新趨勢(shì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“三化”與“三農(nóng)”及縣域銀行服務(wù)新趨勢(shì)摘要經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三化”，是特指當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“城鎮(zhèn)化、工業(yè)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”及其結(jié)構(gòu)調(diào)整與趨勢(shì)演變。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三化”是生產(chǎn)力發(fā)展的必然，“三化”與“三農(nóng)”關(guān)系如何，縣域銀行服務(wù)趨勢(shì)怎樣，本文提出相關(guān)看法。關(guān)鍵詞“三化”“三農(nóng)”發(fā)展趨勢(shì)一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三化”趨勢(shì)及其關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三化”，是特指當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“城鎮(zhèn)化、工業(yè)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三化”是認(rèn)準(zhǔn)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，抓住我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步在現(xiàn)今階段的本質(zhì)與特征，明確提出的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。圍繞“三化”需要改革和調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、產(chǎn)業(yè)等政策，包括貨幣、財(cái)政、稅收及銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管政策。服務(wù)“三化”考驗(yàn)各方?jīng)Q策力、執(zhí)行力，考驗(yàn)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三化”，是由生產(chǎn)力水平和生產(chǎn)關(guān)系決定的。明確“三化”，這是承認(rèn)我國(guó)從農(nóng)業(yè)文明向工業(yè)文明過(guò)渡，并向后工業(yè)化前進(jìn)，以推進(jìn)我國(guó)社會(huì)的這種轉(zhuǎn)型。采集、漁獵業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)林牧副漁業(yè)及采掘業(yè)，構(gòu)成了第一產(chǎn)業(yè)。手工業(yè)出現(xiàn)直至工業(yè)與農(nóng)業(yè)的分工，經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)革命，構(gòu)成為第二產(chǎn)業(yè)。與工業(yè)化需求相適應(yīng)而出現(xiàn)各式各樣的公共與勞務(wù)服務(wù)，構(gòu)成今天的第三產(chǎn)業(yè)。第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將眾多人口從土地上解脫出來(lái)，成為產(chǎn)業(yè)工人和服務(wù)行業(yè)大軍，由此推進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與社會(huì)持續(xù)進(jìn)步。我國(guó)三十（一）“三化”中的傳統(tǒng)農(nóng)民比重逐漸下降農(nóng)業(yè)文明的主體是農(nóng)民，即從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為社會(huì)的核心職業(yè)，土地為財(cái)富之父，農(nóng)民為財(cái)富之母，農(nóng)民是勞動(dòng)的絕對(duì)主力，農(nóng)民是農(nóng)業(yè)文明的創(chuàng)造者，也是農(nóng)業(yè)文明的承繼者。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，這一群體必然持續(xù)分化，傳統(tǒng)農(nóng)民中必有部分逐步分離，職業(yè)與身份演變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)工人、第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)人員和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者。部分農(nóng)民必然隨著工業(yè)化進(jìn)程，被迫或主動(dòng)轉(zhuǎn)移至第二、第三產(chǎn)業(yè)。我國(guó)土地自家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來(lái)，從東到西、從南到北的農(nóng)村勞動(dòng)力，大量就地轉(zhuǎn)移或異地轉(zhuǎn)移至第二、第三產(chǎn)業(yè)，這種趨勢(shì)推進(jìn)了工業(yè)化，促進(jìn)了城鎮(zhèn)化。分散居住于鄉(xiāng)村、院落的農(nóng)村居民，擺脫土地的約束而集中于城鎮(zhèn)，分享城鎮(zhèn)化的成果，分享現(xiàn)代社區(qū)的專業(yè)化服務(wù)。依然固守農(nóng)牧業(yè)的農(nóng)民，相當(dāng)部分成為了養(yǎng)殖、種植專業(yè)大戶或重點(diǎn)戶，也有采取農(nóng)民專業(yè)合作社方式，開(kāi)展新型專業(yè)合作，探索農(nóng)業(yè)的專業(yè)化與現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)。隨著生產(chǎn)力水平提升，農(nóng)民受教育程度的提高，這一群體仍將繼續(xù)分離。繼續(xù)從事傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)的勞動(dòng)者必然下降，逐步維持在社會(huì)就業(yè)與收益的某種均衡程度。最近30年，我國(guó)農(nóng)民大體每年下降了09個(gè)百分點(diǎn)，未來(lái)的比例還會(huì)降低，預(yù)計(jì)30年后我國(guó)農(nóng)民不會(huì)超過(guò)勞動(dòng)力總和的20。（二）“三化”中的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化更有可能在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)過(guò)程中，農(nóng)牧業(yè)從粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)經(jīng)營(yíng)、從分散經(jīng)營(yíng)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)，其占GDP的比重隨工業(yè)

簡(jiǎn)介：1論市場(chǎng)營(yíng)銷在銀行中的應(yīng)用摘要分紅保險(xiǎn)的出現(xiàn)，企業(yè)債券的發(fā)行分流了銀行的資金和利潤(rùn)來(lái)源。優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個(gè)人客戶不再完全依賴于銀行，導(dǎo)致了銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，尋找消費(fèi)者，創(chuàng)造收益。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，挖掘金融市場(chǎng)潛力，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平，已成為商業(yè)銀行的迫切任務(wù)。市場(chǎng)營(yíng)銷的管理過(guò)程中蘊(yùn)含著系統(tǒng)、哲學(xué)的經(jīng)營(yíng)思想。儲(chǔ)備市場(chǎng)營(yíng)銷的科技手段和力量，運(yùn)用激勵(lì)與約束機(jī)制、授權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)控制，使其行動(dòng)長(zhǎng)期持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展下去。關(guān)鍵詞市場(chǎng)營(yíng)銷銀行應(yīng)用市場(chǎng)營(yíng)銷又稱市場(chǎng)學(xué)，美國(guó)哈佛大學(xué)教授馮爾科姆梅耐爾的對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的概括是“市場(chǎng)營(yíng)銷是個(gè)人或組織通過(guò)創(chuàng)造并同他人或組織交換產(chǎn)品和價(jià)值以獲得其所需所欲之物的一種社會(huì)活動(dòng)過(guò)程?！痹谖覈?guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、市場(chǎng)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，市場(chǎng)參與者越來(lái)越多，金融產(chǎn)品和服務(wù)層次層出不窮，各商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額也不斷變化，形成了相互交叉，相互競(jìng)爭(zhēng)的局面。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，提高服務(wù)層次，挖掘金融市場(chǎng)潛力，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平，已成為商業(yè)銀行的迫切任務(wù)。一、市場(chǎng)營(yíng)銷在金融行業(yè)中產(chǎn)生的動(dòng)因和發(fā)展的必然選擇。（一）面臨的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，導(dǎo)致了市場(chǎng)營(yíng)銷的產(chǎn)生。3存款大量流失、信用收縮、盈利減少，直接或間接地奪走了不少銀行業(yè)務(wù)。2004年2月，國(guó)家又鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金以多種方式直接投資資本市場(chǎng)，以基金管理公司和保險(xiǎn)公司為主的投資機(jī)構(gòu)者成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，使企業(yè)更加選擇直接融資渠道。3、銀行還受到非金融企業(yè)附屬金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。通用大眾汽車金融服務(wù)公司等非金融企業(yè)附屬非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到投資行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等領(lǐng)域，開(kāi)始建立金融營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，向零售顧客提供多樣化的金融服務(wù)，包括融資、保險(xiǎn)、抵押以及各種經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。4、金融業(yè)務(wù)的全球化。經(jīng)濟(jì)全球化促進(jìn)了生產(chǎn)社會(huì)化程度的迅速提高，使跨國(guó)公司在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一組織生產(chǎn)、銷售、投資，迫使銀行從顧客需求出發(fā)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，推介新業(yè)務(wù)品種，從而保持利潤(rùn)收入的不斷增長(zhǎng)。（三）顧客需求的多樣化是銀行業(yè)推行市場(chǎng)營(yíng)銷管理的外在動(dòng)力。銀行客戶主要分為組織客戶和個(gè)人客戶兩類，不同客戶的需求存在著差異性。組織客戶有行業(yè)、規(guī)模與生產(chǎn)周期、技術(shù)更新期的區(qū)分；個(gè)人客戶則有收入水平、職業(yè)身份、受教育程度和地區(qū)習(xí)俗之分。經(jīng)過(guò)基金會(huì)、典當(dāng)行、城市信用社的行業(yè)規(guī)范與整頓后，個(gè)人客戶開(kāi)始日趨成熟和理性，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)、資金存放極為敏感謹(jǐn)慎。在安全性和便利性等同條件下，融資渠道的變寬使組織客戶選擇金融伙伴時(shí)，更傾向于選擇能提供一攬子、高質(zhì)量金融服務(wù)的金融企業(yè)。

簡(jiǎn)介：腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻?lái)鄙B蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈羋蒀螄肅肁莆袃螃芆節(jié)袂裊聿薁袂肇芅薇袁膀膇蒃袀衿莃荿衿羂膆蚈袈肄莁薃袇膆膄葿羆袆荿蒞薃羈膂芁薂膁莈蝕薁袀芁薆薀羂蒆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃蚇罿肀葿蚆肁芅蒞蚅螁肈莁蚄羃莄蠆蚄肆膇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃螀肂膃薂蝿螂荿蒈螈襖膁蒄螈肆蕆莀螇腿芀蚈螆袈肅薄螅羈本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目公路隧道施工現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)的安全技術(shù)探討姓名潘先海學(xué)號(hào)20081002262院（系）工程學(xué)院專業(yè)安全工程指導(dǎo)教師周勁松職稱副教授評(píng)閱人梅甫定職稱教授2012年6月中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（武漢）學(xué)士學(xué)位論文2INORDERTOPREVENTTHEIMPROPEROPERATIONOFHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSITEOPERATIONS,RESULTINGINTHEOCCURRENCEOFSAFETYACCIDENTS,TOMEETPEOPLEATWORK“SAFETYFIRST,PREVENTIONFIRST“PRINCIPLE,ITISNECESSARYFORHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSITESAFETYTECHNOLOGYWITHTHERAPIDDEVELOPMENTOFOURCOUNTRYHIGHWAYTUNNEL,HIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSITEOPERATIONSREQUIREMENTSWILLBEMORESTRICTMANAGEMENT,MOREREFINEDSTANDARD,MOREPEOPLEORIENTEDMODERNHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONISHIGHWORKLOAD,HIGHTECHNOLOGY,HIGHSAFETYCONCEPTDEVELOPMENTHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSITESAFETYTECHNOLOGYMAINLYINCLUDESTWOASPECTS,ONESPOT“,“UNSAFESTATEINFLUENCESTHECONSTRUCTIONOFHIGHWAYTUNNEL,THETWOFIELDOFHUMANUNSAFEBEHAVIORINFLUENCEOFHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTION,INVIEWOFTHISSITUATION,FROMAPRACTICALPOINTOFVIEW,THISPAPERMAINLYONCONSTRUCTIONSITESAFETYRISKANALYSISANDTHEMAINRISKSOURCESAREALSODISCUSSED,ANDTHEINFLUENCEOFTHECONSTRUCTIONSITESAFETYFACTORSFORCONTROLANDMANAGEMENT,ALSOINTWOASPECTSTODOACOMPREHENSIVESECURITYTECHNOLOGYDISCUSSIONTHEMAINRESEARCHCONTENTSAREASFOLLOWSFIRST,ONTHEHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSAFETYRISKANDHAZARDANALYSIS,ANDMAKESTHETHOROUGHDISCUSSION,UNDERSTANDINGANDESTIMATIONOFPOSSIBLEACCIDENTSANDACCIDENTCAUSES,TOCAUSETHEACCIDENTCAUSES,TOPREVENTTHEOCCURRENCEOFSAFETYACCIDENTSCANNOTBEIGNORED,ASTHENEXTSTEPINTHECONSTRUCTIONSITESAFEOPERATIONOFPAVEROADSSECOND，ONTHEHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSITESAFETYFACTORCONTROLANDMANAGEMENTFORTHECONTENT,THECONTENTOFTHEOVERALLDISCUSSIONOFTUNNELCONSTRUCTION,SUCHASHARMFULGASANDDUSTCONTROL,EXPLOSIVESSAFETYMANAGEMENT,FIRESAFETYMANAGEMENTTHESEFACTORSAREMOSTLIKELYCAUSEDBYAHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONAPPLICATIONOFFIELDOPERATIONSAFETYACCIDENTREASON,THROUGHFIELDWORK,FORTHESEFACTORS,CONTROLANDMANAGEMENT,TOUNDERSTANDTHEIRRULE,PREVENTANDREDUCETHESERISKFACTORSOUTOFCONTROL,ASWELLASSOMEFACTORSINTHISOUTBREAK,WITHEFFECTIVEMEANSFORBLOCKINGTHEIROUTBREAK,ACHIEVETHEPURPOSEOFSAFETYTHROUGHEFFECTIVESECURITYTECHNOLOGY,TOFINDOUTTHERELATEDMEASURESANDMEANSTOINFLUENCEANDCHANGEOFTHESEFACTORS,THUSTOPREVENTORREDUCETHEHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSAFETYACCIDENTSTHIRD，THEPROCESSOFTUNNELCONSTRUCTIONSAFETYEMERGENCYPLANISTOCOORDINATETHEWORKSITEOPERATIONSMAYBEOUTOFTHEPRESENTSAFETYACCIDENTITISFORTHEPREVENTIONOFHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONACCIDENTS,TIMELY,ACCURATE,SCIENTIFIC,REASONABLEDISPOSALOFSUDDENACCIDENT,TUNNELCONSTRUCTIONISESSENTIALTOTHEPROCESSITCANPROVIDEUSINTHEEVENTOFANACCIDENT,TIMELYINDICATETHERESCUEMEASURESANDPREVENTTHEACCIDENTFURTHEREXPANSIONTHROUGHTHEABOVEDISCUSSION,THEPAPERREACHEDTHEHIGHWAYTUNNELCONSTRUCTIONSITESAFETYTECHNOLOGYFACILITATESTHECONTROLOFTUNNELCONSTRUCTION“OBJECTS“UNSAFESTATEOFAPERSONNOTSAFELYOCCUR,TOPREVENTORREDUCESAFETYACCIDENTSANDOBJECTIVE,ONTHEHIGHWAYTUNNEL

簡(jiǎn)介：青島黃海職業(yè)學(xué)院?？粕厴I(yè)論文青島黃海職業(yè)學(xué)院?？粕厴I(yè)論文青島黃海學(xué)院?？粕厴I(yè)論文青島黃海學(xué)院?？粕厴I(yè)論文青島黃海學(xué)院青島黃海學(xué)院題目典型發(fā)動(dòng)機(jī)電控系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、原理與題目典型發(fā)動(dòng)機(jī)電控系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、原理與檢修檢修院系別交通與船舶工程學(xué)院交通與船舶工程學(xué)院專業(yè)汽車檢測(cè)與維修汽車檢測(cè)與維修屆別20122012屆學(xué)號(hào)091050035091050035姓名指導(dǎo)教師二0一二年四月一二年四月青島黃海職業(yè)學(xué)院專科生畢業(yè)論文青島黃海職業(yè)學(xué)院?？粕厴I(yè)論文摘要由于現(xiàn)代汽車微機(jī)控制裝置時(shí)一很復(fù)雜的機(jī)電一體化綜合控制系統(tǒng)，在進(jìn)行維修和維修前，首先應(yīng)系統(tǒng)全面的掌握長(zhǎng)個(gè)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、原理和電氣線路。各種電子控制系統(tǒng)的使用及其不斷的完善，使得汽車檢測(cè)維修技術(shù)要求越來(lái)越高。本文結(jié)合汽車維修的實(shí)例，對(duì)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)電控燃油噴射系統(tǒng)的在維修過(guò)程中常見(jiàn)的故障的檢測(cè)與診斷方法和電控發(fā)動(dòng)機(jī)原理、結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析與探討【關(guān)鍵詞】汽車、電控系統(tǒng)、原理、結(jié)構(gòu)、診斷、維修ABSTRACTTHEMODERNAUTOMOTIVEMICROCOMPUTERCONTROLDEVICEISAVERYCOMPLICATEDELECTROMECHANICALINTEGRATIONCONTROLSYSTEM,THEREPAIRANDREPAIR,SHOULDFIRSTFULLYGETLONGSYSTEMSTRUCTURE,PRINCIPLEANDELECTRICCIRCUITAVARIETYOFELECTRONICCONTROLSYSTEMANDTHEUSEOFCONTINUOUSIMPROVEMENT,THEVEHICLEINSPECTIONREPAIRTECHNICALREQUIREMENTSOFINCREASINGLYHIGHINTHISPAPER,COMBINEDWITHTHEEXAMPLESOFVEHICLEMAINTENANCEANDREPAIR,CARENGINETHEELECTRONICFUELINJECTIONSYSTEMINTHEREPAIRPROCESSOFCOMMONFAULTDETECTIONANDDIAGNOSISMETHODOFELECTRONICALLYCONTROLLEDENGINESTRUCTUREANDPRINCIPLE,ANALYSISANDDISCUSSION【KEYWORDS】AUTOMOBILE,ELECTRICCONTROLSYSTEM,STRUCTURE,PRINCIPLE,DIAGNOSIS,REPAIR

簡(jiǎn)介：銀行系統(tǒng)論文破解微小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款難的新思考銀行系統(tǒng)論文破解微小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款難的新思考隨著我國(guó)金融體制改革的推進(jìn)、金融資源的相對(duì)充裕、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中型企業(yè)的服務(wù)效率已經(jīng)有了很大的提高，大中型企業(yè)金融需求的滿足程度也有了明顯的提升。但與此同時(shí)，小企業(yè)融資的困難處境卻沒(méi)有發(fā)生明顯的變化，它們的金融服務(wù)需求的滿足程度依然非常低。圍繞這一問(wèn)題，今天，我們特別邀請(qǐng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平做客本期領(lǐng)軍人物欄目，他認(rèn)為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局應(yīng)把中型企業(yè)與小企業(yè)區(qū)分開(kāi)來(lái)統(tǒng)計(jì)。因?yàn)槿绻粎^(qū)分，就會(huì)把小企業(yè)貸款尤其微小企業(yè)貸款的特殊性、特殊難度掩蓋。而解決小企業(yè)、微小企業(yè)貸款難問(wèn)題，需要借助公共資源和公共政策的大力支持，與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)自身的管理創(chuàng)新也十分重要。認(rèn)識(shí)到位才有內(nèi)在動(dòng)力記者近期，您在不同場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，破解微小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難題首先要解決認(rèn)識(shí)問(wèn)題，認(rèn)識(shí)為什么如此重要楊再平認(rèn)識(shí)到位才有內(nèi)在動(dòng)力。主要有三點(diǎn)第一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持微小企業(yè)及“三農(nóng)”不止是一種社會(huì)責(zé)任或政治任務(wù)，而是商業(yè)上勢(shì)在必行的重大轉(zhuǎn)移。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)將更多地通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資，因此，銀行向大企業(yè)貸款機(jī)會(huì)越來(lái)越少，再加上銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，必然導(dǎo)致從大企業(yè)身上獲取利潤(rùn)的空間越來(lái)越窄，甚至到最后無(wú)利可圖。目前，大企業(yè)對(duì)我們來(lái)說(shuō)是買方市場(chǎng)，小企業(yè)是賣方市場(chǎng)，但是這種好微小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款楊再平我認(rèn)為，在實(shí)際操作中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞微小企業(yè)及“三農(nóng)”的特點(diǎn)找規(guī)律抓要領(lǐng)。凡事都有特殊規(guī)律，找到了特殊規(guī)律就能抓住要領(lǐng)，就有望事半功倍?？偨Y(jié)一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我認(rèn)為，以下幾點(diǎn)或是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身做好微小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款的基本要領(lǐng)第一，要有專營(yíng)機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和信貸文化。專業(yè)化是事業(yè)持續(xù)并不斷提高效率的關(guān)鍵，微小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款也不例外。因此針對(duì)微小企業(yè)及“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)必須設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，也必須建立一支專門服務(wù)于微小企業(yè)及“三農(nóng)”的客戶經(jīng)理的隊(duì)伍，這樣才能專注、聚焦于此，從而不斷探索、快速學(xué)習(xí)提高，形成專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，圍繞這支隊(duì)伍還需建立專門的考核機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制以及信貸文化，專營(yíng)機(jī)構(gòu)及團(tuán)隊(duì)才有足夠的物質(zhì)和精神動(dòng)力。此外，還有一個(gè)值得探討的問(wèn)題就是大銀行與中小銀行如何合理分工。有領(lǐng)導(dǎo)和專家提出，大銀行主要做批發(fā)業(yè)務(wù)，中小銀行主要做零售業(yè)務(wù)，主營(yíng)微小企業(yè)客戶，大銀行也可以貸款給中小銀行來(lái)做微小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)等。第二，要圍繞微小企業(yè)及“三農(nóng)”的特殊多樣性需求提供給多樣性產(chǎn)品。這里就需要我們?nèi)パ芯课⑿∑髽I(yè)及“三農(nóng)”客戶的特殊性、多樣性，抓住矛盾的特殊性，具體問(wèn)題具體分析具體解決。只有把握了這一點(diǎn)，才能在“以客戶為中心”的基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，來(lái)發(fā)現(xiàn)、搜尋、創(chuàng)造其多樣性個(gè)性化有效貸款需求，并有針對(duì)

簡(jiǎn)介：銀行系統(tǒng)論文淺談小額信貸對(duì)我國(guó)西部地區(qū)開(kāi)發(fā)的促進(jìn)作用銀行系統(tǒng)論文淺談小額信貸對(duì)我國(guó)西部地區(qū)開(kāi)發(fā)的促進(jìn)作用小額信貸是個(gè)舶來(lái)品。最初是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行搞起來(lái)的，稱為GB模式。近年來(lái)，國(guó)際組織在東南亞、南亞和拉美的一些發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行推廣試驗(yàn)。從1992年起，我國(guó)開(kāi)始借鑒、試驗(yàn)孟加拉模式這一小額信貸扶貧模式，中國(guó)社科院農(nóng)村所于1996年引進(jìn)這種模式，通過(guò)向農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸資金，在河北易縣、河南虞縣、南召縣和陜西丹鳳縣進(jìn)行試點(diǎn)。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度適用，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題，在很大程度上緩解了我國(guó)農(nóng)業(yè)多年存在的資金投入不足的矛盾，使貧困地區(qū)的農(nóng)民逐步擺脫了貧困，并走上了發(fā)展之路。西部地區(qū)是我國(guó)貧困人口、少數(shù)民族人口相對(duì)集中的地區(qū)，國(guó)家重點(diǎn)扶持的592個(gè)貧困縣中，東部有105個(gè)，中部有180個(gè)，西部有307個(gè)，而且這些貧困縣主要集中在自然條件較差、交通閉塞的山區(qū)。同時(shí)，就資源稟賦情況而言，宜農(nóng)宜林及可利用草地資源、水利資源及礦產(chǎn)資源等大多分布在我國(guó)西部地區(qū)就資金投放而言，西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的156；西部地區(qū)利用外資197億美元，占全國(guó)利用外資總額的4?？梢?jiàn)，西部地區(qū)自然資源相對(duì)富裕，而資本投入相對(duì)不足或絕對(duì)不足。因此，西部開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵在于籌集資金，提高人口素質(zhì)，充分、合理利用現(xiàn)有資源，走科技開(kāi)發(fā)之路。一、小額信貸在我國(guó)西部地區(qū)發(fā)展背景目前，國(guó)家在加大對(duì)西部開(kāi)發(fā)資金投入時(shí)存在著一定的局限有效促進(jìn)西部地區(qū)開(kāi)發(fā)有著十分重要的意義。二、小額信貸在促進(jìn)西部開(kāi)發(fā)中的優(yōu)勢(shì)和作用（一）從資金投放地區(qū)的角度考察小額信貸在我國(guó)西部地區(qū)的發(fā)展就地域而言，西部地區(qū)包括10個(gè)省、市、自治區(qū)、其土地面積約占我國(guó)總國(guó)土面積的5625，人口約占我國(guó)總?cè)丝诘?296，人口密度僅為53人/平方公里，也就是說(shuō)，西部地區(qū)地廣人稀，人口分布很不均勻。同時(shí)，就西部地區(qū)從業(yè)人口的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)而言，西部鄉(xiāng)村人口占本地區(qū)總?cè)丝诘?8，西部共有特大城市7個(gè)，占全國(guó)比重的19，大城市2個(gè)，占全國(guó)比重的42，中等城市35個(gè)，占全國(guó)比重的17，小城市7個(gè)，占全國(guó)比重的204?？梢?jiàn)，西部地區(qū)的人口主要分布在鄉(xiāng)村，西部地區(qū)的發(fā)展離不開(kāi)西部農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，尤其是農(nóng)村貧困人口的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額信貸主要是針對(duì)貧困地區(qū)的貧困人口設(shè)計(jì)的，而且它是利用該地區(qū)現(xiàn)有的基層組織結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)發(fā)展的，輻射面比較廣，符合西部地區(qū)的地理特點(diǎn)。而其他金融組織由于受地理?xiàng)l件、經(jīng)濟(jì)效益等方面的影響，基層網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法涉及到這些地區(qū)；各商業(yè)銀行和外資銀行出于資金最大化及規(guī)模的考慮，通過(guò)銀行渠道將中、西部的資金投向東部地區(qū)。因此，從資金投入地區(qū)的角度而言，小額信貸能夠彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)在這方面的不足，幫助西部貧困地區(qū)脫貧致富。（二）從資金投放項(xiàng)目的角度考察小額信貸在我國(guó)西部地區(qū)的